De bästa checkkontona 2021 är gratis och de flesta erbjuder förmåner till sina kunder.

Om du letar efter ett nytt checkkonto kan du läsa vidare: Jag berättar vilka faktorer som spelar roll, vilka konton du bör överväga och kanske lika viktigt, vilka du bör undvika.

Bästa gratis checkkonton 2021

Penguexperten Clark Howard har starka åsikter om var du bör göra dina bankärenden. Hans viktigaste principer om bankärenden är att undvika att betala avgifter och att gå någonstans som bryr sig om dig som kund (han råder dig att undvika stora institutionella banker).

När jag tog fram listan nedan tog jag hänsyn till faktorer som tillgängligheten till nätverk av uttagsautomater, onlinetjänster som mobila insättningar och kvaliteten på mobilappar. Alla alternativ nedan är federalt försäkrade för minst 250 000 dollar per konto.

Efter att ha granskat dussintals alternativ för checkkonton har jag listat åtta i alfabetisk ordning nedan. Alla alternativen uppfyller kriterierna för minimala avgifter och krav. Det är inte så stor skillnad mellan dessa konton. Du bör välja det konto som erbjuder de funktioner som är viktigast för dig.

Jag har också gett dig en tabell med ytterligare fem checkkonton som inte riktigt knäckte vår lista men som skulle kunna vara bra alternativ för specifika personer (USAA för dem med militäranknytning, till exempel).

Tabell med innehållsförteckning

• De bästa kostnadsfria checkkontona
• Vad du behöver i ett checkkonto
• Clark: Undvik stora, Dyra banker
• Varför du bör undvika övertrasseringsskydd
• Fler ställda frågor om gratis checkkonton

Bästa gratis checkkonton

Finansiellt institut	Kontonamn	Varför det hamnar på vår lista
	Alliant Credit Union	Hög ränta på checkräkningskontot	Lätt tillgängligt, nationell kreditförening med väl avrundade funktioner
Ally Bank	Räntekontot	Snyggt-onlinebank med minimala avgifter och krav
Capital One	360 Checking Account	Gratis checkkonto med en bra app och bra service som lönar sig. ränta
Chime	Spending Account	Gott kostnadsfritt onlinealternativ för personer som inte har någon bank och personer med negativ bankhistorik
Discover Bank	Checkkonto	Gott alternativ för dem som avskyr avgifter och gillar kontantåterbäring
	Fidelity Investments	Cash Management Account	Konto för kontanthantering som automatiskt tjänar ränta på oinvesterade pengar
Radius Bank	Rewards Checking Account	Kombinerar tidig direktinsättning, cash back och gratis användning av bankomater över hela världen
Schwab	High Yield Investor Checking Account	Gott alternativ för investerare, särskilt de som reser internationellt

Alliant Credit Union

.

Månadsavgifter	APY	Minimum Balans	Minimum Inbetalning	ATMs	Android App Rating )	iOS App Rating
$0	Upp till 0.25%	$0	$0	80 000+	4.5	4.7

Detaljerna: Det här är det enda kreditinstitutet på vår lista, främst för att kreditinstitut tenderar att vara hyperlokala. Du kan dock bli medlem i Alliant med en donation på 5 dollar till den ideella organisationen Foster Care to Success. Om det är för mycket för dig kommer Alliant till och med att donera för din räkning.

Clark tycker att kreditföreningar är en fantastisk idé för dina behov av checkkonton, så om du inte väljer Alliant, kolla in kreditföreningarna i ditt område.

Alliant kommer inte att ta ut några dolda avgifter och ger dig upp till 20 dollar i månaden i bankomatrabatter. Banken har också en populär app, tillåter digitala betalningar och betalar en ganska konkurrenskraftig ränta. Du måste göra en elektronisk insättning per månad och tacka nej till pappersutdrag för att ditt konto ska vara berättigat till ränta.

Ally Bank

.

Månadsavgifter	APY	Minimum Saldo	Minimum Inbetalning	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	0.10%/0.25%	$0	$0	43,000+	4.0	4.7

Detaljerna: Clark säger att Ally Bank är ett bra exempel på en nätbank utan månadsavgifter, utan övertrasseringsavgifter och utan minsta insättning: ”Jag gillar verkligen att människor som är yngre och inte har så mycket pengar på spel väljer ett nätkonto som Ally Bank.”

Men även om du kan tjäna mer ränta på andra ställen är dess 0,1 % APY (0,25 % APY om du upprätthåller ett dagligt saldo på minst 15 000 dollar) en fin gest. Du kommer inte att kunna sätta in kontanter, men du kan göra mobila checkinsättningar. Det här checkkontot är kompatibelt med Zelle och Amazon Alexa och ersätter dina bankomatavgifter med upp till 10 dollar per utdragscykel.

Capital One 360

.

Månadsavgifter	APY	Minimum Saldo	Minimum Inbetalning	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	0.10%	$0	$0	40 000+	4.6	4.8

Detaljerna: Om du vill ha ett avgiftsfritt checkkonto som ger ränta och erbjuder en bra app och bra kundservice kan detta vara det bästa alternativet för dig.

Capital One har fysiska kontor i form av ”Capital One Cafés”, något som Capital One marknadsför som en faktor som skiljer sig från andra nätbanker. Med det sagt har de flesta städer inte caféerna, och recensionerna om dem är avgjort blandade.

Hursomhelst är detta ett väl avrundat checkkontoalternativ som är inställt för mobila bank- och betalningslösningar. Capital One erbjuder också gratis inkommande banköverföringar och låter dig skicka och ta emot pengar gratis via Popmoney.

Chime

.

Månadsavgifter	APY	Minimum Saldo	Minimum Inbetalning	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	–	$0	$0	38,000+	4.6	4.8

Detaljerna: Chime är avgiftsfritt i likhet med Ally Bank. Den största skillnaden är att Chimes checkkonto erbjuder några extra funktioner men betalar ingen ränta.

Chime låter dig få tillgång till din lön upp till två dagar tidigare via direktinsättning. Utlandstransaktioner och överföringar från person till person är gratis. Kontot är kompatibelt med Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay och erbjuder mobil checkinsättning. Med 4,8 har Chimes app det högsta betyget i App Store bland de banker jag granskat.

Chime erbjuder inget övertrasseringsskydd och kommer i de flesta fall automatiskt att avvisa köpförsök som skulle få ditt saldo att sjunka under noll. Det stämmer väl överens med Clarks filosofi om övertrasseringsskydd, men innebär också att du måste vara särskilt försiktig så att du inte övertrasserar ditt konto.

Chime är ett bra alternativ för personer som inte har någon bank och personer med negativ bankhistorik, eftersom de inte håller en dålig bankhistorik emot dig.

Om du vill bygga upp ditt sparande har Chime ett konto som kan hjälpa dig med det också. Det erbjuder en automatiserad funktion som avrundar köp du gör med ditt checkkonto till närmaste dollar och sätter in pengarna på ditt sparkonto.

Discover Bank

.

Månadsavgifter	APY	Minimum Saldo	Minimum Inbetalning	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	–	$0	$0	60,000+	4.5	4.8

Detaljerna: Om du föraktar avgifter och gillar att få pengar tillbaka på köp kan Discover Bank ha rätt checkkonto för dig.

Discover tar bristen på avgifter till en positiv extrem: det finns inga avgifter för otillräckliga medel och överdrivna uttag. Det här kontot ger också 1 % kontantåterbäring på upp till 3 000 dollar i inköp med betalkort per månad. Observera dock att Clark starkt avråder från att använda betalkort för inköp.

Du kan inte sätta in kontanter och de dagliga uttagsgränserna från bankomater är lägre än hos vissa konkurrenter, men Discover checkkonto ger dig gratis standardcheckar.

Fidelity Investments

.

Månadsavgifter	APY	Minimum Saldo	Minimum Inbetalning	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	0.01%	$0	$0	1 000 000+	4.6	4.8

Detaljerna: Fidelity erbjuder ett kontanthanteringskonto som inkluderar checkskrivning, tillgång till uttagsautomater och mobilbank.

Det sveper automatiskt över dina oinvesterade kontanter till ett räntebärande konto. Så alla pengar du har på kontot som du inte har investerat tjänar automatiskt ränta. Clark är ett stort fan av den automatiska räntefunktionen.

Fidelitys app får höga betyg och kundtjänstens resurser är expansiva.

Det här är ett bra alternativ om du är en investerare med tillgångar och vill ha ett gratis checkkonto som automatiskt ger dig ränta på pengar som du inte vill hålla bundna.

Radius Bank

.

Månadsavgifter	APY	Minimum Saldo	Minimum Inbetalning	ATMs	Android App Rating )	iOS App Rating
$0	0.0%/0.10%/0.15%	$0	$100	500 000+	4.3	4.5

Detaljerna: Med det här kontot kan du få din lön upp till två dagar tidigare med direktinbetalningar och få obegränsad återbetalning i uttagsautomater över hela världen. Du undviker också avgifter, tjänar ränta och får kontantåterbäring.

Likt Discover betalar Radius Bank 1 % till 1,5 % kontantåterbäring. Men dess cash back-program gäller endast för ”kredit”-transaktioner som du gör med ett Radius-debetkort (vilket gör att du håller dig i Clarks gunst genom att undvika inköp med betalkort). Cashback-programmet kräver att ditt konto tar emot minst 2 500 dollar per månad i direkta insättningar eller att du har ett genomsnittligt månadssaldo på 2 500 dollar.

”2 500” verkar vara en magisk siffra för Radius, eftersom du inte tjänar ränta förrän ditt saldo når 2 500 dollar. Men om du upprätthåller det minsta saldot kommer du att kunna tjäna ränta samt njuta av förmånerna med kontantåterbäring.

Schwab

.

Månadsavgifter	APY	Minimum Balans	Minimum Inbetalning	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	0.03%	$0	$0	Virtuellt obegränsat	4.2	4.8

Detaljerna: Detta är inte ett traditionellt checkkonto, eftersom det är knutet till ett Schwab One-mäklarkonto. Men tillsammans med Fidelity Investments är det Clarks favoritrekommendation för alla som har tillräckligt med tillgångar för att investera. ”Alla som investerar bör överväga att göra sitt checkkonto hos Fidelity Investments och Charles Schwab eftersom de erbjuder avgiftsfria checkkonton, inga problem.”

Schwab erbjuder obegränsade rabatter på bankomater över hela världen och inga avgifter för utländska transaktioner, så det är bra för resenärer. Det erbjuder robusta säkerhetsfunktioner, checkskrivning och mobilbetalning också.

Du kan hitta andra mäklare, särskilt digitala konkurrenter, som erbjuder högre ränta, men deras investeringsverktyg släpar efter.

Andra alternativ för checkkonton

Här är några andra checkkonton som utmärker sig av specifika skäl.

Bank	Varför den sticker ut	Kontofunktioner
Aspiration	Bäst för den miljömedvetne	-3-5 % cashback vid köp hos Conscience Coalition-företag -Möjlighet att avrunda köp till närmaste dollar för att plantera träd -Insättningar finansierar inte utvinning/produktion av fossila bränslen
Azlo	Bäst för småföretagare	-Få avgifter/krav -Betalar leverantörer/gör överföringar gratis -Skapa/hantera/skicka digitala fakturor -Integrerad med Quickbooks, PayPal, Square med mera -Obegränsade transaktioner
HMBradley	Bäst för stora sparare	-Hybrid check/sparande -Tidierad APY baserad på hur stor andel av dina direkta insättningar du sparar -APY upp till 3 % om du sparar 20 %+ -Högsta betygsatta bank-appen vi granskat
TIAA	Bäst om räntan är viktig för dig	-Löfte: topp 5 % avkastning bland alla U.USA:s checkkonton -Promotional 0.4 % APY under första året
USAA	Bäst för dig med militäranknytning	-Få avgifter/krav -Välkommen app -Moderna mobila verktyg/integrationer

Vad du behöver i ett checkkonto

I Clarks mening, bör den viktigaste egenskapen hos ditt checkkonto vara att det inte har några avgifter.

Du bör kunna utföra grundläggande bankverksamhet utan att behöva undvika avgiftsminor. Var också försiktig med banker som erbjuder dig förmåner men som har många avgifter och krav.

De bästa checkkonton jag hittat erbjuder alla en bra mobilinställning, FDIC-försäkring och bra kundservice.

Avgifter och krav att undvika

• Inga underhållsavgifter. Du behöver inte betala någon underhållsavgift för ditt checkkonto. Vissa banker erbjuder förmåner som högre ränta i utbyte mot en månads- eller årsavgift, men i många fall är det banken som får det bästa av affären.
• Inga övertrasseringsavgifter. Det finns förstås en gräns för detta. Det är svårt att föreställa sig en bank som tillåter dig att övertrassera med priset på en Lamborghini utan att ta ut en krona. Men försök att hitta en bank som inte drämmer dig med avgifter för små övertrasseringar som du betalar tillbaka relativt snabbt.
• Inga avgifter för uttagsautomater. Det finns liten anledning för dig att betala avgifter för att få tillgång till dina pengar via bankomater. Ett bra checkkonto har ett stort nätverk av uttagsautomater och ersätter dig till och med om du får avgifter för att använda en uttagsautomat utanför sitt nätverk.
• Inga avgifter för pappersutdrag. Vissa banker tar ut en avgift om du vill ha ett pappersutdrag skickat till dig. Du kan välja onlineutdrag för att undvika avgifter.
• Inga krav på månadssaldo. Många bra alternativ för checkkonton kräver inte att du har en enda dollar på kontot.
• Inga krav på direktinsättning. Det här är inte ett garanterat hinder för att göra en affär. Det är inte alla som har ett bankkonto som har direktinsättning. I idealfallet kräver din bank inget minimum för direktinsättning för att kvalificera sig för vissa förmåner eller undvika avgifter, men vissa gör det.

Checkkontofunktioner som du vill ha

• Tillgång online och mobilt. Många av de bästa kostnadsfria checkkontona är enbart online. Finansinstitut med inga eller få filialer kämpar med mindre omkostnader och kan föra dessa besparingar vidare till kunden. Oavsett vilken bank du väljer vill du att den ska ha en väl utformad webbplats och/eller mobilapp.
• Bra kundservice. Oavsett hur digitalt inriktade vi har blivit finns det ibland ingen ersättning för mänsklig hjälp.
• FDIC-försäkrad. Detta borde vara en självklarhet, men se till att Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) försäkrar din bank. FDIC skyddar vanligtvis pengarna på ditt konto upp till 250 000 dollar. National Credit Union Administration (NCUA) är kreditföreningarnas motsvarighet till FDIC.
• Betalar ränta. Detta är inte ett måste, eftersom checkkonton vanligtvis inte är de bästa ställena för att sätta dina pengar i arbete. Men, allt annat lika, skulle du inte hellre tjäna ränta på dina pengar än att inte göra det?

Clark: När du letar efter ett checkkonto kan det vara frestande att välja JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo eller Citigroup.

Och många människor har fallit för den frestelsen: De ”fyra stora” amerikanska bankerna hade mer än 35 % av alla amerikanska kunders insättningar i juni 2019, enligt FDIC. Och de har blivit ännu större under koronaviruspandemin, enligt Wall Street Journal.

Men penningexperten Clark Howard varnar starkt för att göra bankärenden med dessa finansinstitut.

”Jag ser ingen anledning för någon vid någon tidpunkt att någonsin göra bankärenden med någon av dessa fyra under några som helst omständigheter. För de är väldigt dyra att göra affärer med”, säger Clark. ”Och om du har problem med ditt konto står du inför att ha att göra med en gigantisk byråkrati som är inrättad så att den inte bryr sig om dig. Och det gör de inte.”

En av anledningarna till att Clark gärna hänvisar folk till kreditföreningar är att de är ideella, medlemsägda organisationer som till sin natur värdesätter sina kunder.

Varför du bör undvika övertrasseringsskydd

Checkkonton är utformade för att du ska kunna använda dem för att betala för saker och ting.

Men om du inte håller noggrann koll på ditt saldo kan det sluta med att du skriver ut en check eller använder ditt betalkort för ett köp som du inte har råd med på grundval av pengarna på ditt konto. Det är övertrassering.

Vad som händer när du övertrasserar beror på din bank och hur du har ställt in ditt konto.

Bankerna erbjuder ofta ett övertrasseringsskydd, vilket innebär att de betalar för en transaktion även om ditt konto inte har tillräckligt med pengar för att täcka betalningen. Men bankerna tar ofta ut en premie av kunderna för denna ”generositet” – i genomsnitt 33,47 dollar per övertrassering, enligt en undersökning av Bankrate från 2020.

Tyvärr måste finansinstitut få ditt skriftliga eller elektroniska samtycke innan de registrerar dig i övertrasseringsskydd. Och du kan kontakta din bank och be om att få avregistrera dig om du redan är inskriven.

”Om din bank försöker lura dig eller redan har lurat dig att registrera dig för ett övertrasseringsskydd, vill jag att du ”avregistrerar” dig själv”, säger Clark. ”Bankerna lever av att ”avgiftsbelägga” dig till döds. Så titta på nätbanker, kreditföreningar och små lokala banker som inte vill göra det.”

Istället för att förlita dig på övertrasseringsskyddet kan du välja att få sms-varningar när du har ett lågt saldo på kontot, tillämpa god budgethållning och välja en bank som inte tar ut några avgifter. Vissa finansinstitut erbjuder ett automatiskt avslagsalternativ för transaktioner som skulle få ditt kontosaldo att hamna i det röda fältet.

Frekventa frågor om kostnadsfria checkkonton

Är kostnadsfria checkkonton en riktig sak?

Det beror på din definition av kostnadsfritt. I det här fallet anser jag att ett bankkonto som inte tar ut avgifter för saker som månadsunderhåll, månadsutdrag, underlåtenhet att upprätthålla ett minimisaldo och användning av uttagsautomater är ”gratis”. Jag har dock inte sett någon bank som erbjuder ett checkkonto med noll avgifter för alla möjliga åtgärder som kunderna vidtar (t.ex. övertrassering).

Betalar checkkonton ränta?

Vissa checkkonton betalar ränta. Vissa gör det inte. Och vissa kräver att du gör ett visst antal transaktioner med betalkort och/eller sätter in en viss summa pengar varje månad för att få tillgång till de bästa räntorna. Även om det är trevligt om ditt checkkonto betalar ränta, ger sparkonton oftast bättre räntor.

Måste du betala för att ta ut pengar från uttagsautomater?

I regel inte, om du använder en uttagsautomat som ingår i din banks nätverk. Du kan dock få betala en avgift om du använder en uttagsautomat utanför nätverket och/eller i ett annat land. Många av de checkkonton som jag rekommenderar återbetalar dig mellan 10 och 20 dollar per månad om du får avgifter i uttagsautomater utanför deras nätverk.

Erbjuder några banker bonusar för att öppna checkkonton?

Ja. Vissa banker erbjuder bonusar för att uppmuntra dig att öppna konton hos dem. Vanligtvis är de förenade med villkor. Och dessa villkor kan komma i olika former: krav på minimibalans, krav på insättningar eller till och med krav på antalet transaktioner du gör under en viss period. Det finns dock bonusar på 100 dollar eller mer. Innan du öppnar ett konto på grund av en välkomstbonus bör du jämföra det med andra alternativ. Du kan tvingas betala ett belopp i avgifter som överstiger din bonus, vilket skulle motverka syftet.

Sluttliga tankar

Det finns ingen anledning att betala avgifter för ett checkkonto år 2021.

Clark säger att du bör hitta en bank som erbjuder gratis checkning och som värdesätter dig som kund och som inte är ute efter att slå dig med ”gotcha”-avgifter. Han säger att ett beprövat sätt att göra det på är att överväga att ha en bank hos din lokala kreditförening.

”Jag älskar kreditföreningar för checkräkningskonton”, säger Clark. ”Det är mycket sällsynt att en kreditförening har skräpavgifter på ett checkkonto, även om vissa kan göra det. Eftersom de ägs av medlemmarna handlar hela deras struktur om att betjäna medlemmen i stället för att lura kunden.”