Najlepsze konta czekowe w 2021 roku są darmowe, a większość z nich oferuje swoim klientom udogodnienia.

Jeśli szukasz nowego konta czekowego, czytaj dalej: Powiem Ci, które czynniki mają znaczenie, które konta należy rozważyć i być może równie ważne, których należy unikać.

Najlepsze darmowe konta czekowe w 2021 roku

Ekspert ds. pieniędzy, Clark Howard, ma zdecydowane zdanie na temat tego, gdzie powinieneś prowadzić swoją bankowość. Jego główne zasady dotyczące bankowości to unikanie opłat i pójście do miejsca, które dba o Ciebie jako klienta (radzi unikać dużych banków instytucjonalnych).

Rozwijając poniższą listę, wziąłem pod uwagę czynniki takie jak dostępność sieci bankomatów, usługi online, takie jak depozyty mobilne i jakość aplikacji mobilnych. Wszystkie poniższe opcje są federalnie ubezpieczone na co najmniej 250 000$ na konto.

Po przejrzeniu dziesiątek opcji kont czekowych, wymieniłem osiem w kolejności alfabetycznej poniżej. Wszystkie te opcje spełniają kryteria minimalnych opłat i wymagań. Nie ma zbyt wielu różnic między tymi kontami. You should choose the account that offers the features that are most important to you.

I’ve also provided a table of five additional checking accounts that didn’t quite crack our list but could be great options for specific people (USAA for those with military connections, for example).

Table of Contents

• Best Free Checking Accounts
• What You Need in a Checking Account
• Clark: Unikaj dużych, Expensive Banks
• Why You Should Avoid Overdraft Protection
• Frequently Asked Questions About Free Checking Accounts

Best Free Checking Accounts

.

Instytucja finansowa	Nazwa konta	Dlaczego znalazła się na naszej liście
Alliant Credit Union	Wysokooprocentowane konto czekowe	Łatwo dostępne, krajowa unia kredytowa z dobrze rozwiniętymi funkcjami
Ally Bank	Odsetkowe konto czekowe	Czysty bank internetowy z minimalnymi opłatami.Czysty bank internetowy z minimalnymi opłatami i wymaganiami
Capital One	360 Checking Account	Bezpłatne konto czekowe z dobrą aplikacją i dobrą obsługą, które wypłaca odsetki
Chime	Konto Spending	Dobra darmowa opcja online dla nieubankowionych i osób z negatywną historią bankową
Discover Bank	Konto czekowe	Dobra opcja dla tych, którzy gardzą opłatami i lubią cash back
Fidelity Investments	Konto do zarządzania gotówką	Konto do zarządzania gotówką	Konto do zarządzania gotówką, które automatycznie zarabia odsetki od niezainwestowanych pieniędzy
Radius Bank	Rewards Checking Account	Łączy wczesne wpłaty bezpośrednie, cash back i bezpłatne korzystanie z bankomatów na całym świecie
Schwab	High Yield Investor Checking Account	Doskonała opcja dla inwestorów, szczególnie tych, którzy podróżują za granicę

Alliant Credit Union

.

Opłaty miesięczne	APY	Minimum Saldo	Minimum Depozyt	ATMs	Android App Rating )	iOS App Rating
$0	Do 0.25%	$0	$0	80 000+	4,5	4,7

Szczegóły: Jest to jedyna unia kredytowa na naszej liście, głównie dlatego, że unie kredytowe mają tendencję do bycia hiper-lokalnymi. Możesz jednak zostać członkiem Alliant po wpłaceniu 5$ na rzecz organizacji non-profit Foster Care to Success. Jeżeli to dla Ciebie za dużo, Alliant przekaże darowiznę w Twoim imieniu.

Clark uważa, że unie kredytowe są świetnym pomysłem na konto czekowe, więc jeżeli nie wybierzesz Alliant, sprawdź unie kredytowe w Twojej okolicy.

Alliant nie obciąży Cię ukrytymi opłatami i daje Ci do $20 miesięcznie w rabatach na bankomaty. Bank posiada również popularną aplikację, pozwala na płatności cyfrowe i płaci dość konkurencyjną stopę procentową. Musisz dokonać jednego elektronicznego depozytu w miesiącu i odrzucić papierowe wyciągi, aby Twoje konto kwalifikowało się do zarabiania odsetek.

Ally Bank

.

Opłaty miesięczne	APY	Minimum Saldo	Minimum Depozyt	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	0.10%/0.25%	$0	$0	43,000+	4.0	4.7

Szczegóły: Clark mówi, że Ally Bank jest doskonałym przykładem banku internetowego bez opłat miesięcznych, bez opłat za przekroczenie salda i bez minimalnego depozytu: „Naprawdę lubię, gdy ludzie młodsi, bez dużych pieniędzy na koncie, mają konto internetowe takie jak Ally Bank.”

Mimo, że możesz zarobić więcej odsetek gdzie indziej, jego 0,1% APY (0,25% APY jeśli utrzymujesz dzienne saldo w wysokości co najmniej $15,000) jest miłym gestem. Nie będziesz mógł wpłacać gotówki, ale możesz robić mobilne depozyty czekowe. To konto czekowe jest kompatybilne z Zelle i Amazon Alexa i zwraca opłaty za bankomaty do $10 na cykl oświadczenia.

Capital One 360

.

Opłaty miesięczne	APY	Minimum Saldo	Minimum Depozyt	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	0.10%	$0	$0	40 000+	4,6	4,8

Szczegóły: Jeśli chcesz rachunek czekowy bez opłat, który płaci odsetki i oferuje dobrą aplikację i dobrą obsługę klienta, to może być najlepsza opcja dla Ciebie.

Capital One ma fizyczne lokalizacje w postaci „Capital One Cafés,” coś Capital One rynków jako czynnik odróżniający się od innych banków internetowych. To powiedziawszy, większość miast nie ma kawiarni, a opinie na ich temat są zdecydowanie mieszane.

Jednakże jest to dobrze zaokrąglona opcja konta czekowego, która jest ustawiona na bankowość mobilną i płatności. Capital One oferuje również darmowe przelewy przychodzące i pozwala na wysyłanie i otrzymywanie pieniędzy za darmo przez Popmoney.

Chime

.

Opłaty miesięczne	APY	Minimum Saldo	Minimum Depozyt	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	-..	$0	$0	38,000+	4.6	4.8

Szczegóły: Chime jest wolny od opłat podobnie jak Ally Bank. Główna różnica polega na tym, że konto czekowe Chime oferuje kilka dodatkowych funkcji, ale nie wypłaca odsetek.

Chime pozwoli Ci uzyskać dostęp do wypłaty do dwóch dni wcześniej poprzez bezpośredni depozyt. Transakcje zagraniczne i przelewy między osobami są bezpłatne. Konto jest kompatybilne z Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay, a także oferuje mobilny depozyt czekowy. Przy 4,8, aplikacja Chime jest związana z najwyższą oceną w App Store spośród wszystkich banków, które sprawdziłem.

Chime nie oferuje ochrony przed debetem i w większości przypadków automatycznie odrzuca próby zakupu, które spowodowałyby spadek salda poniżej zera. To dobrze pasuje do filozofii Clarka dotyczącej ochrony przed debetem, ale oznacza również, że musisz być szczególnie ostrożny, aby nie przekroczyć stanu konta.

Chime jest dobrą opcją dla osób nieubankowionych i osób z negatywną historią bankową, ponieważ nie posiada złej historii bankowej przeciwko Tobie.

Jeśli chcesz zbudować swoje oszczędności, Chime posiada konto, które może Ci w tym pomóc. Oferuje automatyczną funkcję, która zaokrągla zakupy dokonane na koncie czekowym do najbliższego dolara i umieszcza te pieniądze na koncie oszczędnościowym.

Discover Bank

.

Opłaty miesięczne	APY	Minimum Saldo	Minimum Depozyt	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	–	$0	$0	60,000+	4.5	4,8

Szczegóły: Jeżeli gardzisz opłatami i lubisz otrzymywać zwrot gotówki za zakupy, Discover Bank może mieć dla Ciebie odpowiednie konto czekowe.

Discover doprowadza brak opłat do pozytywnej skrajności: nie ma opłat za niewystarczające środki i nadmierne wypłaty. Konto to daje również 1% zwrotu gotówki za zakupy dokonane kartą debetową do kwoty $3,000 miesięcznie. Ale zauważ, że Clark zdecydowanie odradza używanie kart debetowych do zakupów.

Nie możesz wpłacać gotówki, a dzienne limity wypłat z bankomatów są niższe niż u niektórych konkurentów, ale konto czekowe Discover daje Ci darmowe standardowe czeki.

Fidelity Investments

.

Opłaty miesięczne	APY	Minimum Balance	Minimum Depozyt	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	0.01%	$0	$0	1 000 000+	4,6	4,8

Szczegóły: Fidelity oferuje konto zarządzania gotówką, które obejmuje wypisywanie czeków, dostęp do bankomatów i bankowość mobilną.

To automatycznie przenosi Twoją niezainwestowaną gotówkę na oprocentowane konto. Tak więc wszystkie pieniądze, które masz na koncie, a których nie zainwestowałeś, automatycznie zarabiają na odsetkach. Clark jest wielkim fanem tej funkcji automatycznego naliczania odsetek.

Aplikacja firmy Fidelity jest wysoko oceniana, a zasoby obsługi klienta są rozległe.

Jest to dobra opcja, jeżeli jesteś inwestorem posiadającym aktywa i chcesz mieć darmowe konto czekowe, które automatycznie zarabia na odsetkach od pieniędzy, których nie chcesz trzymać na uwięzi.

Radius Bank

.

Opłaty miesięczne	APY	Minimum Saldo	Minimum Depozyt	ATMs	Android App Rating )	iOS App Rating
$0	0.0%/0,10%/0,15%	$0	$100	500,000+	4,3	4,5

Szczegóły: Z tym kontem możesz otrzymać swoją wypłatę do dwóch dni wcześniej dzięki bezpośrednim wpłatom i cieszyć się nieograniczonymi zwrotami z bankomatów na całym świecie. Unikniesz również opłat, zarobisz odsetki i otrzymasz zwrot gotówki.

Podobnie jak Discover, Radius Bank płaci od 1% do 1.5% zwrotu gotówki. Jednak jego program zwrotu gotówki dotyczy tylko transakcji „kredytowych” dokonywanych za pomocą karty debetowej Radius (co pozwoli Ci pozostać w łaskach Clarka poprzez unikanie zakupów kartą debetową). Program cash back wymaga, aby na Twoje konto wpływało co najmniej $2,500 miesięcznie w bezpośrednich wpłatach lub abyś utrzymywał średnie miesięczne saldo w wysokości $2,500.

„2,500” wydaje się być magiczną liczbą dla Radius, ponieważ nie będziesz zarabiał odsetek, dopóki Twoje saldo nie osiągnie $2,500. Ale jeśli utrzymasz minimalne saldo, będziesz w stanie zarabiać odsetki, jak również korzystać z przywilejów cash back.

Schwab

.

Opłaty miesięczne	APY	Minimum Balance	Minimum Depozyt	ATMs	Android App Rating	iOS App Rating
$0	0.03%	$0	$0	Praktycznie bez ograniczeń	4,2	4,8

Szczegóły: To nie jest tradycyjne konto czekowe, ponieważ jest powiązane z kontem maklerskim Schwab One. Ale, wraz z Fidelity Investments, jest to ulubiona rekomendacja Clarka dla każdego, kto posiada wystarczające aktywa do inwestowania. „Każdy, kto jest inwestorem, powinien rozejrzeć się za kontem czekowym w Fidelity Investments i Charles Schwab, ponieważ oferują one konta czekowe bez opłat, bez żadnych kłopotów.”

Schwab zapewnia nieograniczone rabaty w bankomatach na całym świecie i nie pobiera opłat za transakcje zagraniczne, więc jest to świetne rozwiązanie dla podróżujących. Oferuje solidne zabezpieczenia, zapisywanie czeków i płatności mobilne, jak również.

Można znaleźć innych brokerów, zwłaszcza cyfrowych konkurentów, którzy będą oferować więcej odsetek, ale ich narzędzia inwestycyjne pozostają w tyle.

Inne opcje kont czekowych

Oto kilka innych kont czekowych, które wyróżniają się z konkretnych powodów.

Bank	Dlaczego się wyróżnia	Cechy konta
Aspiracje	Najlepsze dla świadomych ekologicznie	-.3-5% zwrotu gotówki za zakupy w firmach Koalicji Sumienia -Opcja zaokrąglenia zakupów do pełnego dolara, aby sadzić drzewa -Wpłaty nie będą finansować eksploracji/produkcji paliw kopalnych
Azlo	Najlepszy dla właścicieli małych firm	-Mało opłat/wymagań -Płać sprzedawcom/wykonuj przelewy za darmo -Twórz/zarządzaj/wysyłaj cyfrowe faktury -Zintegrowany z Quickbooks, PayPal, Square i więcej -Nieograniczone transakcje
HMBradley	-Najlepsza dla dużych oszczędzających	-Hybrydowe sprawdzanie/oszczędzanie -Średnia APY oparta na % Twoich bezpośrednich depozytów, które oszczędzasz -APY do 3%, jeśli oszczędzasz 20%+ -Najlepiej oceniana aplikacja bankowa, którą sprawdziliśmy
TIAA	Najlepsza, jeśli odsetki są dla Ciebie ważne	-Przyrzeczenie: najwyższa stopa zwrotu 5% wśród wszystkich rachunków czekowych w USA	TIAA	-Pledge: najlepsza stopa zwrotu 5% wśród wszystkichS. konta czekowe -Promocyjne 0.4% APY przez pierwszy rok
USAA	Najlepsze dla osób z powiązaniami wojskowymi	-Mało opłat/wymagań -Wspaniała aplikacja -Nowoczesne narzędzia mobilne/integracje

Czego potrzebujesz na rachunku czekowym

W opinii Clarka, najważniejszą cechą konta czekowego powinien być brak opłat.

Powinieneś być w stanie wykonywać podstawowe czynności bankowe bez konieczności omijania min lądowych z opłatami. Uważaj też na banki, które oferują ci udogodnienia i korzyści, ale mają wiele opłat i wymagań.

Najlepsze konta czekowe jakie znalazłem oferują dobrą konfigurację mobilną, ubezpieczenie FDIC i dobrą obsługę klienta.

Opłaty i wymagania, których należy unikać

• Brak opłat za utrzymanie. Nie ma potrzeby płacenia opłaty za prowadzenie konta czekowego. Niektóre banki oferują przywileje takie jak wyższe stopy procentowe w zamian za miesięczną lub roczną opłatę, ale w wielu przypadkach to bank jest lepszy w tej transakcji.
• Brak opłat za przekroczenie konta. Istnieje oczywiście pewne ograniczenie w tym zakresie. Trudno sobie wyobrazić, aby bank pozwolił ci przekroczyć stan konta o cenę Lamborghini i nie obciążył cię ani groszem. Ale postaraj się znaleźć bank, który nie obciąży cię opłatami za małe przekroczenia, które spłacisz stosunkowo szybko.
• Brak opłat za korzystanie z bankomatów. Nie ma potrzeby, abyś płacił opłaty za dostęp do swoich pieniędzy poprzez bankomaty. Dobre konto czekowe zawiera dużą sieć bankomatów i nawet zwraca ci koszty, jeśli poniesiesz opłaty za korzystanie z bankomatu spoza sieci.
• Brak opłat za wyciągi papierowe. Niektóre banki pobierają opłaty, jeżeli chcesz otrzymać wyciąg na papierze. Możesz zdecydować się na wyciągi online, aby uniknąć opłat.
• Brak wymagań dotyczących salda miesięcznego. Mnóstwo dobrych opcji kont czekowych nie wymaga od Ciebie utrzymywania ani jednego dolara na koncie.
• Brak wymogu wpłaty bezpośredniej. To nie jest gwarantowany deal-breaker. Nie każdy posiadacz konta bankowego ma bezpośredni depozyt. Idealnie, twój bank nie będzie wymagał żadnego rodzaju minimalnego depozytu bezpośredniego, aby zakwalifikować się do pewnych przywilejów lub uniknąć opłat, ale niektóre tak robią.

Checking Account Features You Want

• Dostęp online i mobilny. Wiele z najlepszych darmowych kont czekowych jest dostępnych tylko online. Instytucje finansowe z zerową lub niewielką liczbą oddziałów zmagają się z mniejszymi kosztami ogólnymi i mogą przekazać te oszczędności klientom. Bez względu na to, który bank wybierzesz, będziesz chciał, aby miał on dobrze zaprojektowaną stronę internetową i/lub aplikację mobilną.
• Dobra obsługa klienta. Bez względu na to, jak bardzo staliśmy się cyfrowo zorientowani, czasami nie ma substytutu dla ludzkiej pomocy.
• Ubezpieczenie FDIC. To powinno być oczywiste, ale upewnij się, że Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ubezpiecza Twój bank. FDIC zazwyczaj chroni pieniądze na Twoim koncie do $250,000. National Credit Union Administration (NCUA) jest odpowiednikiem FDIC dla unii kredytowych.
• Płaci odsetki. Nie jest to warunek konieczny, ponieważ konta czekowe zazwyczaj nie są najlepszymi miejscami do lokowania pieniędzy. Ale, mimo wszystko, czy nie wolałbyś raczej zarabiać na swoich pieniądzach niż nie zarabiać?

Clark: Avoid Big, Expensive Banks

Gdy szukasz konta czekowego, może być kuszące, aby wybrać JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo lub Citigroup.

I wiele osób uległo tej pokusie: „Wielka czwórka” amerykańskiej bankowości posiadała ponad 35% wszystkich amerykańskich depozytów klientów na czerwiec 2019 r., według FDIC. I stały się jeszcze większe podczas pandemii koronawirusowej, według The Wall Street Journal.

Ale ekspert ds. pieniędzy Clark Howard zdecydowanie ostrzega przed bankowością z tymi instytucjami finansowymi.

„Nie widzę powodu, aby ktokolwiek w jakimkolwiek czasie kiedykolwiek robił bankowość z którymkolwiek z tych czterech w jakichkolwiek okolicznościach. Ponieważ prowadzenie z nimi interesów jest bardzo kosztowne” – mówi Clark. „A jeśli masz problem ze swoim kontem, musisz zmierzyć się z gigantyczną biurokracją, która jest tak skonstruowana, że nie dba o to. A oni tego nie robią.”

Jednym z powodów, dla których Clark uwielbia kierować ludzi w stronę unii kredytowych, jest to, że są to organizacje non-profit, będące własnością członków, które z natury cenią swoich klientów.

Dlaczego Powinieneś Unikać Ochrony Przed Przekroczeniem Salda

Konta czekowe są przeznaczone do płacenia za rzeczy.

Ale jeśli nie śledzisz swojego salda, możesz w końcu wypisać czek lub użyć karty debetowej do zakupu, na który nie możesz sobie pozwolić w oparciu o pieniądze na koncie. To jest właśnie przekroczenie konta.

To, co się stanie, gdy przekroczysz konto, zależy od Twojego banku i sposobu, w jaki skonfigurowałeś swoje konto.

Banki często oferują ochronę przed przekroczeniem konta, płacąc za transakcję, nawet jeśli na Twoim koncie nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby pokryć płatność. Ale banki często obciążają klientów premią za tę „hojność” – średnio 33,47 USD za przekroczenie konta, według badania Bankrate z 2020 r.

Na szczęście instytucje finansowe są zobowiązane do uzyskania pisemnej lub elektronicznej zgody przed zapisaniem Cię do ochrony przed przekroczeniem konta. A jeśli już jesteś zapisany, możesz skontaktować się z bankiem i poprosić o rezygnację.

„Jeśli twój bank namawia cię lub już zmusił do zapisania się do ochrony przed debetem w koncie, chcę, abyś się 'uwolnił'”, mówi Clark. „Banki żyją z pobierania od Ciebie opłat na śmierć. Szukaj więc banków internetowych, unii kredytowych i małych banków lokalnych, które nie chcą tego robić.”

Zamiast polegać na ochronie przed debetem, zdecyduj się na otrzymywanie powiadomień tekstowych, gdy masz niski stan konta, praktykuj dobre planowanie budżetu i wybierz bank, który nie będzie pobierał opłat. Niektóre instytucje finansowe oferują opcję automatycznego odrzucania transakcji, które spowodowałyby, że twoje saldo na koncie stałoby się czerwone.

Często zadawane pytania o darmowe konta czekowe

Are Free Checking Accounts a Real Thing?

To zależy od twojej definicji darmowości. W tym przypadku, uważam, że konto bankowe, które nie pobiera opłat za takie rzeczy jak miesięczne utrzymanie, miesięczne wyciągi, brak utrzymania minimalnego salda i korzystanie z bankomatów jest „darmowe”. Jednakże, nie widziałem banku, który oferuje konto czekowe z zerowymi opłatami za jakiekolwiek możliwe działania, które podejmują jego klienci (takie jak overdrafting).

Czy konta czekowe płacą odsetki?

Niektóre konta czekowe płacą odsetki. Niektóre nie. A niektóre wymagają dokonania określonej liczby transakcji kartą debetową i/lub zdeponowania określonej sumy pieniędzy każdego miesiąca, aby uzyskać dostęp do najlepszych stóp procentowych. Chociaż jest to miłe, jeżeli twoje konto czekowe płaci odsetki, konta oszczędnościowe zazwyczaj zapewniają lepsze oprocentowanie.

Czy musisz płacić za wypłatę pieniędzy z bankomatów?

Zwykle nie, jeżeli używasz bankomatu, który jest w sieci twojego banku. Jednakże, możesz zostać obciążony opłatą, jeśli używasz bankomatu spoza tej sieci i/lub w obcym kraju. Many of the checking accounts I recommend will reimburse you between $10 and $20 per month if you incur fee at ATMs outside of their networks.

Do Any Banks Offer Bonuses to Open Checking Accounts?

Yes. Some banks offer bonuses to incentivize you to open accounts with them. Zazwyczaj są one związane z pewnymi warunkami. A te ograniczenia mogą przybierać różne formy: wymagania dotyczące minimalnego salda, wymagania dotyczące depozytu lub nawet wymagania dotyczące liczby transakcji, które wykonasz w określonym czasie. Istnieją jednak bonusy w wysokości 100 lub więcej dolarów. Zanim otworzysz konto z powodu bonusu powitalnego, porównaj je z innymi opcjami. Możesz być zmuszony do zapłacenia kwoty opłat, która przewyższa twój bonus, co zniweczyłoby cel.

Myślenie końcowe

Nie ma powodu, aby płacić opłaty za konto czekowe w 2021 roku.

Clark mówi, że powinieneś znaleźć bank, który zapewnia darmowe sprawdzanie i ceni cię jako klienta, a nie chce cię uderzyć opłatami „gotcha”. Mówi, że jednym ze sprawdzonych sposobów, aby to zrobić, jest rozważenie bankowości w lokalnej unii kredytowej.

„Uwielbiam unie kredytowe za konta czekowe”, mówi Clark. „Bardzo rzadko zdarza się, aby unia kredytowa pobierała opłaty śmieciowe na koncie czekowym, choć niektóre mogą. Ponieważ ich właścicielami są członkowie, cała ich struktura polega na obsłudze członka, a nie na wyłudzaniu pieniędzy od klienta.”

.