Die besten Girokonten im Jahr 2021 sind kostenlos, und die meisten bieten ihren Kunden Vergünstigungen.

Wenn Sie auf der Suche nach einem neuen Girokonto sind, lesen Sie weiter: Ich sage Ihnen, welche Faktoren wichtig sind, welche Konten Sie in Betracht ziehen sollten und – was vielleicht genauso wichtig ist – welche Sie vermeiden sollten.

Die besten kostenlosen Girokonten im Jahr 2021

Geld-Experte Clark Howard hat eine klare Meinung dazu, wo Sie Ihre Bankgeschäfte erledigen sollten. Seine wichtigsten Grundsätze in Bezug auf Bankgeschäfte sind die Vermeidung von Gebühren und die Wahl eines Anbieters, der sich um Sie als Kunden kümmert (er rät Ihnen, große institutionelle Banken zu meiden).

Bei der Erstellung der folgenden Liste habe ich Faktoren wie die Verfügbarkeit von Geldautomaten-Netzwerken, Online-Dienste wie mobile Einzahlungen und die Qualität von mobilen Apps berücksichtigt. Alle unten aufgeführten Optionen sind mit mindestens 250.000 US-Dollar pro Konto staatlich versichert.

Nach der Überprüfung von Dutzenden von Girokonto-Optionen habe ich unten acht in alphabetischer Reihenfolge aufgeführt. Alle Optionen erfüllen die Kriterien der minimalen Gebühren und Anforderungen. Zwischen diesen Konten gibt es keine großen Unterschiede. Sie sollten das Konto wählen, das die für Sie wichtigsten Funktionen bietet.

Ich habe auch eine Tabelle mit fünf weiteren Girokonten erstellt, die es nicht ganz auf unsere Liste geschafft haben, aber für bestimmte Personen eine gute Wahl sein könnten (USAA für Personen mit militärischen Verbindungen, zum Beispiel).

Inhaltsverzeichnis

• Beste kostenlose Girokonten
• Was Sie bei einem Girokonto brauchen
• Clark: Vermeiden Sie große, Teure Banken
• Warum Sie Überziehungsschutz vermeiden sollten
• Häufig gestellte Fragen zu kostenlosen Girokonten

Beste kostenlose Girokonten

Finanzinstitut	Kontoname	Warum es auf unserer Liste steht
Alliant Credit Union	High Rate Checking Account	Einfach zugänglich, nationale Credit Union mit gut abgerundeten Funktionen
Ally Bank	Zinsgirokonto	Saubere-Onlinebank mit minimalen Gebühren und Anforderungen
Capital One	360 Checking Account	Kostenloses Girokonto mit einer guten App und gutem Service, das Zinsen
Chime	Sparkonto	Gute kostenlose Online-Option für Nichtbanker und Menschen mit negativer Bankgeschichte
Discover Bank	Girokonto	Gute Option für diejenigen, die Gebühren verachten und Cashback mögen
Fidelity Investments	Cash Management Konto	Bargeldverwaltungskonto, das automatisch Zinsen auf nicht investiertes Geld erbringt
Radius Bank	Rewards Checking Account	Kombiniert frühzeitige direkte Einzahlung, Cashback und kostenlose Nutzung von Geldautomaten weltweit
Schwab	High Yield Investor Checking Account	Großartige Option für Investoren, insbesondere für diejenigen, die international reisen

Alliant Credit Union

Monatliche Gebühren	APY	Minimum Guthaben	Minimum Einzahlung	ATMs	Android App Bewertung )	iOS App Bewertung
$0	Bis zu 0.25%	$0	$0	80,000+	4.5	4.7

Die Details: Dies ist die einzige Kreditgenossenschaft auf unserer Liste, vor allem, weil Kreditgenossenschaften dazu neigen, hyper-lokal zu sein. Sie können jedoch mit einer Spende von 5 $ an die gemeinnützige Organisation Foster Care to Success Mitglied bei Alliant werden. Wenn Ihnen das zu viel ist, spendet Alliant sogar in Ihrem Namen.

Clark ist der Meinung, dass Kreditgenossenschaften eine hervorragende Idee für Ihr Girokonto sind. Wenn Sie sich also nicht für Alliant entscheiden, sollten Sie sich die Kreditgenossenschaften in Ihrer Nähe ansehen.

Alliant berechnet Ihnen keine versteckten Gebühren und gewährt Ihnen bis zu 20 Dollar pro Monat an Geldautomaten-Rabatten. Die Bank verfügt außerdem über eine beliebte App, ermöglicht digitale Zahlungen und zahlt einen recht günstigen Zinssatz. Sie müssen eine elektronische Einzahlung pro Monat vornehmen und Papierauszüge ablehnen, damit Ihr Konto Zinsen erhält.

Ally Bank

Monatliche Gebühren	APY	Minimum Guthaben	Minimum Einlage	ATMs	Android App Bewertung	iOS App Bewertung
$0	0.10%/0,25%	$0	$0	43.000+	4,0	4,7

Die Details: Clark sagt, dass die Ally Bank ein großartiges Beispiel für eine Online-Bank ohne monatliche Gebühren, ohne Überziehungsgebühren und ohne Mindesteinlage ist: „Ich mag es wirklich, wenn Leute, die jünger sind und nicht viel Geld auf dem Spiel haben, ein Online-Konto wie die Ally Bank nutzen.“

Obwohl Sie anderswo mehr Zinsen verdienen können, sind die 0,1% APY (0,25% APY, wenn Sie ein tägliches Guthaben von mindestens 15.000 $ haben) eine nette Geste. Sie können kein Bargeld einzahlen, aber Sie können mobile Scheckeinzahlungen vornehmen. Dieses Girokonto ist mit Zelle und Amazon Alexa kompatibel und erstattet Ihre Geldautomatengebühren bis zu 10 $ pro Abrechnungszyklus.

Capital One 360

Monatliche Gebühren	APY	Minimum Guthaben	Minimum Einzahlung	ATMs	Android App Bewertung	iOS App Bewertung
$0	0.10%	$0	$0	40.000+	4,6	4,8

Die Details: Wenn Sie ein gebührenfreies Girokonto wollen, das Zinsen zahlt und eine gute App und einen guten Kundenservice bietet, ist dies vielleicht die beste Option für Sie.

Capital One hat physische Standorte in Form von „Capital One Cafés“, etwas, das Capital One als einen Faktor vermarktet, der sich von anderen Online-Banken unterscheidet. In den meisten Städten gibt es diese Cafés jedoch nicht, und die Bewertungen sind ausgesprochen gemischt.

Allerdings handelt es sich hier um eine gut abgerundete Girokonto-Option, die für mobiles Banking und Zahlungen eingerichtet ist. Capital One bietet auch kostenlose eingehende Überweisungen und lässt Sie kostenlos Geld über Popmoney senden und empfangen.

Chime

Monatliche Gebühren	APY	Minimum Guthaben	Minimum Einlage	ATMs	Android App Bewertung	iOS App Bewertung
$0	–	$0	$0	38,000+	4.6	4.8

Die Details: Chime ist ähnlich wie die Ally Bank gebührenfrei. Der Hauptunterschied besteht darin, dass das Girokonto von Chime einige zusätzliche Funktionen bietet, aber keine Zinsen zahlt.

Mit Chime können Sie Ihren Gehaltsscheck bis zu zwei Tage früher über direkte Einzahlung abrufen. Auslandsüberweisungen und Überweisungen von Person zu Person sind kostenlos. Das Konto ist mit Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay kompatibel und bietet eine mobile Scheckeinreichung. Mit 4,8 hat die App von Chime die höchste App-Store-Bewertung aller von mir untersuchten Banken erhalten.

Chime bietet keinen Überziehungsschutz und lehnt in den meisten Fällen automatisch Kaufversuche ab, die den Kontostand unter null fallen lassen würden. Das passt gut zu Clarks Philosophie des Überziehungsschutzes, bedeutet aber auch, dass Sie besonders vorsichtig sein müssen, um Ihr Konto nicht zu überziehen.

Chime ist eine gute Option für Menschen, die keine Bankverbindung haben, und für Menschen mit negativer Bankgeschichte, da es Ihnen keine schlechte Bankverbindung vorwirft.

Wenn Sie Ihre Ersparnisse aufbauen wollen, hat Chime ein Konto, das auch dabei helfen kann. Es bietet eine automatische Funktion, die Einkäufe, die Sie mit Ihrem Girokonto tätigen, auf den nächsten Dollar aufrundet und dieses Geld auf Ihr Sparkonto einzahlt.

Discover Bank

Monatliche Gebühren	APY	Minimum Guthaben	Minimum Einzahlung	ATMs	Android App Bewertung	iOS App Bewertung
$0	–	$0	$0	60,000+	4.5	4.8

Die Details: Wenn Sie Gebühren verachten und gerne Cashback auf Einkäufe erhalten, hat die Discover Bank vielleicht das richtige Girokonto für Sie.

Discover treibt das Fehlen von Gebühren auf die Spitze: Es gibt keine Gebühren für unzureichende Mittel und übermäßige Abhebungen. Dieses Konto zahlt außerdem 1 % Cashback auf Einkäufe mit Debitkarten im Wert von bis zu 3.000 $ pro Monat. Beachten Sie jedoch, dass Clark von der Verwendung von Debitkarten für Einkäufe dringend abrät.

Sie können kein Bargeld einzahlen und die täglichen Limits für Abhebungen am Geldautomaten sind niedriger als bei einigen Konkurrenten, aber das Discover-Girokonto bietet Ihnen kostenlose Standardschecks.

Fidelity Investments

Monatliche Gebühren	APY	Minimum Guthaben	Minimum Einzahlung	ATMs	Android App Bewertung	iOS App Bewertung
$0	0.01%	$0	$0	1.000.000+	4,6	4,8

Die Details: Fidelity bietet ein Cash-Management-Konto an, das die Ausstellung von Schecks, den Zugang zu Geldautomaten und mobiles Banking umfasst.

Dabei wird Ihr nicht investiertes Bargeld automatisch auf ein zinsbringendes Konto übertragen. Das heißt, dass jedes Geld, das Sie auf Ihrem Konto haben und nicht angelegt haben, automatisch Zinsen bringt. Clark ist ein großer Fan dieser automatischen Zinsfunktion.

Die App von Fidelity wird hoch bewertet und der Kundenservice ist sehr umfangreich.

Dies ist eine gute Option, wenn Sie ein Anleger mit Vermögen sind und ein kostenloses Girokonto wünschen, das Ihnen automatisch Zinsen auf Geld einbringt, das Sie nicht gebunden halten wollen.

Radius Bank

Monatliche Gebühren	APY	Minimum Guthaben	Minimum Einlage	ATMs	Android App Bewertung )	iOS App Bewertung
$0	0.0%/0.10%/0.15%	$0	$100	500.000+	4.3	4.5

Die Details: Mit diesem Konto erhalten Sie Ihren Gehaltsscheck bis zu zwei Tage früher durch direkte Einzahlungen und genießen unbegrenzte Erstattungen an Geldautomaten weltweit. Außerdem vermeiden Sie Gebühren, erhalten Zinsen und Cashback.

Wie Discover zahlt auch die Radius Bank 1 % bis 1,5 % Cashback. Das Cashback-Programm gilt jedoch nur für „Guthaben“-Transaktionen, die Sie mit einer Radius-Debitkarte tätigen (so bleiben Sie in Clarks Gunst, weil Sie Debitkartenkäufe vermeiden). Das Cashback-Programm setzt voraus, dass auf Ihr Konto monatlich mindestens 2.500 USD an direkten Einzahlungen eingehen oder dass Sie ein durchschnittliches monatliches Guthaben von 2.500 USD haben.

„2.500“ scheint für Radius eine magische Zahl zu sein, denn Sie erhalten erst dann Zinsen, wenn Ihr Guthaben 2.500 USD erreicht. Aber wenn Sie dieses Mindestguthaben beibehalten, können Sie sowohl Zinsen verdienen als auch die Cashback-Vorteile genießen.

Schwab

Monatliche Gebühren	APY	Minimum Guthaben	Minimum Einlage	ATMs	Android App Bewertung	iOS App Bewertung
$0	0.03%	$0	$0	Virtuell unbegrenzt	4,2	4,8

Die Details: Es handelt sich nicht um ein herkömmliches Girokonto, da es an ein Schwab One-Brokerage-Konto gebunden ist. Aber zusammen mit Fidelity Investments ist es Clarks bevorzugte Empfehlung für alle, die über ein ausreichendes Vermögen verfügen, um zu investieren. „Jeder Anleger sollte sein Girokonto bei Fidelity Investments und Charles Schwab einrichten, weil sie gebührenfreie Girokonten anbieten, die keine Probleme bereiten.“

Schwab bietet unbegrenzte Rabatte für Geldautomaten weltweit und keine Gebühren für ausländische Transaktionen, ist also ideal für Reisende. Es bietet auch robuste Sicherheitsfunktionen, Scheckausfertigung und mobile Zahlungen.

Sie können andere Broker finden, vor allem digitale Konkurrenten, die mehr Zinsen bieten, aber ihre Anlagetools hinken hinterher.

Andere Girokonto-Optionen

Hier sind einige andere Girokonten, die aus bestimmten Gründen herausragen.

Bank	Warum sie sich abhebt	Kontomerkmale
Aspiration	Best für Umweltbewusste	-3-5% Cashback auf Einkäufe bei Unternehmen der Conscience Coalition -Option, Einkäufe auf den nächsten Dollar aufzurunden, um Bäume zu pflanzen -Einzahlungen finanzieren nicht die Exploration/Produktion fossiler Brennstoffe
Azlo	-Best für Kleinunternehmer	-Wenige Gebühren/Anforderungen -Bezahlen Sie Lieferanten/überweisen Sie kostenlos -Erstellen/verwalten/versenden Sie digitale Rechnungen -Integriert mit Quickbooks, PayPal, Square und mehr -Unbegrenzte Transaktionen
HMBradley	-Best for big savers	-Hybrid checking/savings -Tiered APY based on the % of your direct deposits you save -effektiver Jahreszins bis zu 3 %, wenn Sie mehr als 20 % sparen -Höchste von uns geprüfte Bank-App
TIAA	Best, wenn Ihnen Zinsen wichtig sind	-Versprechen: Top 5% Rendite unter allen U.S. Girokonten -Promotion 0.4% APY für das erste Jahr
USAA	Best für diejenigen mit militärischen Verbindungen	-Wenige Gebühren/Anforderungen -Wohlwollende App -Moderne mobile Tools/Integrationen

Was Sie bei einem Girokonto brauchen

Nach Clarks Ansicht, sollte das wichtigste Merkmal eines Girokontos das Fehlen von Gebühren sein.

Sie sollten in der Lage sein, die grundlegenden Bankgeschäfte zu erledigen, ohne sich mit Gebührenminen herumschlagen zu müssen. Seien Sie auch vorsichtig bei Banken, die Ihnen Vergünstigungen und Vorteile bieten, aber viele Gebühren und Anforderungen haben.

Die besten Girokonten, die ich gefunden habe, bieten alle eine gute mobile Einrichtung, FDIC-Versicherung und einen guten Kundendienst.

Gebühren und Anforderungen, die Sie vermeiden sollten

• Keine Kontoführungsgebühren. Für Ihr Girokonto müssen Sie keine Kontoführungsgebühr bezahlen. Einige Banken bieten Vergünstigungen wie höhere Zinssätze im Austausch für eine monatliche oder jährliche Gebühr an, aber in vielen Fällen kommt die Bank bei diesem Geschäft besser weg.
• Keine Überziehungsgebühren. Natürlich gibt es hier eine Grenze. Es ist schwer vorstellbar, dass eine Bank Ihnen erlaubt, Ihren Dispo um den Preis eines Lamborghini zu überziehen, ohne Ihnen einen Cent zu berechnen. Versuchen Sie aber, eine Bank zu finden, die Ihnen keine Gebühren für kleine Überziehungen berechnet, die Sie relativ schnell zurückzahlen.
• Keine Geldautomatengebühren. Für den Zugriff auf Ihr Geld an Geldautomaten müssen Sie kaum Gebühren zahlen. Ein gutes Girokonto verfügt über ein großes Netz von Geldautomaten und erstattet Ihnen sogar Gebühren, wenn Sie einen Geldautomaten außerhalb des Netzes benutzen.
• Keine Gebühren für Papierauszüge. Einige Banken verlangen Gebühren, wenn Sie einen Kontoauszug in Papierform zugeschickt bekommen möchten. Sie können sich für Online-Kontoauszüge entscheiden, um Gebühren zu vermeiden.
• Kein monatlicher Kontostand erforderlich. Bei vielen guten Girokonten müssen Sie nicht einen einzigen Dollar auf Ihrem Konto haben.
• Keine direkte Einzahlung erforderlich. Das ist nicht unbedingt ein Hindernis. Nicht jeder, der ein Bankkonto hat, kann direkt einzahlen. Im Idealfall verlangt Ihre Bank keine direkte Einzahlung, um sich für bestimmte Vergünstigungen zu qualifizieren oder Gebühren zu vermeiden, aber einige tun dies.

Girokontofunktionen, die Sie wünschen

• Online- und mobiler Zugang. Viele der besten kostenlosen Girokonten sind reine Online-Konten. Finanzinstitute mit keinen oder nur wenigen Filialen haben weniger Aufwand und können diese Einsparungen an die Kunden weitergeben. Ganz gleich, für welche Bank Sie sich entscheiden, sie sollte über eine gut gestaltete Website und/oder eine mobile App verfügen.
• Guter Kundenservice. Egal, wie sehr wir uns auf die Digitalisierung eingestellt haben, manchmal gibt es keinen Ersatz für menschliche Hilfe.
• FDIC versichert. Das sollte selbstverständlich sein, aber vergewissern Sie sich, dass Ihre Bank durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) abgesichert ist. Die FDIC schützt das Geld auf Ihrem Konto in der Regel bis zu 250.000 $. Die National Credit Union Administration (NCUA) ist das Äquivalent der FDIC zur Credit Union.
• Zahlt Zinsen. Das ist kein Muss, denn Girokonten sind in der Regel nicht der beste Ort, um Ihr Geld zu investieren. Aber wenn alles andere gleich ist, würden Sie nicht lieber Zinsen für Ihr Geld bekommen als keine?

Clark: Vermeiden Sie große, teure Banken

Wenn Sie nach einem Girokonto suchen, kann es verlockend sein, JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo oder Citigroup zu wählen.

Und viele Menschen sind dieser Versuchung erlegen: Die „großen Vier“ des amerikanischen Bankwesens hielten laut FDIC im Juni 2019 mehr als 35 % aller US-Kundeneinlagen. Und während der Coronavirus-Pandemie sind sie laut Wall Street Journal sogar noch größer geworden.

Doch der Geldexperte Clark Howard warnt eindringlich davor, mit diesen Finanzinstituten Bankgeschäfte zu machen.

„Ich sehe keinen Grund, warum irgendjemand zu irgendeiner Zeit und unter keinen Umständen Bankgeschäfte mit einem dieser vier machen sollte. Denn es ist sehr teuer, mit ihnen Geschäfte zu machen“, sagt Clark. „Und wenn man ein Problem mit seinem Konto hat, hat man es mit einer riesigen Bürokratie zu tun, die sich nicht kümmert. Und das tun sie nicht.“

Einer der Gründe, warum Clark die Leute gerne auf Kreditgenossenschaften hinweist, ist, dass es sich um gemeinnützige Organisationen handelt, die sich im Besitz der Mitglieder befinden und die von Natur aus ihre Kunden schätzen.

Warum Sie den Überziehungsschutz vermeiden sollten

Girokonten sind dafür gedacht, dass Sie damit Dinge bezahlen können.

Wenn Sie aber Ihren Kontostand nicht genau im Auge behalten, kann es passieren, dass Sie einen Scheck ausstellen oder Ihre Debitkarte für einen Kauf verwenden, den Sie sich mit dem Geld auf Ihrem Konto nicht leisten können. Das ist eine Überziehung.

Was passiert, wenn Sie Ihr Konto überziehen, hängt von Ihrer Bank und der Art und Weise ab, wie Sie Ihr Konto eingerichtet haben.

Banken bieten oft einen Überziehungsschutz an, bei dem eine Transaktion auch dann bezahlt wird, wenn das Geld auf Ihrem Konto nicht ausreicht, um die Zahlung zu decken. Für diese „Großzügigkeit“ berechnen die Banken ihren Kunden jedoch oft einen Aufschlag – laut einer Bankrate-Studie aus dem Jahr 2020 durchschnittlich 33,47 $ pro Überziehung.

Glücklicherweise müssen die Finanzinstitute Ihre schriftliche oder elektronische Zustimmung einholen, bevor sie Sie für den Überziehungsschutz anmelden. Und wenn Sie bereits angemeldet sind, können Sie sich an Ihre Bank wenden und um eine Abmeldung bitten.

„Wenn Ihre Bank Ihnen einen Überziehungsschutz aufschwatzt oder Sie bereits dazu überredet hat, sich dafür anzumelden, möchte ich, dass Sie sich selbst ‚entprotektieren'“, sagt Clark. „Banken leben davon, dass sie Ihnen Gebühren abknöpfen. Suchen Sie also nach Online-Banken, Kreditgenossenschaften und kleinen lokalen Banken, die das nicht tun wollen.“

Anstatt sich auf den Überziehungsschutz zu verlassen, sollten Sie sich per SMS benachrichtigen lassen, wenn Ihr Kontostand niedrig ist, eine gute Haushaltsplanung betreiben und eine Bank wählen, die Ihnen keine Gebühren berechnet. Einige Finanzinstitute bieten eine automatische Ablehnungsoption für Transaktionen an, die Ihren Kontostand ins Minus bringen würden.

Häufig gestellte Fragen zu kostenlosen Girokonten

Gibt es wirklich kostenlose Girokonten?

Das hängt von Ihrer Definition von kostenlos ab. In diesem Fall betrachte ich ein Bankkonto, bei dem keine Gebühren für Dinge wie monatliche Kontoführung, monatliche Kontoauszüge, Nichteinhaltung eines Mindestguthabens und Nutzung von Geldautomaten anfallen, als „kostenlos“. Ich kenne jedoch keine Bank, die ein Girokonto anbietet, bei dem für alle möglichen Handlungen ihrer Kunden (z. B. Überziehung des Kontos) keine Gebühren anfallen.

Werden Girokonten verzinst?

Einige Girokonten werden verzinst. Manche nicht. Und bei einigen müssen Sie eine bestimmte Anzahl von Debitkartentransaktionen durchführen und/oder einen bestimmten Geldbetrag pro Monat einzahlen, um die besten Zinssätze zu erhalten. Obwohl es schön ist, wenn Ihr Girokonto Zinsen zahlt, bieten Sparkonten in der Regel bessere Zinssätze.

Müssen Sie für das Abheben von Geld an Geldautomaten bezahlen?

In der Regel nicht, wenn Sie einen Geldautomaten im Netz Ihrer Bank benutzen. Es kann jedoch eine Gebühr anfallen, wenn Sie einen Geldautomaten außerhalb dieses Netzes und/oder im Ausland benutzen. Viele der von mir empfohlenen Girokonten erstatten Ihnen zwischen 10 und 20 Dollar pro Monat, wenn Sie an Geldautomaten außerhalb ihres Netzes Gebühren zahlen.

Bieten Banken Boni für die Eröffnung von Girokonten an?

Ja. Einige Banken bieten Boni an, um Ihnen einen Anreiz zu bieten, ein Konto bei ihnen zu eröffnen. In der Regel sind sie an Bedingungen geknüpft. Und diese Bedingungen können unterschiedlicher Art sein: Mindestguthaben, Einlagen oder sogar die Anzahl der Transaktionen, die Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums tätigen. Es gibt jedoch auch Boni von 100 $ oder mehr. Bevor Sie ein Konto aufgrund eines Willkommensbonus eröffnen, sollten Sie es mit anderen Optionen vergleichen. Sie könnten gezwungen sein, einen Betrag an Gebühren zu zahlen, der Ihren Bonus übersteigt, was den Zweck verfehlt.

Abschließende Gedanken

Es gibt keinen Grund, im Jahr 2021 Gebühren für ein Girokonto zu zahlen.

Clark sagt, dass Sie eine Bank finden sollten, die kostenlose Girokonten anbietet und Sie als Kunden schätzt und nicht versucht, Ihnen Gebühren aufzubürden. Eine bewährte Möglichkeit, das zu tun, ist, eine Bankverbindung mit Ihrer örtlichen Kreditgenossenschaft in Betracht zu ziehen.

„Ich liebe Kreditgenossenschaften für Girokonten“, sagt Clark. „Es ist sehr selten, dass eine Credit Union für ein Girokonto Gebühren verlangt, auch wenn einige das tun. Da sie im Besitz der Mitglieder sind, ist ihre gesamte Struktur darauf ausgerichtet, den Mitgliedern zu dienen und nicht den Kunden zu schröpfen.“