Deposicionar um mau cheque pode deixá-lo numa situação pegajosa.

Um banco sediado no Kansas sabe isto tudo muito bem. Em agosto, um cliente do Landmark National Bank depositou cheques no valor de $10,3 milhões que foram devolvidos.

Os cheques foram passados para o cliente por um terceiro. Quando Landmark trouxe os cheques para a instituição financeira do terceiro para pagamento, eles foram devolvidos “devido a fundos não coletados relacionados ao terceiro”, de acordo com um recente depósito na Comissão de Títulos e Câmbio.

A conta do cliente foi super-escrita porque Landmark aparentemente permitiu que o cliente retirasse o dinheiro antes dos cheques compensados. O banco recusou-se a dizer se o cliente enfrenta alguma responsabilidade no incidente, mas a empresa holding do Landmark informou que poderia perder cerca de $5,4 milhões depois dos impostos. Landmark recuperou cerca de $1,7 milhões da instituição financeira de terceiros.

A maioria dos consumidores não tem que se preocupar com cheques devolvidos que lhes custam milhões de dólares. Mas no caso de receber um cheque sem provisão, ajuda saber quem está em falta e se vai precisar de espaço no seu orçamento para multas e taxas.

O que fazer se receber um cheque sem provisão

Se depositar um cheque sem provisão, está no gancho por ele.

“Você é responsável pelos cheques que deposita”, diz Susan Grant, diretora de proteção ao consumidor e privacidade da Consumer Federation of America. “E se eles forem maus, você será responsável pelo pagamento ao banco de qualquer dinheiro que tenha retirado”.

Se você depositar intencionalmente um cheque mau, você pode estar sujeito a sanções civis e criminais, diz Chip MacDonald, um advogado regulador bancário com sede em Atlanta, numa firma chamada Jones Day. As conseqüências podem variar dependendo do seu estado e do tamanho do cheque.

Depôs um cheque ruim por acidente? Contacte quem passou o cheque e peça o dinheiro que lhe é devido.

Se o autor do cheque não cooperar, você pode ripostar. Considere envolver um advogado, particularmente se você estiver lidando com uma grande quantia de dinheiro. Vá ao Ministério Público estadual do condado em que a transação ocorreu, diz Eric Boehmer, fundador e proprietário da Boehmer Law, uma firma com sede em St. Charles, Missouri.

Se você inadvertidamente depositar um cheque sem provisão e gastar esses fundos resultar em um saque a descoberto, esteja preparado para que seu banco o responsabilize.

“O banco não só pode responsabilizá-lo pelos fundos, mas pode fechar sua conta por abuso de conta”, diz Grant. “Você talvez nunca consiga obter outra conta corrente em qualquer lugar, porque os bancos compartilham essa informação sobre abuso de conta através de uma agência especializada em relatórios, como a ChexSystems”.

Utilizar cheques sabiamente

Bancos podem ter suas próprias políticas, mas de acordo com a lei federal, os fundos de muitos tipos de depósitos em cheque devem estar disponíveis dentro de um dia útil. Tecnicamente, os bancos podem honrar cheques antes de saber se existem fundos para cobri-los.

“O mais seguro é esperar até o cheque passar e se você não tiver certeza, não pergunte ao seu banco se os fundos estão disponíveis”, diz Cathy Lesser Mansfield, professora da Drake University Law School em Des Moines, Iowa. “Pergunte ao seu banco se o cheque foi totalmente pago”

Como alternativa, Mansfield sugere pedir um cheque certificado, um cheque pessoal que um banco deve confirmar que é bom. Mas, ela avisa, espere até que esses cheques sejam claros, também. Os golpistas podem criar cheques certificados falsos.

A taxa média de fundos insuficientes é de cerca de $33,04, de acordo com uma pesquisa recente da Bankrate. Assim, gastar dinheiro antes dos cheques terem sido compensados pode somar se você sacar a descoberto a sua conta. Além de saber as taxas do banco sobre empréstimos e contas poupança automóvel, você deve saber quanto cobra por taxas.

Visite os fraudadores

A fraude de cheques continua sendo comum. Em 2016, mais de 16% das queixas recebidas por fraud.org (um projeto da Liga Nacional dos Consumidores) eram sobre fraudes com cheques falsos, contra 13,75% em 2015.

Para se proteger desses esquemas, procure por bandeiras vermelhas, diz Grant, como alguém pedindo para você transferir dinheiro depois de receber um cheque. Seja cauteloso ao depositar cheques de estranhos.

“Os fraudadores são astutos e sabem como manipular”, diz Nessa Feddis, vice-presidente sênior e vice-conselheira chefe para a proteção ao consumidor e pagamentos na Associação Americana de Banqueiros. “Mas é realmente importante que as pessoas questionem qualquer cheque de um estranho”