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Apesar dos seus melhores esforços, pode chegar um dia em que o incumprimento – eliminando todos os pagamentos em um ou mais dos seus empréstimos ou dívidas de cartão de crédito se tornará inevitável. Mesmo que você tenha priorizado suas dívidas apropriadamente e esgotado todas as alternativas, um inadimplemento ainda pode ocorrer no pior cenário.

Não é necessário dizer que o inadimplemento de qualquer dívida nunca é bom; entretanto, se um inadimplemento é sua única opção para evitar o despejo ou outro resultado igualmente sério, há coisas que você deve saber e passos que você pode tomar para minimizar os danos à sua pontuação de crédito e outros aspectos de suas finanças.

O que esperar após um incumprimento de um empréstimo

O impacto de um incumprimento no seu histórico de crédito, e por extensão as suas pontuações de crédito, podem ser tanto catastróficas como duradouras. Um padrão permanecerá em seus relatórios de crédito por até sete anos, e os potenciais credores serão muito mais relutantes em estender o crédito para você.

Você deve fazer um esforço para pagar o empréstimo ou dívida de cartão de crédito inadimplente sempre que possível. No entanto, se você estiver tendo dificuldades financeiras prolongadas – por exemplo, você ou um parceiro fica desempregado e tem dificuldade em encontrar um novo emprego, ou um membro da família enfrenta um obstáculo médico inesperado – você pode se encontrar passando meses sem tocar no empréstimo inadimplido. Na sequência imediata, você provavelmente receberá um fluxo de comunicações do emprestador, uma vez que a conta já vai em 30, 60 e 90 dias. Então, um dia, as chamadas e cartas podem parar por completo. Nesse momento, pode ser tentador pensar que o seu credor perdoou a dívida, mas não se deixe enganar. Na realidade, o credor provavelmente vendeu a dívida para uma agência de cobrança que logo virá depois de você pelo dinheiro.

Interesses legais de um inadimplente

Em certos casos extremos, além de danificar seus relatórios de crédito, um inadimplente pode te levar a um tribunal. Se você teve um empréstimo em falta durante meses ou anos sem pagar, o seu credor pode tentar saldar a dívida através de uma ação legal contra você. Mesmo que você deva tão pouco quanto $100, um credor ou agência de cobrança pode levá-lo a um tribunal de pequenas causas, desde que o estatuto de limitações – o período de tempo em que um credor está autorizado a processar uma dívida – não se esgote. Na maioria dos casos, a prescrição é de três a seis anos, embora possa ser maior para alguns tipos de dívidas.

Após a prescrição ter passado, os cobradores não podem mais levá-lo ao tribunal por causa da dívida; entretanto, eles ainda podem tentar cobrar entrando em contato diretamente com você. Note que é possível reiniciar o estatuto de limitações fazendo um pagamento sobre a dívida, fazendo uma cobrança na conta endividada ou mesmo entrando em um plano de pagamento com um credor.

Se um cobrador o persegue após o estatuto de limitações ter passado, você não está sem recurso. Peça o nome e endereço da empresa deles e envie uma carta certificada declarando que eles não devem mais entrar em contato com você. Uma vez que a agência de cobrança tenha recebido essa carta, outras comunicações podem ser ilegais. Se você não tiver feito nenhum pagamento durante um período maior do que a prescrição e você ainda estiver sendo perseguido, você também pode falar com um advogado especializado em práticas justas de cobrança de dívidas.

Adicionalmente, uma agência de cobrança pode vender sua dívida para outra entidade que, por sua vez, tentará persegui-lo. Na verdade, é possível que um agente de cobrança possa vir atrás de você 20 ou mais anos depois para cobrar o que às vezes é chamado de dívida “zumbi”.

Se um novo agente de cobrança começar a persegui-lo por uma dívida que tenha passado o estatuto de limitações, certifique-se de encomendar uma cópia de seus relatórios de crédito – todos os consumidores têm direito a um relatório gratuito de cada uma das três agências de crédito nacionais a cada ano – e certifique-se de que a dívida não tenha sido adicionada de volta ao seu histórico de crédito.

Pode resultar em uma prisão?

Uma prática comum de cobradores de dívidas sem escrúpulos é ameaçar a prisão. A boa notícia é que esta é geralmente uma ameaça vazia, e você geralmente não pode ser preso por não pagar uma “dívida civil”, como o saldo de um cartão de crédito, empréstimo ou conta hospitalar. No entanto, não comparecer a uma data de tribunal designada relacionada com uma dívida pode resultar num mandado de captura. Além disso, você pode enfrentar pena de prisão se não pagar seus impostos ou pensão alimentícia.

De acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), os cobradores de dívidas não podem alegar que têm o poder de prendê-lo, a menos que a ameaça seja verdadeira. Se você sabe que não está em risco de ser preso, mas está recebendo essas ligações de qualquer forma, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor o encoraja a enviar uma carta para a agência de cobrança dizendo a eles para pararem e desistirem. Certifique-se de deixar claro que você conhece seus direitos e entende as ações que eles podem e não podem tomar contra você.

Recobrar de um padrão

Recobrar de um padrão e reverter os danos causados aos seus escores de crédito não são nem rápidos nem fáceis, mas eles podem ser feitos. Você deve começar pagando qualquer dívida pendente que esteja impactando sua pontuação de crédito. Se você ainda tiver uma quantidade significativa de dívidas de cartão de crédito, você pode querer tentar consolidá-la com uma transferência de saldo. Isto pode baixar a sua taxa de juros global e tornar mais simples o pagamento da sua dívida. Assim que começar a pagar os saldos, o seu rácio de débito/crédito irá melhorar, o que pode ajudar a sua pontuação de crédito.

Nexterior, certifique-se de fazer todos os pagamentos mensais a tempo e na totalidade, se possível. Pagamentos a tempo terão um efeito esmagadoramente positivo em suas pontuações de crédito. Se você estiver lutando para fazer pagamentos em tempo hábil, tente configurar pagamentos automáticos ou procure seu credor para negociar um plano de pagamento que funcione para ambos.

A falta nunca é uma opção a ser tomada de ânimo leve. Portanto, se você estiver em uma situação em que a inadimplência é inevitável, é importante entender as conseqüências. Certifique-se de que conhece os seus direitos e faça o que puder para minimizar as consequências, pagando as suas dívidas assim que for capaz.