Saúde &Estilo de vida

Posted by: Team Tony

Divulgação Jurídica: Tony Robbins é o Chefe de Psicologia do Investidor na Creative Planning, Inc., um Consultor de Investimento Registado na SEC (SEC Registered Investment Advisor – RIA) com gestores de património que servem todos os 50 estados. O Sr. Robbins recebe remuneração por servir nessa função com base no aumento de negócios derivados de seus serviços pelo Creative Planning. Consequentemente, o Sr. Robbins tem um incentivo financeiro para indicar investidores ao Creative Planning.

Ultimamente tem havido muita discussão em torno da indústria da habitação: porque é que os milénios não estão a comprar casas, o que lhe pode custar se esperar para comprar uma casa, e se deve comprar ou alugar a sua casa.

As respostas a estas perguntas podem ser paralisantes, porque invariavelmente a resposta é “depende”. Depende da cidade onde você mora, da sua economia pessoal e da sua psicologia financeira.

Claro, o maior determinante é onde você mora; acontece que se você mora nas 100 maiores áreas metropolitanas americanas, comprar é mais barato do que alugar durante um período de sete anos. No entanto, se você incluir taxas HOA e se você planeja ficar menos de 7 anos, muitas vezes é mais barato para alugar. Estes vários factores têm um impacto tal no resultado que o New York Times montou uma calculadora prática que lhe pode dizer o que é melhor para si com base em detalhes mais complexos.

Esta é uma informação muito útil, mas antes de determinar se deve ou não comprar uma casa, o que deve saber são os seus próprios números.


Image©carbello/

Saber seus números

Se você é como a maioria da população, você estará procurando utilizar o financiamento para comprar sua casa. O banco ou credor a quem você tentar obter um empréstimo lhe dirá o quanto você está pré-qualificado para receber. No entanto, o banco está fazendo um palpite educado – é sua responsabilidade determinar se você realmente pode pagar o que eles estão oferecendo.

Apenas porque o banco determina que você vale o risco de $300.000 não significa que é uma boa idéia para você gastar tanto na casa dos seus sonhos, especialmente se, por exemplo, você sabe que seu cônjuge planeja tirar uma licença de paternidade em um ano, reduzindo o seu fluxo de renda combinada. Leve em consideração seus objetivos de vida, conheça seus números e determine o que você pode pagar a cada mês. (A maioria dos especialistas concorda que seus custos de moradia não devem ultrapassar 1/3 de sua renda)

Próximo, qual é a sua pontuação FICO? A sua classificação de crédito determinará a taxa de empréstimo a que você é elegível, ou seja, quanto melhor o seu crédito, menos você terá que pagar em juros ao longo da vida do seu empréstimo.

Vamos dizer que você olhou para o custo do aluguel versus a compra na sua área. Você determinou que está pronto para parar de “desperdiçar seu dinheiro no aluguel”, e na preparação você coletou sua pontuação FICO e suas informações de renda. Realisticamente, você está pronto para comprar agora?


Image©Goodluz/

O que lhe custaria agora?

Bem, se você é um comprador de casa pela primeira vez você pode se surpreender com os custos iniciais reais. Você não está mais no mundo do primeiro e último mês de aluguel, mais depósito. Para começar a ter a sua própria casa você vai precisar: o seu adiantamento (a maioria dos especialistas recomendam pelo menos 20% para baixo), taxas de originação adiantada, custos de fechamento, quaisquer pontos de hipoteca que você pode pagar + os juros sobre o seu empréstimo (atualmente cerca de 4%). E isso não inclui taxas de corretagem, custos de inspeção da casa, ou qualquer mobília nova que você possa comprar para sua nova casa.

Combine isso com seu pagamento mensal de hipoteca, seguro de proprietários, custos de manutenção contínua, e taxas de associação de potenciais proprietários e, de repente, você tem uma imagem muito mais clara do que você precisa estar preparado para gastar antes de ganhar aquele “orgulho de propriedade”.”


Image©dotshock/

O que lhe custaria esperar?

Para muitas pessoas, vale a pena o custo de sentir que elas têm um lugar que é todo seu. Talvez seja você, mas você sabe que isso não é pessoalmente viável por mais cinco anos. Você está em boa companhia; um relatório recente do Federal Reserve disse que 81% dos inquilinos gostariam de comprar, mas não podem pagar por isso. Infelizmente, quanto mais tempo você espera, mais caro pode ficar para comprar.

As taxas de hipoteca estão sujeitas às mesmas mudanças de mercado que qualquer outro investimento e as taxas de juros quase recordes que os Estados Unidos têm experimentado são susceptíveis de subir novamente à medida que a economia melhora.

Apenas o quanto essa taxa de juros afeta você?

Uma diferença de 1% na taxa de hipoteca se traduz em pelo menos 10% de diferença no pagamento mensal da hipoteca, de acordo com o Economista-Chefe da Trulia (via Forbes). Considere seu exemplo: em uma hipoteca padrão de 30 anos de taxa fixa, o pagamento mensal de um empréstimo de $200.000 seria de $955 para uma hipoteca de 4% contra $1074 para uma hipoteca de 5%. Isso é uma diferença mensal de $119,

Sabendo o impacto que essa taxa de juros terá, motivará alguns de vocês a tomar medidas maciças a fim de poder pagar uma casa agora. Mas também é algo a ter em consideração quando está a determinar que tipo de hipoteca é melhor para si; Porque embora os pagamentos mensais de uma hipoteca de 15 anos sejam superiores aos de uma hipoteca de 30 anos (mas não o dobro!), a taxa de juros também é mais baixa. Naturalmente, a hipoteca de mais curto prazo também significaria que você está pagando a sua casa mais cedo, e, portanto, pagando menos custos globais em juros.


Image©Javier Brosch/

Um último essencial

Finalmente, não pense na sua casa como um investimento financeiro. Isto pode ser difícil de fazer, sabendo que a sua casa pode ser a compra mais cara que você já fez. No entanto, nos últimos 100 anos, os preços das casas cresceram a uma taxa anual composta de apenas 0,3%, ajustada à inflação, segundo o economista de Yale e vencedor do Prémio Nobel Robert Shiller.

A sua casa é o seu refúgio, mas enquanto continuar a viver nela, ela pertence ao lado do passivo do seu balanço. Isso não quer dizer que você não possa ganhar dinheiro em imóveis – propriedades de investimento que trazem rendimentos podem ser lucrativas, mas a sua residência principal não lhe trará rendimentos até que você venda, e mesmo assim um lucro não é garantido.

Header image©Andy Dean Photograph/