Se você perguntasse ao aforrador médio se é mais seguro investir $100 no mercado de ações ou colocar $100 em uma conta poupança, a maioria escolheria a conta poupança. Isto faz sentido a curto prazo; as acções podem perder valor, mas a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante as contas poupança. No entanto, a resposta a longo prazo é exactamente o oposto – é muito mais arriscado continuar a meter dinheiro na poupança do que investi-lo. É certamente possível fazer dinheiro em acções.

Esta é uma situação em que a racionalidade de curto prazo não equivale à racionalidade de longo prazo. Os $100 depositados numa conta poupança vão ganhar uma taxa de juro muito baixa e, com o tempo, provavelmente vão perder valor para a inflação; uma perda real no poder de compra é quase inevitável. Os 100 dólares investidos no mercado de ações podem ter dias de alta e de baixa, mas a lição da história é que as ações superam praticamente tudo o resto durante um período de várias décadas.(Caveat: Escusado será dizer que não estamos falando de colocar todo o seu dinheiro em ações de alto risco ou veículos de investimento de risco semelhante.)

Retornos Compostos

As contribuições mensais realmente começam a fazer sentido quando você entende o conceito de composição. Os retornos compostos agem como uma bola de neve rolando para baixo; começa pequeno e lentamente no início, mas pega tamanho e impulso à medida que o tempo se move.

Os dois elementos chave dos retornos compostos são o reinvestimento dos ganhos e do tempo. As ações geram dividendos que podem ser reinvestidos, e ao longo do tempo isso atua como uma fonte de autoalimentação do crescimento financeiro. Em sua essência, o investimento composto tem tudo a ver com deixar que seus juros gerem mais juros, o que acaba gerando ainda mais juros no caminho.

Ponha, por exemplo, que um indivíduo de 30 anos de idade tenha $5.000 investidos em ações que ganhem 8% ao ano, o que está um pouco abaixo da média histórica de 10%, a partir de janeiro de 2020. No final do primeiro ano, a carteira do investidor ganhou $400 em juros ($5.000 x 1,08). Se o investidor reinveste os juros, o mesmo crescimento de 8% irá render $432 no segundo ano ($5.400 x 1,08). O terceiro ano irá gerar $466,56, o quarto ano irá gerar $503,88 e assim por diante. Aos 35 anos, a carteira reinvestida vale $7.346,64, tudo sem nenhuma contribuição adicional sem juros do investidor.

Seguir este padrão por mais 25 anos, e o investimento chega a $50.313,28. Isto representa um aumento de mais de 10 vezes, apesar da falta de contribuições adicionais.

Investir $100 Mensalmente: Um Exemplo

Agora suponha que o mesmo investidor de 30 anos encontre uma forma de poupar mais $100 por mês. Ele contribui com os $100 adicionais à sua carteira e continua a reinvestir os seus dividendos e pagamentos de juros. O seu investimento ainda ganha 8% por ano. Para simplificar, suponha que a composição ocorra uma vez por ano em janeiro.

Após um período de 30 anos, graças ao retorno composto e uma pequena contribuição mensal, sua carteira crescerá para $186.253,14 (contra $50.313,28 sem as contribuições mensais). Enquanto $186.253,14 não é dinheiro suficiente para se aposentar, especialmente após 30 anos de inflação, lembre-se que isto é apenas com $100 por mês em contribuições e retornos abaixo das médias históricas.

Ponha que o retorno anual seja de 9%, o que está mais próximo das médias históricas para um período de 30 anos. Com um investimento principal de $5.000 e contribuições mensais de $100, a carteira cresce para $229.907,44. Se o investidor conseguir economizar $200 por mês em contribuições, o valor futuro da sua carteira é de $393.476,48,

Porquê Investir em Ações?

As ações (tais como ações ou fundos mútuos) são a melhor opção de investimento para aqueles que estão décadas depois da aposentadoria. Ações são mais propensas a perder valor no curto prazo do que títulos, certificados de depósito (CDs) ou contas do mercado monetário, mas provou-se ser um valor de longo prazo melhor do que qualquer alternativa comum.

Isso é especialmente verdade em ambientes de baixa taxa de juros. CDs, títulos, contas do mercado monetário e contas de poupança, todos eles rendem menos quando as taxas são baixas. Isto frequentemente empurra os aforradores para as ações para bater a inflação e aumentar o preço das ações e outros ativos de capital.

Pesquisa pelo Dr. Jeremy Siegel e John Bogle, o fundador da Vanguard, olhou para trás durante um período de 196 anos e comparou os retornos reais das ações, títulos e ouro. Eles descobriram que se um investidor tivesse começado por volta do ano de 1810 (a Bolsa de Valores de Nova York foi realmente fundada em 1817) e colocado $10.000 em ouro, sua carteira corrigida pela inflação valeria apenas $26.000. O mesmo investimento em títulos teria crescido para $8 milhões. No entanto, se o investidor tivesse escolhido ações em 1810, ele teria girado seus $10.000 em $5,6 bilhões.

As ações ainda são o grande vencedor se você selecionar um prazo mais realista; a maioria dos investidores tem um horizonte de 30 a 40 anos, não 200 anos. Entre Janeiro de 1980 e Janeiro de 2010, a taxa média de crescimento anual do S&P 500 foi de 8,15%. O Dow Jones teve uma média de 8,81% no mesmo período, enquanto o NASDAQ saltou 9,51% por ano. Os retornos das obrigações foram, em média, inferiores a 3% entre 1980 e 2010. A inflação roubou 62,2% do seu poder de compra durante esses 30 anos, o que significa que $1.000 numa conta poupança em 1980 só teria um valor real de $378 em 2010.

O período de 30 anos entre 1985 e 2015 foi ainda mais forte. O S&P atingiu uma média de 8,73%, o Dow Jones uma média de 9,33%, e o NASDAQ uma média impressionante de 10,34% por ano.

Formas de poupar $100 cada mês

O primeiro passo para investir $100 por mês é poupar $100. Há uma série de passos simples que uma pessoa média pode dar para cortar custos; não requer mudanças drásticas no estilo de vida.

Shopping nas lojas do armazém (Costco e Sam’s Club são duas boas opções) para itens a granel é uma boa ideia. Compras a granel custam menos por item, então talvez faça uma viagem para Costco a cada mês em vez de três ou quatro viagens para o merceeiro local. Se você comer muito ou comprar seu almoço todos os dias, este é provavelmente um lugar melhor para começar.

Se você precisar de um pouco mais de disciplina na sua atividade de conta corrente, configure uma transferência automática a cada mês, de conta corrente para poupança. As poupanças são mais difíceis de fazer, e isto pode acabar por lhe poupar muito mais de $100 por mês, evitando compras frívolas.

Se pagar por utilitários, pode poupar no ar condicionado abrindo uma janela ou comprando um pequeno ventilador. O contrário é verdade no inverno, quando você pode fechar as persianas ou jogar em uma camisola para ajudar a evitar contas altas de energia.

Os trabalhadores jovens podem economizar saindo da cidade uma ou duas noites a menos por mês, o que poderia economizar pelo menos de $50 a $150 por mês. Os proprietários de casas podem refinanciar sua hipoteca para reduzir os pagamentos de juros. Usuários de cartão de crédito às vezes podem economizar apenas transferindo seu saldo para um cartão com uma taxa de juros menor.

Se você não acha que pode economizar $100 por mês, tente rastrear todas as suas compras por um mês. Este é um hábito financeiro saudável que pode ajudá-lo a encontrar economias extras, limitando os gastos por impulso.

O resultado final

Investir $100 por mês se soma ao longo do tempo, especialmente com juros compostos. Fazer pequenos sacrifícios todos os dias para consistentemente adicionar $100 aos seus investimentos em acções todos os meses irá beneficiá-lo a longo prazo.