Cartões de crédito Spencer Platt/Getty Images fornecem grande proteção contra cobranças fraudulentas, e alguns podem até mesmo lhe dar grandes recompensas em dinheiro.

Mas talvez a melhor coisa em pagar suas compras com cartão de crédito é que em caso de disputa com um comerciante, ele fornece o melhor ás na sua manga: o estorno.

Se você não recebeu a mercadoria que você pediu ou se sente injustiçado pela transação, um estorno lhe dá um reembolso quando o varejista não o fará. O emissor investigará sua reclamação contra o vendedor e, se achar meritória, removerá os fundos da conta do vendedor e os colocará na sua. Pense no seu emissor como o seu irmão mais velho durão, colocando as coisas certas contra o rufia que tem roubado o seu dinheiro do almoço.

Obviamente, isso não significa que você pode (ou deve) ir disputar a cobrança em busca de um estorno a qualquer momento que um varejista lhe fizer mal. Se um produto se mostrar defeituoso ou nunca chegar à sua porta, a sua primeira paragem deve ser nos canais tradicionais – ou seja, o balcão de atendimento ao cliente do retalhista ou o número de telefone. É apenas quando o vendedor não faz com o reembolso que você deve trazer as armas grandes e ligar para o banco emissor. (Seu emissor deve ter instruções claras para disputar formalmente uma cobrança, com opções incluindo um telefonema, carta escrita ou formulário online.)

E antes de fazer isso, note que nem todas as situações se qualificam para um estorno. O Fair Credit Billing Act, a lei federal que dita como a fraude de cartão de crédito e as disputas de faturamento são tratadas, define uma série de situações como erros de faturamento, incluindo “bens ou serviços não aceitos pelo devedor ou seu designado ou não entregues ao devedor ou seu designado de acordo com o acordo feito no momento de uma transação”. Em outras palavras, se você encomendar um produto e ele nunca chegar – ou se você recusar a entrega porque não é o produto que você esperava ou porque está danificado – você tem direito ao seu dinheiro de volta.

Por outro lado, simplesmente não gostar do produto que você recebeu não é motivo para um estorno – como o Centro Nacional de Direito do Consumidor observa em seu guia de direitos de cartão de crédito, “Você não pode levantar uma reclamação sobre a qualidade das mercadorias ou serviços que você comprou com um cartão de crédito na forma de uma disputa de faturamento”. Enquanto estiver desapontado com a qualidade do seu novo brinquedo será normalmente coberto pela política de devolução do varejista, não é motivo para envolver seu banco.

Desde que o emissor esteja em conformidade com a lei federal, é livre para estabelecer seus próprios procedimentos para lidar com essas disputas. Tome-se, por exemplo, o prazo no qual os titulares dos cartões devem contatar seus emissores, que é fixado pela FCBA em um mínimo de 60 dias. Um porta-voz da MasterCard diz que as instituições financeiras emissoras da sua rede têm discrição para oferecer um período de tempo mais longo como entenderem e que a maioria delas oferece um prazo de 120 dias para contestar uma cobrança. O porta-voz também diz que o banco pode solicitar documentação para apoiar a reclamação do titular do cartão, incluindo “notas de venda, contratos, faturas e outros tipos de documentação que ajudarão o emissor a informar plenamente o comerciante sobre a natureza da disputa em disputas não-fraude”. Portanto, não conteste uma taxa, a menos que você tenha alguma evidência que comprove sua reclamação.

Finalmente, vale a pena notar que os bancos podem ir além das diretrizes gerais de resolução de disputas estabelecidas pela rede emissora. Um porta-voz de Chase, por exemplo, explica que “nos casos em que Chase não é capaz de processar um chargeback de um comerciante, podemos, ocasionalmente, fornecer um crédito de cortesia aos nossos clientes”, com prejuízo para o banco.

Tudo isso faz do chargeback uma ferramenta potente no arsenal do consumidor, a ponto de que a mera ameaça de ir ao seu banco e solicitar um chargeback pode ser suficiente para resolver a disputa em seu favor. Mas se o revendedor ainda não piscar os olhos, não hesite em seguir em frente e aproveite esta proteção chave do consumidor.