Houve uma redução de 10% nas reclamações sobre golpes e fraudes em 2017, mas o custo para os consumidores americanos ainda subiu, chegando a quase US$ 1 trilhão.

A Comissão Federal de Comércio emitiu um relatório que dizia que os consumidores relataram perder US$ 905 milhões para golpes em 2017, US$ 63 milhões a mais do que em 2016. A FTC creditou educação, conscientização e aplicação da lei pela tendência positiva em menos reclamações, mas mesmo com tudo isso, os consumidores ainda estão sendo levados por milhões de dólares em esquemas fraudulentos de empréstimos.

Os golpistas financeiros nunca foram tão prevalentes e frequentemente se aproveitam de indivíduos a quem anteriormente foi negado um empréstimo.

Existem definitivamente empréstimos a serem evitados, portanto os consumidores devem reconhecer os sinais dos golpes e como identificá-los, ao mesmo tempo em que sabem como identificar uma empresa de empréstimos legítima.

Como os golpes financeiros estão espalhados?

Quase um em cada três adultos é vítima de golpistas financeiros, que não discriminam por idade. Eles atingem os Baby Boomers com tanta força quanto os Millennials.

Um estudo realizado pela Wharton School of Business da Universidade da Pensilvânia disse que os mais velhos são alvos fáceis. Usando o Health and Retirement Study, uma pesquisa nacionalmente representativa dos americanos com 50 anos ou mais, os pesquisadores da Wharton descobriram que quase 33% dos 1.260 entrevistados indicaram ter sido expostos a fraudes financeiras durante os últimos cinco anos, enquanto um terço disse que pessoas de fora tinham usado (ou tentado usar) suas contas sem permissão.

O resumo de dados da FTC sobre reclamações de consumidores também relatou um problema crescente de fraude financeira com milênios. O estudo da FTC disse que 40% dos americanos na faixa dos 20 anos que reportaram fraude em 2017 disseram ter perdido dinheiro, com uma perda mediana de 400 dólares. Essa foi uma taxa muito mais alta do que as vítimas seniores de fraude financeira, onde apenas 18% do grupo de 70 e mais velhos relataram perda de dinheiro.

O mundo mudou. Agora há contas bancárias e corretoras on-line, emprestadores de dia de pagamento, empréstimos de seus 401(k), fundos negociados em bolsa (ETFs), taxa variável e hipotecas ajustáveis … e aparentemente, assim como muitos esquemas financeiros complexos concebidos para enganar os consumidores.

O potencial dos esquemas de empréstimos on-line só acelerou os problemas.

“Os esquemas estão sempre mudando”, disse Katherine Hutt, porta-voz do Conselho de Melhores Empresas. “Queremos ajudar as pessoas a reconhecê-los e estar preparados na próxima vez que receberem uma chamada, e-mail, texto ou solicitação suspeita”’

No que diz respeito a empréstimos, é tão importante saber quais evitar como encontrar o melhor remédio para a sua situação financeira. Você deve reconhecer os perigos de altas taxas de juros, curtos prazos de pagamento e conseqüências desastrosas para o inadimplente. A fraude em empréstimos no dia do pagamento é uma questão particularmente difícil. Empréstimos de dia de pagamento (que podem ter uma taxa de juros média entre 391% e 521% APR) são bem conhecidos por criarem problemas para os consumidores, mas há muitos outros a considerar.

Tipos de Empréstimos a Evitar

Aqui estão alguns empréstimos que são armadilhas financeiras:

Empréstimo de Título de Carro – Ao usar o título do seu carro como garantia, você pode receber um empréstimo no valor de até 50% do valor do carro. Mas a taxa de juros de um empréstimo de título de carro é geralmente 25% ao mês (ou pelo menos 300% APR) e deve ser pago de volta em 30 dias. Em um empréstimo de $500, isso significa que você deve reembolsar $625 (mais quaisquer taxas) em 30 dias ou o seu carro será recuperado. Em algumas ocasiões, o empréstimo pode ser rolado para outro mês – significando um desembolso ainda maior – em algum lugar perto de $800 – para pagar juros e taxas.

Por causa desses empréstimos serem especialmente populares entre os membros militares, o Military Lending Act de 2006 foi aprovado para proteger os membros do serviço e suas famílias contra empréstimos predatórios. A lei limita as taxas de juros a 36% em empréstimos com prazo de 181 dias ou menos para pagar. Ela também exige que os credores alertem os membros do serviço de seus direitos e proíbe os credores de exigir que os mutuários se submetam à arbitragem em uma disputa.

Duas razões para contornar este empréstimo: a) Você pode perder seu carro; b) O governo aprovou uma lei que limitou este empréstimo.

Só estes fatores devem falar volumes.

Cash Advance Loan – Digamos que um negócio não aceitará seu cartão de crédito. Você pode pagar um extra de 3%-5% sobre a quantia retirada – mais juros ao seu banco – e receber um adiantamento em dinheiro. Os juros começam no momento em que você retira o dinheiro de um banco (semelhante à forma como funciona a partir de um caixa eletrônico). Adiantamentos em dinheiro podem ser usados em emergências graves – talvez um mecânico só conserte seu carro por dinheiro – mas geralmente devem ser evitados.

Overdraft Protection Loan – A maioria dos bancos oferece proteção contra saques a descoberto em contas correntes. Isso permite que você retire dinheiro do banco, mesmo que o saldo da sua conta seja zero. A taxa média do banco para proteção de saques a descoberto é de $30-$35 cada vez que isso ocorre. Pergunta: Se você já está sem dinheiro, como ajuda adicionar uma taxa de serviço de $30?

Private Student Loan – A maioria dos empréstimos estudantis são feitos através do governo federal, mas empréstimos estudantis privados estão disponíveis em bancos, cooperativas de crédito e outras instituições de empréstimo. A maioria de empréstimos de estudante privados têm taxas de juros variáveis que são mais elevadas do que as taxas fixas oferecidas por empréstimos federais. Empréstimos a estudantes privados requerem uma verificação de crédito, mas não oferecem as opções flexíveis de reembolso de um empréstimo federal. Os empréstimos de estudante privados são uma opção pior em todos os sentidos do que os empréstimos do governo. Devem ser usados somente como último recurso.

Empréstimo de Loja de Peão – Quando você precisa de dinheiro rápido, você poderia tomar algo de valor, digamos, jóias ou um computador, para usar como garantia para um empréstimo de loja de peão.

A loja de peão emprestará uma quantia que é uma porcentagem do valor do item. Há provavelmente uma pequena janela, normalmente entre 30 e 90 dias, para pagá-la com juros.

A maioria dos estados tem estatutos que limitam as taxas de juros, embora ainda possam chegar a 120% de TAEG. Existem problemas adicionais com taxas adicionais para serviço, armazenamento e um bilhete perdido. Potencialmente, as taxas adicionais podem ser mais do que o que você pagou em taxas de juros.

Independentemente de qualquer empréstimo, os consumidores devem ler o contrato inteiro, especialmente as letras miúdas. Você deve entender os custos, quanto tempo você tem que pagar e as penalidades se você não pagar o empréstimo. Nunca assine um empréstimo numa loja de penhores até compreender todos os termos e condições.

Loan Scams: Esteja atento a estes

Quando você precisa de dinheiro, e tem uma má pontuação de crédito, é fácil aceitar qualquer oferta para um empréstimo pessoal. Mas existem golpistas à espera de tirar partido dessa situação. Eles podem oferecer empréstimos pessoais através de anúncios de sites online. Eles podem enviar um folheto que garante um empréstimo, independentemente da sua circunstância.

Aqui estão alguns sinais de aviso que normalmente são experimentados pelas vítimas de esquemas de empréstimo:

Pagamentos iniciais – O emprestador pode disfarçá-los como taxas de aplicação ou taxas de documentos ou algum outro nome, mas todos eles significam: “Enviem-me algum dinheiro antes de eu executar qualquer serviço.” Pense nisto: Está a ser-lhe pedido que envie dinheiro para que lhe emprestem dinheiro. Isso é um esquema. Os credores legítimos devem revelar todas as suas taxas. Normalmente, eles são enrolados no custo do empréstimo, não pagos antecipadamente.

Oferta de telefone – É ilegal fazer ofertas de empréstimo pelo telefone. Qualquer oferta deve ser colocada por escrito. Deve mencionar de forma proeminente todas as taxas associadas.

Transferências por fio – Se o credor quiser que você transfira dinheiro por qualquer taxa, é um grande motivo de preocupação. Nunca transfira dinheiro para um indivíduo. Sempre pergunte pelo endereço físico do credor. Em seguida, entre em contato com o Procurador Geral ou com o escritório do Regulamento Financeiro nesse estado para verificar se é um negócio legítimo.

Sem interesse no seu histórico de crédito – Financiadores legítimos avaliam a solvência de uma pessoa ANTES de fazer um empréstimo. Nunca dê ouvidos a reclamações como “Crédito ruim? Não tem crédito? Não há problema!”. Há definitivamente um problema. É O SEU problema.

Nome do Cóccifo – Numa tentativa de parecer legítimo, os artistas de esquema espertos irão inventar um nome comercial ou site que pareça ou soe genuíno. É sempre aconselhável verificar com o Better Business Bureau para autenticar o endereço e o número de telefone. Se o endereço postal for uma caixa postal, tenha muito cuidado.

Informação Pessoal – Nunca forneça seu número de segurança social, data de nascimento, número de conta bancária ou outra informação pessoal importante, a menos que você esteja convencido de que está lidando com uma instituição de empréstimo responsável. Informações pessoais podem ser usadas para roubo de identidade ou roubo da sua conta bancária.

Cadastro do Estado – Os credores e corretores de empréstimos são obrigados a se cadastrar nos estados onde fazem negócios. Você pode verificar os registros através do escritório do Procurador Geral ou Departamento de Regulamentação Bancária ou Financeira do seu estado. Isso não garante uma experiência perfeita com o credor, mas pode ajudá-lo a identificar um vigarista.

Reviews – As revisões online tornaram-se influentes quando se trata de restaurantes, museus e filmes. Eles também podem ajudá-lo a escolher um emprestador respeitável. Você pode simplesmente pesquisar no Google o nome da empresa ou pessoa, enquanto também verifica o Facebook, o Better Business Bureau ou outros sites especializados em emprestar resenhas. Se houver reclamações ou más críticas, tome nota. Se houver consistência em vários locais, com todos formando uma impressão desfavorável, isso é um aviso.

Serviço ao Cliente – Financiadores confiáveis têm um número de telefone onde você pode facilmente ligar e ter suas perguntas respondidas. Se você não está confortável com o serviço ao cliente, você não deve dar à empresa o seu negócio. Também não se contente com os robôs telefônicos. Você deve ser capaz de falar com uma pessoa.

Red Flags – Existem várias coisas que devem causar preocupação imediata. Seja suspeito se as mensagens de e-mail contiverem erros de ortografia, capitalização, pontuação e/ou gramática. Isso é uma falta de profissionalismo. Desconfie se lhe for oferecido um período gratuito (como um ano sem pagamentos) antes do empréstimo ter de ser reembolsado. Definitivamente tenha cuidado se o emprestador disser que não usa cheques de crédito e emprestará dinheiro independentemente de problemas financeiros passados.

O que fazer se você tiver sido enganado

Se você tiver sido vítima de um esquema de empréstimo ou fraude de empréstimo pessoal, entre em contato com a polícia local o mais rápido possível. Você também deve notificar o seu Procurador Geral do Estado e o FBI (se a empresa for de outro estado ou país). A Federal Trade Commission e Better Business Bureau também serão aliados úteis.

Você pode registrar uma denúncia no Internet Crime Complaint Center (IC3), que é uma parceria entre o FBI, o National White Collar Crime Center (NW3C) e o Bureau of Justice Assistance (BJA).

Se você suspeita que há um site que é projetado para parecer legítimo em uma tentativa de roubar informações pessoais dos usuários, denuncie ao Google.

Para arquivar denúncias, você deve fornecer as seguintes informações:

• Seu nome, endereço para correspondência e número de telefone.
• O nome, endereço, número de telefone e endereço web do indivíduo ou organização que cometeu a fraude.
• Detalhes específicos sobre como, porquê e quando você acredita ter sido defraudado.

Como identificar um negócio legítimo

Falamos principalmente sobre sinais de aviso e bandeiras vermelhas, mas como identificar um emprestador de negócios legítimo?

Aqui estão algumas dicas:

• Pesquisar o nome da própria empresa, juntamente com o número de licença estatal da empresa, número de telefone público e endereço físico, bem como o nome da pessoa que representa a empresa. Esteja atento a qualquer coisa que não pareça corresponder.
• Pergunte o número de telefone para ter a certeza que é real e que pode contactar a empresa.
• Combine o endereço físico com o número de licença e número de telefone, se possível.
• Procure o nome da empresa online e procure quaisquer avisos de fraude ou feedback de outros proprietários de empresas.