Comecei a pagar tudo em dinheiro, e isso mudou a minha vida
No início de cada Ano Novo, todos ouvimos falar de amigos e colegas que decidiram fazer uma dieta ou outra, numa tentativa de expiar a indulgência durante as férias.
Mas enquanto a maioria deles está a eliminar hidratos de carbono ou a trocar receitas de sumos, outros podem estar a experimentar um regime concebido para dar um impulso às suas contas bancárias: a dieta de tudo em dinheiro.
Em vez de contar calorias, esta dieta requer que se ponha de lado os cartões de crédito e que se recorra apenas a dinheiro à moda antiga para cobrir as despesas do dia-a-dia. Ao limitar os seus gastos apenas ao que está na sua carteira, diz a teoria, você estará mais propenso a se ater a um orçamento – e menos propenso a fazer compras por impulso com plástico. Em outras palavras, você vai comprar apenas o que você precisa e menos do que você simplesmente quer.
E pode ser uma estratégia vencedora.
De acordo com o Federal Reserve, a família americana média deve mais de US $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito. Mas as pessoas que mudaram para estilos de vida totalmente em dinheiro por um tempo dizem que forçar-se a viver apenas com o que está em suas carteiras aumenta sua capacidade de pagar a dívida – e viver dentro de suas posses.
Desde que estamos no fundo da época de dieta de Ano Novo, a LearnVest vasculhou o país e encontrou três diâmetros totalmente em dinheiro que estavam dispostos a partilhar as suas histórias de como passaram de estar enterrados sob dívidas para se livrarem do dinheiro.
“Eu fiz dinheiro… e lancei um negócio.”
Após graduar-se na faculdade com um diploma em computação e sistemas de informação em 2003, Kevin Quigley teve problemas para conseguir um emprego na sua área. Assim, o nativo de St. Louis se dedicava à administração de restaurantes e vivia com seus pais por um tempo para economizar dinheiro, mas muitas vezes tinha problemas para pagar as contas.
Como resultado, muitas de suas despesas eram feitas com cartões de crédito. “Eu não sabia como orçar tão bem ou como viver sob minhas posses”, diz o Quigley, de 32 anos. “Com o tempo, pequenas coisas se acumulam, como quando você sai com amigos e diz: ‘Oh, eu compro esta rodada'”
Depois de voltar à escola para massagem terapêutica e cosmetologia, Quigley se viu continuando a depender de cartões de crédito quando sua nova carreira começou. “Leva de três a cinco anos para construir uma clientela sólida na minha indústria, então eu estava sempre passando”, diz ele.
Até 2010 ele teve que dar uma olhada dura nos seus saldos: Ele tinha acumulado 30.000 dólares em dívidas de cartão de crédito e outros 28.000 dólares em empréstimos estudantis.
Pronto para fazer uma mudança, ele se inscreveu em um programa de gerenciamento de dívidas, que consolidou sua dívida de cartão de crédito em pagamentos mensais gerenciáveis. E com o encorajamento de seu conselheiro de dívidas, ele fez uma dieta totalmente em dinheiro.
Optando por pagar tudo com dinheiro, diz Quigley, finalmente o ensinou a rastrear – e reduzir – seus gastos. “Você tem que se colocar na mentalidade de que mesmo que você queira um cabo premium, você precisa pensar em todas as vezes em que você se preocupa em pagar as contas”, diz ele. “A certa altura, eliminei a TV por cabo e acabei de ter Internet. Você começa a não perder tanto.”
Obrigado à sua experiência com tudo em dinheiro, Quigley está agora reduzido aos seus últimos $3.000 em pagamentos de dívidas. Para manter uma pontuação de crédito saudável, ele mantém dois cartões de crédito abertos, mas usa-os apenas para comprar gasolina e outras despesas pequenas e recorrentes – e ele sempre paga as contas no final de cada mês. A dieta totalmente em dinheiro teve outro efeito positivo: Há dois anos, Quigley estava tão confiante no seu futuro financeiro que lançou o seu próprio negócio de massagem terapêutica em St. Louis.
Se perguntar a Quigley, a chave do sucesso com um estilo de vida totalmente em dinheiro é “eliminar coisas, mas não se prive”, diz ele. “E encontrar formas criativas de ganhar mais dinheiro. Faça uma venda de garagem, venda coisas no eBay – e depois impeça-se de gastar esse dinheiro extra. Vais ficar espantado com a rapidez com que as tuas outras dívidas começam a desaparecer.”
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“Eu paguei… e não volto atrás.”
Os maus hábitos de crédito da Giulia Rozzi começaram na faculdade. Mas foi só quando a nativa de Boston se mudou para Los Angeles depois de se formar na faculdade que seus gastos atingiram níveis realmente preocupantes.
“Tudo foi para os cartões de crédito”, diz Rozzi, que agora está no início dos trinta anos. “Era jantar, arranjar as unhas, ir de férias, bilhetes de avião, até cafés. Eu punha gasolina no meu cartão de crédito, e depois usava o meu dinheiro para sair para beber”
Em 2004 os pais dela concordaram em pagar os seus $5.000 em dívida – mas com a condição de que ela nunca mais recebesse outro cartão de crédito”. Seus pais são imigrantes italianos, então eles são incrivelmente frugal, notas de Rozzi. “Eles não vão de férias. E a minha mãe corta o próprio cabelo”, diz ela. “Eles não perceberam porque é que eu tinha dívidas. Foi tão perturbador para eles”. “
Então o que fez Rozzi não muito depois dos seus pais pagarem as suas contas? “Recebi outro cartão de crédito”, diz ela.
Só mas certamente, o comediante e a actriz começaram a acumular dívidas novamente. “Eu pensaria, ‘Mas você realmente merece aquela camisa.’E antes que eu soubesse, eu estava até uma quantia que eu estava realmente chateada com cerca de 18.000 dólares”, diz ela. “O mais perturbador foi que eu nem tinha uma grande compra para mostrar”
Três anos atrás, depois de obter aconselhamento profissional de crédito e negociar com suas empresas de cartão de crédito para criar um plano de pagamento de juros zero, Rozzi cortou seus cartões para sempre.
“Isso me fez realmente consciente de quanto está na minha conta bancária”, diz ela sobre a sua decisão de ir a crédito. “Se eu quiser, digamos, alugar um carro, tenho que ter certeza de que tenho o suficiente na minha conta bancária, para que quando eles pegarem o depósito de $500, eu esteja coberto”
Como resultado da mudança para um estilo de vida totalmente em dinheiro, Rozzi está agora com os seus últimos $4.000 de dívida. Sem milhares de dólares de crédito à sua disposição, ela gasta muito menos, e itens que ela teria simplesmente pago usando crédito “se tornaram um deleite”, diz ela. “No verão passado eu reservei um monte de shows, e tinha dinheiro. Depois de colocar parte dele em poupança e fazer um pagamento da dívida, pensei: ‘Você ganhou um saco de $250’. “Soube tão bem comprá-lo em dinheiro.”
Seu conselho para alguém considerando uma mudança para um regime totalmente em dinheiro? “Fá-lo”, diz ela. “Quando se pensa mesmo nisso, não é natural comprar coisas que não se pode pagar. Sente-se muito melhor se você usar dinheiro””
Como para o futuro, Rozzi estima que ela tem cerca de mais seis meses de pagamentos antes de estar livre de dívidas, e ela planeja obter um novo cartão de crédito somente para conveniências ocasionais, como alugar um carro. Caso contrário, ela diz: “Estará num cofre”
Embora possa variar dependendo das suas circunstâncias individuais – e da sua dedicação em acompanhar os seus gastos – a LearnVest recomenda muitas vezes uma dieta temporária de dois a três meses para as pessoas que querem pagar as suas dívidas. Uma dieta de longo prazo em dinheiro não é aconselhável porque o uso de cartões de crédito é uma das formas mais fáceis de construir crédito, e a força do seu histórico de crédito tem um impacto significativo na sua vida financeira, afetando coisas importantes como as taxas de juros que você receberá ao solicitar uma hipoteca e outros empréstimos.
“Eu paguei … e paguei mais de $100K de dívidas.”
Em 2005, Adrian Johnson estava cansado de fazer malabarismos com pagamentos de dívidas que estavam a sobrecarregar a vida do professor. Entre a hipoteca de sua casa em Arlington, Texas, casa, empréstimos estudantis, dívida de cartão de crédito e pagamentos em uma motocicleta, Johnson devia cerca de $125.000,
“Eu decidi que já era o suficiente”, diz Johnson, 36 anos. “Eu estava trabalhando para todos menos Adrian, e ficando mais pobre enquanto todos os meus credores estavam ficando mais ricos”. Eu estava cansado de estar falido”. “
Então Johnson fez uma jogada ousada”: Ele cortou os seus cartões de crédito e mudou para um estilo de vida totalmente em dinheiro usando o sistema de envelope, tornado popular pelo orador de motivação financeira Dave Ramsey. A ideia é orçamentar uma quantia fixa de dinheiro para despesas mensais e depois dividir o dinheiro em vários envelopes destinados a comida, gás, roupa e entretenimento. Quando um envelope está vazio, não há mais dinheiro para essa despesa até o próximo mês.
Johnson imaginou que se ele sacrificasse muito por um curto período de tempo, ele poderia pagar suas dívidas mais rapidamente. “Eu costumava me dar 10 dólares por semana por coisas como um aluguel de vídeo”, diz ele. “E era só isso. Mas eu estava contente porque sabia meu objetivo”
Para complementar o salário de seu professor, Johnson ensinava os alunos depois das aulas e nos fins de semana. Ele também recebeu uma bolsa de reembolso de empréstimo estudantil por se tornar um professor certificado, permitindo que ele chutasse seus pagamentos de dívidas em alta velocidade.
Após dois anos de se apegar à sua dieta totalmente em dinheiro, Johnson tinha reembolsado cerca de 35.000 dólares em dívidas de cartão de crédito e empréstimo estudantil. “Em meu aniversário naquele ano, eu escrevi meu último cheque para meus empréstimos estudantis. Soube tão bem tirar o banco das minhas costas”
Desta vez, ele também casou com sua esposa, Quaneshala, 35 anos, que não precisava de muito convencimento sobre os méritos de um estilo de vida sem crédito. “Os meus pais viviam de pagamento a pagamento”, diz ela. “Eu sabia que não era esse o estilo de vida que eu queria viver, por isso, em criança, eu salvaria. Eu nunca quis ficar em dívida ou dever nada a ninguém.”
Entre os dois, o casal estabeleceu o elevado objectivo financeiro de possuir a sua casa. Enquanto ainda viviam apenas com dinheiro, eles começaram a pagar a sua hipoteca de 90.000 dólares – e pagaram o saldo restante apenas algumas semanas depois de celebrarem o seu aniversário de dois anos. Com esse objetivo alcançado, eles estavam completamente livres de dívidas.
Notícias da história de sucesso financeiro da Johnsons logo se espalharam, e o casal começou a oferecer workshops financeiros para compartilhar suas dicas de vida sem crédito. Em 2009 eles lançaram o Financial Counseling from the Heart of a Teacher, uma empresa de consultoria voltada para o aconselhamento de outras famílias endividadas. Eles até escreveram um livro, “O 4º Nível de Liberdade Financeira”, sobre os princípios por trás de seu estilo de vida totalmente em dinheiro, que ambos ainda seguem.
Para Johnson, abrir mão dos cartões de crédito ajudou a colocar os limites necessários em seus gastos, especialmente nas áreas de sua vida onde ele tende a ser tentado. “Sou mau em ir à mercearia”, diz ele, acrescentando que muitas vezes sai com sacos de compras de impulso. Mas com dinheiro, “se eu entrar com $68, vou sair com itens no valor de $68”
Ultimamente, diz Johnson, resume-se a adotar e manter hábitos financeiros positivos. Com a dieta de tudo em dinheiro, “você elimina a necessidade de gastar demais”, diz ele. “Então, se a sua área problemática está saindo com muita freqüência, então talvez você deixe o dinheiro em casa para não poder gastá-lo”. Trata-se de criar bons hábitos”. “
Livrar-se de dívidas e depender de dinheiro também tem sido uma bênção para o casamento de Johnson”. “A dívida é uma das principais razões para o divórcio”, diz ele. “Os nossos maiores argumentos agora são sobre o termóstato.”