A maioria de nós chamará os nossos agentes de seguros se estivermos envolvidos num acidente grave e os danos forem medidos nas dezenas de milhares de dólares.

Mas que tal um pequeno emaranhado com um pilar de betão?

Quando já tem uma franquia de $500 na sua cobertura de colisão — de longe a mais comum — fazer uma reclamação de $700 em danos faz sentido? Que tal $1.000?

Existe um nome para essa área cinzenta entre a sua franquia real e o valor pelo qual você automaticamente registraria uma reivindicação: a “pseudo-dedutível”

As seguradoras usam programas como o perdão de acidentes e o desaparecimento de franquias não só para atrair novos clientes e recompensar os de longo prazo, mas para fazê-lo pensar duas vezes antes de apresentar uma reivindicação.

“Se não houvesse consequências para apresentar uma reclamação de $200, você veria muito mais reclamações de $200 serem apresentadas”, diz a analista de consumo sênior da Insurance.com Penny Gusner.

Então, você deveria desembolsar o dinheiro ou ligar para a sua companhia de seguros?

Para reivindicar ou não reivindicar

Quase não é preciso dizer, mas se você teve um pequeno acidente e o valor da reivindicação mal está acima da sua franquia, pague do bolso. Fazer uma reclamação resultará em economias insignificantes e qualquer aumento de taxa (geralmente para os próximos três anos) colocará você no fim do negócio.

Mas quão pequeno é muito pequeno? Gusner sugere pagar de bolso por qualquer coisa abaixo de $2.000 se você puder pagar.

Em geral, os menores para-choques são cobrados o mesmo — sejam $200 ou $2.000. Se o seu prémio anual for $1.500 e lhe for cobrada uma sobretaxa de 25% para além de uma mudança de classificação de 10%, o seu prémio irá saltar para $2.062,50 — um aumento de $562,50. Isto permanecerá em vigor por três anos. Basicamente, você paga do bolso de qualquer maneira.

Os custos do seguro sobem após um sinistro?

Na maioria dos casos, sim. Apresentar uma reclamação por acidente significa que você é um risco maior para a empresa e está custando dinheiro.

Eles vão aumentar as taxas para recuperar o custo. A ferramenta de comparação de cotações online da Insurance.com ilustra porque você deve comparar cotações de seguro de carro após uma sinistro. Os transportadores cobram mais após uma única e muito pequena reclamação.

Vejam as cotações completas de três grandes transportadoras para uma única mulher de 40 anos em Ashland, Ohio, conduzindo um Buick Lacrosse 2013, as taxas aumentam tanto para uma reclamação de 100 dólares como para outras muito maiores em algumas empresas:

Três formas de perder

Os aumentos após um acidente não são exactamente aleatórios. Eles são matemáticos.

Seu prêmio pode aumentar de três maneiras diferentes: Você pode pagar uma sobretaxa por acidente, suas taxas base podem subir, ou você pode perder os descontos que cortam sua conta.

As companhias de seguro têm horários de sobretaxas que especificam exatamente quando as taxas sobem e por quê. Entretanto, cada companhia tem o seu próprio – e até mesmo isso pode diferir por causa das leis estaduais.

“Uma companhia de seguros com a tarifa mais barata pode ter a penalidade mais cara, na forma de sobretaxas, por acidentes”, observa Gusner. “É prudente solicitar a tabela de sobretaxas da sua seguradora para que você saiba o que poderia acontecer com suas tarifas”.

Algumas companhias não podem cobrar sobretaxas por um primeiro acidente ou um acidente em que os danos sejam inferiores a um determinado valor. Mesmo assim, você pode ver um aumento nas suas tarifas de base porque você foi transferido para um grupo mais arriscado de motoristas.

“Em muitos estados, as seguradoras colocam os motoristas em baldes e baseiam suas tarifas no grupo como um todo”, diz Gusner. “Se eles o mudarem para uma multidão mais propensa a sinistros, você pagará mais”.

Primeiro, as apólices variam, mas em muitos casos você perderá o seu desconto de motorista seguro. Perder esse desconto vai aumentar o seu prémio mesmo que não tenha havido sobretaxa ou aumento nas taxas base.

Em quase todos os casos, o aumento da taxa vai permanecer em vigor por pelo menos três anos.

Acidentes perdoados mas não esquecidos

Os detalhes do perdão de acidentes variam de acordo com a seguradora. Pode ser gratuito para os condutores que se qualificam ou você pode ter que fazer um upgrade para uma apólice de prémio. Algumas seguradoras irão adicioná-lo imediatamente à sua apólice, enquanto outras requerem um registro sem acidentes por um número de anos. Em alguns casos, uma simples multa por excesso de velocidade o desqualificará.

Liberty Mutual oferece o perdão de acidentes gratuitamente aos clientes qualificados, diz o porta-voz Glenn Greenberg. “O perdão de acidentes significa que o preço não subirá devido ao primeiro acidente de um cliente se o seu histórico de condução for livre de acidentes e de violações durante cinco anos – quer tenha estado com a Liberty Mutual ou com uma companhia de seguros anterior”, diz Greenberg.

Algumas seguradoras permitem que os motoristas paguem o perdão de acidentes mais de uma vez, mas normalmente o preço é um pouco menor.

Allstate oferece o perdão de acidentes como um “acréscimo” à sua apólice de seguro do carro. Assim, para ter a cobertura, você pagará um prêmio mais alto.

O perdão não significa que o acidente nunca aconteceu. O incidente ainda aparece no seu relatório de sinistros. E o perdão do acidente não é portátil: Se decidir mudar de seguradora, o acidente será usado no cálculo do seu prémio com a nova empresa.

Após receber o seu chip de perdão de acidentes num sinistro, normalmente precisará de três a cinco anos de condução sem acidentes para o recuperar, diz Gusner.

Pense duas vezes antes de arquivar

Deixe um pouco de dinheiro na mesa para preservar as baixas taxas futuras não é um luxo que todos possam pagar. Mas onde quer que você trace a linha para o seu pseudo-dedutível, não se trata de obter o valor do seu dinheiro.

“O seguro automóvel destina-se a ajudar a evitar o desastre financeiro”, diz a Diretora Editorial do Insurance.Com, Michelle Megna. “Se isto significa apresentar uma queixa, que assim seja. Mas não apresente uma queixa só porque pode.”