Reading time: 5 minutes

Deswith your best efforts, there may come a day when defaulting – ceasing all payments on one or more of your loans or credit card debts will become avoidable. Még ha megfelelően rangsorolta is az adósságait, és minden alternatívát kimerített, a legrosszabb esetben is előfordulhat, hogy nemteljesítésre kerül sor.

Mondani sem kell, hogy bármilyen adósság nemteljesítése soha nem jó; azonban, ha a nemteljesítés az egyetlen lehetőség a kilakoltatás vagy más hasonlóan súlyos kimenetel elkerülésére, vannak dolgok, amelyeket tudnia kell, és lépéseket tehet, hogy minimalizálja a hitelpontszámát és pénzügyeinek más aspektusait ért károkat.

Mire számíthat egy hitel nemteljesítése után

A nemteljesítés hatása a hiteltörténetére, és ezáltal a hitelpontszámára is katasztrofális és hosszú távú lehet. A nemteljesítés akár hét évig is megmarad a hiteljelentéseiben, és a leendő hitelezők sokkal vonakodóbbak lesznek, hogy hitelt nyújtsanak Önnek.

Ahol csak lehetséges, törekednie kell arra, hogy visszafizesse a nemteljesített hitel- vagy hitelkártya-tartozást. Ha azonban elhúzódó pénzügyi nehézségekkel küzd – például Ön vagy partnere munkanélkülivé válik, és nehezen talál új állást, vagy egy családtagja váratlan egészségügyi akadályba ütközik -, előfordulhat, hogy hónapokig nem nyúl a nemteljesített hitelhez. Közvetlenül ezután valószínűleg a hitelnyújtótól üzenetek özönét fogja kapni, ahogy a számla 30, 60 és 90 napos késedelembe esik. Aztán egy nap a hívások és levelek teljesen megszűnhetnek. Ekkor csábító lehet azt hinni, hogy a hitelező elengedte a tartozást, de ne hagyja magát becsapni. A valóságban a hitelező valószínűleg eladta a tartozást egy behajtó cégnek, amely hamarosan követelni fogja Öntől a pénzt.

A nemfizetés jogi következményei

Bizonyos szélsőséges esetekben a nemfizetés a hiteljelentések károsodásán túl bíróság elé is kerülhet. Ha már hónapok vagy évek óta nem fizetett egy hitelt, a hitelezője megpróbálhatja úgy rendezni a tartozást, hogy jogi lépéseket tesz Ön ellen. Még ha csak 100 dollárral tartozik is, a hitelező vagy a behajtó cég kis összegű követelések bírósága elé viheti Önt, feltéve, hogy az elévülési idő – az az időszak, amely alatt a hitelező perelhet egy tartozás miatt – még nem járt le. A legtöbb esetben az elévülési idő három-hat év, bár egyes adósságtípusok esetében hosszabb is lehet.

Az elévülési idő letelte után a behajtók már nem fordulhatnak bírósághoz a tartozás miatt, azonban továbbra is megpróbálhatnak behajtani azáltal, hogy közvetlenül Önnel lépnek kapcsolatba. Ne feledje, hogy az elévülési idő újraindítható a tartozás megfizetésével, az eladósodott számlán történő terheléssel vagy akár a hitelezővel való fizetési terv megkötésével.

Ha egy behajtó az elévülési idő letelte után üldözi Önt, Ön nem marad jogorvoslat nélkül. Kérje el a cégük nevét és címét, és küldjön egy hitelesített levelet, amelyben közli, hogy a továbbiakban ne vegye fel Önnel a kapcsolatot. Ha a behajtó cég megkapta ezt a levelet, a további kommunikáció jogellenes lehet. Ha az elévülési időnél hosszabb időszak alatt nem teljesített semmilyen fizetést, és még mindig üldözik Önt, beszélhet egy tisztességes behajtási gyakorlatra szakosodott ügyvéddel is.

Az adósságbehajtó ügynökség emellett eladhatja a tartozását egy másik szervezetnek, amely viszont megpróbálja majd üldözni Önt. Valójában lehetséges, hogy egy behajtóügynökség 20 vagy több év elteltével is megkeresi Önt, hogy behajtsa az úgynevezett “zombi” adósságot.

Ha egy új behajtóügynökség elkezdi üldözni Önt egy elévült adósság miatt, mindenképpen kérjen másolatot a hiteljelentéseiről – minden fogyasztó jogosult évente egy ingyenes jelentésre a három országos hitelintézet mindegyikétől -, és győződjön meg arról, hogy az adósság nem került vissza a hiteltörténetébe.

A nemfizetés letartóztatáshoz vezethet?

A gátlástalan behajtók gyakori gyakorlata a letartóztatással való fenyegetés. A jó hír az, hogy ez általában üres fenyegetés, és általában nem lehet börtönbe zárni azért, mert nem fizet egy “polgári jogi tartozást”, például egy hitelkártyaegyenleget, kölcsönt vagy kórházi számlát. Ha azonban nem jelenik meg a tartozással kapcsolatos kijelölt bírósági időpontban, letartóztatási parancsot adhatnak ki ellene. Ezenkívül börtönbüntetésre is számíthat, ha nem fizeti be az adóját vagy a gyermektartást.

A Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) értelmében a behajtók nem állíthatják, hogy hatalmukban áll letartóztatni Önt, hacsak a fenyegetés nem valós. Ha tudja, hogy nem fenyegeti letartóztatás veszélye, de mégis kapja ezeket a hívásokat, a Consumer Financial Protection Bureau arra biztatja, hogy küldjön levelet a behajtó cégnek, amelyben felszólítja őket, hogy hagyják abba. Feltétlenül tegye világossá, hogy ismeri a jogait, és tisztában van azzal, hogy milyen lépéseket tehetnek és milyeneket nem tehetnek Önnel szemben.

A nemfizetésből való felépülés

A nemfizetésből való felépülés és a hitelpontszámában okozott károk visszafordítása nem gyors és nem könnyű, de megoldható. Azzal kell kezdenie, hogy kifizet minden olyan fennálló tartozást, amely hatással van a hitelpontszámára. Ha még mindig jelentős összegű hitelkártya-tartozása van, megpróbálhatja konszolidálni azt egyenlegátvitellel. Ez csökkentheti a teljes kamatlábat, és egyszerűbbé teheti adósságának visszafizetését. Amint elkezdi törleszteni az egyenlegeket, javulni fog az adósság-hitel arány, ami segíthet a hitelpontszámában.

A következő lépésben ügyeljen arra, hogy lehetőleg minden havi részletet időben és teljes egészében befizessen. Az időben történő fizetések elsöprően pozitív hatással lesznek a hitelpontszámára. Ha nehezen tud időben fizetni, próbáljon meg automatikus fizetéseket beállítani, vagy vegye fel a kapcsolatot a hitelezőjével, hogy egy olyan fizetési tervről tárgyaljanak, amely mindkettőjüknek megfelel.

A fizetésképtelenséget soha nem szabad félvállról venni. Ha tehát olyan helyzetbe kerül, hogy a nemfizetés elkerülhetetlen, fontos, hogy tisztában legyen a következményekkel. Győződjön meg róla, hogy ismeri a jogait, és tegyen meg mindent, hogy minimalizálja a következményeket azáltal, hogy a lehető leghamarabb kifizeti a tartozásait.