Megkezdtem mindent készpénzben fizetni, és ez megváltoztatta az életemet
Minden újév kezdetén hallunk olyan barátokról és kollégákról, akik úgy döntöttek, hogy valamilyen diétába kezdenek, hogy megpróbáljanak vezekelni az ünnepek alatti túl sok kényeztetésért.
De míg a legtöbben közülük kiiktatják a szénhidrátokat vagy kicserélik a gyümölcslevek receptjeit, mások talán egy olyan kúrát próbálnak ki, amelynek célja a bankszámlájuk fellendítése: a csupa készpénz diéta.
A kalóriaszámlálás helyett ez a diéta megköveteli, hogy félretegyük a hitelkártyákat, és csak a régimódi készpénzre támaszkodjunk a mindennapi kiadások fedezésére. Az elmélet szerint, ha csak arra korlátozod a kiadásaidat, ami a pénztárcádban van, nagyobb valószínűséggel fogod tartani magad a költségvetésedhez – és kevésbé valószínű, hogy impulzív vásárlásokat hajtasz végre műanyagból. Más szóval, csak azt vásárolja meg, amire szüksége van, és kevesebbet abból, amit egyszerűen csak akar.
És ez egy nyerő stratégia lehet.
A Federal Reserve szerint az átlagos amerikai háztartás több mint 15 000 dollárnyi hitelkártyaadóssággal tartozik. De azok az emberek, akik egy időre átálltak a kizárólag készpénzes életmódra, azt mondják, hogy a kényszer, hogy csak abból éljenek, ami a pénztárcájukban van, növeli az adósságok visszafizetésének képességét – és a lehetőségeikhez mérten élnek.
Mivel már mélyen benne vagyunk az újévi fogyókúraszezonban, a LearnVest átfésülte az országot, és talált három teljesen készpénzes fogyókúrázót, akik hajlandóak voltak megosztani történeteiket arról, hogyan váltak az adósságok alá temetkezéstől a készpénzzel teli életmódig.
“Készpénzdiétáztam … és elindítottam egy vállalkozást.”
Miután 2003-ban számítógépes és információs rendszerekből diplomát szerzett, Kevin Quigley nehezen talált munkát a szakterületén. Így a St. Louis-i születésű férfi éttermi menedzsmenttel próbálkozott, és egy ideig a szüleinél élt, hogy pénzt takarítson meg, de gyakran gondjai voltak a megélhetéssel.
Ez azt eredményezte, hogy sok kiadása hitelkártyára ment. “Nem tudtam, hogyan kell olyan jól költségvetni, vagy hogyan éljek a lehetőségeimhez mérten” – mondja a 32 éves Quigley. “Idővel apró dolgok halmozódnak fel, például amikor az ember elmegy a barátaival szórakozni, és azt mondja: “Ó, megveszem ezt a kört.””
Miután visszament a masszázsterápiás és kozmetológiai iskolába, Quigley azon kapta magát, hogy továbbra is a hitelkártyákra támaszkodik, miközben új karrierje beindult. “Az én szakmámban három-öt évbe telik, mire felépítek egy szilárd ügyfélkört, így mindig csak épphogy meg tudtam élni” – mondja.
2010-re kénytelen volt alaposan szemügyre venni az egyenlegét: 30 000 dollárnyi hitelkártyaadósságot és további 28 000 dollárnyi diákhitelt halmozott fel.
Készen állt a változásra, ezért bejelentkezett egy adósságkezelési programra, amely a hitelkártyaadósságát kezelhető havi részletekben konszolidálta. Az adósságtanácsadója bátorítására pedig kizárólag készpénzzel kezdett diétázni.
Az, hogy mindent készpénzzel fizetett, Quigley szerint végre megtanította, hogyan kell nyomon követni – és csökkenteni – a kiadásait. “Rá kell szoktatnod magad arra a gondolkodásmódra, hogy még ha prémium kábeltévét akarsz is, akkor is gondolj arra az összes olyan alkalomra, amikor aggódtál a számlák kifizetése miatt” – mondja. “Egyszer megszüntettem a kábeltévét, és csak internetem volt. Már nem is hiányzik annyira.”
A teljesen készpénzes kísérletének köszönhetően Quigley mostanra az utolsó 3000 dolláros adósságtörlesztésig jutott. Az egészséges hitelpontszám fenntartása érdekében két hitelkártyát tart nyitva, de ezeket csak benzin és egyéb kisebb, ismétlődő kiadásokra használja – és a számlákat mindig minden hónap végén kifizeti. A kizárólag készpénzzel folytatott diéta egy másik pozitív hatással is járt: Két évvel ezelőtt Quigley annyira magabiztos volt a pénzügyi jövőjét illetően, hogy saját masszázsterápiás vállalkozást indított St. Louisban.
Ha Quigley-t kérdezed, a kizárólag készpénzzel folytatott életmód sikerének kulcsa, hogy “megszüntess dolgokat, de ne vond meg magadtól” – mondja. “És találj kreatív módokat arra, hogy több pénzt keress. Tartson garázsvásárt, adjon el dolgokat az eBay-en – és aztán akadályozza meg, hogy elköltse a plusz pénzt. Meg fogsz lepődni, milyen gyorsan kezdenek eltűnni az egyéb adósságaid.”
“Készpénz-diétáztam … és nem fogok visszatérni.”
Giulia Rozzi rossz hitelezési szokásai a főiskolán kezdődtek. De csak amikor a főiskola elvégzése után a bostoni születésű nő Los Angelesbe költözött, a költekezése igazán aggasztó szintet ért el.
“Minden a hitelkártyákra ment” – mondja Rozzi, aki most a harmincas évei elején jár. “Volt vacsora, körömcsinálás, nyaralás, repülőjegyek, még kávék is. A benzint a hitelkártyámra terheltem, aztán a készpénzemet arra használtam, hogy elmenjek inni.”
2004-ben a szülei beleegyeztek, hogy kifizessék az 5000 dolláros adósságát – de azzal a feltétellel, hogy soha többé nem kap hitelkártyát. Szülei olasz bevándorlók, ezért hihetetlenül takarékosak, jegyzi meg Rozzi. “Nem mennek el nyaralni. És az anyukám maga vágja le a haját” – mondja. “Egyáltalán nem értették, miért van adósságom. Annyira felzaklatta őket.”
Szóval mit csinált Rozzi nem sokkal azután, hogy a szülei kifizették a számláit? “Kaptam egy másik hitelkártyát” – mondja.
Lassan, de biztosan, a komikus és színésznő ismét elkezdett adósságot felhalmozni. “Azt gondoltam: “De te tényleg megérdemled azt az inget.” És mire észbe kaptam, már egy olyan összegnél tartottam, ami miatt nagyon feldúlt voltam – körülbelül 18 000 dollár körül” – mondja. “A legfelháborítóbb az volt, hogy még csak egy nagy vásárlásom sem volt, amit fel tudtam volna mutatni.”
Három évvel ezelőtt, miután profi hiteltanácsadást kapott, és tárgyalásokat folytatott a hitelkártya-társaságaival egy kamatmentes fizetési terv kialakítása érdekében, Rozzi végleg lemondott a kártyáiról.
“Ez igazán tudatossá tette bennem, hogy mennyi van a bankszámlámon” – mondja a hitelekről való leállásról szóló döntéséről. “Ha mondjuk autót akarok bérelni, meg kell győződnöm arról, hogy van-e elég pénz a bankszámlámon, hogy amikor elkérik az 500 dolláros kauciót, fedezve legyek.”
A kizárólag készpénzes életmódra való áttérés eredményeként Rozzi mostanra az utolsó 4000 dolláros adósságát is lefaragta. Anélkül, hogy több ezer dollárnyi hitel állna rendelkezésére, sokkal kevesebbet költ, és azok a tárgyak, amelyeket korábban egyszerűen hitelből fizetett volna ki, “élvezetessé váltak.”
“Volt egy táska, amit már évek óta akartam” – mondja. “Tavaly nyáron egy csomó fellépésem volt, és volt pénzem. Miután egy részét megtakarításba tettem, és törlesztettem egy adósságot, azt gondoltam: “Megérdemeltél egy 250 dolláros táskát.” Olyan jó érzés volt készpénzben megvenni.”
Tanácsot ad valakinek, aki a készpénzre való átállást fontolgatja? “Csak tegye meg” – mondja. “Ha igazán belegondolsz, nem természetes, hogy olyan dolgokat veszel, amiket nem engedhetsz meg magadnak. Sokkal jobb érzés, ha készpénzt használsz.”
A jövőre vonatkozóan Rozzi úgy becsüli, hogy még körülbelül hat hónapig kell fizetnie, mielőtt adósságmentes lesz, és azt tervezi, hogy csak alkalmi kényelmi célokra, például autókölcsönzésre szerez új hitelkártyát. Egyébként, mint mondja, “páncélszekrényben lesz.”
Bár ez az egyéni körülményektől – és a kiadások nyomon követése iránti elkötelezettségtől – függően változhat, a LearnVest gyakran ajánlja a két-három hónapos, átmeneti, kizárólag készpénzes diétát azoknak, akik szeretnék visszafizetni az adósságukat. A hosszú távú, kizárólag készpénzzel történő diéta azért nem tanácsos, mert a hitelkártyák használata az egyik legkönnyebb módja a hitelépítésnek, és a hiteltörténetének erőssége jelentős hatással van a pénzügyi életére, olyan fontos dolgokat befolyásol, mint például a kamatlábak, amelyeket jelzáloghitel és más hitelek igénylésekor kap.
“Készpénzzel diétáztam … és több mint 100 ezer dollárnyi adósságot fizettem le.”
2005-ben Adrian Johnson belefáradt az adósságfizetésekkel való zsonglőrködésbe, amelyek túlterhelték a tanár életét. A texasi Arlingtonban lévő házának jelzáloghitele, a diákhitelek, a hitelkártyaadósság és egy motorkerékpár törlesztőrészletei között Johnson körülbelül 125 000 dollárral tartozott.
“Úgy döntöttem, hogy elég volt” – mondja a 36 éves Johnson. “Mindenkinek dolgoztam, csak Adriannek nem, és egyre szegényebb lettem, miközben az összes hitelezőm egyre gazdagabb lett. Belefáradtam a csődbe.”
Ezért Johnson merész lépésre szánta el magát: Megszüntette a hitelkártyáit, és átállt a kizárólag készpénzes életmódra, a Dave Ramsey pénzügyi motivációs előadó által népszerűvé tett borítékrendszer segítségével. Ennek lényege, hogy a havi kiadásokra meghatározott összegű készpénzt tervezünk, majd ezt a pénzt szétosztjuk különböző borítékokba, amelyeket élelmiszerre, benzinre, ruházatra és szórakozásra különítünk el. Ha egy boríték kiürül, a következő hónapig nincs több pénz arra a kiadásra.
Johnson úgy gondolta, hogy ha rövid idő alatt sokat áldoz, gyorsabban ki tudja fizetni az adósságait. “Heti 10 dollárt adtam magamnak olyan dolgokra, mint a videokölcsönzés” – mondja. “És ennyi volt. De elégedett voltam, mert tudtam, mi a célom.”
A tanári fizetésének kiegészítésére Johnson iskola után és hétvégén korrepetálta a diákokat. Emellett diákhitel-törlesztési támogatást is kapott, amiért okleveles tanárrá vált, így nagy sebességbe kapcsolhatta az adósságtörlesztést.
Miután két évig ragaszkodott a kizárólag készpénzes étrendjéhez, Johnson körülbelül 35 000 dollárnyi hitelkártya- és diákhitel-adósságot törlesztett. “Abban az évben a születésnapomon írtam ki az utolsó csekket a diákhiteleimre. Olyan jó érzés volt, hogy a bank lekerült rólam.”
Ez idő tájt vette el feleségét, a 35 éves Quaneshalát is, akit nem kellett különösebben meggyőzni a hitelmentes életmód előnyeiről. “A szüleim fizetésből fizetésbe éltek” – mondja. “Tudtam, hogy nem ilyen életmódot szeretnék élni, ezért már gyerekként spóroltam. Soha nem akartam eladósodni, vagy bárkinek is tartozni.”
A pár közösen azt a magas pénzügyi célt tűzte ki, hogy a házuk tulajdonosa legyen. Miközben még mindig kizárólag készpénzből éltek, elkezdték lefaragni a 90 000 dolláros jelzáloghitelüket – és a fennmaradó összeget mindössze néhány héttel a kétéves évfordulójuk megünneplése után kifizették. Ezt a célt elérve teljesen adósságmentessé váltak.
Johnsonék pénzügyi sikertörténetének híre hamarosan elterjedt, és a házaspár pénzügyi workshopokat kezdett tartani, hogy megosszák a hitelmentes életmódra vonatkozó tippjeiket. 2009-ben elindították a Financial Counseling from the Heart of a Teacher (Pénzügyi tanácsadás egy tanár szívéből) nevű tanácsadó céget, amely más eladósodott családok tanácsadására irányul. Még könyvet is írtak “A pénzügyi szabadság 4. szintje” címmel a kizárólag készpénzes életmódjuk alapelveiről, amelyet mindketten követnek.
Johnson számára a hitelkártyákról való lemondás segített abban, hogy szükséges határokat szabjon a költekezésének, különösen az élet azon területein, ahol hajlamos a kísértésre. “Rosszul megyek a közértbe” – mondja, hozzátéve, hogy gyakran sétál ki impulzusvásárlásokkal teli szatyrokkal. Készpénzzel azonban “ha 68 dollárral megyek be, akkor 68 dollár értékű holmival fogok kijönni.”
Végső soron, mondja Johnson, a lényeg a pozitív pénzügyi szokások elfogadása és betartása. A kizárólag készpénzes diétával “kiküszöböljük a túlköltekezés szükségességét” – mondja. “Tehát ha a problémás területed az, hogy túl gyakran mész el valahova, akkor talán otthon hagyod a pénzt, hogy ne tudd elkölteni. Ez a jó szokások kialakításáról szól.”
Az adósságoktól való megszabadulás és a készpénzre való támaszkodás Johnson házasságának is jót tett. “Az adósság a válások egyik fő oka” – mondja. “A legnagyobb vitáink most a termosztát miatt vannak.”