A hitelcsalásokról és csalásokról szóló panaszok száma 2017-ben 10%-kal csökkent, de az amerikai fogyasztóknak okozott költségek így is emelkedtek, és megközelítették az 1 billió dollárt.

A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság jelentése szerint a fogyasztók 2017-ben 905 millió dollár veszteséget jelentettek csalások miatt, ami 63 millió dollárral több, mint 2016-ban. Az FTC az oktatásnak, a tudatosságnak és a jogérvényesítésnek tulajdonította a kevesebb panasz pozitív tendenciáját, de még mindezek ellenére is több millió dollárt vesznek el a fogyasztók a csalárd hitelcsalásokban.

A pénzügyi csalók soha nem voltak még ilyen elterjedtek, és gyakran olyan személyeket zsákmányolnak ki, akik korábban már elutasítottak egy hitelt.

Egyértelműen vannak olyan hitelek, amelyeket el kell kerülni, ezért a fogyasztóknak fel kell ismerniük az átverések jeleit és azt, hogyan lehet őket azonosítani, miközben azt is tudni kell, hogyan lehet kiszúrni egy törvényes hitelcéget.

Hogyan elterjedtek a pénzügyi csalások?

Nagyjából minden harmadik felnőtt a pénzügyi csalók áldozata, akik nem tesznek különbséget életkor szerint. A baby boomereket ugyanolyan keményen sújtják, mint az ezredfordulósokat.

A Pennsylvaniai Egyetem Wharton School of Business által végzett tanulmány szerint az idősek könnyű célpontok. A Wharton kutatói az 50 év feletti amerikaiak körében végzett országos reprezentatív felmérés, az Health and Retirement Study segítségével megállapították, hogy az 1260 válaszadó közel 33%-a jelezte, hogy az elmúlt öt évben pénzügyi csalásoknak volt kitéve, míg egyharmaduk azt mondta, hogy kívülállók engedély nélkül használták (vagy próbálták használni) a számlájukat.

Az FTC fogyasztói panaszokról szóló adatösszesítője szintén arról számolt be, hogy a pénzügyi csalások egyre nagyobb problémát jelentenek az ezredfordulósok körében. Az FTC tanulmánya szerint a 20-as éveikben járó amerikaiak 40%-a, akik 2017-ben csalást jelentettek, azt mondta, hogy pénzt veszítettek, a veszteség átlagosan 400 dollár volt. Ez jóval magasabb arány volt, mint a pénzügyi csalás idősebb áldozatainak aránya, ahol a 70 éves és idősebb csoportnak csak 18%-a számolt be pénzveszteségről.

A világ megváltozott. Most már vannak online banki és brókerszámlák, fizetésnapos hitelezők, hitelfelvétel a 401(k)-ból, tőzsdén kereskedett alapok (ETF-ek), változó kamatozású és állítható jelzáloghitelek … és látszólag ugyanannyi összetett pénzügyi csalás, amelyet a fogyasztók megtévesztésére terveztek.

Az online hitelcsalások lehetősége csak felgyorsította a problémákat.

“A csalások folyamatosan változnak” – mondta Katherine Hutt, a Council of Better Business Bureaus szóvivője. “Szeretnénk segíteni az embereknek abban, hogy felismerjék őket, és felkészüljenek, amikor legközelebb gyanús hívást, e-mailt, sms-t vagy kérést kapnak.”

A hitelek esetében legalább annyira fontos tudni, hogy melyeket kell elkerülni, mint megtalálni a legjobb megoldást a pénzügyi helyzetünkre. Fel kell ismernie a magas kamatlábak, a rövid törlesztési idő és a nemfizetés katasztrofális következményeinek veszélyeit. A fizetésnapos hitelekkel kapcsolatos csalás különösen nehéz kérdés. A fizetésnapi hitelek (amelyek átlagos kamatlába 391% és 521% közötti THM közötti lehet) jól ismertek arról, hogy problémákat okoznak a fogyasztóknak, de rengeteg más hitel is van, amit figyelembe kell venni.

Az elkerülendő hiteltípusok

Itt van néhány olyan hitel, amely pénzügyi csapdákat jelent:

Autó címlethitel – Ha az autó címét használja biztosítékként, akkor az autó értékének akár 50%-át kitevő kölcsönösszeget kaphat. Az autós címlethitel kamatlába azonban általában 25% havonta (vagy legalább 300%-os THM), és 30 napon belül vissza kell fizetni. Egy 500 dolláros kölcsön esetében ez azt jelenti, hogy 625 dollárt kell visszafizetnie (plusz az esetleges díjakat) 30 napon belül, különben az autóját visszaveszik. Egyes esetekben a kölcsönt egy másik hónapra is át lehet terhelni – ami még nagyobb – valahol 800 dollárhoz közeli – készpénzkiadást jelent a kamatok és díjak kifizetéséhez.

Mivel ezek a kölcsönök különösen népszerűek a katonák körében, a 2006-os katonai hitelezési törvényt azért fogadták el, hogy megvédjék a katonákat és családtagjaikat a ragadozó hitelezéssel szemben. A törvény 36%-ban maximálja a kamatlábakat a 181 napos vagy annál rövidebb visszafizetési határidővel rendelkező hitelek esetében. Azt is előírja a hitelezők számára, hogy figyelmeztessék a szolgálati tagokat a jogaikról, és megtiltja a hitelezőknek, hogy vitás esetben a hitelfelvevőket választottbírósági eljárásra kötelezzék.

Két ok arra, hogy megkerülje ezt a kölcsönt: a) Elveszítheti az autóját; b) A kormány elfogadott egy törvényt, amely korlátozta ezt a kölcsönt.

Ezeknek a tényezőknek önmagukban is sokat kellene mondaniuk.

Cash Advance Loan – Tegyük fel, hogy egy vállalkozás nem fogadja el a hitelkártyáját. Fizethet a felvett összeg után 3-5%-os felárat – plusz kamatot a bankjának – és kaphat készpénzelőleget. A kamatterhek abban a pillanatban kezdődnek, amikor felveszi a pénzt a bankból (hasonlóan ahhoz, ahogyan az ATM-ből is működik). A készpénzelőlegek sürgős vészhelyzetekben felhasználhatók – esetleg egy szerelő csak készpénzért javítja meg az autóját -, de általában kerülni kell őket.

Hitelkeret-védelmi hitel – A legtöbb bank folyószámlán kínál hitelkeret-védelmi szolgáltatást. Ez lehetővé teszi, hogy pénzt vegyen fel a bankból, még akkor is, ha a számlaegyenlege nulla. A folyószámlahitel-védelem átlagos banki díja minden egyes alkalommal 30-35 dollár. Kérdés:

Magán diákhitel – A diákhitelek többségét a szövetségi kormányzat folyósítja, de a magán diákhiteleket bankok, hitelszövetkezetek és más hitelintézetek is nyújtják. A legtöbb magán diákhitel változó kamatlábakkal rendelkezik, amelyek magasabbak, mint a szövetségi hitelek által kínált fix kamatlábak. A magán diákhitelek hitelképesség-ellenőrzést igényelnek, de nem kínálják a szövetségi hitelek rugalmas visszafizetési lehetőségeit. A magán diákhitelek minden szempontból rosszabb lehetőség, mint az állami hitelek. Csak végső megoldásként szabad őket igénybe venni.

Zálogházi kölcsön – Ha gyorsan pénzre van szüksége, akkor valami értékes dolgot, mondjuk ékszert vagy számítógépet vehet zálogházi kölcsön biztosítékként.

A zálogház a tárgy értékének egy bizonyos százalékát kitevő összeget kölcsönöz. Valószínűleg van egy rövid időablak, általában 30 és 90 nap között, hogy visszafizesse a kamatokkal együtt.

A legtöbb államban törvények korlátozzák a kamatlábakat, bár azok még így is elérhetik a 120%-os THM-et. További problémát jelentenek a szervizelés, a tárolás és az elveszett jegyre vonatkozó kiegészítő díjak. Potenciálisan a kiegészítő díjak többre rúghatnak, mint amennyit a kamatokért fizetett.

A fogyasztóknak minden kölcsön esetében el kell olvasniuk a teljes szerződést, különösen az apró betűs részt. Meg kell értenie a költségeket, azt, hogy mennyi idő alatt kell visszafizetnie a kölcsönt, és hogy milyen szankciókkal jár, ha nem teljesíti a kölcsönt. Soha ne írja alá a zálogházi kölcsönt, amíg nem érti az összes feltételt.

Hitelátverések: Be Aware Aware of These

When you need money, and have a poor credit score, it’s easy to accept any offer for a personal loan. Ám vannak olyan csalók, akik arra várnak, hogy kihasználják ezt a helyzetet. Előfordulhat, hogy személyi kölcsönöket kínálnak online weboldalon keresztül hirdetésekben. Küldhetnek olyan szórólapot, amely garantálja a kölcsönt, függetlenül az Ön körülményeitől.

Itt van néhány figyelmeztető jel, amelyet általában a hitelcsalások áldozatai tapasztalnak:

Upfront Fees – A hitelnyújtó álcázhatja ezeket kérelmezési díjnak vagy dokumentumdíjnak vagy más néven, de mind azt jelenti: “Küldj nekem pénzt, mielőtt bármilyen szolgáltatást elvégeznék”. Gondoljatok bele! Arra kérik, hogy küldjön pénzt azért, hogy pénzt kapjon kölcsön. Ez egy átverés. A törvényes hitelezőknek minden díjat nyilvánosságra kell hozniuk. Ezeket általában a kölcsön költségébe számítják bele, és nem előre fizetik ki.

Telefonos ajánlat – Törvénytelen telefonon keresztül hitelajánlatot tenni. Minden ajánlatot írásban kell megtenni. Feltűnően fel kell tüntetni benne az összes kapcsolódó díjat.

Távirati átutalás – Ha a hitelező azt kéri, hogy bármilyen díj ellenében utaljon át pénzt, az nagy aggodalomra ad okot. Soha ne utaljon pénzt magánszemélynek. Mindig kérje a hitelező fizikai címét. Ezután lépjen kapcsolatba az adott állam legfőbb ügyészével vagy pénzügyi szabályozó hivatalával, hogy meggyőződjön arról, hogy törvényes vállalkozásról van szó.

Nem érdekli a hiteltörténete – A törvényes hitelezők értékelik egy személy hitelképességét, mielőtt kölcsönt nyújtana. Soha ne hallgasson az olyan állításokra, mint “Rossz hitel? Nincs hitel? Nem probléma! Nagyon is határozottan probléma van. Az ÖN problémája.”

Másolt név – A törvényesnek látszó megjelenés érdekében az ügyes csalók olyan üzleti nevet vagy weboldalt találnak ki, amely hitelesnek tűnik vagy hangzik. Mindig tanácsos ellenőrizni a Better Business Bureau-t, hogy hitelesítse a címet és a telefonszámot. Ha a levelezési cím egy postafiók, legyen nagyon óvatos.

Személyes adatok – Soha ne adja ki társadalombiztosítási számát, születési dátumát, bankszámlaszámát vagy más fontos személyes adatait, hacsak nem győződött meg arról, hogy felelős hitelintézettel áll kapcsolatban. A személyes adatok felhasználhatók személyazonosság-lopásra vagy a bankszámlájáról való lenyúlásra.

Állami regisztráció – A hitelezőknek és a hitelközvetítőknek regisztrálniuk kell azokban az államokban, ahol üzleti tevékenységet folytatnak. A regisztrációkat az Ön államának főügyészi hivatalán vagy a banki vagy pénzügyi szabályozási minisztériumon keresztül ellenőrizheti. Ez nem garantálja a tökéletes tapasztalatot a hitelnyújtóval, de segíthet felismerni a csalót.

Vélemények – Az online vélemények befolyásossá váltak, amikor éttermekről, múzeumokról és filmekről van szó. Ezek is segíthetnek egy jó hírű hitelező kiválasztásában. Egyszerűen megkeresheti a Google-ban a cég vagy a személy nevét, miközben ellenőrizheti a Facebookot, a Better Business Bureau-t vagy más, hitelezési véleményekre szakosodott oldalakat is. Ha vannak panaszok vagy rossz vélemények, vegye tudomásul. Ha több helyen is következetesség van, és mindenki kedvezőtlen benyomást alakít ki, az figyelmeztető jel.

Vevőszolgálat – A jó hírű hitelezőknek van egy telefonszámuk, ahol könnyen felhívhatja őket, és választ kaphat kérdéseire. Ha nem érzi jól magát az ügyfélszolgálaton, ne adja meg a cégnek az üzletét. Ne elégedjen meg a telefonos robotokkal sem. Tudnia kell beszélni egy emberrel.

Vörös zászlók – Számos olyan dolog van, ami azonnali aggodalomra ad okot. Legyen gyanakvó, ha az e-mail üzenetek helyesírási, nagybetűs, írásjeles és/vagy nyelvtani hibákat tartalmaznak. Ez a szakmaiság hiányát jelzi. Legyen óvatos, ha egy ingyenes időszakot (például egy évet fizetés nélkül) ajánlanak fel, mielőtt a kölcsönt vissza kell fizetnie. Mindenképpen óvakodjon, ha a hitelező azt állítja, hogy nem alkalmaz hitelképesség-ellenőrzést, és a korábbi pénzügyi problémáktól függetlenül ad kölcsönt.

Mit tegyen, ha átverték

Ha hitelcsalás vagy személyi kölcsön csalás áldozatává vált, a lehető leghamarabb lépjen kapcsolatba a helyi bűnüldöző szervekkel. Értesítse az állami főügyészt és az FBI-t is (ha a cég egy másik államból vagy országból érkezett). A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság és a Better Business Bureau szintén hasznos szövetségesek lesznek.

Az Internetes Bűnügyi Panaszközpontnál (IC3), amely az FBI, a Nemzeti Fehérgalléros Bűnözés Elleni Központ (NW3C) és az Igazságügyi Támogatási Hivatal (BJA) partnerségében működik, bejelentést tehet.

Ha azt gyanítja, hogy van egy olyan weboldal, amelyet úgy alakítottak ki, hogy törvényesnek tűnjön, hogy megpróbálják ellopni a felhasználók személyes adatait, jelentse a Google-nak.

A bejelentéshez a következő információkat kell megadnia:

• A neve, levelezési címe és telefonszáma.
• A csalást elkövető személy vagy szervezet nevét, címét, telefonszámát és webcímét.
• Konkrét részleteket arról, hogy Ön szerint hogyan, miért és mikor csapták be.

Hogyan ismerje fel a legális vállalkozást

Főként a figyelmeztető jelekről és a piros zászlókról beszéltünk, de hogyan ismerheti fel a törvényes üzleti hitelezőt?

Íme néhány tipp:

• Keresd ki magának a cégnek a nevét, valamint a cég állami engedélyszámát, nyilvános telefonszámát és fizikai címét, valamint a céget képviselő személy nevét. Figyeljen minden olyan dologra, ami látszólag nem egyezik.
• Hívja vissza a telefonszámot, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az valódi, és el tudja érni a céget.
• Hasonlítsa össze a fizikai címet az engedélyszámmal és a telefonszámmal, ha lehetséges.
• Keressen rá a cég nevére az interneten, és keressen átverésre vonatkozó figyelmeztetéseket vagy más vállalkozók visszajelzéseit.

Nézzen utána a cég nevének az interneten, és keressen más üzlettulajdonosoktól származó csalásra vonatkozó figyelmeztetéseket vagy visszajelzéseket.