By Dmitriy Fomichenko

Learn more about Dmitriy on NerdWallet’s Ask an Advisor

Most people turn to stocks, bonds and mutual funds when they want to invest for retirement. Ezek az eszközök jó forrásai lehetnek a passzív jövedelemnek – de egyes nyugdíjcélú megtakarítók szívesebben keverik bele az alternatív befektetéseket, például az ingatlanokat is.

A 401(k) tervek egyes befektetők számára lehetővé teszik ezt. Az önállóan irányított terveket olyan kisvállalkozások tulajdonosai számára tervezték, akiknek a tulajdonoson és a tulajdonos házastársán kívül nincs más teljes munkaidős alkalmazottjuk. Nagy rugalmasságot kínálnak a befektetési lehetőségek terén; a terv tulajdonosai dönthetnek úgy, hogy a terv vagyonkezelőjeként járnak el, és pénzeszközeiket az általuk választott eszközökbe fektetik be.

Vegyük például Susan nevű ügyfelemet. Susan egyetemi tanár, de emellett független tanácsadói munkát is végez, ami Solo 401(k)-ra jogosítja fel. Nyugdíj-megtakarításait a Mississippi állambeli Jacksonban, a szomszédságában lévő bérlakásokba fektette. A terület ismeretének köszönhetően számos nagyszerű ingatlanügyletet tudott megragadni.

A Solo 401(k)-on belüli befektetés

Mihelyt a Solo 401(k)-tervét létrehozták, Susan azonnal elkezdett befektetni, kihasználva a környék alacsony ingatlanárait. Vásárolt egy befektetési ingatlant 30 000 dollárért, és bérlakást alakított ki belőle, amelyet most havi 850 dollárért ad bérbe. Ezután egy 16 000 dolláros házat vásárolt a Solo 401(k)-ból származó készpénzből. A ház felújítására 4000 dollárt költött, és most havi 700 dollárért adja bérbe.

Ezeket az ingatlanokat közvetlen befektetésként vásárolta a Solo 401(k)-ján keresztül. Ez azt jelenti, hogy a házak szigorúan befektetési ingatlanok, amelyeket bérlőinek ad bérbe, és a nyugdíjalapja tulajdonában vannak. Susan köteles minden bérbeadásból származó jövedelmét visszautalni a tervbe, és azt a bérleti költségei kifizetésére fordítani.

A terv tulajdonosai nem használhatják a Solo 401(k) befektetéseket személyes haszonszerzésre – a nyugdíjcélú megtakarításon kívül – vagy bármely kizárt személy, például házastársuk, szüleik vagy gyermekeik javára.

A Solo 401(k)-kölcsön felhasználása elsődleges lakóhely megvásárlására

Az önigazgatói Solo 401(k)-ok rugalmasságának köszönhetően Susan is felvehet kölcsönt a tervéből. Egy Solo 401(k) kölcsönt használt arra, hogy megvásárolja a házat, ahol most él.

A résztvevői kölcsön lehetőségét használva a Solo 401(k) terv tulajdonosai az egyenlegük 50%-át, legfeljebb 50 000 USD-t vehetnek fel, attól függően, hogy melyik az alacsonyabb összeg. A kölcsön adó- és büntetésmentes, és bármilyen célra felhasználható.

A tervkölcsönöket öt éven keresztül rendszeresen vissza kell fizetni. Kamatlábuk az elsődleges hitelkamatláb plusz 1%. Ha Susanhoz hasonlóan a tulajdonos elsődleges lakóingatlan vásárlására használja a kölcsönt, akkor 15 év alatt fizetheti vissza.

Mivel a Solo 401(k)-ból vett fel kölcsönt, Susannak nem kell aggódnia a hitelkiváltság elvesztése miatt. Ha a vállalat által támogatott 401(k)-ból vett volna fel kölcsönt, és elveszítette volna az állását, akkor a teljes egyenleget egyszerre kellett volna visszafizetnie.

Kövesse a szabályokat

A Solo 401(k)-hoz hasonló, önállóan irányított nyugdíjprogramok nagyobb rugalmasságot biztosítanak a befektetőknek, mint a vállalat által támogatott 401(k)-ok és IRA-k – de még mindig vannak szabályok.

A számlatulajdonosok nem kaphatnak személyes előnyöket a befektetéseikből. Például minden ingatlannak, amelyet Susan a 401(k) számláján vásárol, bérleménynek kell lennie. Tilos, hogy ezen ingatlanok bármelyikét elsődleges lakóhelyként használja.

A szabályok azt is megtiltják, hogy a program tulajdonosai bármilyen szolgáltatást nyújtsanak a programnak. Susan nem végezhet személyesen semmilyen munkát az ingatlanon, még olyan egyszerű feladatot sem, mint egy villanykörte kicserélése. Minden munkát egy független harmadik félnek kell elvégeznie.

De amíg a Solo 401(k) terv tulajdonosai betartják a szabályokat, az ingatlanbefektetések egészséges hozamot biztosíthatnak. Megfelelő ismeretekkel és tapasztalattal a befektetők még jobb hozamot is elérhetnek nyugdíjalapjukkal, mint amit részvényekkel vagy kötvényekkel kapnának.

Image via iStock.