A legtöbbünk akkor hívja a biztosítási ügynököt, ha súlyos balesetben veszünk részt, és a károk több tízezer dollárban mérhetők.

De mi a helyzet egy kis összetűzéssel egy betonoszloppal?

Ha már 500 dolláros önrészt viselsz az ütközéses biztosításodon – ami messze a leggyakoribb – van-e értelme 700 dolláros kárigényt benyújtani? Mi a helyzet az 1000 dollárral?

Van egy neve annak a szürke területnek, amely a tényleges önrész és az összeg között van, amelynél automatikusan benyújtja a kárigényt: “ál-önrészesedés.”

A biztosítók nem csak azért használják az olyan programokat, mint a baleseti elengedés és az eltűnő önrészesedés, hogy új ügyfeleket vonzzanak és hosszú távú ügyfeleket jutalmazzanak, hanem azért is, hogy kétszer is meggondolja, mielőtt kárigényt nyújt be.

“Ha nem lenne következménye egy 200 dolláros kárigény benyújtásának, akkor sokkal több 200 dolláros kárigényt nyújtanának be” – mondja Penny Gusner, az Insurance.com vezető fogyasztói elemzője.

Szóval, át kell adnia a pénzt, vagy hívja fel a biztosítótársaságát?

Követelni vagy nem követelni

Majdnem magától értetődő, de ha kisebb balesetet szenvedtél, és a követelés összege alig haladja meg az önrészed, fizess zsebből. A kárigény benyújtása elhanyagolható megtakarítást eredményez, és minden díjemelés (általában a következő három évben) a vesztes oldalára sodorja Önt.

De vajon mennyire kicsi a túl kicsi? Gusner azt javasolja, hogy minden 2000 dollár alatti káreseményt zsebből fizessünk, ha megengedhetjük magunknak.

Általában a kisebb koccanásokért ugyanolyan felárat kell fizetni – akár 200 dollár, akár 2000 dollár. Ha az éves díja 1500 dollár, és 25%-os felárat kap a 10%-os besorolásbeli változáson felül, akkor a díja 2062,50 dollárra ugrik — 562,50 dolláros növekedést jelent. Ez három évig marad érvényben. Alapvetően így is, úgy is zsebből kell fizetnie.

A biztosítási költségek emelkednek egy baleseti kárigény után?

A legtöbb esetben igen. A vétkes baleset miatti kárigény benyújtása azt jelenti, hogy Ön nagyobb kockázatot jelent a társaság számára, és pénzükbe kerül.

A költségek megtérülése érdekében emelni fogják a díjakat. Az Insurance.com online árajánlat-összehasonlító eszköze szemlélteti, hogy miért érdemes összehasonlítani az autóbiztosítási árajánlatokat egy káresemény után. A biztosítók többet számítanak fel egyetlen, nagyon kis káresemény után.

Az Ohio állambeli Ashlandben egy 2013-as Buick Lacrosse-t vezető, 40 éves, egyedülálló nő számára három nagy biztosítótársaság teljes körű biztosítási árajánlatát tekintve a díjak ugyanannyival emelkednek egy 100 dolláros kárigény esetén, mint egyes társaságoknál egy sokkal nagyobb kárigény esetén:

Háromféleképpen lehet veszíteni

A baleset utáni emelkedések nem éppen véletlenszerűek. Ezek matematikaiak.

Három különböző módon emelkedhet a díja:

A biztosítótársaságok pótdíjtáblázatokkal rendelkeznek, amelyek pontosan meghatározzák, hogy mikor és miért emelkednek a díjak. Azonban minden társaságnak megvan a sajátja — és még ez is eltérhet az állami törvények miatt.

“A legolcsóbb díjszabással rendelkező biztosítótársaságnak lehet, hogy a legdrágább büntetése van pótdíjak formájában a balesetekért” – jegyzi meg Gusner. “Bölcs dolog elkérni a biztosító pótdíjtáblázatát, hogy tudja, mi történhet a tarifáival.”

Egyes társaságoknál előfordulhat, hogy az első balesetnél vagy olyan balesetnél, ahol a kár egy bizonyos összegnél kisebb, nem számítanak fel pótdíjat. Még ebben az esetben is előfordulhat, hogy emelkednek az alapdíjai, mert a járművezetők egy kockázatosabb csoportjába került.”

“Sok államban a biztosítók a járművezetőket vödrökbe sorolják, és a díjakat a csoport egésze alapján állapítják meg” – mondja Gusner. “Ha áthelyezik Önt egy kárveszélyesebb csoportba, akkor többet fog fizetni.”

Végezetül, a kötvények eltérőek, de sok esetben elveszíti a biztonságos vezetői kedvezményt. A kedvezmény elvesztése még akkor is növeli a díjat, ha nem volt pótdíj vagy az alapdíjak emelkedése.

Szinte minden esetben a díjemelés legalább három évig érvényben marad.

A balesetek megbocsátva, de nem elfelejtve

A balesetek megbocsátásának részletei biztosítónként változnak. Lehet, hogy a jogosult járművezetők számára ingyenes, vagy lehet, hogy prémiumbiztosításra kell váltania. Egyes biztosítók azonnal hozzáadják a biztosítási kötvényhez, míg mások több éves balesetmentes előéletet követelnek meg. Egyes esetekben egy egyszerű gyorshajtási bírság is kizárja Önt.

A Liberty Mutual ingyenesen kínál baleset-megbocsátást az arra jogosult ügyfeleknek, mondja Glenn Greenberg szóvivő. “A baleset-megbocsátás azt jelenti, hogy az ügyfél első balesete miatt nem emelkedik az ár, ha a vezetési előélete öt éve baleset- és szabálysértésmentes – akár a Liberty Mutual, akár egy korábbi biztosítótársaságnál volt -” – mondja Greenberg.

Néhány biztosító lehetővé teszi, hogy az autósok többször is beválthassák a baleset-megbocsátást, de ennek általában ára van.

Allstate a baleset-megbocsátást az autóbiztosítási szerződés “kiegészítéseként” kínálja. Így a fedezetért magasabb díjat kell fizetnie.

A megbocsátás nem jelenti azt, hogy a baleset meg sem történt. Az eset továbbra is szerepel a kárbejelentésben. És a baleset-megbocsátás nem hordozható: Ha úgy dönt, hogy biztosítót vált, a balesetet az új társaságnál is felhasználják a díj kiszámításakor.

Ha egyszer beváltja a baleset-megbocsátási zsetonját egy kárigényre, általában három-öt év balesetmentes vezetésre van szüksége ahhoz, hogy visszakapja, mondja Gusner.

Kétszer is gondolja meg, mielőtt benyújtja

Egy kis pénzt az asztalon hagyni az alacsony jövőbeli díjak megőrzése érdekében nem mindenki engedheti meg magának ezt a luxust. De bárhol is húzza meg a határt a pszeudo-levonható összegért, nem arról van szó, hogy a pénzét megéri.

“Az autóbiztosítás arra való, hogy segítsen elkerülni a pénzügyi katasztrófát” – mondja Michelle Megna, az Insurance.Com szerkesztőségi igazgatója. “Ha ez azt jelenti, hogy kárigényt kell benyújtani, hát legyen. De ne nyújtson be kárigényt csak azért, mert megteheti.”