Vagyon & Életmód

Posted by: Team Tony

Legal Disclosure: Tony Robbins a Creative Planning, Inc. befektetői pszichológia vezetője, egy SEC által regisztrált befektetési tanácsadó (RIA), amely mind az 50 államot kiszolgáló vagyonkezelőkkel rendelkezik. Robbins úr e minőségéért a Creative Planning által az ő szolgáltatásaiból származó megnövekedett üzlet alapján kap díjazást. Ennek megfelelően Robbins úrnak pénzügyi ösztönzője van arra, hogy a befektetőket a Creative Planninghez irányítsa.

Az utóbbi időben sok vita kering a lakáspiacon: miért nem vásárolnak lakást az ezredfordulósok, mibe kerülhet, ha várunk a lakásvásárlással, és hogy érdemes-e megvenni vagy bérelni a lakást.

Az ezekre a kérdésekre adott válaszok bénítóak lehetnek, mert a válasz mindig az, hogy “attól függ”. Attól függ, hogy milyen városban élsz, milyen a személyes gazdaságod és milyen a pénzügyi pszichológiád.

A legnagyobb meghatározó tényező természetesen az, hogy hol élsz; kiderült, hogy ha a 100 legnagyobb amerikai metropoliszban élsz, a vásárlás hétéves távlatban olcsóbb, mint a bérlés. Ha azonban figyelembe vesszük a HOA díjakat, és ha 7 évnél rövidebb ideig tervezünk maradni, akkor gyakran olcsóbb a bérlés. Ezek a különböző tényezők olyannyira befolyásolják az eredményt, hogy a New York Times összeállított egy praktikus kalkulátort, amely a bonyolultabb részletek alapján meg tudja mondani, mi a jobb az Ön számára.

Ez mind nagyon hasznos információ, de mielőtt eldöntené, hogy vesz-e lakást vagy sem, ismernie kell a saját számait.


Image©carbello/

Tudja a számait

Ha Ön is olyan, mint a lakosság többsége, akkor a lakásvásárláshoz finanszírozást szeretne igénybe venni. A bank vagy a hitelező, akitől megpróbál kölcsönt felvenni, megmondja, hogy mennyire van előminősítve. A bank azonban megalapozott becslést tesz – az Ön felelőssége meghatározni, hogy valóban megengedheti-e magának azt, amit kínálnak.

Az, hogy a bank úgy ítéli meg, hogy Ön megéri a 300 000 dolláros kockázatot, nem jelenti azt, hogy jó ötlet Önnek ennyit költeni álmai házára, különösen akkor, ha például tudja, hogy a házastársa egy éven belül apasági szabadságra tervez menni, ami csökkenti az együttes jövedelemáramlást. Vegye figyelembe az életcéljait, ismerje meg a számokat, és határozza meg, hogy mit engedhet meg magának havonta. (A legtöbb szakértő egyetért abban, hogy a lakhatási költségei nem haladhatják meg a jövedelmének 1/3-át.)

A következő kérdés, hogy mennyi az Ön FICO pontszáma? A hitelminősítése határozza meg, hogy milyen mértékű hitelre jogosult, vagyis minél jobb a hitele, annál kevesebb kamatot kell fizetnie a hitel futamideje alatt.

Tegyük fel, hogy megnézte a bérlés és a vásárlás költségeit a környéken. Megállapította, hogy készen áll arra, hogy ne “pazarolja tovább a pénzét bérleti díjra”, és az előkészületek során összegyűjtötte a FICO pontszámát és a jövedelmi adatait. Reálisan nézve, készen állsz most a vásárlásra?


Image©Goodluz/

Mibe kerülne most?

Hát, ha első lakásvásárló vagy, meglepődhetsz a tényleges előzetes költségeken. Már nem az első és utolsó havi bérleti díj, plusz kaució világában vagy. Ahhoz, hogy saját otthonod legyen, szükséged lesz: az előlegre (a legtöbb szakértő legalább 20%-os előleget javasol), az előzetes induló díjakra, a zárási költségekre, az esetlegesen fizetendő jelzálogpontokra + a hiteled kamatára (jelenleg 4% körül van). És ez még nem tartalmazza az ingatlanügynöki díjakat, a lakásellenőrzés költségeit, vagy az új otthonába esetleg megvásárolt új bútorokat.

Ha ezt kombinálja a havi jelzáloghitel-fizetéssel, a lakástulajdon-biztosítással, a folyamatos karbantartási költségekkel és az esetleges lakástulajdonosi egyesületi díjakkal, hirtelen sokkal tisztább képet kap arról, hogy mire kell felkészülnie, mielőtt elnyeri a “tulajdonosi büszkeséget”.”


Image©dotshock/

Mibe kerülne Önnek a várakozás?

Sok ember számára megéri a költséget, hogy úgy érezze, hogy van egy olyan hely, amely teljesen a sajátja. Talán te vagy ilyen, de tudod, hogy ez személy szerint még öt évig nem megvalósítható. Jó társaságban vagy; a Federal Reserve egy friss jelentése szerint a bérlők 81 százaléka szeretne vásárolni, de nem engedheti meg magának. Sajnos minél tovább vár, annál drágább lehet a vásárlás.

A jelzáloghitelek kamatai ugyanolyan piaci változásoknak vannak kitéve, mint bármely más befektetés, és a közel rekordalacsony kamatok, amelyeket az Egyesült Államokban tapasztaltak, a gazdaság javulásával valószínűleg ismét emelkedni fognak.

Mennyire befolyásolja Önt ez a kamatláb?

A Trulia vezető közgazdásza szerint (a Forbes-on keresztül) a jelzálogkamatláb 1%-os különbsége legalább 10%-os különbséget jelent a havi jelzáloghitel-fizetésben. Vegyük az ő példájukat: egy standard 30 éves fix kamatozású jelzáloghitel esetén egy 200 000 dolláros hitel havi törlesztőrészlete 955 dollár lenne 4%-os jelzáloghitel esetén, szemben az 5%-os jelzáloghitel esetén fizetendő 1074 dollárral. Ez havi 119 dollár különbség.

Az, hogy tudjuk, milyen hatása lesz ennek a kamatlábnak, néhányukat arra fogja motiválni, hogy hatalmas lépéseket tegyenek annak érdekében, hogy most már megengedhessenek maguknak egy otthont. De ezt is figyelembe kell vennie, amikor meghatározza, hogy milyen típusú jelzáloghitel a legjobb az Ön számára; Mert bár a 15 éves jelzáloghitel havi kifizetései magasabbak, mint a 30 éves jelzáloghiteleké (de nem a duplája!), a kamatláb is alacsonyabb. Természetesen a rövidebb futamidejű jelzáloghitel azt is jelentené, hogy Ön hamarabb törleszti a lakását, és így összességében kevesebbet fizet kamatköltségként.


Image©Javier Brosch/

Egy utolsó lényeges dolog

Végül ne úgy gondoljon a lakására, mint egy pénzügyi befektetésre. Ezt nehéz lehet megtenni, tudván, hogy az otthonod lehet a legdrágább vásárlás, amit valaha is megteszel. A Yale közgazdásza és Nobel-díjas Robert Shiller szerint azonban az elmúlt 100 évben az otthonok árai az inflációval kiigazítva mindössze 0,3%-kal nőttek évente.

Az otthona az Ön menedéke, de amíg Ön továbbra is benne él, addig a mérlegének forrásoldalára tartozik. Ez nem azt jelenti, hogy nem lehet pénzt keresni az ingatlanokkal – a jövedelmet hozó befektetési ingatlanok jövedelmezőek lehetnek, de az elsődleges lakóhelyed nem hoz jövedelmet, amíg el nem adod, és még akkor sem garantált a nyereség.

Főcímkép©Andy Dean Photograph/