Département des services financiers
Le bureau des avocats généraux a émis l’avis informel suivant le 26 octobre 2001, représentant la position du département des assurances de l’État de New York.
Re : Inclusion d’une décharge dans un formulaire de preuve de sinistre
Question présentée:
La loi sur les assurances de New York permet-elle l’inclusion d’une décharge dans un formulaire de preuve de sinistre ?
Conclusion:
Il n’y a rien dans la loi sur les assurances de New York qui interdise l’inclusion d’une décharge dans un formulaire de preuve de sinistre à condition que cette décharge ne soit pas plus large que la portée du règlement conformément à N.Y. Comp. Codes R. & Regs. § 216.6(g) (1998) (Reg. 64).
Faits:
Un expert public déclare qu’il reçoit souvent des formulaires de déclaration sous serment et de preuve de perte qui contiennent un langage de décharge qu’il croit être une violation de la loi sur les assurances de New York. Voici un exemple fourni au ministère d’un tel langage, qui, selon l’expert public, est représentatif du langage généralement utilisé :
DÉCHARGE ET AUTORISATION DE PAIEMENT
Le soussigné reconnaît par la présente que la réparation ou le remplacement de la perte et du dommage résultant de __________ qui s’est produit le ou vers le ___ jour de __________ a été effectué à son entière satisfaction et accepte que le paiement de la somme de ________ dollars ($__________) par la compagnie __________ de à __________ constitue une pleine exécution de l’obligation de l’assureur en vertu de sa police.
En contrepartie de ce paiement, la compagnie __________ est par la présente déchargée et libérée pour toujours de toutes les réclamations et demandes en vertu de sa police n° __________ résultant de la survenance de la perte décrite ci-dessus.
À la fin de la formulation de la « libération et de l’autorisation de paiement », il y a des espaces vierges supplémentaires pour la date de signature, l’état dans lequel cette signature a eu lieu, la signature de l’assuré, la signature d’un témoin et la signature d’un créancier hypothécaire.
L’expert public soutient que l’inclusion d’un tel langage dans une déclaration sous serment et un formulaire de preuve de perte est une violation de N.Y. Ins. Law § 3407 (McKinney 2000) et de N.Y. Comp. Codes R. & Regs. tit. 11, § 216.6(g) (1998) (Reg. 64). L’expert public n’a pas été en mesure de trouver une jurisprudence qui soutienne ce point. Il est supposé que l’enquête de l’expert public se réfère spécifiquement aux contrats d’assurance de biens/de dommages en se basant sur sa référence au N.Y. Ins. Law § 3407, qui s’applique uniquement aux contrats d’assurance de biens/de dommages. En outre, sur la base de la référence de l’expert public à N.Y. Comp. Codes R. & Regs. tit. 11, § 216.6(g) (1998) (Reg. 64), il est supposé que son enquête ne se réfère pas aux types d’assurance exclus par N.Y. Comp. Codes R. & Regs. tit. 11, § 216.2 (2000) (Reg. 64), qui stipule en partie pertinente:
§ 216.2 Applicabilité
Cette partie s’applique à tous les assureurs autorisés à faire des affaires dans cet État.
(a) Elle ne s’applique pas aux polices d’assurance contre les accidents du travail émises conformément aux dispositions de l’article 1113(a) (15) de la loi sur les assurances ; à l’assurance-crédit émise conformément aux dispositions de l’article 1113(a) (17) ; à l’assurance titres émise conformément aux dispositions de l’article 1113(a) (18) ; l’assurance maritime intérieure émise en vertu des dispositions de l’article 1113(a) (20) ; à moins que cette assurance ne soit soumise aux dispositions de l’article 3425 de la loi sur les assurances ; et l’assurance maritime océanique émise en vertu des dispositions de l’article 1113(a) (20) et (21).
Analyse:
N.Y. Ins. Law § 3407(a) (McKinney 2000) stipule :
Le défaut de toute personne assurée contre les pertes ou les dommages aux biens en vertu d’un contrat d’assurance, émis ou délivré dans cet état ou couvrant des biens situés dans cet état, de fournir des preuves de perte à l’assureur ou aux assureurs comme spécifié dans ce contrat ne doit pas invalider ou diminuer toute réclamation de cette personne assurée en vertu de ce contrat, à moins que cet assureur ou ces assureurs ne donnent à l’assuré, après la perte ou le dommage, un avis écrit indiquant qu’ils souhaitent que l’assuré leur fournisse des preuves de perte sur un ou plusieurs formulaires vierges appropriés. Si l’assuré fournit des preuves de perte dans les soixante jours suivant la réception de cet avis et de ce ou ces formulaires, ou dans tout délai plus long spécifié dans cet avis, cet assuré sera réputé s’être conformé aux dispositions de ce contrat d’assurance relatives au délai dans lequel les preuves de perte sont requises. Ni la remise de cet avis ni la fourniture de ce ou ces formulaires vierges par l’assureur ne constituent une renonciation à toute stipulation ou condition de ce contrat, ou une admission de responsabilité en vertu de celui-ci.
Il n’y a rien dans cette section qui interdise l’inclusion d’une décharge dans un formulaire de preuve de perte.
N.Y. Comp. Codes R. & Regs. tit. 11, § 216.6(g) (1998) (Reg. 64) stipule:
(g) Chèques ou traites en paiement de sinistres ; décharges. Aucun assureur ne doit émettre un chèque ou une traite en paiement d’une réclamation de première partie ou d’un élément de celle-ci, découlant d’une police assujettie à la présente partie, qui contient un langage ou une disposition indiquant expressément ou implicitement que l’acceptation de ce chèque ou de cette traite constitue un règlement final ou une libération de toute obligation future découlant de la perte. Aucun assureur ne doit exiger la signature d’une quittance sur une réclamation de première ou de tierce partie qui est plus large que la portée du règlement.
N.Y. Comp. Codes R. & Regs. § 216.6(g) (1998) (Reg. 64) interdit l’inclusion d’une clause de décharge uniquement sur les chèques et les traites. Par conséquent, l’inclusion d’une décharge dans un formulaire de preuve de perte ne viole pas la loi sur les assurances.
N.Y. Comp. Codes R. & Regs. § 216.6(g) (1998) (Reg. 64) interdit toutefois aux assureurs d’exiger la signature d’une décharge sur une réclamation qui est plus large que la portée du règlement. Afin de s’assurer que la décharge n’est pas plus large que la portée du règlement, la décharge doit décrire la réclamation avec spécificité. De plus, la quittance doit comprendre une explication et un calcul des paiements que l’assureur effectuera en règlement de la demande. Le ministère a conseillé les assureurs en conséquence.
Pour de plus amples renseignements, vous pouvez contacter l’avocate Sally Geisel au bureau de New York.