Lästid: 5 minuter

Trots dina ansträngningar kan det komma en dag då det blir oundvikligt att inte betala ett eller flera av dina lån eller kreditkortsskulder. Även om du har prioriterat dina skulder på rätt sätt och uttömt alla alternativ kan en betalningsinställelse ändå inträffa i värsta fall.

Det säger sig självt att betalningsinställelse för någon skuld aldrig är bra, men om en betalningsinställelse är ditt enda alternativ för att undvika vräkning eller en annan lika allvarlig utkomst finns det saker som du bör känna till och åtgärder som du kan vidta för att minimera skadan på din kreditvärdighet och andra aspekter av din ekonomi.

Vad du kan förvänta dig efter en betalningsinställelse

Den inverkan som en betalningsinställelse har på din kredithistorik, och i förlängningen dina kreditpoäng, kan vara både katastrofal och långvarig. En betalningsinställelse kommer att finnas kvar i dina kreditupplysningar i upp till sju år, och potentiella långivare kommer att vara mycket mer ovilliga att bevilja dig kredit.

Du bör anstränga dig för att återbetala det lån eller den kreditkortsskuld som du inte har betalat tillbaka när det är möjligt. Men om du har långvariga ekonomiska svårigheter – till exempel om du eller en partner blir arbetslös och har svårt att hitta ett nytt jobb, eller om en familjemedlem ställs inför ett oväntat medicinskt hinder – kan det hända att du kan komma att gå månader utan att röra det utestående lånet. I den omedelbara efterdyningarna kommer du sannolikt att få en ström av meddelanden från långivaren när kontot går 30, 60 och 90 dagar efter förfallodagen. En dag kanske samtalen och breven upphör helt och hållet. Vid den tidpunkten kan det vara frestande att tro att din långivare har efterskänkt skulden, men låt dig inte luras. I verkligheten har långivaren förmodligen sålt skulden till ett inkassobolag som snart kommer att komma efter dig för att få pengarna.

Rättsliga konsekvenser av en betalningsinställelse

I vissa extrema fall kan en betalningsinställelse, utöver att den skadar dina kreditupplysningar, leda till att du hamnar i domstol. Om du har haft ett lån i dröjsmål i månader eller år utan att betala kan din borgenär försöka reglera skulden genom att vidta rättsliga åtgärder mot dig. Även om du är skyldig så lite som 100 dollar kan en långivare eller ett inkassobolag dra dig inför en domstol för småmål, förutsatt att preskriptionstiden – den tidsperiod under vilken en långivare har rätt att stämma dig för en skuld – inte har löpt ut. I de flesta fall är preskriptionstiden tre till sex år, även om den kan vara längre för vissa typer av skulder.

När preskriptionstiden har löpt ut kan inkassobolag inte längre dra dig inför domstol om skulden, men de kan fortfarande försöka driva in pengar genom att kontakta dig direkt. Observera att det är möjligt att återuppta preskriptionstiden genom att göra en betalning på skulden, göra en debitering på det skuldsatta kontot eller till och med ingå en betalningsplan med en långivare.

Om en inkassoförvaltare förföljer dig efter det att preskriptionstiden har löpt ut, är du inte utan möjligheter till regress. Be om namn och adress till deras företag och skicka ett rekommenderat brev där det står att de inte längre ska kontakta dig. När inkassobolaget har fått det brevet kan ytterligare kommunikation vara olaglig. Om du inte har gjort några betalningar under en längre period än preskriptionstiden och du fortfarande förföljs kan du också tala med en advokat som specialiserat sig på rättvisa inkassovillkor.

Det kan också hända att ett inkassobolag säljer din skuld till en annan enhet som i sin tur försöker förfölja dig. Det är faktiskt möjligt att ett inkassobolag kan komma efter dig 20 eller fler år senare för att driva in vad som ibland kallas ”zombie”-skulder.

Om en ny inkassobolag börjar förfölja dig för en skuld som har passerat preskriptionstiden, se till att beställa en kopia av dina kreditupplysningar – alla konsumenter har rätt till en kostnadsfri rapport från var och en av de tre rikstäckande kreditupplysningsbyråerna varje år – och se till att skulden inte har lagts till i din kredithistorik igen.

Kan en betalningsinställelse leda till ett gripande?

En vanlig metod för skrupelfria inkassobolag är att hota med gripande. Den goda nyheten är att detta oftast är ett tomt hot, och du kan i allmänhet inte bli fängslad för att du inte har betalat en ”civil skuld”, t.ex. en kreditkortsaldo, ett lån eller en sjukhusräkning. Om du däremot inte dyker upp på ett utsatt domstolsdatum i samband med en skuld kan det leda till en arresteringsorder för dig. Dessutom kan du riskera fängelse om du inte betalar din skatt eller ditt barnbidrag.

Enligt Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) kan inkassobolag inte hävda att de har befogenhet att gripa dig om inte hotet är sant. Om du vet att du inte riskerar att bli arresterad men ändå får dessa samtal uppmanar Consumer Financial Protection Bureau dig att skicka ett brev till inkassobolaget och be dem att upphöra. Se till att klargöra att du känner till dina rättigheter och förstår vilka åtgärder de kan och inte kan vidta mot dig.

Att återhämta sig från en betalningsinställelse

Att återhämta sig från en betalningsinställelse och vända skadan som orsakats på din kreditvärdighet är varken snabbt eller enkelt, men det går att göra. Du bör börja med att betala av alla utestående skulder som påverkar din kreditvärdighet. Om du fortfarande har en betydande kreditkortsskuld kan du försöka konsolidera den med en saldoöverföring. Detta kan sänka din totala ränta och göra det enklare att betala av dina skulder. När du börjar betala av saldon kommer din skuldkvot att förbättras, vilket kan hjälpa ditt kreditbetyg.

Nästan, se till att göra alla månadsbetalningar i tid och i sin helhet, om möjligt. Betalningar i tid kommer att ha en överväldigande positiv effekt på din kreditvärdighet. Om du har svårt att göra betalningar i tid kan du försöka inrätta automatiska betalningar eller kontakta din långivare för att förhandla fram en betalningsplan som fungerar för er båda.

Skulder är aldrig ett alternativ som ska tas lättvindigt. Så om du befinner dig i en situation där en betalningsinställelse är oundviklig är det viktigt att förstå konsekvenserna. Se till att du känner till dina rättigheter och gör vad du kan för att minimera konsekvenserna genom att betala dina skulder så snart du kan.