De flesta av oss kommer att ringa till våra försäkringsagenter om vi är inblandade i en allvarlig olycka och skadorna mäts i tiotusentals dollar.

Men hur är det med en liten krock med en betongpelare?

När du redan har en självrisk på 500 dollar på din kollisionsförsäkring – den överlägset vanligaste – är det då meningsfullt att göra anspråk på 700 dollar i skada? Vad sägs om 1 000 dollar?

Det finns ett namn för den gråzonen mellan din faktiska självrisk och det belopp vid vilket du automatiskt skulle lämna in en skadeanmälan: ”pseudo-självrisken”.

Försäkringsbolagen använder sig av program som olycksfallsförlåtelse och försvinnande självrisker, inte bara för att locka till sig nya kunder och belöna långvariga kunder, utan också för att få dig att tänka efter en extra gång innan du lämnar in en skadeanmälan.

”Om det inte fanns några konsekvenser för att lämna in en skadeanmälan på 200 dollar skulle man se många fler skadeanmälningar på 200 dollar”, säger Penny Gusner, senior konsumentanalytiker på Insurance.com.

Så, ska du ge mig pengarna eller ringa ditt försäkringsbolag?

Att göra anspråk eller inte göra anspråk

Det är nästan självklart, men om du har varit med om en mindre olycka och beloppet knappt överstiger din självrisk, ska du betala ur egen ficka. Att göra ett anspråk kommer att resultera i försumbara besparingar och varje räntehöjning (vanligtvis för de kommande tre åren) kommer att sätta dig på den förlorande sidan av affären.

Men hur litet är för litet? Gusner föreslår att du betalar ur egen ficka för allt under 2 000 dollar om du har råd med det.

I allmänhet debiteras mindre krockskador på samma sätt – oavsett om det handlar om 200 dollar eller 2 000 dollar. Om din årspremie är 1 500 dollar och du får en tilläggsavgift på 25 % utöver en ändring av betygsnivån på 10 %, kommer din premie att stiga till 2 062,50 dollar, vilket är en ökning med 562,50 dollar. Detta kommer att gälla i tre år. I princip betalar du ur egen ficka i vilket fall som helst.

Stiger försäkringskostnaderna efter ett olycksfall?

I de flesta fall, ja. Att lämna in en ansökan om ersättning för en olycka med vållande innebär att du är en högre risk för bolaget och kostar dem pengar.

De kommer att höja taxorna för att täcka kostnaden. Insurance.coms verktyg för jämförelse av offerter online illustrerar varför du bör jämföra bilförsäkringsofferter efter en skada. Försäkringsbolagen tar mer betalt efter en enda, mycket liten skada.

Om man tittar på offerter med full täckning från tre stora försäkringsbolag för en ensamstående 40-årig kvinna i Ashland, Ohio, som kör en Buick Lacrosse från 2013, stiger priserna lika mycket för ett skadestånd på 100 dollar som de gör för mycket större skadestånd hos vissa bolag:

Tre sätt att förlora

Ökningarna efter en olycka är inte direkt slumpmässiga. De är matematiska.

Din premie kan öka på tre olika sätt: Du kan betala en tilläggsavgift för olyckor, dina grundtaxor kan öka eller du kan förlora de rabatter som sänker din räkning.

Försäkringsbolagen har tilläggsavgifter som anger exakt när taxorna höjs och varför. Varje bolag har dock sitt eget – och även det kan skilja sig åt på grund av delstatens lagar.

”Ett försäkringsbolag med den billigaste taxan kan ha det dyraste straffet, i form av tilläggsavgifter, för olyckor”, påpekar Gusner. ”Det är klokt att begära ditt försäkringsbolags tilläggsavgiftstabell så att du vet vad som kan hända med dina taxor.”

Vissa bolag kanske inte tar ut någon tilläggsavgift vid en första olycka eller en olycka där skadorna är mindre än ett visst belopp. Trots detta kan du se en ökning av dina grundtaxor eftersom du har flyttats till en mer riskfylld grupp av förare.

”I många delstater placerar försäkringsbolagen förare i hinkar och baserar sina taxor på gruppen som helhet”, säger Gusner. ”Om de flyttar dig till en grupp med högre skaderisk kommer du att betala mer.”

Sist, policyer varierar, men i många fall kommer du att förlora din rabatt för en säker förare. Att förlora den rabatten kommer att öka din premie även om det inte har förekommit någon tilläggsavgift eller höjning av grundtaxorna.

I nästan alla fall kommer räntehöjningen att gälla i minst tre år.

Accidenter förlåtna men inte glömda

Detaljerna kring förlåtelse av olyckor varierar beroende på försäkringsgivare. Det kan vara gratis för förare som kvalificerar sig eller så kan du behöva uppgradera till en premieförsäkring. Vissa försäkringsbolag lägger till det i din försäkring omedelbart, medan andra kräver att du har varit olycksfri i ett antal år. I vissa fall kan en enkel fortkörningsböter diskvalificera dig.

Liberty Mutual erbjuder gratis olycksförlåtelse för kunder som kvalificerar sig, säger talesman Glenn Greenberg. ”Olycksförlåtelse innebär att priset inte kommer att stiga på grund av en kunds första olycka om deras körjournal är olycksfri och överträdelsefri i fem år – oavsett om de har varit med Liberty Mutual eller ett tidigare försäkringsbolag”, säger Greenberg.

Vissa försäkringsbolag tillåter förare att tjäna pengar på olycksförlåtelse mer än en gång, men det kommer vanligtvis till ett pris.

Allstate erbjuder olycksförlåtelse som en ”add-on” till din bilförsäkring. För att ha täckningen betalar du alltså en högre premie.

Förlåtelse innebär inte att olyckan aldrig inträffade. Händelsen finns fortfarande med i din skadeanmälan. Och olycksfallsförlåtelse är inte överförbar: Om du bestämmer dig för att byta försäkringsbolag kommer olyckan att användas när du beräknar din premie hos det nya bolaget.

När du väl har inkasserat ditt chip för förlåtelse av olyckor vid ett skadefall behöver du vanligtvis tre till fem års olycksfri körning för att få tillbaka det, säger Gusner.

Tänk dig för två gånger innan du lämnar in en ansökan

Att lämna lite pengar på bordet för att bevara låga framtida räntor är inte en lyx som alla har råd med. Men oavsett var du drar gränsen för din pseudoavdragsrätt handlar det inte om att få valuta för pengarna.

”Bilförsäkringen är tänkt att hjälpa till att avvärja en ekonomisk katastrof”, säger Michelle Megna, redaktionschef på Insurance.Com. ”Om detta innebär att man måste lämna in en skadeanmälan, så får det vara så. Men gör det inte bara för att du kan.”