Det skedde en 10-procentig minskning av klagomålen om lånebedrägerier och bedrägerier under 2017, men kostnaderna för amerikanska konsumenter ökade ändå och uppgick till nästan 1 biljon dollar.

Federala handelskommissionen publicerade en rapport som sa att konsumenterna rapporterade att de förlorade 905 miljoner dollar på grund av bedrägerier under 2017, 63 miljoner dollar mer än under 2016. FTC krediterade utbildning, medvetenhet och verkställighet för den positiva trenden med färre klagomål, men trots allt detta blir konsumenter fortfarande lurade på miljontals dollar i bedrägliga lånebedrägerier.

Finansiella bedragare har aldrig varit mer utbredda och de utnyttjar ofta personer som tidigare har nekats ett lån.

Det finns definitivt lån att undvika, så konsumenterna måste känna igen tecknen för bedrägerier och hur man identifierar dem, samtidigt som de måste veta hur man upptäcker ett legitimt låneföretag.

Hur utbredda är finansiella bedrägerier?

Omkring var tredje vuxen är ett offer för finansiella bedragare, som inte diskriminerar efter ålder. De drabbar babyboomers lika hårt som millennials.

En studie utförd av University of Pennsylvania’s Wharton School of Business säger att seniorer är lätta måltavlor. Med hjälp av Health and Retirement Study, en nationellt representativ undersökning av amerikaner över 50 år, fann Wharton-forskarna att nästan 33 procent av 1 260 svarande uppgav att de hade utsatts för ekonomiska bedrägerier under de senaste fem åren, medan en tredjedel uppgav att utomstående hade använt (eller försökt använda) deras konton utan tillåtelse.

FTC:s sammanfattning av konsumentklagomål rapporterade också om ett växande problem med ekonomiska bedrägerier hos millennieungdomar. Enligt FTC:s studie sade 40 % av amerikanerna i 20-årsåldern som rapporterade bedrägerier 2017 att de förlorat pengar, med en medianförlust på 400 dollar. Det var en mycket högre andel än äldre offer för finansiella bedrägerier där endast 18 % av gruppen 70 år och äldre rapporterade att de förlorat pengar.

Världen har förändrats. Nu finns det nätbank- och mäklarkonton, betalningsförmedlare, lån från din 401(k), börshandlade fonder (ETF:er), lån med rörlig ränta och justerbara lån … och till synes lika många komplexa finansiella bedrägerier som är utformade för att lura konsumenterna.

Potentialen för bedrägerier med lån på nätet har bara påskyndat problemen.

”Bedrägerier förändras hela tiden”, säger Katherine Hutt, talesperson för Council of Better Business Bureaus. ”Vi vill hjälpa människor att känna igen dem och vara förberedda nästa gång de får ett misstänkt samtal, e-post, sms eller förfrågan.”

När det gäller lån är det lika viktigt att veta vilka man ska undvika som att hitta den bästa lösningen för din ekonomiska situation. Du bör känna till farorna med höga räntor, korta återbetalningstider och katastrofala konsekvenser om du inte betalar. Bedrägerier med betalda lån är en särskilt svår fråga. Payday loans (som kan ha en genomsnittlig ränta på mellan 391% och 521% APR) är välkända för att skapa problem för konsumenterna, men det finns många andra att ta hänsyn till.

Typer av lån att undvika

Här är några lån som är ekonomiska fällor:

Car Title Loan – Genom att använda din bils äganderätt som säkerhet kan du få ett lånebelopp värt upp till 50% av bilens värde. Men räntan på ett billån är vanligtvis 25 % per månad (eller minst 300 % effektiv ränta) och måste betalas tillbaka inom 30 dagar. På ett lån på 500 dollar innebär det att du måste betala tillbaka 625 dollar (plus eventuella avgifter) inom 30 dagar, annars blir bilen återtagen. Vid vissa tillfällen kan lånet förlängas till en annan månad – vilket innebär en ännu större kontantutbetalning – någonstans nära 800 dollar – för att betala ränta och avgifter.

Då dessa lån är särskilt populära bland militärer antogs 2006 års lag om militär utlåning (Military Lending Act of 2006) för att skydda militärer och deras familjer mot rovdjursutlåning. Lagen begränsar räntan till 36 % för lån med en återbetalningstid på 181 dagar eller mindre. Lagen kräver också att långivare informerar tjänstgörande medlemmar om deras rättigheter och förbjuder långivare från att kräva att låntagare ska underkasta sig skiljedom vid en tvist.

Två anledningar till att kringgå detta lån: a) Du kan förlora din bil. b) Regeringen har antagit en lag som begränsar detta lån.

Dessa faktorer i sig borde tala sitt tydliga språk.

Kontantförskottslån – Låt oss säga att ett företag inte accepterar ditt kreditkort. Du kan betala 3-5 procent extra på det uttagna beloppet – plus ränta till din bank – och få ett kontantförskott. Ränteavgifterna börjar i det ögonblick du tar ut pengarna från en bank (på samma sätt som det fungerar från en bankomat). Kontantförskott kan användas i akuta nödsituationer – kanske reparerar en mekaniker din bil endast mot kontant betalning – men de bör i allmänhet undvikas.

Lån med övertrasseringsskydd – De flesta banker erbjuder övertrasseringsskydd på checkkonton. Det gör att du kan ta ut pengar från banken även om ditt kontosaldo är noll. Den genomsnittliga bankavgiften för övertrasseringsskydd är 30-35 dollar varje gång det inträffar. Fråga: Om du redan har slut på pengar, hur hjälper det att lägga till en serviceavgift på 30 dollar?

Privata studielån – Majoriteten av studielånen ges via den federala regeringen, men privata studielån finns tillgängliga från banker, kreditföreningar och andra låneinstitut. De flesta privata studielån har rörliga räntor som är högre än de fasta räntor som erbjuds av federala lån. Privata studielån kräver en kreditprövning, men erbjuder inte de flexibla återbetalningsalternativ som federala lån erbjuder. Privata studielån är på alla sätt ett sämre alternativ än statliga lån. De bör endast användas som en sista utväg.

Pantbrevslån – När du behöver pengar snabbt kan du ta med dig något av värde, låt oss säga smycken eller en dator, som du kan använda som säkerhet för ett pantbrevslån.

Pantbrevslånet kommer att låna ut ett belopp som är en procentandel av föremålets värde. Det finns troligen ett kort fönster, vanligtvis mellan 30 och 90 dagar, för att betala tillbaka med ränta.

De flesta stater har lagar som begränsar räntesatserna, även om de fortfarande kan vara så höga som 120 % av den effektiva räntan. Det finns ytterligare problem med tilläggsavgifter för service, lagring och en förlorad biljett. Potentiellt kan tilläggsavgifterna vara mer än vad du betalat i räntekostnader.

Oavsett vilket lån som helst bör konsumenterna läsa hela avtalet, särskilt det finstilta. Du måste förstå kostnaderna, hur lång tid du har på dig att betala tillbaka och påföljderna om du inte betalar tillbaka lånet. Skriv aldrig under på ett lån från en pantbank förrän du har förstått alla villkor.

Lånebedrägerier: När du behöver pengar och har dålig kreditvärdighet är det lätt att acceptera vilket erbjudande som helst om ett privatlån. Men det finns bluffmakare som väntar på att dra nytta av den situationen. De kan erbjuda privatlån via annonser på webbplatser online. De kan skicka ett flygblad som garanterar ett lån, oavsett dina omständigheter.

Här är några varningssignaler som vanligtvis upplevs av offer för lånebedrägerier:

Uppskjutna avgifter – Långivaren kan förkläda dessa som ansökningsavgifter eller dokumentavgifter eller något annat namn, men de betyder alla: Men de betyder alla: ”Skicka mig lite pengar innan jag utför någon tjänst”. Tänk på detta: Du blir ombedd att skicka pengar för att få låna pengar. Det är en bluff. Legitima långivare måste redovisa alla sina avgifter. Vanligtvis rullas de in i kostnaden för lånet och betalas inte i förväg.

Telefonerbjudande – Det är olagligt att ge låneerbjudanden via telefon. Alla erbjudanden måste vara skriftliga. Det måste tydligt nämna alla tillhörande avgifter.

Växelöverföringar – Om långivaren vill att du ska överföra pengar för några avgifter är det en stor anledning till oro. Överför aldrig pengar till en enskild person. Fråga alltid efter långivarens fysiska adress. Kontakta sedan justitieministeriet eller finansinspektionen i den staten för att kontrollera att det är ett legitimt företag.

Inget intresse för din kredithistorik – Legitima långivare utvärderar en persons kreditvärdighet INNAN de beviljar ett lån. Lyssna aldrig på påståenden som ”Dålig kredit? Ingen kredit? Inga problem! Det finns mycket definitivt ett problem. Det är DITT problem.

Copycat Name – I ett försök att framstå som legitima kommer smarta bedragare att hitta på ett företagsnamn eller en webbplats som ser ut eller låter äkta. Det är alltid tillrådligt att kontrollera med Better Business Bureau för att verifiera adress och telefonnummer. Om postadressen är en postbox ska du vara mycket försiktig.

Personlig information – Ge aldrig ut ditt personnummer, födelsedatum, bankkontonummer eller annan viktig personlig information om du inte är övertygad om att du har att göra med ett ansvarsfullt låneinstitut. Personlig information kan användas för identitetsstöld eller för att stjäla från ditt bankkonto.

Statlig registrering – Långivare och låneförmedlare måste registrera sig i de stater där de bedriver verksamhet. Du kan kontrollera registreringarna genom justitieministeriets kontor eller Department of Banking or Financial Regulation i din delstat. Det garanterar inte en perfekt upplevelse med långivaren, men det kan hjälpa dig att identifiera en skurk.

Recensioner – Recensioner på nätet har blivit inflytelserika när det gäller restauranger, museer och filmer. De kan också hjälpa dig att välja en seriös långivare. Du kan helt enkelt googla företagets eller personens namn, samtidigt som du kollar Facebook, Better Business Bureau eller andra webbplatser som specialiserar sig på recensioner av låntagare. Om det finns klagomål eller dåliga recensioner ska du ta del av dem. Om det finns en samstämmighet på flera platser, där alla bildar sig ett negativt intryck, är det en varning.

Kundtjänst – Seriösa långivare har ett telefonnummer där du enkelt kan ringa och få svar på dina frågor. Om du inte känner dig bekväm med kundtjänsten bör du inte ge företaget dina affärer. Nöj dig inte heller med telefonrobotar. Du ska kunna tala med en person.

Röda flaggor – Det finns flera saker som bör föranleda omedelbar oro. Var misstänksam om e-postmeddelanden innehåller fel i stavning, versaler, interpunktion och/eller grammatik. Det är ett tecken på bristande professionalism. Var försiktig om du erbjuds en gratis period (t.ex. ett år utan betalningar) innan lånet måste betalas tillbaka. Var definitivt försiktig om långivaren säger att de inte använder sig av kreditupplysningar och lånar ut pengar oavsett tidigare ekonomiska problem.

Vad ska du göra om du har blivit lurad

Om du har blivit utsatt för en lånebedrägeri eller ett bedrägeri med ett privatlån ska du kontakta din lokala brottsbekämpande myndighet så snart som möjligt. Du bör också underrätta statsåklagaren i din delstat och FBI (om företaget kom från en annan delstat eller ett annat land). Federal Trade Commission och Better Business Bureau kommer också att vara hjälpsamma allierade.

Du kan göra en anmälan till Internet Crime Complaint Center (IC3), som är ett samarbete mellan FBI, National White Collar Crime Center (NW3C) och Bureau of Justice Assistance (BJA).

Om du misstänker att det finns en webbplats som är utformad för att se legitim ut i ett försök att stjäla användarnas personuppgifter kan du rapportera den till Google.

För att göra en anmälan ska du lämna följande information:

• Ditt namn, postadress och telefonnummer.
• Namn, adress, telefonnummer och webbadress till den person eller organisation som begått bedrägeriet.
• Specifika uppgifter om hur, varför och när du tror att du har blivit lurad.

Hur man upptäcker ett legitimt företag

Vi har mestadels talat om varningssignaler och röda flaggor, men hur upptäcker man en legitim företagslångivare?

Här är några tips:

• Sök efter namnet på själva företaget, tillsammans med företagets statliga licensnummer, offentliga telefonnummer och fysiska adress, samt namnet på den person som representerar företaget. Var uppmärksam på allt som inte verkar stämma.
• Ringa tillbaka telefonnumret för att försäkra dig om att det är äkta och att du kan nå företaget.
• Match den fysiska adressen med licensnumret och telefonnumret, om det är möjligt.
• Sök efter företagets namn på nätet och leta efter eventuella bluffvarningar eller återkoppling från andra företagare.