Rikedom &Livsstil

Skrivet av: Laglig information: Tony Robbins är chef för investerarpsykologi på Creative Planning, Inc., en SEC-registrerad investeringsrådgivare (RIA) med förmögenhetsförvaltare som betjänar alla 50 stater. Tony Robbins får ersättning för att tjänstgöra i denna egenskap baserat på ökade affärer som Creative Planning får tack vare hans tjänster. Följaktligen har Robbins ett ekonomiskt incitament att hänvisa investerare till Creative Planning.

Det har varit en hel del diskussioner kring bostadsbranschen den senaste tiden: varför millennieungdomar inte köper bostäder, vad det kan kosta dig om du väntar med att köpa en bostad och om du ska köpa eller hyra din bostad.

De svar som ges på dessa frågor kan vara förlamande, eftersom svaret alltid är ”det beror på”. Det beror på staden du bor i, din personliga ekonomi och din ekonomiska psykologi.

Den största faktorn är naturligtvis var du bor; det visar sig att om du bor i de 100 största amerikanska tunnelbaneområdena är det billigare att köpa än att hyra under en sjuårsperiod. Om du inkluderar HOA-avgifter och om du planerar att stanna mindre än 7 år är det dock ofta billigare att hyra. Dessa olika faktorer har en sådan inverkan på resultatet att New York Times sammanställde en praktisk kalkylator som kan tala om för dig vad som är bättre för dig baserat på mer invecklade detaljer.

Det här är mycket nyttig information, men innan du bestämmer dig för om du ska köpa en bostad eller inte, måste du känna till dina egna siffror.


Image©carbello/

Känn dina siffror

Om du är som majoriteten av befolkningen kommer du att vilja använda dig av finansiering för att köpa din bostad. Banken eller långivaren som du försöker få ett lån från kommer att tala om för dig hur mycket du är prekvalificerad för att få. Banken gör dock en kvalificerad gissning – det är ditt ansvar att avgöra om du verkligen har råd med det de erbjuder.

Bara för att banken bestämmer att du är värd risken på 300 000 dollar betyder det inte att det är en bra idé för dig att spendera så mycket på ditt drömhus, särskilt inte om du till exempel vet att din make planerar att ta pappaledighet om ett år, vilket minskar ert gemensamma inkomstflöde. Ta hänsyn till dina livsmål, lär känna dina siffror och bestäm vad du har råd med varje månad. (De flesta experter är överens om att dina boendekostnader inte bör överstiga 1/3 av din inkomst.)

Nästan, vad har du för FICO-poäng? Din kreditvärdighet avgör vilken låneränta du är berättigad till, vilket innebär att ju bättre din kreditvärdighet är, desto mindre behöver du betala i ränta under lånets löptid.

Vad sägs om att du har tittat på kostnaden för att hyra jämfört med att köpa i ditt område. Du har bestämt dig för att du är redo att sluta ”slösa dina pengar på hyran” och som förberedelse har du samlat in din FICO-poäng och din inkomstinformation. Är du realistiskt sett redo att köpa nu?


Image©Goodluz/

Vad skulle det kosta dig nu?

Om du köper en bostad för första gången kan du bli förvånad över de faktiska initiala kostnaderna. Du befinner dig inte längre i en värld med första och sista månadshyran plus deposition. För att börja äga ditt eget hem behöver du: din handpenning (de flesta experter rekommenderar minst 20 % handpenning), initieringsavgifter i förskott, slutkostnader, eventuella hypotekspoäng du kan betala + räntan på ditt lån (för närvarande cirka 4 %). Och det inkluderar inte mäklararvoden, kostnader för heminspektion eller eventuella nya möbler som du kan köpa till ditt nya hem.

Kombinera detta med din månatliga amortering, hemförsäkringen, löpande underhållskostnader och eventuella avgifter för en bostadsrättsförening och plötsligt har du en mycket tydligare bild av vad du måste vara beredd att spendera innan du får den där ”ägarstolta känslan av äganderätt”.”


Image©dotshock/

Vad skulle det kosta dig att vänta?

För många människor är det värt kostnaden för att känna att de har en plats som är deras egen. Kanske är det du, men du vet att det inte är personligt genomförbart på fem år till. Du är i gott sällskap; en färsk rapport från Federal Reserve säger att 81 procent av hyresgästerna skulle vilja vilja vilja köpa, men har inte råd med det. Tyvärr kan det bli dyrare att köpa ju längre du väntar.

Hypoteksräntorna är föremål för samma marknadsförskjutningar som alla andra investeringar och de nästan rekordlåga räntorna som USA har upplevt kommer sannolikt att stiga igen i takt med att ekonomin förbättras.

Hur mycket påverkar räntan dig?

En skillnad på 1 % i bolåneräntan innebär en skillnad på minst 10 % i den månatliga bolånebetalningen, enligt Trulias chefsekonom (via Forbes). Ta deras exempel: På ett standardlån med fast ränta på 30 år skulle månadsbetalningen för ett lån på 200 000 dollar vara 955 dollar för ett lån på 4 % jämfört med 1074 dollar för ett lån på 5 %. Det är en månatlig skillnad på 119 dollar.

Med vetskapen om den inverkan som denna ränta kommer att ha kommer att motivera en del av er att vidta massiva åtgärder för att ha råd med en bostad nu. Men det är också något att ta hänsyn till när du bestämmer vilken typ av bolån som är bäst för dig; För även om månadsbetalningarna för ett 15-årigt bolån är högre än för ett 30-årigt bolån (men inte dubbelt så höga!) så är räntan också lägre. Naturligtvis skulle det kortare bolånet också innebära att du betalar av din bostad tidigare och därmed betalar mindre totalt sett i räntekostnader.


Image©Javier Brosch/

En sista väsentlig

Till sist, tänk inte på din bostad som en finansiell investering. Detta kan vara svårt att göra med tanke på att ditt hem kan vara det dyraste köpet du någonsin gör. Men under de senaste 100 åren har priserna på bostäder ökat med en sammansatt årlig takt på bara 0,3 %, justerat för inflation, enligt Yale-ekonomen och nobelpristagaren Robert Shiller.

Ditt hem är din fristad, men så länge du fortsätter att bo i det hör det hemma på skuldsidan av din balansräkning. Därmed inte sagt att du inte kan tjäna pengar på fastigheter – investeringsfastigheter som ger en inkomst kan vara lukrativa, men din huvudbostad ger dig ingen inkomst förrän du säljer, och inte ens då är en vinst garanterad.

Header image©Andy Dean Photograph/