Jag började betala allt kontant och det förändrade mitt liv
I början av varje nytt år hör vi alla om vänner och kollegor som har bestämt sig för att gå på en eller annan diet i ett försök att sona för alltför mycket överseende under semestern.
Men medan de flesta av dem eliminerar kolhydrater eller byter ut juice-recept, kanske andra provar en kur som är utformad för att ge sina bankkonton ett uppsving: kontantdiet.
Istället för att räkna kalorier kräver denna diet att man lägger undan kreditkortet och bara förlitar sig på gammaldags kontanter för att täcka de dagliga utgifterna. Genom att begränsa dina utgifter till det som finns i plånboken, säger teorin, blir du mer benägen att hålla dig till en budget – och mindre benägen att göra impulsköp med hjälp av plast. Med andra ord köper du bara det du behöver och mindre av det du bara vill ha.
Och det kan vara en vinnande strategi.
Enligt Federal Reserve har ett genomsnittligt amerikanskt hushåll mer än 15 000 dollar i kreditkortsskulder. Men människor som har bytt till en livsstil med enbart kontanter under en tid säger att om de tvingar sig själva att bara leva på det som finns i plånboken ökar deras förmåga att betala av på skulderna – och leva inom ramen för sina tillgångar.
Med tanke på att vi är djupt inne i nyårsbantningssäsongen har LearnVest letat runt i landet och hittat tre personer som bara bantar med kontanter och som var villiga att dela med sig av sina berättelser om hur de gick från att vara begravda under skulder till att spola över med kontanter.
”Jag åt kontantdiet … och startade ett företag.”
Efter att ha tagit examen i dator- och informationssystem 2003 hade Kevin Quigley svårt att få ett jobb inom sitt område. Så den infödde mannen från St. Louis försökte sig på restaurangledning och bodde en tid hos sina föräldrar för att spara pengar, men han hade ofta svårt att få pengarna att räcka till.
Som ett resultat av detta gick många av hans utgifter på kreditkort. ”Jag visste inte hur man budgeterar så bra eller hur man lever under sina tillgångar”, säger den 32-årige Quigley. ”Med tiden blir det små saker som man gör, till exempel när man går ut med vänner och säger: ’Åh, jag köper den här rundan’.”
Efter att ha återgått till skolan för att studera till massageterapeut och kosmetolog fann Quigley att han fortsatte att förlita sig på kreditkorten när hans nya karriär kom igång. ”Det tar tre till fem år att bygga upp en solid kundkrets i min bransch, så jag klarade mig alltid precis”, säger han.
Under 2010 var han tvungen att ta en ordentlig titt på sina saldon: Han hade samlat på sig 30 000 dollar i kreditkortsskulder och ytterligare 28 000 dollar i studielån.
Redd att göra en förändring anmälde han sig till ett skuldhanteringsprogram som konsoliderade hans kreditkortsskulder till hanterbara månadsbetalningar. Och med uppmuntran från sin skuldrådgivare började han äta allt med kontanter.
Att betala allt med kontanter, säger Quigley, lärde honom äntligen att spåra – och skära ner – sina utgifter. ”Du måste få dig själv att tänka att även om du vill ha premiumkabel måste du tänka på alla de gånger du oroade dig för att betala räkningarna”, säger han. ”Vid ett tillfälle avskaffade jag kabel-tv och hade bara internet. Man börjar inte sakna det lika mycket.”
Tack vare sitt experiment med enbart kontanter har Quigley nu bara kvar sina sista 3 000 dollar i skuldbetalningar. För att bibehålla en sund kreditvärdighet har han två kreditkort öppna, men han använder dem bara för att köpa bensin och andra små, återkommande utgifter – och han betalar alltid av räkningarna i slutet av varje månad. Den rena kontantdieten hade en annan positiv effekt: För två år sedan kände sig Quigley så säker på sin ekonomiska framtid att han startade ett eget företag för massageterapi i St. Louis.
Om du frågar Quigley är nyckeln till framgång med en livsstil med enbart kontanter att ”eliminera saker, men inte beröva sig själv”, säger han. ”Och hitta kreativa sätt att tjäna mer pengar. Gör en loppmarknad, sälj saker på eBay – och stoppa sedan dig själv från att spendera de extra pengarna. Du kommer att bli förvånad över hur snabbt dina andra skulder börjar försvinna.”
”Jag kontantdietade … och vill inte gå tillbaka.”
Giulia Rozzis dåliga kreditvanor började i college. Men det var inte förrän Bostonborna flyttade till Los Angeles efter att ha tagit examen från college som hennes utgifter nådde riktigt oroväckande nivåer.
”Allt gick på kreditkortet”, säger Rozzi, som nu är i början av trettioårsåldern. ”Det handlade om middagar, naglar, semesterresor, flygbiljetter, till och med kaffe. Jag satte bensin på mitt kreditkort och använde sedan mina kontanter för att gå ut och dricka.”
In 2004 gick hennes föräldrar med på att betala av hennes 5 000 dollar i skulder – men på villkor att hon aldrig fick ett nytt kreditkort. Hennes föräldrar är italienska invandrare, så de är otroligt sparsamma, konstaterar Rozzi. ”De åker inte på semester. Och min mamma klipper sitt eget hår”, säger hon. ”De förstod absolut inte varför jag hade skulder. Det var så upprörande för dem.”
Så vad gjorde Rozzi inte långt efter att hennes föräldrar betalat av hennes räkningar? ”Jag fick ett nytt kreditkort”, säger hon.
Långsamt men säkert började komikern och skådespelerskan samla på sig skulder igen. ”Jag tänkte: ”Men du förtjänar verkligen den där skjortan.” Och innan jag visste ordet av var jag uppe i en summa som jag verkligen var upprörd över – omkring 18 000 dollar”, säger hon. ”Det mest upprörande var att jag inte ens hade ett stort köp att visa upp.”
För tre år sedan, efter att ha fått professionell kreditrådgivning och förhandlat med sina kreditkortsföretag för att skapa en betalningsplan utan ränta, klippte Rozzi upp sina kort för gott.
”Det har verkligen gjort mig medveten om hur mycket jag har på mitt bankkonto”, säger hon om sitt beslut att sluta med krediter. ”Om jag till exempel vill hyra en bil måste jag se till att jag har tillräckligt med pengar på mitt bankkonto, så att jag är täckt när de tar emot depositionen på 500 dollar.”
Som ett resultat av övergången till en livsstil som enbart består av kontanter, har Rozzi nu bara kvar sina sista 4 000 dollar i skulder. Utan tusentals dollar i krediter till sitt förfogande spenderar hon mycket mindre, och saker som hon helt enkelt skulle ha betalat med kredit ”har blivit en lyx”.
”Det fanns en handväska som jag velat ha i flera år”, säger hon. ”Förra sommaren bokade jag en massa shower och hade pengar. Efter att jag satte in en del av dem i ett sparande och gjorde en skuldbetalning tänkte jag: ”Du har förtjänat en väska för 250 dollar.” Det kändes så bra att köpa den kontant.”
Hennes råd till någon som funderar på att gå över till ett system med enbart kontanter? ”Gör det bara”, säger hon. ”När man verkligen tänker efter är det inte naturligt att köpa saker som man inte har råd med. Det känns så mycket bättre om man använder kontanter.”
När det gäller framtiden uppskattar Rozzi att hon har ungefär sex månaders betalningar kvar innan hon är skuldfri, och hon planerar att skaffa ett nytt kreditkort endast för tillfälliga bekvämligheter, som att hyra en bil. Annars, säger hon, ”kommer det att ligga i ett valv.”
Och även om det kan variera beroende på dina individuella omständigheter – och din hängivenhet att spåra dina utgifter – rekommenderar LearnVest ofta en tillfällig diet med enbart kontanter i två till tre månader för personer som vill betala av på sina skulder. En långsiktig diet med enbart kontanter är inte tillrådlig eftersom användningen av kreditkort är ett av de enklaste sätten att bygga upp kredit, och styrkan i din kredithistorik har en betydande inverkan på ditt ekonomiska liv och påverkar viktiga saker som de räntesatser som du får när du ansöker om ett hypotekslån och andra lån.
”Jag åt kontantdiet … och betalade av över 100 000 dollar i skulder.”
Under 2005 var Adrian Johnson trött på att jonglera med skuldbetalningar som överväldigade lärarens liv. Mellan lånet på hans hus i Arlington, Texas, studielån, kreditkortsskulder och avbetalningar på en motorcykel var Johnson skyldig cirka 125 000 dollar.
”Jag bestämde mig för att det var nog”, säger Johnson, 36 år. ”Jag arbetade för alla utom Adrian och blev fattigare medan alla mina fordringsägare blev rikare. Jag var trött på att vara pank.”
Så Johnson tog ett djärvt steg: Han klippte upp sina kreditkort och övergick till en livsstil helt i kontanter med hjälp av kuvert-systemet, som gjorts populärt av den ekonomiska motiverande talaren Dave Ramsey. Idén är att budgetera en fast summa kontanter för månatliga utgifter och sedan dela upp pengarna i olika kuvert öronmärkta för mat, bensin, kläder och underhållning. När ett kuvert är tomt finns det inga mer pengar för den utgiften förrän nästa månad.
Johnson tänkte att om han offrade mycket under en kort tid skulle han kunna betala av sina skulder snabbare. ”Jag brukade ge mig själv 10 dollar i veckan för saker som videouthyrning”, säger han. ”Och det var allt. Men jag var nöjd eftersom jag kände till mitt mål.”
För att komplettera sin lärarlön undervisade Johnson elever efter skolan och på helgerna. Han fick också ett bidrag för återbetalning av studielån för att han blev certifierad lärare, vilket gjorde att han kunde sätta fart på återbetalningen av sina skulder.
Efter två år av att hålla sig till sin kosthållning med enbart kontanter hade Johnson betalat tillbaka cirka 35 000 dollar i kreditkorts- och studielåneskulder. ”På min födelsedag det året skrev jag ut min sista check för mina studielån. Det kändes så bra att få bort banken från min rygg.”
Vid samma tid gifte han sig också med sin fru, Quaneshala, 35, som inte behövde övertygas särskilt mycket om fördelarna med en kreditfri livsstil. ”Mina föräldrar levde från lönecheck till lönecheck”, säger hon. ”Jag visste att det inte var den livsstil jag ville leva, så som barn sparade jag. Jag ville aldrig ha skulder eller vara skyldig någon något.”
Tillsammans satte paret upp det höga ekonomiska målet att äga sitt hus helt och hållet. Medan de fortfarande levde enbart på kontanter började de hugga av sin 90 000-dollar-låneskuld – och betalade av det återstående saldot bara några veckor efter att ha firat sin tvåårsdag. När det målet var uppnått var de helt skuldfria.
Nyheterna om Johnsons ekonomiska framgångshistoria spreds snart, och paret började erbjuda ekonomiska seminarier för att dela med sig av sina tips om ett kreditfritt liv. År 2009 startade de Financial Counseling from the Heart of a Teacher, en konsultverksamhet inriktad på att ge råd till andra familjer med skulder. De skrev till och med en bok, ”The 4th Level of Financial Freedom”, om principerna bakom deras livsstil med enbart kontanter, som de båda fortfarande följer.
För Johnsons del hjälpte det att ge upp kreditkorten till att sätta nödvändiga gränser för sina utgifter, särskilt på de områden i hans liv där han tenderar att frestas. ”Jag är dålig på att gå till mataffären”, säger han och tillägger att han ofta går ut med påsar med impulsköp. Men med kontanter ”om jag går in med 68 dollar kommer jag att komma ut med varor till ett värde av 68 dollar.”
I slutändan, säger Johnson, handlar det om att anta och hålla fast vid positiva ekonomiska vanor. Med en diet med enbart kontanter ”eliminerar du behovet av att spendera för mycket pengar”, säger han. ”Så om ditt problemområde är att gå ut för ofta kanske du lämnar pengarna hemma så att du inte kan spendera dem. Det handlar om att bygga upp goda vanor.”
Att slippa skulder och förlita sig på kontanter har också varit en välsignelse för Johnsons äktenskap. ”Skulder är en av de främsta orsakerna till skilsmässa”, säger han. ”Våra största gräl nu handlar om termostaten.”