av Dmitriy Fomichenko

Lär dig mer om Dmitriy på NerdWallet’s Ask an Advisor

De flesta människor vänder sig till aktier, obligationer och fonder när de vill investera för pensionering. Dessa tillgångar kan vara bra källor till passiv inkomst – men vissa pensionssparare föredrar att blanda in alternativa investeringar, till exempel fastigheter, också.

Solo 401(k)-planer gör det möjligt för vissa investerare att göra just det. De självstyrande planerna är utformade för ägare av småföretag utan andra heltidsanställda än ägaren och ägarens make/maka. De erbjuder stor flexibilitet i sina investeringsalternativ; planägarna kan välja att agera som planens förvaltare och investera sina medel i tillgångar som de själva väljer.

Tag min klient Susan, till exempel. Susan är universitetsprofessor, men hon utför också oberoende konsultarbete som kvalificerar henne för en Solo 401(k). Hon investerade sitt pensionssparande i hyresfastigheter i sitt bostadsområde i Jackson, Mississippi. Tack vare sin kunskap om området kunde hon fånga många bra fastighetsaffärer.

Investera inom en Solo 401(k)

När hennes Solo 401(k)-plan var upprättad började Susan investera omedelbart och drog nytta av de låga bostadspriserna i sitt område. Hon köpte en investeringsfastighet för 30 000 dollar och förvandlade den till en hyresbostad, som hon nu hyr för 850 dollar i månaden. Därefter köpte hon en bostad för 16 000 dollar med kontanter från sin Solo 401(k). Hon spenderade 4 000 dollar på att renovera huset och hyr nu ut det för 700 dollar i månaden.

Dessa fastigheter köptes som direkta investeringar genom hennes Solo 401(k). Det innebär att husen är strikta investeringsobjekt som hyrs ut till hennes hyresgäster och ägs av hennes pensionsplan. Susan måste sätta in alla hyresintäkter som hon får tillbaka till planen och använda dem för att betala alla sina hyreskostnader.

Planägare kan inte använda Solo 401(k)-investeringar för personlig vinning – utanför pensionssparande – eller för att gynna någon diskvalificerad person, till exempel deras make/maka, föräldrar eller barn.

Använda ett Solo 401(k)-lån för att köpa en huvudbostad

Tack vare flexibiliteten hos självstyrande Solo 401(k)s kan Susan också låna pengar från sin plan. Hon använde ett Solo 401(k)-lån för att köpa huset där hon nu bor.

Med hjälp av deltagarlånealternativet kan ägare av Solo 401(k)-planer låna så mycket som 50 % av sina saldon, upp till 50 000 dollar, beroende på vad som är mindre. Lånet är skatte- och strafffritt och kan användas för vilket ändamål som helst.

Planlån måste betalas tillbaka enligt ett regelbundet schema under fem år. Deras räntesatser är den bästa utlåningsräntan plus 1 %. Om en ägare, som Susan, använder lånet för att köpa en huvudbostad kan han eller hon betala tillbaka det under en 15-årsperiod.

Då hon lånade från sin Solo 401(k) behöver Susan inte oroa sig för att förlora låneprivilegiet. Om hon hade lånat från en företagsfinansierad 401(k) och förlorat sitt jobb hade hon varit tvungen att betala tillbaka hela saldot på en gång.

Följ reglerna

Självstyrda pensionsplaner, som Solo 401(k)s, ger investerare mer flexibilitet än företagsfinansierade 401(k)s och IRA:s – men det finns fortfarande regler.

Och kontoinnehavarna får inte ta emot några personliga förmåner från sina investeringar. Till exempel måste alla fastigheter som Susan köper i sin 401(k) vara hyresfastigheter. Hon får inte använda någon av dessa fastigheter som sin huvudbostad.

Reglerna förbjuder också planägare att tillhandahålla tjänster till planen. Susan kan inte personligen utföra något arbete på fastigheten, inte ens en så enkel uppgift som att byta en glödlampa. Allt arbete måste utföras av en oberoende tredje part.

Men så länge ägare till Solo 401(k)-planer följer reglerna kan fastighetsinvesteringar ge god avkastning. Med rätt kunskap och erfarenhet kan investerare få ännu bättre avkastning för sina pensionsmedel än vad de skulle få med aktier eller obligationer.

Bild via iStock.