På Physicians Thrive betonar vi alltid vikten av en invaliditetsförsäkring. Och det beror på att invaliditetsförmåner är lika med inkomstskydd.

För läkare och höginkomsttagare är det avgörande att ha ett skydd på plats ifall du blir för sjuk eller skadad för att arbeta och tjäna inkomster. Invaliditetsinkomstförsäkring är ett av de bästa sätten att skapa detta mått av skydd för dig själv.

Men med så många leverantörer som erbjuder olika försäkringar kan det vara en utmaning att bestämma sig för vilken man ska välja. Som en del av vår pågående serie av leverantörsrecensioner tar vi en titt på en av landets bästa försäkringsleverantörer: Guardian.

Guardian erbjuder en mängd olika planer för skydd av invaliditetsinkomst. Från kortsiktiga och långsiktiga försäkringar som arbetsgivare kan erbjuda sina anställda till individuella försäkringar som läkare kan söka på egen hand, är Guardian en av de bästa försäkringsleverantörerna i USA.

Läs vidare för vår fullständiga leverantörsgenomgång av Guardians invaliditetsförsäkring.

Vem är Guardian?

Grundat år 1860 är Guardian Life Insurance Company of America fortfarande ett av landets största ömsesidiga försäkringsbolag. De är helägda av sina försäkringstagare – inte av investerare.

Guardian erbjuder försäkringar för invaliditet, liv, tandvård, syn och andra typer av försäkringar. De har också en mängd olika finansiella tjänster som livräntor, IRAs och finansiella lösningar för företag.

Guardian får enastående finansiella betyg från Moody’s Investors Service, COMDEX och Fitch. Guardian har också ett A++-betyg från A.M. Best och ett AA+-betyg från Standard & Poor’s. Denna styrka och finansiella stabilitet gör att de kan betala ut skadeståndskrav snabbt och effektivt.

Short Term Disability Insurance from Guardian

Short Term Disability Insurance erbjuder ett utmärkt skydd. Särskilt om du drabbas av en sjukdom eller skada som förbjuder dig att arbeta tillfälligt.

Korttidsinvaliditetsförsäkring genom Guardian är en gruppförsäkring. Det betyder att den är tillgänglig för läkare endast om deras arbetsgivare tillhandahåller den.

Så vad exakt är korttidsinvaliditet för?

Korttidsinvaliditet är idealisk om du behöver genomgå ett kirurgiskt ingrepp. Eller lider av en sjukdom som förbjuder dig att arbeta i sex veckor eller mindre.

Guardian är stolt över att ha en utmärkt kundtjänst och att göra det enklare att lämna in anspråk.

Förutom att bearbeta anspråk och betala ut förmåner snabbt, omfattar korttidsinvaliditet en förmån för yrkesmässig rehabilitering som hjälper dig att återgå till arbetet så snabbt som möjligt. Målet är alltid att förhindra att en kortvarig funktionsnedsättning förvandlas till en långvarig funktionsnedsättning.

Välj från en mängd olika planer för kortvarig funktionsnedsättning

Guardian tillåter arbetsgivare att tillhandahålla en mängd olika planer för kortvarig funktionsnedsättning. Detta inkluderar frivilliga, anpassningsbara program för deras anställda.

En av Guardians korttidsplaner är Disability Income Select. Alla arbetsgivare med mer än tio anställda kan erbjuda denna plan till sina anställda.

Det gör det möjligt för varje enskild anställd att skräddarsy en plan som passar just dem. Arbetsgivare med färre än nio anställda kan fortfarande ta del av policyn, men med begränsade anpassningsmöjligheter.

Med denna plan kan läkare tjäna förmånsbelopp på upp till 2 500 dollar per vecka eller upp till 60 % av sin bruttolön.

Kortsiktig eller långsiktig?

Korttidsinvaliditet är en bra förmån att erbjuda dina anställda, men långtidsinvaliditet rekommenderas alltid.

En korttidspolicy kan kräva att en läkare söker ytterligare individuell invaliditetsförsäkring på egen hand.

En individuell långtidspolicy kan dock vara tillräckligt täckande för att läkaren inte behöver begära mer.

Relaterat: Varför det kan skada dig att förlita dig på din arbetsgivarstödda invaliditetsplan.

Long Term Disability Insurance from Guardian

Guardian erbjuder också anpassningsbara och flexibla långtidsinvaliditetsförsäkringar.

Dessa är gruppplaner som är utformade för att arbetsgivare ska kunna erbjuda sina anställda. De ger ett totalt sett bättre förmånspaket än arbetsgivare som bara erbjuder korttidsinvaliditetsförsäkringar eller inte erbjuder några alls.

Vill du ge dina anställda en av de bästa långtidsinvaliditetsförsäkringarna som finns tillgängliga?

Överväg Guardians Provider Choice-plan. Denna plan är helt anpassningsbar. Den innehåller en mängd olika inbyggda funktioner, varierande kostnadsstrukturer och valfria ryttare för att göra den ännu mer omfattande.

Syftet med långtidsinvaliditet är att den träder i kraft efter att en korttidspolicy löper ut. Beroende på vilken förmånsperiod du väljer kan du erbjuda dina anställda två, fem eller tio års förmåner från invaliditetsförsäkringen. Eller så kan du välja en förmånsperiod som betalar dem tills de fyller 65 eller 70 år.

Det finns fyra nyckelelement i varje invaliditetsförsäkring. Innan du bestämmer dig för en leverantör ska du vara säker på att du förstår var och en av dessa beståndsdelar och vad de innebär när det gäller täckning och förmåner.

Definition av funktionsnedsättning

Alla invaliditetsförsäkringar innehåller en definition av funktionsnedsättning. Detta är de kriterier som du måste uppfylla för att bli berättigad till förmåner.

Det finns två huvuddefinitioner som leverantörerna använder: true own-occupation och any-occupation.

Den true own-occupation-definitionen av funktionsnedsättning är den föredragna definitionen. Enligt denna är du berättigad till förmåner om ett funktionshinder eller en skada hindrar dig från att utföra något, några, en del av eller hela ditt nuvarande arbete. Detta är den enklaste definitionen att uppfylla, vilket gör den till den bästa definitionen att ha.

Din sjukdom eller skada kan hindra dig från att bedriva din verksamhet som vanligt. I detta fall kan du få dina förmåner enligt den riktiga definitionen för eget yrke.

Definitionen för alla yrken är dock mycket svårare att uppfylla och mycket mindre att föredra. Enligt denna definition måste du vara oförmögen att arbeta i vilket arbete som helst. Oavsett om det är ditt nuvarande jobb eller ett jobb i en annan bransch.

Den any-occupation-definitionen är svår att uppfylla och gör det därmed mycket svårare att ta ut förmåner.

Guardian erbjuder den sanna own-occupation-definitionen av funktionsnedsättning. Detta gör det till ett utmärkt alternativ för alla läkare som vill ha ett pålitligt inkomstskydd.

Invaliditetsförsäkringspremier

Invaliditetsförsäkringspremierna varierar beroende på din ålder, nuvarande hälsa, stat och specialitet. De varierar också beroende på hur mycket täckning du behöver, hur många valfria ryttare du lägger till och vilken elimineringsperiod du väljer.

Guardians Provider Choice-plan erbjuder tre olika nivåer av täckning. Beroende på vilket planpaket du väljer kan dina anställda behöva betala en nivåpremie eller betala enligt en graderad struktur.

En nivåpremie kräver samma månatliga premiebetalning varje månad. En graderad struktur gör att du kan betala mindre per månad nu och mer per månad senare.

En graderad struktur kan vara fördelaktig för yngre läkare som tjänar mindre eller som kanske fortfarande betalar av studieskulder.

Guardian erbjuder också en mängd olika sätt att spara på månadspremierna. Läkare kan spara upp till 10 % på sina månadspremier. Det vill säga om de tillhör vissa föreningar eller väljer specifika frivilliga planer hos Guardian.

Utlöningsperiod

Alla invaliditetsförsäkringar har en utlösande period. Detta är väntetiden mellan den dag då du blir invalidiserad och den dag då du kan börja ta ut förmåner.

Med Guardian Provider Choice-planen kan du välja elimineringsperioder som är så korta som 30 dagar och så långa som 720 dagar.

De som vill kunna ta ut förmåner omedelbart föredrar kortare elimineringsperioder. Men en längre elimineringsperiod sänker din månadspremie.

Den elimineringsperiod du väljer är ofta knuten till den förmånsperiod du väljer. Förmånsperioden är den tidsperiod under vilken försäkringen kommer att betala ut månatliga förmåner. Du kan välja två, fem eller tio års förmånsperioder, eller så kan du välja att ha täckning upp till 65 eller 70 års ålder.

Inte alla elimineringsperioder är tillgängliga i alla stater eller med alla förmånsperioder. Du kan till exempel inte koppla 720 dagars elimineringsperiod till en försäkring med en två- eller femårig förmånsperiod. Dessutom är elimineringsperioden på 720 dagar inte tillgänglig i alla stater.

Läkare med en anställd make/maka (eller betydande besparingar) kan föredra att ha en mer förlängd elimineringsperiod för att bidra till att minska sina månadspremier.

Läkare som inte har besparingar eller andra inkomstkällor tenderar att föredra kortare karensperioder.

Inbyggda förmåner

De bästa försäkringsleverantörerna packar sina försäkringar fulla av extra förmåner, och Guardian är inget undantag. Här är några av de inbyggda förmåner som du kan njuta av med en Provider Choice-försäkring på högsta nivå.

Den automatiska förmånsförbättringen

Med den automatiska förmånsförbättringen kommer dina förmåner att öka på egen hand under de första sex åren du har en försäkring. Det kräver inte att du bevisar att du tjänar extra inkomster. Den sätts automatiskt in för att ta hänsyn till vanliga årliga inkomstökningar.

Unemployment Waiver of Premium

Om du blir arbetslös medan du har en Guardian Provider Choice-policy, avstår de från dina månadspremier. Detta är ett extra skydd. Hjälpsamt för läkare som kan drabbas av uppsägningar eller tillfälliga perioder av arbetslöshet.

The Social Insurance Substitute

Om du är berättigad till förmåner från en extern källa – till exempel socialförsäkringsersättning vid funktionsnedsättning, arbetsskadeersättning eller andra statliga eller federala medel – kan du sänka din täckning och din premie hos Guardian med det belopp som motsvarar det extra stöd du får.

Optional Riders

För att skräddarsy den bästa försäkringen för dina behov tillåter Guardian läkare att lägga till en mängd olika valfria rider till sin plan. Dessa erbjuder extra skyddsåtgärder, vilket gör att du kan njuta av ett komplett och heltäckande inkomstskydd från invaliditetsförsäkringen.

Catastrophic Disability Rider

Om du är så allvarligt handikappad att du inte kan mata, bada, klä på dig själv eller uppvisa rörlighet utan assistans, kommer den katastrofala invaliditetsridern att betala en extra månadsersättning till dig, som läggs till din befintliga täckning.

Future Increase Option

FOf är en rider som varje läkare bör lägga till i sin försäkring. Med det här tillägget kan du öka din täckning i takt med att du tjänar mer och mer inkomst under din karriär.

COLA

Justering av levnadskostnader är ett av de viktigaste tillägg som du kan lägga till. Detta ökar din månadsersättning för att ta hänsyn till inflationen.

Student Loan Protection Rider

Det här är ett viktigt tillägg att lägga till, särskilt för unga läkare som fortfarande betalar av på skulder från läkarutbildningen. Detta rider betalar upp till 2 000 dollar extra per månad (utöver dina standardförmåner) för att specifikt betala av din skolskuld.

Retirement Protection Plus Rider

Om du blir invalidiserad ger detta rider extra förmåner så att du kan fortsätta att spara till din pension. Du kan njuta av förmåner som motsvarar både dina egna och eventuella arbetsgivarmatchande bidrag som du kan förlora till följd av din invaliditet.

Individuella invaliditetsförsäkringar från Guardian

Förutom kort- och långtidspolicor som arbetsgivare kan erbjuda, har Guardian även individuella invaliditetsförsäkringar. Detta är idealiskt för alla läkare som vill komplettera den lång- eller korttidspolicy som tillhandahålls av deras arbetsgivare.

Med individuell invaliditetsförsäkring från Guardian kan du lägga till extra täckning till dina befintliga förmåner. Detta ger ett ännu bättre skydd vid sjukdom eller skada.

En av de bästa sakerna med att ha en individuell invaliditetspolicy är att om och när du byter jobb kan du ta med dig försäkringen.

Det är inte en gruppförsäkring, så vem du arbetar för har ingen betydelse.

Relaterat: Leverantör recenserar MassMutual Disability Insurance.

Guardian är en av de främsta leverantörerna av invaliditetsförsäkringar för läkare och läkararbetsgivare. Med flexibla och anpassningsbara planer, valfria ryttare och en äkta definition av invaliditet för eget bruk är det en av de bästa försäkringarna som finns på marknaden idag.

Att tillhandahålla långtidsinvaliditetsförsäkring till dina läkaranställda är ett utmärkt sätt att skydda både din personal och ditt företag.

En individuell invaliditetsförsäkring är det primära sättet att skydda en läkares inkomst eftersom man kan räkna med den vid tidpunkten för anspråket eftersom den inte har de begränsningar som finns i en gruppförsäkring.

För mer information om invaliditetsförsäkring, kontakta Physicians Thrive. Våra experter är här för att ge vägledning och råd om hur du väljer en plan för dig själv eller dina anställda.

Glöm inte att följa oss på Twitter och Facebook för fler ekonomiska experttips!