Varallisuus & Elämäntapa

Robbins on sijoittajapsykologian päällikkö Creative Planning, Inc:ssä, joka on SEC:n rekisteröimä sijoitusneuvonantaja (RIA), jonka varallisuudenhoitajat palvelevat kaikkia 50 osavaltiota. Tony Robbins saa tässä tehtävässä toimimisesta korvauksen, joka perustuu Creative Planningin hänen palveluistaan saamaan lisääntyneeseen liiketoimintaan. Näin ollen herra Robbinsilla on taloudellinen kannustin ohjata sijoittajia Creative Planningille.

Asuntoteollisuuden ympärillä on viime aikoina käyty paljon keskustelua: miksi millenniaalit eivät osta asuntoja, mitä voi maksaa, jos odotat asunnon ostamista, ja pitäisikö sinun ostaa vai vuokrata asuntosi.

Näihin kysymyksiin annetut vastaukset voivat olla lamaannuttavia, koska vastaus on poikkeuksetta ”riippuu”. Se riippuu kaupungista, jossa asut, henkilökohtaisesta taloudestasi ja talouspsykologiastasi.

Suurin määräävä tekijä on tietenkin asuinpaikkasi; käy ilmi, että jos asut sadalla suurimmalla amerikkalaisella metropolialueella, ostaminen on halvempaa kuin vuokraaminen seitsemän vuoden aikana. Jos kuitenkin huomioidaan HOA-maksut ja jos aikoo asua alle 7 vuotta, vuokraaminen on usein halvempaa. Näillä eri tekijöillä on niin suuri vaikutus lopputulokseen, että New York Times kokosi kätevän laskurin, joka voi kertoa, mikä on sinulle edullisempaa monimutkaisempien yksityiskohtien perusteella.

Tämä kaikki on erittäin hyödyllistä tietoa, mutta ennen kuin päätät, ostatko asunnon vai et, sinun on tiedettävä omat numerosi.


Image©carbello/

Tiedä numerosi

Jos olet kuten suurin osa väestöstä, haluat hyödyntää rahoitusta asuntosi ostamiseen. Pankki tai lainanantaja, jolta yrität saada lainaa, kertoo sinulle, kuinka paljon sinulla on valmiudet saada lainaa. Pankki tekee kuitenkin valistuneen arvauksen – sinun vastuullasi on määrittää, onko sinulla todella varaa siihen, mitä he tarjoavat.

Se, että pankki määrittelee, että olet 300 000 dollarin riskin arvoinen, ei tarkoita, että sinun kannattaisi käyttää niin paljon rahaa unelmiesi taloon, varsinkaan jos esimerkiksi tiedät, että puolisosi aikoo jäädä isyyslomalle vuoden sisällä, mikä vähentää yhteisiä tulojasi. Ota huomioon elämäntavoitteesi, tutustu lukuihisi ja määrittele, mihin sinulla on varaa kuukausittain. (Useimmat asiantuntijat ovat sitä mieltä, että asumiskustannusten ei pitäisi ylittää 1/3 tuloistasi.)

Jatkossa, mikä on FICO-pistemääräsi? Luottokelpoisuusluokituksesi määrittää lainan korkokannan, johon olet oikeutettu, eli mitä parempi luottokelpoisuutesi on, sitä vähemmän joudut maksamaan korkoja laina-aikana.

Tulkoon, että olet tutkinut vuokraamisen ja ostamisen kustannuksia alueellasi. Olet päättänyt, että olet valmis lopettamaan ”rahojesi tuhlaamisen vuokraan”, ja valmistautuaksesi olet kerännyt FICO-pisteytyksesi ja tulotietosi. Oletko realistisesti ajatellen valmis ostamaan nyt?


Image©Goodluz/

Mitä se maksaisi sinulle nyt?

Noh, jos olet ensiasunnon ostaja, saatat yllättyä todellisista ennakkokustannuksista. Et ole enää ensimmäisen ja viimeisen kuukauden vuokran sekä käsirahan maailmassa. Aloittaaksesi oman kodin omistamisen tarvitset: käsirahan (useimmat asiantuntijat suosittelevat vähintään 20 % käsirahaa), ennakkomaksut, sulkemiskustannukset, mahdollisesti maksamasi kiinnityspisteet + lainan korko (tällä hetkellä noin 4 %). Eikä tähän ole laskettu mukaan kiinteistönvälittäjän palkkioita, kotitarkastuskustannuksia tai uusia huonekaluja, joita saatat ostaa uuteen kotiisi.

Yhdistä tämä kuukausittaiseen asuntolainan maksuun, kotivakuutukseen, jatkuviin ylläpitokustannuksiin ja mahdollisiin asukasyhdistyksen maksuihin, ja yhtäkkiä sinulla on paljon selkeämpi kuva siitä, mitä sinun on oltava valmis käyttämään, ennen kuin saavutat tuon ”omistusylpeyden”.”


Image©dotshock/

Mitä odottaminen maksaisi sinulle?

Monille ihmisille on hintansa arvoista tuntea, että heillä on täysin oma asunto. Ehkä se olet sinä, mutta tiedät, että se ei ole henkilökohtaisesti mahdollista vielä viiteen vuoteen. Olet hyvässä seurassa; Federal Reserven tuoreessa raportissa sanottiin, että 81 prosenttia vuokralaisista haluaisi mielellään ostaa, mutta heillä ei ole siihen varaa. Valitettavasti mitä kauemmin odotat, sitä kalliimmaksi ostaminen voi tulla.

Kiinnityskorkoihin vaikuttavat samat markkinavaihtelut kuin mihin tahansa muuhunkin sijoitukseen, ja Yhdysvalloissa vallinneet lähes ennätysalhaiset korot nousevat todennäköisesti jälleen, kun talous paranee.

Kuinkahan paljon tuo korko vaikuttaa sinuun?

Trulian pääekonomistin mukaan (Forbesin kautta) yhden prosentin ero asuntolainan korossa merkitsee vähintään 10 prosentin eroa kuukausittaisessa asuntolainamaksussa. Tarkastellaan heidän esimerkkiään: tavallisella 30 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla 200 000 dollarin lainan kuukausimaksu olisi 955 dollaria 4 prosentin asuntolainalla verrattuna 1074 dollariin 5 prosentin asuntolainalla. Kuukausittainen ero on 119 dollaria.

Tieto tämän korkotason vaikutuksesta motivoi joitakin teistä ryhtymään massiivisiin toimiin, jotta teillä olisi varaa hankkia asunto nyt. Mutta se on myös otettava huomioon, kun määrittelet, minkälainen asuntolaina sopii sinulle parhaiten. 15-vuotisen asuntolainan kuukausimaksut ovat nimittäin korkeammat kuin 30-vuotisen asuntolainan kuukausimaksut (mutta eivät kaksinkertaiset!), mutta korko on myös alhaisempi. Lyhytaikaisempi asuntolaina tietysti tarkoittaisi myös sitä, että maksat asuntosi pois aikaisemmin ja maksat siten kaiken kaikkiaan vähemmän korkokuluja.


Image©Javier Brosch/

Yksi viimeinen olennainen asia

Loppujen lopuksi älä ajattele kotiasi taloudellisena sijoituksena. Tämä voi olla vaikeaa, kun tietää, että kotisi saattaa olla kallein ostos, jonka koskaan teet. Viimeisen sadan vuoden aikana asuntojen hinnat ovat kuitenkin kasvaneet inflaatiokorjattuna vain 0,3 prosentin vuotuisella kasvuvauhdilla Yalen taloustieteilijän ja Nobel-palkitun Robert Shillerin mukaan.

Kotisi on turvapaikkasi, mutta niin kauan kuin jatkat asumista siinä, se kuuluu taseesi vastattavaa-puolelle. Tämä ei tarkoita sitä, ettetkö voisi tehdä rahaa kiinteistöillä – sijoituskiinteistöt, jotka tuottavat tuloja, voivat olla tuottoisia, mutta ensisijainen asuinpaikkasi ei tuota sinulle tuloja ennen kuin myyt sen, eikä voitto ole silloinkaan taattu.

otsikkokuva©Andy Dean Photograph/