Za vše jsem začal platit v hotovosti a změnilo mi to život
Na začátku každého nového roku všichni slyšíme o přátelích a kolezích, kteří se rozhodli držet tu či onu dietu ve snaze odčinit přílišné požitkářství během svátků.
Ale zatímco většina z nich vyřazuje sacharidy nebo vyměňuje recepty na odšťavňování, jiní možná zkoušejí režim, jehož cílem je povzbudit jejich bankovní účty: dieta se všemi penězi.
Místo počítání kalorií vyžaduje tato dieta odložení kreditních karet a spoléhání se pouze na staromódní hotovost k pokrytí každodenních výdajů. Teorie říká, že když omezíte své výdaje pouze na to, co máte v peněžence, bude pravděpodobnější, že budete dodržovat rozpočet – a méně pravděpodobné, že budete dělat impulzivní nákupy za plast. Jinými slovy, budete kupovat jen to, co potřebujete, a méně toho, co prostě chcete.
A to může být vítězná strategie.
Podle Federálního rezervního systému dluží průměrná americká domácnost na kreditních kartách více než 15 000 dolarů. Lidé, kteří na nějakou dobu přešli na životní styl založený výhradně na hotovosti, však tvrdí, že když se donutí žít jen z toho, co mají v peněžence, zvýší se jejich schopnost splácet dluhy – a žít v rámci svých možností.
Protože jsme hluboko v období novoročních diet, LearnVest prozkoumala celou zemi a našla tři lidi, kteří se stravují výhradně za hotovost a byli ochotni se podělit o své příběhy o tom, jak se z doby, kdy byli pohřbeni pod dluhy, dostali k penězům.
„Držel jsem hotovostní dietu … a začal podnikat.“
Po absolvování vysoké školy v oboru počítačových a informačních systémů v roce 2003 měl Kevin Quigley problém najít práci ve svém oboru. Rodák ze St. Louis se proto věnoval řízení restaurací a nějakou dobu žil u rodičů, aby ušetřil peníze, ale často měl problém vyjít s penězi.
V důsledku toho šla řada jeho výdajů na kreditní karty. „Neuměl jsem tak dobře sestavit rozpočet ani žít podle svých možností,“ říká dvaatřicetiletý Quigley. „Časem se nashromáždí drobnosti, jako když jdete ven s přáteli a řeknete si: ‚Aha, koupím si tohle kolo‘.“
Poté, co se Quigley vrátil na školu masérství a kosmetiky, zjistil, že se při rozjezdu své nové kariéry nadále spoléhá na kreditní karty. „V mém oboru trvá tři až pět let, než si člověk vybuduje solidní klientelu, takže jsem pořád jen přežíval,“ říká.
V roce 2010 se musel pořádně podívat na své zůstatky:
Připraven udělat změnu, přihlásil se do programu správy dluhů, který konsolidoval jeho dluhy z kreditních karet do zvládnutelných měsíčních splátek. A s povzbuzením svého dluhového poradce přešel na dietu se všemi hotovostními penězi.
Podle Quigleyho se díky tomu, že se rozhodl za vše platit v hotovosti, konečně naučil sledovat – a omezit – své výdaje. „Musíte se dostat do myšlení, že i když chcete prémiovou kabelovku, musíte myslet na všechny ty časy, kdy jste se obávali zaplatit účty,“ říká. „V jednu chvíli jsem kabelovou televizi zrušil a měl jsem jen internet. Začne vám to tolik chybět.“
Díky svému experimentu s veškerou hotovostí Quigley nyní splácí poslední dluh ve výši 3 000 dolarů. Aby si udržel zdravé kreditní skóre, nechává si otevřené dvě kreditní karty, ale používá je pouze na nákup benzínu a další drobné, opakující se výdaje – a účty vždy na konci každého měsíce splácí. Dieta se všemi penězi měla ještě jeden pozitivní dopad:
Pokud se Quigleyho zeptáte, klíčem k úspěchu při životním stylu „all-cash“ je „eliminovat věci, ale neochuzovat se o ně,“ říká. „A najít kreativní způsoby, jak vydělat více peněz. Uspořádejte garážový výprodej, prodávejte věci na eBay – a pak si zabraňte v utrácení peněz navíc. Budete se divit, jak rychle začnou mizet vaše ostatní dluhy.“
„Dala jsem si hotovostní dietu … a už se k ní nevrátím.“
Špatné úvěrové návyky Giulie Rozzi začaly už na vysoké škole. Ale teprve když se rodačka z Bostonu po absolvování vysoké školy přestěhovala do Los Angeles, dosáhly její výdaje skutečně znepokojivých rozměrů.
„Všechno šlo na kreditní karty,“ říká Rozziová, které je nyní kolem třiceti let. „Byly to večeře, úprava nehtů, cesta na dovolenou, letenky, dokonce i kávy. Na kreditní kartu jsem si platila benzín a pak jsem za hotovost chodila pít.“
V roce 2004 její rodiče souhlasili, že jí splatí dluh 5 000 dolarů – ale pod podmínkou, že už nikdy nedostane žádnou kreditní kartu. Její rodiče jsou italští přistěhovalci, takže jsou neuvěřitelně spořiví, poznamenává Rozzi. „Nejezdí na dovolenou. A moje máma si sama stříhá vlasy,“ říká. „Absolutně nechápali, proč mám dluhy. Strašně je to rozčilovalo.“
Co tedy Rozziová dělala nedlouho poté, co její rodiče splatili účty? „Pořídila jsem si další kreditní kartu,“ říká.
Pomalu, ale jistě začala komička a herečka opět hromadit dluhy. „Říkala jsem si: „Ale tu košili si opravdu zasloužíš.“ A než jsem se nadála, dostala jsem se na částku, která mě opravdu rozčílila – asi 18 000 dolarů,“ říká. „Nejvíc mě štvalo, že jsem za to neměla ani žádný velký nákup.“
Před třemi lety, poté, co si nechala odborně poradit s úvěry a vyjednala se svými úvěrovými společnostmi vytvoření splátkového plánu s nulovým úrokem, se Rozzi nadobro odstřihla od svých karet.
„Díky tomu jsem si opravdu uvědomila, kolik mám na účtu,“ říká o svém rozhodnutí skoncovat s úvěry. „Když si chci například pronajmout auto, musím se ujistit, že mám na bankovním účtu dost peněz, takže když si ode mě vezmou zálohu 500 dolarů, jsem krytá.“
V důsledku přechodu na čistě hotovostní životní styl má nyní Rozzi poslední dluh ve výši 4 000 dolarů. Bez tisíců dolarů na úvěru, které má k dispozici, utrácí mnohem méně a z věcí, které by dříve jednoduše zaplatila úvěrem, „se stala lahůdka.“
„Byla tu jedna kabelka, kterou jsem chtěla už roky,“ říká. „Loni v létě jsem si objednala několik vystoupení a měla jsem peníze. Poté, co jsem část z nich vložila do úspor a zaplatila dluh, jsem si řekla: „Zasloužila sis kabelku za 250 dolarů.“ Byl to tak dobrý pocit koupit si ji v hotovosti.“
Její rada pro někoho, kdo uvažuje o přechodu na čistě hotovostní režim? „Prostě to udělejte,“ říká. „Když se nad tím opravdu zamyslíte, není přirozené kupovat věci, které si nemůžete dovolit. Je to mnohem lepší pocit, když používáte hotovost.“
Co se týče budoucnosti, Rozzi odhaduje, že ji čeká ještě asi šest měsíců splácení, než se zbaví dluhů, a novou kreditní kartu si plánuje pořídit jen na občasné vymoženosti, jako je například půjčení auta. Jinak říká: „Bude v trezoru.“
Ačkoli se to může lišit v závislosti na vašich individuálních okolnostech – a vaší oddanosti sledování výdajů – LearnVest lidem, kteří chtějí splatit dluh, často doporučuje dočasnou dvou až tříměsíční dietu se všemi penězi. Dlouhodobá dieta se všemi penězi se nedoporučuje, protože používání kreditních karet je jedním z nejjednodušších způsobů, jak si vybudovat úvěr, a síla vaší úvěrové historie má významný dopad na váš finanční život a ovlivňuje důležité věci, jako jsou úrokové sazby, které dostanete při žádosti o hypotéku a další půjčky.
„Držel jsem hotovostní dietu … a splatil dluh přes 100 tisíc dolarů.“
V roce 2005 byl Adrian Johnson unaven žonglováním se splátkami dluhů, které zahlcovaly učitelův život. Mezi hypotékou na dům v texaském Arlingtonu, studentskými půjčkami, dluhy na kreditních kartách a splátkami za motocykl dlužil Johnson asi 125 000 dolarů.
„Rozhodl jsem se, že už toho bylo dost,“ říká 36letý Johnson. „Pracoval jsem pro všechny kromě Adriana a byl jsem stále chudší, zatímco všichni moji věřitelé bohatli. Už mě nebavilo být na mizině.“
A tak se Johnson odhodlal k odvážnému kroku: Zrušil své kreditní karty a přešel na zcela hotovostní životní styl pomocí obálkového systému, který zpopularizoval finanční motivační řečník Dave Ramsey. Jeho princip spočívá v tom, že si na měsíční výdaje vyčleníte určitou částku v hotovosti a tu pak rozdělíte do různých obálek určených na jídlo, benzín, oblečení a zábavu. Jakmile se některá obálka vyprázdní, až do dalšího měsíce na daný výdaj nezbývají žádné další peníze.
Johnson si usmyslel, že když na krátkou dobu hodně obětuje, může rychleji splatit své dluhy. „Dával jsem si 10 dolarů týdně na takové věci, jako je půjčení videa,“ říká. „A to bylo všechno. Ale byl jsem spokojený, protože jsem znal svůj cíl.“
Aby si Johnson doplnil svůj učitelský plat, doučoval studenty po škole a o víkendech. Za to, že se stal certifikovaným učitelem, získal také grant na splácení studentských půjček, což mu umožnilo rozjet splácení dluhů na plné obrátky.
Po dvou letech, kdy se držel diety výhradně za peníze, Johnson splatil asi 35 000 dolarů na kreditních kartách a studentských půjčkách. „V den svých narozenin toho roku jsem vypsal poslední šek na studentské půjčky. Byl to tak dobrý pocit, že jsem se zbavil banky.“
Přibližně v té době se také oženil se svou 35letou manželkou Quaneshalou, kterou o výhodách životního stylu bez úvěrů nemusel příliš přesvědčovat. „Moji rodiče žili od výplaty k výplatě,“ říká. „Věděl jsem, že to není životní styl, který bych chtěl žít, a tak jsem jako dítě šetřil. Nikdy jsem nechtěla být zadlužená nebo někomu něco dlužit.“
Společně si manželé stanovili vysoký finanční cíl – vlastnit vlastní dům. Zatímco stále žili pouze z hotovosti, začali odbourávat hypotéku ve výši 90 000 dolarů – a zbývající část splatili jen několik týdnů poté, co oslavili dvouleté výročí. Po splnění tohoto cíle byli zcela bez dluhů.
Zpráva o finančním úspěchu manželů Johnsonových se brzy rozšířila a manželé začali nabízet finanční semináře, aby se podělili o své tipy, jak žít bez úvěrů. V roce 2009 založili společnost Finanční poradenství ze srdce učitele, která se zaměřuje na poradenství dalším zadluženým rodinám. Napsali dokonce knihu „Čtvrtý stupeň finanční svobody“ o principech, které stojí za jejich životním stylem založeným výhradně na hotovosti, jímž se oba stále řídí.
Johnsonovi pomohlo vzdání se kreditních karet zavést potřebná omezení jeho výdajů, zejména v těch oblastech života, kde má tendenci podléhat pokušení. „Špatně chodím do obchodu s potravinami,“ říká a dodává, že často odchází s taškami plnými impulzivních nákupů. Ale s hotovostí, „když tam vejdu s 68 dolary, vyjdu s věcmi v hodnotě 68 dolarů.“
Koneckonců, říká Johnson, jde o to, osvojit si pozitivní finanční návyky a držet se jich. Při dietě s výhradně hotovostními penězi „eliminujete potřebu nadměrně utrácet,“ říká. „Takže pokud je vaší problémovou oblastí příliš časté chození ven, pak možná necháte peníze doma, abyste je nemohli utratit. Je to o budování dobrých návyků.“
Zbavení se dluhů a spoléhání se na hotovost bylo přínosem i pro Johnsonovo manželství. „Dluhy jsou hlavním důvodem rozvodů,“ říká. „Naše největší hádky se teď vedou kvůli termostatu.“