V roce 2017 došlo k 10% poklesu stížností na úvěrové podvody a podvody, ale náklady amerických spotřebitelů přesto vzrostly a dosáhly téměř 1 bilionu dolarů.

Federální obchodní komise vydala zprávu, podle které spotřebitelé v roce 2017 nahlásili ztrátu 905 milionů dolarů kvůli podvodům, což je o 63 milionů dolarů více než v roce 2016. Za pozitivní trend v podobě menšího počtu stížností FTC vděčí vzdělávání, informovanosti a prosazování práva, ale i přes to všechno jsou spotřebitelé stále obíráni o miliony dolarů v rámci podvodných úvěrových podvodů.

Finanční podvodníci nikdy nebyli tak rozšířeni a často loví osoby, kterým byla dříve zamítnuta půjčka.

Jedná se rozhodně o půjčky, kterým je třeba se vyhnout, takže spotřebitelé musí rozpoznat příznaky podvodů a vědět, jak je identifikovat, a zároveň vědět, jak rozpoznat legitimní úvěrovou společnost.

Jak rozšířené jsou finanční podvody?“

Přibližně každý třetí dospělý člověk je obětí finančních podvodníků, kteří nerozlišují podle věku. Zasahují stejně tvrdě Baby Boomers jako mileniály.

Studie provedená Wharton School of Business při Pensylvánské univerzitě uvádí, že senioři jsou snadným cílem. Na základě studie Health and Retirement Study, celostátního reprezentativního průzkumu Američanů starších 50 let, výzkumníci z Whartonské univerzity zjistili, že téměř 33 % z 1 260 respondentů uvedlo, že byli během posledních pěti let vystaveni finančním podvodům, zatímco jedna třetina uvedla, že cizí osoby použily (nebo se pokusily použít) jejich účty bez svolení.

Souhrn údajů o stížnostech spotřebitelů FTC rovněž uvádí rostoucí problém finančních podvodů u mileniálů. Studie FTC uvádí, že 40 % Američanů ve věku 20 let, kteří v roce 2017 nahlásili podvod, uvedlo, že přišli o peníze, přičemž mediánová ztráta činila 400 USD. To byla mnohem vyšší míra než u seniorských obětí finančních podvodů, kde ztrátu peněz uvedlo pouze 18 % ze skupiny 70letých a starších.

Svět se změnil. Nyní existuje online bankovnictví a makléřské účty, poskytovatelé půjček na splátky, půjčky z fondu 401(k), fondy obchodované na burze (ETF), hypotéky s proměnlivou úrokovou sazbou a nastavitelnou úrokovou sazbou … a zdánlivě stejně složité finanční podvody, jejichž cílem je oklamat spotřebitele.

Potenciál online úvěrových podvodů problémy jen urychlil.

„Podvody se neustále mění,“ řekla Katherine Huttová, mluvčí Rady lepších obchodních kanceláří. „Chceme lidem pomoci, aby je rozpoznali a byli připraveni, až příště dostanou podezřelý telefonát, e-mail, textovou zprávu nebo nabídku.“

Pokud jde o půjčky, je stejně důležité vědět, kterým se vyhnout, jako najít nejlepší řešení své finanční situace. Měli byste si uvědomit nebezpečí vysokých úrokových sazeb, krátké doby splatnosti a katastrofální důsledky nesplácení. Podvody s půjčkami před výplatou jsou obzvláště obtížným problémem. Půjčky před výplatou (jejichž průměrná úroková sazba se může pohybovat mezi 391 % a 521 % RPSN) jsou dobře známé tím, že způsobují spotřebitelům problémy, ale existuje spousta dalších, které je třeba zvážit.

Typy půjček, kterým je třeba se vyhnout

Zde jsou uvedeny některé půjčky, které jsou finanční pastí:

Půjčka na titul auta – Použitím titulu vašeho auta jako zástavy můžete získat částku půjčky v hodnotě až 50 % hodnoty auta. Úroková sazba půjčky z titulu vlastnictví automobilu však obvykle činí 25 % měsíčně (nebo nejméně 300 % RPSN) a musí být splacena do 30 dnů. U půjčky ve výši 500 USD to znamená, že musíte splatit 625 USD (plus případné poplatky) do 30 dnů, jinak vám bude auto zabaveno. V některých případech může být půjčka převedena do dalšího měsíce – což znamená ještě větší hotovostní výdaj – někde až 800 dolarů – na splacení úroků a poplatků.

Protože jsou tyto půjčky oblíbené zejména mezi příslušníky armády, byl v roce 2006 přijat zákon Military Lending Act, který má chránit příslušníky armády a jejich rodiny před predátorskými půjčkami. Zákon omezuje úrokové sazby na 36 % u půjček s dobou splatnosti do 181 dnů. Vyžaduje také, aby věřitelé upozorňovali příslušníky služby na jejich práva, a zakazuje věřitelům požadovat po dlužnících, aby se ve sporu podrobili rozhodčímu řízení.

Dva důvody, proč tuto půjčku obejít: a) Můžete přijít o auto; b) Vláda přijala zákon, který tuto půjčku omezuje.

Tyto faktory by samy o sobě měly hovořit jasně.

Půjčka předem – Řekněme, že podnik nepřijme vaši kreditní kartu. Můžete zaplatit navíc 3-5 % z vybírané částky – plus úrok své bance – a získat hotovostní půjčku. Úroky se začnou účtovat v okamžiku, kdy si peníze vyberete z banky (podobně jako z bankomatu). Hotovostní zálohy lze využít v naléhavých případech – třeba automechanik vám opraví auto jen za hotovost – ale obecně byste se jim měli vyhnout.

Půjčka na ochranu proti přečerpání – Většina bank nabízí ochranu proti přečerpání na běžných účtech. Ta vám umožní čerpat peníze z banky, i když je zůstatek na vašem účtu nulový. Průměrný bankovní poplatek za ochranu proti přečerpání činí 30-35 USD při každé její realizaci. Otázka: Jaká je výše poplatku za kontokorentní úvěr?

Soukromá studentská půjčka – Většina studentských půjček je poskytována prostřednictvím federální vlády, ale soukromé studentské půjčky jsou k dispozici u bank, úvěrových družstev a dalších úvěrových institucí. Většina soukromých studentských půjček má variabilní úrokové sazby, které jsou vyšší než pevné sazby nabízené federálními půjčkami. Soukromé studentské půjčky vyžadují kontrolu úvěruschopnosti, ale nenabízejí tak flexibilní možnosti splácení jako federální půjčky. Soukromé studentské půjčky jsou ve všech ohledech horší variantou než státní půjčky. Měly by být použity pouze jako poslední možnost.

Půjčka v zastavárně – Když potřebujete rychle peníze, můžete si vzít něco cenného, řekněme šperky nebo počítač, a použít to jako zástavu pro půjčku v zastavárně.

Zastavárna půjčí částku, která je procentem hodnoty předmětu. Na její splacení s úroky je pravděpodobně krátká lhůta, obvykle 30 až 90 dní.

Většina států má zákony, které omezují výši úrokových sazeb, i když stále mohou dosahovat až 120 % RPSN. Další problémy představují příplatky za servis, skladování a ztracenou jízdenku. Potenciálně mohou být příplatkové poplatky vyšší než to, co jste zaplatili na úrocích.

Bez ohledu na jakoukoli půjčku by si spotřebitelé měli přečíst celou smlouvu, zejména drobné písmo. Musíte pochopit, jaké jsou náklady, jak dlouho musíte splácet a jaké jsou sankce, pokud úvěr nesplácíte. Nikdy nepodepisujte půjčku v zastavárně, dokud neporozumíte všem podmínkám.

Podvody s půjčkami: Dejte si na ně pozor

Když potřebujete peníze a máte špatné úvěrové skóre, je snadné přijmout jakoukoli nabídku na osobní půjčku. Existují však podvodníci, kteří čekají, až této situace využijí. Mohou nabízet osobní půjčky prostřednictvím inzerátů na internetových stránkách. Mohou vám poslat leták, který vám zaručí půjčku bez ohledu na vaši situaci.

Níže uvádíme několik varovných příznaků, se kterými se obvykle setkávají oběti úvěrových podvodníků:

Poplatky předem – věřitel je může maskovat jako poplatky za podání žádosti, za dokumenty nebo pod jiným názvem, ale všechny znamenají: „Pošlete mi nějaké peníze, než provedu nějakou službu“. Zamyslete se nad tím: Žádá se po vás, abyste poslali peníze, abyste dostali půjčku. To je podvod. Legitimní věřitelé musí zveřejnit všechny své poplatky. Obvykle jsou zahrnuty do nákladů na půjčku a neplatí se za ně předem.

Nabídka po telefonu – Nabízení půjček po telefonu je nezákonné. Jakákoli nabídka musí být učiněna písemně. Musí v ní být zřetelně uvedeny všechny související poplatky.

Převody peněz – Pokud po vás věřitel chce převod peněz za jakékoli poplatky, je to velký důvod k obavám. Nikdy nepřevádějte peníze fyzické osobě. Vždy si vyžádejte fyzickou adresu věřitele. Poté se obraťte na generálního prokurátora nebo úřad pro finanční předpisy v daném státě, abyste si ověřili, že se jedná o legitimní firmu.

Nezajímá vás vaše úvěrová historie – Legitimní věřitelé posuzují úvěruschopnost osoby PŘED poskytnutím půjčky. Nikdy neposlouchejte tvrzení typu „Špatný úvěr? Žádný úvěr? Žádný problém! Zcela určitě se jedná o problém. Je to VÁŠ problém.

Kopírovaný název – Ve snaze vypadat legitimně si chytří podvodníci vymyslí název firmy nebo webové stránky, které vypadají nebo znějí pravě. Vždy je vhodné ověřit si adresu a telefonní číslo na Better Business Bureau. Pokud je poštovní adresa poštovní schránka, buďte velmi obezřetní.

Osobní údaje – Nikdy nesdělujte své číslo sociálního pojištění, datum narození, číslo bankovního účtu nebo jiné důležité osobní údaje, pokud nejste přesvědčeni, že jednáte se zodpovědnou úvěrovou institucí. Osobní údaje mohou být zneužity ke krádeži identity nebo k vykradení vašeho bankovního účtu.

Státní registrace – Poskytovatelé půjček a zprostředkovatelé půjček jsou povinni se registrovat ve státech, kde podnikají. Registraci si můžete ověřit prostřednictvím úřadu generálního prokurátora nebo ministerstva bankovnictví či finanční regulace ve vašem státě. To vám nezaručí dokonalou zkušenost s věřitelem, ale může vám to pomoci odhalit podvodníka.

Recenze – Online recenze se staly vlivnými, pokud jde o restaurace, muzea a filmy. Mohou vám také pomoci vybrat seriózního věřitele. Stačí si vygooglovat jméno společnosti nebo osoby a zároveň se podívat na Facebook, Better Business Bureau nebo jiné stránky, které se specializují na recenze půjček. Pokud se tam objeví stížnosti nebo špatné recenze, vezměte je na vědomí. Pokud se shodují na několika místech a všichni si vytvářejí nepříznivý dojem, je to varování.

Zákaznický servis – Renomovaní poskytovatelé půjček mají telefonní číslo, na které můžete snadno zavolat a získat odpovědi na své otázky. Pokud vám zákaznický servis nevyhovuje, neměli byste společnosti poskytovat své služby. Nespokojte se ani s telefonními roboty. Měli byste mít možnost mluvit s člověkem.

Červené vlajky – Existuje několik věcí, které by měly vyvolat okamžité obavy. Buďte podezřívaví, pokud e-mailové zprávy obsahují chyby v pravopisu, psaní velkých písmen, interpunkci a/nebo gramatice. To svědčí o nedostatku profesionality. Buďte obezřetní, pokud je vám nabízeno bezplatné období (například rok bez splátek), než bude nutné půjčku splatit. Rozhodně se mějte na pozoru, pokud věřitel tvrdí, že nepoužívá prověřování úvěruschopnosti a půjčí peníze bez ohledu na minulé finanční problémy.

Co dělat, pokud jste byli podvedeni

Jestliže jste se stali obětí úvěrového podvodu nebo podvodu s osobními půjčkami, co nejdříve kontaktujte místní orgány činné v trestním řízení. Měli byste také informovat státního zástupce svého státu a FBI (pokud byla společnost z jiného státu nebo země). Užitečnými spojenci vám budou také Federální obchodní komise (Federal Trade Commission) a Úřad pro lepší podnikání (Better Business Bureau).

Zprávu můžete podat Centru pro stížnosti na internetovou kriminalitu (IC3), které vzniklo ve spolupráci FBI, Národního centra pro kriminalitu bílých límečků (NW3C) a Úřadu pro justiční pomoc (BJA).

Pokud máte podezření, že existuje webová stránka, která má vypadat legitimně ve snaze ukrást osobní údaje uživatelů, nahlaste ji společnosti Google.

Pro podání hlášení byste měli poskytnout následující informace:

• Vaše jméno, poštovní adresu a telefonní číslo.
• Jméno, adresu, telefonní číslo a webovou adresu osoby nebo organizace, která se dopustila podvodu.
• Konkrétní údaje o tom, jak, proč a kdy jste se domnívali, že jste byli podvedeni.

Jak rozpoznat legitimní firmu

Hovořili jsme převážně o varovných signálech a červených vlajkách, ale jak rozpoznat legitimní firmu poskytující úvěry?

Nabízíme vám několik tipů:

• Pátrejte po názvu samotné společnosti spolu s číslem státní licence, veřejným telefonním číslem a fyzickou adresou společnosti a také po jménu osoby, která společnost zastupuje. Všímejte si všeho, co se nezdá být v souladu.
• Zavolejte zpět na telefonní číslo, abyste se ujistili, že je skutečné a můžete se společnosti dovolat.
• Pokud je to možné, porovnejte fyzickou adresu s číslem licence a telefonním číslem.
• Vyhledejte jméno společnosti na internetu a podívejte se na případná varování před podvodníky nebo na zpětnou vazbu od jiných majitelů firem.

Vyhledejte informace o společnosti na internetu.