Většina z nás zavolá svým pojišťovacím agentům, pokud se staneme účastníky vážné nehody a škody se budou měřit v desítkách tisíc dolarů.

Ale co takhle malá potyčka s betonovým sloupkem?

Když už máte spoluúčast 500 dolarů na havarijním pojištění – zdaleka nejběžnější – má smysl uplatňovat škodu za 700 dolarů? A co třeba 1000 dolarů?

Pro šedou zónu mezi skutečnou spoluúčastí a částkou, při které byste automaticky uplatnili pojistnou událost, existuje název „pseudoodpočitatelná spoluúčast“.

Pojišťovny používají programy, jako je odpouštění nehod a mizivá spoluúčast, nejen proto, aby přilákaly nové zákazníky a odměnily ty dlouhodobé, ale také proto, aby vás přiměly dvakrát si rozmyslet, než uplatníte pojistnou událost.

„Kdyby neexistovaly důsledky za podání žádosti o odškodnění za 200 dolarů, viděli byste, že se podává mnohem více žádostí o odškodnění za 200 dolarů,“ říká Penny Gusnerová, vedoucí spotřebitelská analytička společnosti Insurance.com.

Měli byste tedy vyplatit peníze, nebo zavolat do své pojišťovny?

Vyplácet či nevyplácet pojistné plnění

Téměř se to rozumí samo sebou, ale pokud jste měli menší nehodu a částka pojistného plnění je sotva vyšší než vaše spoluúčast, plaťte z vlastní kapsy. Uplatnění nároku na pojistné plnění přinese zanedbatelné úspory a případné zvýšení sazby (obvykle na další tři roky) vás dostane do ztráty.

Ale jak malá částka je příliš malá? Gusner doporučuje platit z vlastní kapsy vše, co je nižší než 2 000 USD, pokud si to můžete dovolit.

Všeobecně platí, že za drobné poranění blatníku se připlácí stejně – ať už 200 USD nebo 2 000 USD. Pokud vaše roční pojistné činí 1 500 dolarů a k 10% změně hodnotícího stupně vám bude připočteno 25 %, vaše pojistné se vyšplhá na 2 062,50 dolarů – což je zvýšení o 562,50 dolarů. To bude platit po dobu tří let. V podstatě tak jako tak zaplatíte z vlastní kapsy.

Zvýší se náklady na pojištění po pojistné události?

Ve většině případů ano. Podání žádosti o odškodnění za zaviněnou nehodu znamená, že jste pro pojišťovnu větším rizikem a stojíte ji peníze.

Zvýší sazby, aby se jí náklady vrátily. Online srovnávač nabídek na webu Insurance.com názorně ukazuje, proč byste měli porovnávat nabídky pojištění vozidel po pojistné události. Pojišťovny si účtují vyšší poplatky po jediné, velmi malé pojistné události.

Podíváme-li se na nabídky plného krytí od tří hlavních dopravců pro osamělou 40letou ženu z Ashlandu ve státě Ohio, která řídí vůz Buick Lacrosse z roku 2013, zjistíme, že sazby se u některých společností zvyšují jak při škodě za 100 dolarů, tak při mnohem větších škodách:

Tři způsoby, jak ztratit

Zvýšení po nehodě není zcela náhodné. Jsou matematické.

Vaše pojistné se může zvýšit třemi různými způsoby: Můžete zaplatit příplatek za nehodu, mohou se vám zvýšit základní sazby nebo můžete přijít o slevy, které vám snižují účet.

Pojišťovny mají sazebníky příplatků, které přesně určují, kdy se sazby zvyšují a proč. Každá společnost má však svůj vlastní – a i ten se může lišit kvůli zákonům jednotlivých států.

„Pojišťovna s nejlevnější sazbou může mít nejdražší sankce v podobě příplatků za nehody,“ upozorňuje Gusner. „Je rozumné vyžádat si od pojišťovny sazebník příplatků, abyste věděli, co se může stát s vašimi sazbami.“

Některé pojišťovny nemusí připlácet za první nehodu nebo za nehodu, při které je škoda nižší než určitá částka. I tak se může stát, že se vám zvýší základní sazby, protože jste byli přesunuti do rizikovější skupiny řidičů.

„V mnoha státech pojišťovny zařazují řidiče do skupin a odvíjejí své sazby od skupiny jako celku,“ říká Gusner. „Pokud vás přesunou do skupiny náchylnější k pojistným událostem, zaplatíte více.“

V neposlední řadě se pojistné podmínky liší, ale v mnoha případech přijdete o slevu za bezpečného řidiče. Ztráta této slevy zvýší vaše pojistné, i když nedošlo k žádnému příplatku nebo zvýšení základních sazeb.

Téměř ve všech případech zůstane zvýšení sazeb v platnosti nejméně tři roky.

Nehody odpuštěny, ale ne zapomenuty

Podrobnosti odpuštění nehod se liší podle pojišťovny. Může být pro řidiče, kteří splňují podmínky, zdarma, nebo je nutné přejít na nadstandardní pojištění. Některé pojišťovny vám ho přidají do pojistné smlouvy okamžitě, zatímco jiné vyžadují záznam bez nehod po dobu několika let. V některých případech vás diskvalifikuje i pouhá pokuta za překročení rychlosti.

Liberty Mutual nabízí odpuštění nehod kvalifikovaným zákazníkům zdarma, říká mluvčí Glenn Greenberg. „Odpuštění nehod znamená, že se cena nezvýší kvůli první nehodě zákazníka, pokud má po dobu pěti let záznam v registru řidičů bez nehod a bez porušení předpisů – ať už byl u společnosti Liberty Mutual, nebo u předchozí pojišťovny,“ říká Greenberg.

Někteří pojistitelé umožňují řidičům získat peníze za odpuštění nehod více než jednou, ale obvykle je to za určitou cenu.

Allstate nabízí odpuštění nehod jako „příplatek“ k pojistné smlouvě na auto. Chcete-li tedy mít toto krytí, zaplatíte vyšší pojistné.

Odpuštění nehody neznamená, že se nehoda nikdy nestala. Událost se stále objevuje ve vašem hlášení o pojistné události. A odpuštění nehody není přenosné: Pokud se rozhodnete změnit pojišťovnu, nehoda bude použita při výpočtu pojistného u nové společnosti.

Pokud si nehodu odpustíte na základě pojistné události, budete obvykle potřebovat tři až pět let jízdy bez nehod, abyste ji získali zpět, říká Gusner.

Přemýšlejte dvakrát, než podáte žádost

Ponechat si trochu peněz na stole, abyste si zachovali nízké budoucí sazby, není luxus, který si může dovolit každý. Ale ať už si pseudoodpočitatelnou částku stanovíte kdekoli, nejde o to, aby se vám peníze vyplatily.

„Autopojištění má pomoci odvrátit finanční katastrofu,“ říká ředitelka redakce Insurance.com Michelle Megna. „Pokud to znamená podat žádost o pojistné plnění, budiž. Nepodávejte však žádost o pojistné plnění jen proto, že můžete.“