Bohatství & Životní styl

Posted by: Tony Robbins je šéfem oddělení psychologie investorů ve společnosti Creative Planning, Inc., která je registrovaným investičním poradcem (RIA) se správci majetku ve všech 50 státech. Pan Robbins dostává za výkon této funkce odměnu na základě zvýšeného objemu obchodů, které společnosti Creative Planning plynou z jeho služeb. Pan Robbins je tedy finančně motivován k tomu, aby doporučoval investory společnosti Creative Planning.

V poslední době se hodně diskutuje kolem bydlení: proč mileniálové nekupují domy, co vás to může stát, když s koupí domu počkáte, a zda byste si měli svůj dům koupit, nebo pronajmout.

Odpovědi na tyto otázky mohou být ochromující, protože odpověď vždy zní „záleží na tom“. Záleží na městě, ve kterém žijete, na vaší osobní ekonomice a na vaší finanční psychologii.

Největším určujícím faktorem je samozřejmě místo, kde žijete; ukazuje se, že pokud žijete ve 100 největších amerických metropolitních oblastech, je koupě levnější než pronájem po dobu sedmi let. Pokud však započítáte poplatky HOA a pokud plánujete zůstat méně než 7 let, je často levnější si byt pronajmout. Tyto různé faktory mají na výsledek takový vliv, že deník New York Times sestavil praktickou kalkulačku, která vám na základě složitějších detailů řekne, co je pro vás výhodnější.

To všechno jsou velmi užitečné informace, ale než se rozhodnete, zda koupit či nekoupit dům, musíte znát především svá vlastní čísla.


Image©carbello/

Znáte svá čísla

Jestliže jste jako většina populace, budete chtít využít financování ke koupi domu. Banka nebo věřitel, u kterého se pokusíte získat úvěr, vám sdělí, jakou částku můžete předběžně získat. Banka však provádí kvalifikovaný odhad – je vaší odpovědností zjistit, zda si skutečně můžete dovolit to, co vám nabízí.

Jen proto, že banka určí, že jste hodni rizika 300 000 USD, neznamená, že je pro vás dobrý nápad utratit tolik za váš vysněný dům, zejména pokud například víte, že váš manžel plánuje za rok nastoupit na otcovskou dovolenou, což sníží váš společný příjem. Vezměte v úvahu své životní cíle, seznamte se se svými čísly a určete si, co si můžete měsíčně dovolit. (Většina odborníků se shoduje, že vaše náklady na bydlení by neměly přesáhnout 1/3 vašich příjmů.)

Další otázka: Jaké je vaše skóre FICO? Vaše úvěrové hodnocení určuje úrokovou sazbu úvěru, na který máte nárok, což znamená, že čím lepší je vaše úvěrová bonita, tím méně budete muset platit na úrocích po dobu trvání úvěru.

Řekněme, že jste se podívali na náklady na pronájem ve srovnání s koupí ve vaší oblasti. Rozhodli jste se, že jste připraveni přestat „vyhazovat peníze za nájem“, a v rámci přípravy jste shromáždili své skóre FICO a informace o svých příjmech. Jste reálně připraveni na koupi nyní?“


Image©Goodluz/

Kolik by vás to nyní stálo?“

Jestliže kupujete bydlení poprvé, možná vás překvapí skutečné počáteční náklady. Už nejste ve světě prvního a posledního měsíčního nájmu plus kauce. Abyste mohli začít vlastnit vlastní bydlení, budete potřebovat: zálohu (většina odborníků doporučuje alespoň 20% zálohu), počáteční poplatky za poskytnutí úvěru, náklady na uzavření, případné hypoteční body, které byste mohli zaplatit + úrok z úvěru (v současné době kolem 4 %). A to nepočítáme poplatky realitní kanceláři, náklady na inspekci domu nebo případný nový nábytek, který byste si do svého nového domova mohli pořídit.

Zkombinujte to s měsíční splátkou hypotéky, pojištěním majitelů domů, náklady na průběžnou údržbu a případnými poplatky sdružení majitelů domů a rázem máte mnohem jasnější představu o tom, kolik musíte být připraveni utratit, než získáte tu „hrdost na vlastnictví“.“


Image©dotshock/

Co by vás stálo čekání?“

Pro mnoho lidí stojí za to, aby měli pocit, že mají místo, které je jen jejich. Možná jste to vy, ale víte, že pro vás osobně to není proveditelné dříve než za pět let. Jste v dobré společnosti; nedávná zpráva Federálního rezervního systému uvádí, že 81 procent nájemníků by si rádo koupilo, ale nemůže si to dovolit. Bohužel, čím déle budete čekat, tím dražší může koupě být.

Sazby hypoték podléhají stejným tržním změnám jako jakákoli jiná investice a téměř rekordně nízké úrokové sazby, které Spojené státy zažívají, se pravděpodobně se zlepšením ekonomiky opět zvýší.

Jak moc vás tato úroková sazba ovlivní?“

Podle hlavního ekonoma společnosti Trulia (prostřednictvím časopisu Forbes) znamená 1% rozdíl v úrokové sazbě hypotéky nejméně 10% rozdíl v měsíční splátce hypotéky. Vezměme si jejich příklad: u standardní 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou by měsíční splátka u úvěru ve výši 200 000 USD činila 955 USD u 4% hypotéky oproti 1074 USD u 5% hypotéky. To je měsíční rozdíl 119 dolarů.

Vědět, jaký dopad bude mít tato úroková sazba, bude některé z vás motivovat k masivní akci, abyste si mohli dovolit bydlení již nyní. Je to ale také něco, co byste měli vzít v úvahu, když se rozhodujete, jaký typ hypotéky je pro vás nejlepší; Protože i když jsou měsíční splátky patnáctileté hypotéky vyšší než splátky třicetileté hypotéky (ale ne dvojnásobné!), úroková sazba je také nižší. Kratší doba splatnosti hypotéky by samozřejmě také znamenala, že dům splatíte dříve, a tudíž celkově zaplatíte méně na úrokových nákladech.


Image©Javier Brosch/

Ještě jedna zásadní věc

Nakonec, nepřemýšlejte o svém domě jako o finanční investici. Může to být těžké, když víte, že váš domov může být nejdražším nákupem, který kdy uskutečníte. Podle ekonoma z Yaleovy univerzity a nositele Nobelovy ceny Roberta Shillera však za posledních 100 let rostly ceny domů po zohlednění inflace složeným ročním tempem pouhých 0,3 %.

Váš dům je vaším útočištěm, ale dokud v něm budete bydlet, patří na stranu pasiv vaší rozvahy. To neznamená, že na nemovitostech nemůžete vydělat – investiční nemovitosti, které přinášejí příjem, mohou být lukrativní, ale vaše hlavní bydliště vám nebude přinášet příjem, dokud je neprodáte, a ani pak není zisk zaručen.

Obrázek na titulce©Andy Dean Photograph/

.