Pokud byste se průměrného střadatele zeptali, zda je bezpečnější investovat 100 dolarů na akciovém trhu, nebo vložit 100 dolarů na spořicí účet, většina by si vybrala spořicí účet. Z krátkodobého hlediska to dává smysl; akcie mohou ztratit hodnotu, ale Federální společnost pro pojištění vkladů (FDIC) ručí za spořicí účty. Z dlouhodobého hlediska je však odpověď přesně opačná – je mnohem rizikovější nadále ukládat peníze na spořicí účty než je investovat. Na akciích je jistě možné vydělat.

Jedná se o jednu ze situací, kdy se krátkodobá racionalita nerovná dlouhodobé racionalitě. Stovka dolarů vložená na spořicí účet bude mít velmi nízký úrok a časem pravděpodobně ztratí hodnotu kvůli inflaci; reálná ztráta kupní síly je téměř nevyhnutelná. Sto dolarů investovaných do akciového trhu může mít dny vzestupu a dny poklesu, ale poučení z historie je takové, že akcie v průběhu několika desetiletí překonávají prakticky vše ostatní.(Upozornění: Netřeba dodávat, že nemluvíme o ukládání všech peněz do vysoce rizikových penny stocks nebo podobně rizikových investičních nástrojů.)

Složené výnosy

Měsíční příspěvky začnou dávat skutečný smysl, když pochopíte koncept složeného výnosu. Složené výnosy se chovají jako sněhová koule valící se z kopce; zpočátku začíná malá a pomalá, ale s postupem času nabírá na velikosti a dynamice.

Dvěma klíčovými prvky složených výnosů jsou reinvestice zisků a čas. Akcie generují dividendy, které lze reinvestovat, a to v průběhu času působí jako samospásný zdroj finančního růstu. Ve své podstatě je složené investování o tom, že necháte své úroky generovat další úroky, které nakonec generují ještě větší úroky v budoucnu.

Předpokládejme například, že 30letý jednotlivec má v lednu 2020 investováno 5 000 USD do akcií s ročním výnosem 8 %, což je o něco méně než historický průměr 10 %. Na konci prvního roku vydělalo investorovo portfolio na úrocích 400 USD (5 000 USD x 1,08). Pokud investor úroky reinvestuje, stejný 8% růst mu v druhém roce přinese 432 USD (5 400 USD x 1,08). Třetí rok přinese 466,56 USD, čtvrtý rok 503,88 USD atd. Ve věku 35 let má reinvestované portfolio hodnotu 7 346,64 USD, a to vše bez jakýchkoli dalších neúrokových příspěvků investora.

Pokračujte v tomto vzorci dalších 25 let a investice dosáhne hodnoty 50 313,28 USD. To představuje více než desetinásobný nárůst, a to i přes absenci dalších příspěvků.

Investování 100 USD měsíčně: Předpokládejme, že tentýž 30letý investor najde způsob, jak měsíčně spořit dalších 100 USD. Těchto dodatečných 100 USD přispívá do svého portfolia a nadále reinvestuje dividendy a úrokové platby. Jeho investice stále vydělává 8 % ročně. Pro zjednodušení předpokládejme, že skládání probíhá jednou ročně v lednu.

Po 30 letech jeho portfolio díky složeným výnosům a malému měsíčnímu příspěvku vzroste na 186 253,14 USD (oproti 50 313,28 USD bez měsíčních příspěvků). Ačkoli 186 253,14 USD není dost peněz na důchod, zejména po 30 letech inflace, nezapomeňte, že je to jen se 100 USD měsíčních příspěvků a výnosy nižšími než historické průměry.

Předpokládejme, že roční výnos je 9 %, což se blíží historickým průměrům za 30leté období. Při investici do jistiny ve výši 5 000 USD a měsíčních příspěvcích ve výši 100 USD vzroste portfolio na 229 907,44 USD. Pokud je investor schopen spořit 200 USD měsíčně na příspěvky, budoucí hodnota jeho portfolia je 393 476,48 USD.

Proč investovat do akcií?

Akcie (např. akcie nebo podílové fondy) jsou nejlepší možností investování pro ty, kteří jsou desítky let před důchodem. Akcie sice krátkodobě ztrácejí hodnotu častěji než dluhopisy, depozitní certifikáty (CD) nebo účty peněžního trhu, ale dlouhodobě se ukázaly být výhodnější než jakákoli běžná alternativa.

To platí zejména v prostředí nízkých úrokových sazeb. CD, dluhopisy, účty peněžního trhu a spořicí účty mají při nízkých sazbách nižší výnos. To často tlačí střadatele k akciím, aby překonali inflaci, a zvyšuje cenu akcií a dalších akciových aktiv.

Výzkum Dr. Jeremyho Siegela a Johna Bogleho, zakladatele společnosti Vanguard, se zabýval obdobím 196 let a porovnával reálné výnosy akcií, dluhopisů a zlata. Zjistili, že pokud by investor začal kolem roku 1810 (newyorská burza byla ve skutečnosti založena v roce 1817) a vložil 10 000 dolarů do zlata, mělo by jeho portfolio očištěné o inflaci hodnotu pouhých 26 000 dolarů. Stejná investice do dluhopisů by vzrostla na 8 milionů dolarů. Kdyby si však investor v roce 1810 vybral akcie, proměnil by svých 10 000 dolarů v 5,6 miliardy dolarů.

Akcie jsou stále velkým vítězem, pokud zvolíte realističtější časový rámec; většina investorů má horizont 30 až 40 let, nikoli 200 let. Od ledna 1980 do ledna 2010 činila průměrná roční míra růstu indexu S&P 500 8,15 %. Index Dow Jones dosáhl ve stejném období v průměru 8,81 %, zatímco index NASDAQ vyskočil o 9,51 % ročně. Výnosy dluhopisů činily v letech 1980 až 2010 v průměru méně než 3 %. Inflace připravila hotovost za těchto 30 let o 62,2 % její kupní síly, což znamená, že 1 000 USD na spořicím účtu v roce 1980 by mělo v roce 2010 reálnou hodnotu pouze 378 USD.

Třicetileté období mezi lety 1985 a 2015 bylo ještě silnější. Index S&P dosahoval v průměru 8,73 %, Dow Jones 9,33 % a NASDAQ v průměru impozantních 10,34 % ročně.

Způsoby, jak ušetřit 100 USD každý měsíc

Prvním krokem při investování 100 USD měsíčně je ušetřit 100 USD. Existuje řada jednoduchých kroků, které může průměrný člověk podniknout, aby snížil náklady; nevyžaduje to drastické změny životního stylu.

Nakupování ve velkoobchodech (Costco a Sam’s Club jsou dvě dobré možnosti) pro hromadné zboží je dobrý nápad. Hromadné nákupy stojí méně za položku, takže možná uděláte každý měsíc jednu cestu do Costco místo tří nebo čtyř cest do místního obchodu s potravinami. Pokud se často stravujete venku nebo si kupujete oběd každý den, je to pravděpodobně lepší začátek.

Pokud potřebujete trochu více disciplíny v činnosti na běžném účtu, nastavte si automatický převod každý měsíc z běžného účtu na spořicí. Do úspor je obtížnější sáhnout, a to by vám nakonec mohlo ušetřit mnohem více než 100 dolarů měsíčně tím, že zabráníte lehkovážným nákupům.

Pokud platíte za komunální služby, můžete ušetřit za klimatizaci tím, že si otevřete okno nebo koupíte malý ventilátor. Opačná situace nastane v zimě, kdy můžete zatáhnout žaluzie nebo si hodit svetr a vyhnout se tak vysokým účtům za energie.

Mladší pracovníci mohou ušetřit tím, že budou chodit do města o jeden nebo dva večery měsíčně méně, což může ušetřit nejméně 50 až 150 dolarů měsíčně. Majitelé domů mohou refinancovat svou hypotéku a snížit tak své úrokové platby. Uživatelé kreditních karet mohou někdy ušetřit pouhým převedením zůstatku na kartu s nižší úrokovou sazbou.

Pokud si nemyslíte, že můžete ušetřit 100 dolarů měsíčně, zkuste po dobu jednoho měsíce sledovat všechny své nákupy. Jedná se o zdravý finanční návyk, který vám může pomoci najít další úspory tím, že omezíte impulzivní výdaje.

Sečteno a podtrženo

Investice 100 dolarů měsíčně se časem nasčítá, zejména díky složenému úročení. Každodenní drobné oběti, které vám umožní důsledně přidávat každý měsíc 100 dolarů k vašim investicím do akcií, vám budou z dlouhodobého hlediska ku prospěchu.

.