Doba čtení: 5 minut

Přes veškerou vaši snahu může přijít den, kdy se nevyhnete nesplácení jedné nebo více půjček nebo dluhů z kreditních karet. I když jste si vhodně stanovili priority svých dluhů a vyčerpali všechny alternativy, může v nejhorším případě dojít k nesplácení.

Je samozřejmé, že nesplácení jakéhokoli dluhu není nikdy dobré; pokud je však nesplácení vaší jedinou možností, jak se vyhnout vystěhování nebo jinému stejně závažnému následku, měli byste vědět některé věci a podniknout kroky, které minimalizují škody na vašem kreditním skóre a dalších aspektech vašich financí.

Co očekávat po nesplácení úvěru

Dopad nesplácení na vaši úvěrovou historii, a tím i na vaše úvěrové skóre, může být katastrofální a dlouhodobý. Nesplácení úvěru zůstane ve vašich úvěrových zprávách až sedm let a potenciální věřitelé se budou mnohem více zdráhat poskytnout vám úvěr.

Pokud je to možné, měli byste se snažit nesplácený úvěr nebo dluh z kreditní karty splatit. Pokud však máte dlouhodobější finanční potíže – například vy nebo váš partner se stanete nezaměstnanými a máte problém najít novou práci nebo člen rodiny čelí neočekávané zdravotní překážce – může se stát, že na nesplacený úvěr nesáhnete celé měsíce. Bezprostředně poté budete pravděpodobně dostávat proud sdělení od věřitele, protože účet je 30, 60 a 90 dní po splatnosti. Jednoho dne mohou telefonáty a dopisy zcela ustat. V té chvíli může být lákavé si myslet, že vám věřitel dluh odpustil, ale nenechte se zmást. Ve skutečnosti věřitel pravděpodobně prodal dluh inkasní agentuře, která po vás brzy bude chtít peníze.

Právní důsledky nesplácení

V některých extrémních případech vás nesplácení kromě poškození vašich úvěrových zpráv může dostat před soud. Pokud jste měli půjčku v prodlení několik měsíců nebo let, aniž byste ji spláceli, může se váš věřitel pokusit vyřešit dluh tím, že proti vám podnikne právní kroky. I když dlužíte pouhých 100 USD, může vás věřitel nebo inkasní agentura žalovat u soudu pro drobné pohledávky, pokud neuplynula promlčecí lhůta – doba, ve které může věřitel dluh žalovat. Ve většině případů je promlčecí lhůta tři až šest let, i když u některých typů dluhů může být delší.

Po uplynutí promlčecí lhůty vás již exekutoři nemohou kvůli dluhu pohnat k soudu; stále se však mohou pokusit dluh vymáhat tím, že vás budou kontaktovat přímo. Mějte na paměti, že promlčecí lhůtu je možné znovu spustit tím, že dluh uhradíte, provedete inkaso z dlužného účtu nebo dokonce uzavřete s věřitelem splátkový kalendář.

Pokud vás exekutor po uplynutí promlčecí lhůty pronásleduje, nejste bez možnosti odvolání. Požádejte o název a adresu jeho společnosti a zašlete mu doporučený dopis, v němž uvedete, že vás již nemá kontaktovat. Jakmile inkasní agentura tento dopis obdrží, může být další komunikace nezákonná. Pokud jste během období delšího, než je promlčecí lhůta, neuhradili žádnou platbu a jste stále pronásledováni, můžete se také obrátit na advokáta, který se specializuje na spravedlivé postupy při vymáhání pohledávek.

Vymahačská agentura může navíc váš dluh prodat jinému subjektu, který se vás následně pokusí vymáhat. Ve skutečnosti je možné, že inkasní agent po vás může přijít po 20 nebo více letech, aby vymáhal to, čemu se někdy říká „zombie“ dluh.

Pokud vás nový inkasní agent začne pronásledovat kvůli dluhu, který je již promlčený, nezapomeňte si objednat kopii svých úvěrových zpráv – všichni spotřebitelé mají nárok na bezplatnou zprávu od každého ze tří celostátních úvěrových úřadů každý rok – a ujistěte se, že dluh nebyl znovu přidán do vaší úvěrové historie.

Může mít nesplácení dluhu za následek zatčení?“

Běžnou praktikou bezohledných vymahačů dluhů je vyhrožování zatčením. Dobrou zprávou je, že se obvykle jedná o planou hrozbu a za nezaplacení „občanskoprávního dluhu“, jako je zůstatek na kreditní kartě, půjčka nebo účet za pobyt v nemocnici, zpravidla nemůžete být uvězněni. Pokud se však nedostavíte k určenému datu k soudu v souvislosti s dluhem, může na vás být vydán zatykač. Kromě toho vám může hrozit vězení, pokud nezaplatíte daně nebo výživné na děti.

Podle zákona o spravedlivém vymáhání dluhů (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA) nemohou vymahači dluhů tvrdit, že mají pravomoc vás zatknout, pokud tato hrozba není pravdivá. Pokud víte, že vám zatčení nehrozí, ale přesto tyto telefonáty dostáváte, Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů vám doporučuje, abyste inkasní agentuře zaslali dopis, ve kterém ji vyzvete, aby s tím přestala. Nezapomeňte dát najevo, že znáte svá práva a rozumíte tomu, jaké kroky proti vám mohou a nemohou podniknout.

Obnova po nesplácení

Obnova po nesplácení a zvrácení škod způsobených na vašem úvěrovém skóre není ani rychlá, ani snadná, ale lze ji provést. Měli byste začít tím, že splatíte všechny nesplacené dluhy, které mají vliv na vaše úvěrové skóre. Pokud máte stále značný dluh na kreditní kartě, můžete se pokusit o jeho konsolidaci pomocí převodu zůstatku. To může snížit vaši celkovou úrokovou sazbu a usnadnit splácení dluhu. Jakmile začnete splácet zůstatky, zlepší se váš poměr dluhu k úvěru, což může pomoci vašemu úvěrovému skóre.

Dále dbejte na to, abyste pokud možno všechny měsíční platby prováděli včas a v plné výši. Včasné platby budou mít na vaše kreditní skóre převážně pozitivní vliv. Pokud se vám nedaří splácet včas, zkuste si nastavit automatické platby nebo se obraťte na svého věřitele a dohodněte se na splátkovém plánu, který bude vyhovovat vám oběma.

Default není nikdy možnost, kterou byste měli brát na lehkou váhu. Pokud jste se tedy dostali do situace, kdy je nesplácení nevyhnutelné, je důležité pochopit důsledky. Ujistěte se, že znáte svá práva, a udělejte vše pro to, abyste minimalizovali následky tím, že zaplatíte své dluhy, jakmile to bude možné.