Wenn man den durchschnittlichen Sparer fragen würde, ob es sicherer ist, 100 Dollar an der Börse oder auf einem Sparkonto anzulegen, würden sich die meisten für das Sparkonto entscheiden. Kurzfristig macht das Sinn: Aktien können an Wert verlieren, aber die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantiert Sparkonten. Langfristig ist es jedoch genau umgekehrt: Es ist viel riskanter, das Geld weiterhin auf dem Sparkonto zu parken als es zu investieren. Es ist durchaus möglich, mit Aktien Geld zu verdienen.

Dies ist eine Situation, in der kurzfristige Rationalität nicht mit langfristiger Rationalität gleichzusetzen ist. Die 100 Dollar, die auf ein Sparkonto eingezahlt werden, erhalten nur einen sehr niedrigen Zinssatz, und im Laufe der Zeit werden sie wahrscheinlich durch die Inflation an Wert verlieren; ein echter Kaufkraftverlust ist fast unvermeidlich. Die 100 Dollar, die in den Aktienmarkt investiert werden, mögen gute und schlechte Tage haben, aber die Lektion der Geschichte ist, dass Aktien über einen Zeitraum von mehreren Jahrzehnten praktisch alles andere übertreffen.(Achtung: Wir sprechen natürlich nicht davon, Ihr gesamtes Geld in hochriskante Pennystocks oder ähnlich riskante Anlageformen zu stecken.)

Compounding Returns

Monatliche Beiträge beginnen wirklich Sinn zu machen, wenn Sie das Konzept des Compounding verstehen. Der Zinseszins wirkt wie ein Schneeball, der bergab rollt; er beginnt zunächst klein und langsam, nimmt aber mit der Zeit an Größe und Dynamik zu.

Die beiden Schlüsselelemente des Zinseszinses sind die Reinvestition von Erträgen und Zeit. Aktien generieren Dividenden, die reinvestiert werden können, und im Laufe der Zeit wirkt dies wie eine sich selbst nährende Quelle des finanziellen Wachstums. Im Kern geht es beim Zinseszinseffekt darum, dass Ihre Zinsen mehr Zinsen generieren, die am Ende noch mehr Zinsen generieren.

Angenommen, ein 30-Jähriger hat 5.000 $ in Aktien investiert, die im Januar 2020 8 % pro Jahr verdienen, was etwas unter dem historischen Durchschnitt von 10 % liegt. Am Ende des ersten Jahres hat das Portfolio des Anlegers 400 Dollar an Zinsen verdient (5.000 Dollar x 1,08). Wenn der Anleger die Zinsen reinvestiert, wird das gleiche Wachstum von 8 % im zweiten Jahr 432 $ einbringen (5.400 $ x 1,08). Im dritten Jahr werden 466,56 $ erzielt, im vierten Jahr 503,88 $ und so weiter. Im Alter von 35 Jahren ist das reinvestierte Portfolio 7.346,64 $ wert, und das alles ohne zusätzliche zinsfreie Beiträge des Anlegers.

Wenn man dieses Muster weitere 25 Jahre lang verfolgt, erreicht die Investition 50.313,28 $. Dies entspricht mehr als einer Verzehnfachung, obwohl keine zusätzlichen Beiträge geleistet wurden.

Monatlich 100 $ investieren: Ein Beispiel

Angenommen, derselbe 30-jährige Anleger findet eine Möglichkeit, jeden Monat zusätzliche 100 Dollar zu sparen. Er zahlt die zusätzlichen 100 $ in sein Portfolio ein und reinvestiert weiterhin seine Dividenden und Zinszahlungen. Seine Investition bringt immer noch 8 % pro Jahr ein. Der Einfachheit halber nehmen wir an, dass der Zinseszinseffekt einmal pro Jahr im Januar stattfindet.

Nach 30 Jahren wird sein Portfolio dank des Zinseszinseffekts und eines kleinen monatlichen Beitrags auf 186.253,14 $ anwachsen (im Vergleich zu 50.313,28 $ ohne die monatlichen Beiträge). Zwar sind 186.253,14 $ nicht genug Geld, um in den Ruhestand zu gehen, insbesondere nach 30 Jahren Inflation, aber bedenken Sie, dass dies nur mit 100 $ pro Monat an Beiträgen und Renditen unter den historischen Durchschnittswerten möglich ist.

Angenommen, die jährliche Rendite beträgt 9 %, was näher an den historischen Durchschnittswerten für einen Zeitraum von 30 Jahren liegt. Bei einer Kapitalanlage von 5.000 $ und monatlichen Beiträgen von 100 $ wächst das Portfolio auf 229.907,44 $ an. Wenn der Anleger in der Lage ist, 200 $ pro Monat für Beiträge zu sparen, beträgt der zukünftige Wert seines Portfolios 393.476,48 $.

Warum in Aktien investieren?

Aktien (wie Aktien oder Investmentfonds) sind die beste Anlagemöglichkeit für diejenigen, die noch Jahrzehnte vom Ruhestand entfernt sind. Aktien verlieren zwar kurzfristig eher an Wert als Anleihen, Einlagenzertifikate (CDs) oder Geldmarktkonten, aber langfristig sind sie erwiesenermaßen besser als alle gängigen Alternativen.

Dies gilt insbesondere in Niedrigzinszeiten. CDs, Anleihen, Geldmarktkonten und Sparkonten werfen in Niedrigzinsphasen weniger Rendite ab. Das treibt die Sparer oft zu Aktien, um die Inflation zu schlagen, und treibt den Preis von Aktien und anderen Aktienanlagen in die Höhe.

Forschungen von Dr. Jeremy Siegel und John Bogle, dem Gründer von Vanguard, haben über einen Zeitraum von 196 Jahren die realen Erträge von Aktien, Anleihen und Gold verglichen. Sie fanden heraus, dass ein Anleger, der um das Jahr 1810 (die New Yorker Börse wurde 1817 gegründet) mit einer Anlage von 10.000 Dollar in Gold begonnen hätte, inflationsbereinigt nur 26.000 Dollar wert gewesen wäre. Die gleiche Investition in Anleihen wäre auf 8 Millionen Dollar angewachsen. Hätte der Anleger jedoch im Jahr 1810 auf Aktien gesetzt, hätte er aus seinen 10.000 Dollar 5,6 Milliarden Dollar gemacht.

Aktien sind immer noch der große Gewinner, wenn man einen realistischeren Zeitrahmen wählt; die meisten Anleger haben einen Zeithorizont von 30 bis 40 Jahren, nicht von 200 Jahren. Zwischen Januar 1980 und Januar 2010 betrug die durchschnittliche jährliche Wachstumsrate des S&P 500 8,15 %. Der Dow Jones erreichte im selben Zeitraum durchschnittlich 8,81 %, während der NASDAQ um 9,51 % pro Jahr zulegte. Die Renditen von Anleihen lagen zwischen 1980 und 2010 bei durchschnittlich weniger als 3 %. Die Inflation raubte dem Bargeld in diesen 30 Jahren 62,2 % seiner Kaufkraft, was bedeutet, dass 1.000 Dollar auf einem Sparkonto im Jahr 1980 im Jahr 2010 nur noch einen realen Wert von 378 Dollar hatten.

Der 30-Jahres-Zeitraum zwischen 1985 und 2015 war sogar noch stärker. Der S&P lag im Durchschnitt bei 8,73 %, der Dow Jones bei 9,33 % und der NASDAQ bei beeindruckenden 10,34 % pro Jahr.

Wege, jeden Monat 100 $ zu sparen

Der erste Schritt, um 100 $ pro Monat zu investieren, ist, 100 $ zu sparen. Es gibt eine Reihe von einfachen Maßnahmen, die der Durchschnittsbürger ergreifen kann, um die Kosten zu senken; es sind keine drastischen Änderungen des Lebensstils erforderlich.

Eine gute Idee ist es, in Lagerhäusern (Costco und Sam’s Club sind zwei gute Optionen) für Großeinkäufe einzukaufen. Großeinkäufe kosten weniger pro Artikel, so dass Sie vielleicht einmal im Monat zu Costco fahren, anstatt drei oder vier Mal zum örtlichen Lebensmittelhändler. Wenn Sie viel auswärts essen oder jeden Tag Ihr Mittagessen kaufen, ist dies wahrscheinlich ein besserer Ausgangspunkt.

Wenn Sie etwas mehr Disziplin bei Ihren Girokontobewegungen brauchen, richten Sie eine automatische monatliche Überweisung vom Girokonto auf Ihr Sparkonto ein. Ersparnisse lassen sich nicht so leicht anzapfen, und durch die Vermeidung leichtfertiger Anschaffungen könnten Sie viel mehr als 100 Dollar pro Monat sparen.

Wenn Sie für Nebenkosten zahlen, können Sie bei der Klimaanlage sparen, indem Sie ein Fenster öffnen oder einen kleinen Ventilator kaufen. Umgekehrt kann man im Winter die Jalousien schließen oder sich einen Pullover überziehen, um hohe Energierechnungen zu vermeiden.

Jüngere Arbeitnehmer können sparen, indem sie ein oder zwei Abende im Monat weniger ausgehen, was mindestens 50 bis 150 Dollar pro Monat einsparen könnte. Hauseigentümer können ihre Hypothek refinanzieren, um ihre Zinszahlungen zu senken. Kreditkartennutzer können manchmal einfach dadurch sparen, dass sie ihr Guthaben auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen.

Wenn Sie nicht glauben, dass Sie 100 Dollar im Monat sparen können, versuchen Sie, alle Ihre Einkäufe einen Monat lang zu verfolgen. Dies ist eine gesunde finanzielle Gewohnheit, die Ihnen helfen kann, zusätzliche Einsparungen zu erzielen, indem Sie impulsive Ausgaben einschränken.

Das Fazit

Die Investition von 100 Dollar pro Monat summiert sich im Laufe der Zeit, insbesondere durch den Zinseszins. Wenn Sie jeden Tag kleine Opfer bringen, um jeden Monat konsequent 100 Dollar in Ihre Aktienanlagen zu investieren, werden Sie auf lange Sicht davon profitieren.