Die Einreichung eines ungedeckten Schecks kann Sie in eine brenzlige Situation bringen.

Eine Bank in Kansas weiß das nur zu gut. Im August reichte ein Kunde der Landmark National Bank Schecks im Wert von 10,3 Millionen Dollar ein, die platzten.

Die Schecks wurden von einem Dritten auf den Kunden ausgestellt. Als Landmark die Schecks dem Finanzinstitut des Dritten zur Zahlung vorlegte, wurden sie „wegen nicht eingezogener Gelder im Zusammenhang mit dem Dritten“ zurückgegeben, wie es in einem kürzlich bei der Securities and Exchange Commission eingereichten Bericht heißt.

Das Konto des Kunden wurde überzogen, weil Landmark dem Kunden offenbar erlaubte, das Geld abzuheben, bevor die Schecks eingelöst wurden. Die Bank lehnte es ab, mitzuteilen, ob der Kunde für den Vorfall zur Rechenschaft gezogen werden kann, aber die Landmark-Holdinggesellschaft meldete in ihren Unterlagen, dass sie nach Steuern etwa 5,4 Millionen Dollar verlieren könnte. Landmark hat etwa 1,7 Millionen Dollar vom Finanzinstitut des Dritten zurückerhalten.

Die meisten Verbraucher müssen sich keine Sorgen machen, dass geplatzte Schecks sie Millionen von Dollar kosten. Aber wenn Sie einen ungedeckten Scheck erhalten, ist es hilfreich zu wissen, wer die Schuld trägt und ob Sie in Ihrem Budget Platz für Strafen und Gebühren brauchen.

Was tun, wenn Sie einen ungedeckten Scheck erhalten

Wenn Sie einen ungedeckten Scheck einreichen, sind Sie dafür verantwortlich.

„Sie sind für die Schecks verantwortlich, die Sie einreichen“, sagt Susan Grant, Direktorin für Verbraucherschutz und Datenschutz bei der Consumer Federation of America. „

Wenn Sie absichtlich einen ungedeckten Scheck einreichen, können Sie sowohl zivil- als auch strafrechtlich belangt werden, sagt Chip MacDonald, ein Anwalt für Bankaufsichtsrecht bei der Kanzlei Jones Day in Atlanta. Die Konsequenzen können je nach Bundesstaat und Höhe des Schecks unterschiedlich sein.

Sie haben versehentlich einen ungedeckten Scheck eingereicht? Wenden Sie sich an den Aussteller des Schecks und verlangen Sie das Geld, das Ihnen zusteht.

Wenn der Scheckaussteller nicht kooperiert, können Sie sich wehren. Ziehen Sie in Erwägung, einen Anwalt einzuschalten, vor allem wenn es um einen hohen Geldbetrag geht. Wenden Sie sich an die Staatsanwaltschaft des Bezirks, in dem die Transaktion stattgefunden hat, sagt Eric Boehmer, Gründer und Inhaber von Boehmer Law, einer Kanzlei mit Sitz in St. Charles, Missouri.

Wenn Sie unwissentlich einen ungedeckten Scheck einreichen und die Ausgabe dieser Gelder zu einer Überziehung führt, müssen Sie damit rechnen, dass Ihre Bank Sie zur Verantwortung zieht.

„Die Bank kann Sie nicht nur für die Gelder verantwortlich machen, sondern auch Ihr Konto wegen Kontomissbrauchs schließen“, sagt Grant. „Es kann sein, dass Sie nie wieder ein Girokonto bekommen, weil die Banken die Informationen über Kontomissbrauch an eine spezielle Meldestelle wie ChexSystems weitergeben.“

Schecks klug verwenden

Banken haben zwar ihre eigenen Richtlinien, aber nach dem Bundesgesetz müssen Gelder aus vielen Arten von Scheckeinzahlungen innerhalb eines Geschäftstages verfügbar sein. Technisch gesehen können Banken Schecks einlösen, bevor sie wissen, ob die Deckung vorhanden ist.

„Am sichersten ist es, zu warten, bis der Scheck eingelöst ist, und wenn Sie sich nicht sicher sind, fragen Sie Ihre Bank nicht, ob die Mittel verfügbar sind“, sagt Cathy Lesser Mansfield, Professorin an der Drake University Law School in Des Moines, Iowa. „

Als Alternative schlägt Mansfield vor, einen beglaubigten Scheck anzufordern, einen persönlichen Scheck, dessen Echtheit von einer Bank bestätigt werden muss. Aber, so warnt sie, warten Sie, bis auch diese Schecks eingelöst sind. Betrüger können gefälschte zertifizierte Schecks ausstellen.

Die durchschnittliche Gebühr für unzureichende Deckung liegt laut einer aktuellen Bankrate-Umfrage bei 33,04 Dollar. Wenn Sie also Geld ausgeben, bevor die Schecks eingelöst sind, kann sich das summieren, wenn Sie Ihr Konto überziehen. Sie sollten nicht nur die Zinssätze der Bank für Autokredite und Sparkonten kennen, sondern auch wissen, wie hoch die Gebühren sind.

Aufpassen auf Betrüger

Scheckbetrug ist nach wie vor weit verbreitet. Im Jahr 2016 betrafen mehr als 16 Prozent der Beschwerden, die bei fraud.org (einem Projekt der National Consumers League) eingingen, gefälschte Schecks, gegenüber 13,75 Prozent im Jahr 2015.

Um sich vor diesen Betrügereien zu schützen, sollten Sie auf rote Fahnen achten, sagt Grant, z. B. wenn jemand Sie bittet, Geld zu überweisen, nachdem Sie einen Scheck erhalten haben. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie Schecks von Fremden einreichen.

„Die Betrüger sind gerissen und wissen, wie sie manipulieren können“, sagt Nessa Feddis, Senior Vice President und Deputy Chief Counsel für Verbraucherschutz und Zahlungsverkehr bei der American Bankers Association. „Aber es ist wirklich wichtig für die Menschen, jeden Scheck von einem Fremden zu hinterfragen.“