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Trotz Ihrer besten Bemühungen kann der Tag kommen, an dem der Ausfall – die Einstellung aller Zahlungen – eines oder mehrerer Ihrer Kredite oder Kreditkartenschulden unvermeidlich wird. Selbst wenn Sie Ihre Schulden nach Prioritäten geordnet und alle Alternativen ausgeschöpft haben, kann es im schlimmsten Fall zu einem Zahlungsausfall kommen.

Es versteht sich von selbst, dass ein Zahlungsausfall niemals gut ist. Wenn ein Zahlungsausfall jedoch Ihre einzige Möglichkeit ist, eine Zwangsräumung oder ein anderes ebenso schwerwiegendes Ergebnis zu vermeiden, gibt es Dinge, die Sie wissen sollten und Schritte, die Sie unternehmen können, um den Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit und andere Aspekte Ihrer Finanzen zu minimieren.

Was Sie nach einem Kreditausfall zu erwarten haben

Die Auswirkungen eines Kreditausfalls auf Ihre Kreditgeschichte und damit auch auf Ihre Kreditwürdigkeit können sowohl katastrophal als auch lang anhaltend sein. Ein Zahlungsverzug wird bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft vermerkt, und potenzielle Kreditgeber werden weitaus zögerlicher sein, Ihnen einen Kredit zu gewähren.

Sie sollten sich bemühen, den ausgefallenen Kredit oder die Kreditkartenschulden nach Möglichkeit zurückzuzahlen. Wenn Sie jedoch längerfristige finanzielle Schwierigkeiten haben – zum Beispiel, wenn Sie oder ein Partner arbeitslos werden und Schwierigkeiten haben, einen neuen Job zu finden, oder wenn ein Familienmitglied eine unerwartete medizinische Hürde überwinden muss -, kann es sein, dass Sie den ausgefallenen Kredit monatelang nicht anrühren. In der unmittelbaren Folge werden Sie wahrscheinlich eine Reihe von Mitteilungen vom Kreditgeber erhalten, wenn das Konto 30, 60 oder 90 Tage überfällig ist. Eines Tages hören die Anrufe und Briefe dann vielleicht ganz auf. Zu diesem Zeitpunkt kann es verlockend sein zu glauben, dass Ihr Kreditgeber Ihnen die Schulden erlassen hat, aber lassen Sie sich nicht täuschen. In Wirklichkeit hat der Kreditgeber die Schulden wahrscheinlich an ein Inkassobüro verkauft, das das Geld bald von Ihnen einfordern wird.

Rechtliche Folgen eines Zahlungsverzugs

In bestimmten Extremfällen kann ein Zahlungsverzug nicht nur Ihre Kreditauskunft beschädigen, sondern Sie auch vor Gericht bringen. Wenn Sie einen Kredit seit Monaten oder Jahren nicht bezahlt haben, kann Ihr Gläubiger versuchen, die Schulden zu begleichen, indem er rechtliche Schritte gegen Sie einleitet. Selbst wenn Sie nur 100 US-Dollar schulden, kann ein Kreditgeber oder ein Inkassobüro Sie vor einem Gericht für geringfügige Forderungen verklagen, sofern die Verjährungsfrist – der Zeitraum, in dem ein Gläubiger eine Schuld einklagen kann – noch nicht abgelaufen ist. In den meisten Fällen beträgt die Verjährungsfrist drei bis sechs Jahre, bei einigen Arten von Schulden kann sie jedoch länger sein.

Nach Ablauf der Verjährungsfrist können Inkassobüros Sie nicht mehr wegen der Schulden verklagen; sie können jedoch immer noch versuchen, das Geld einzutreiben, indem sie sich direkt an Sie wenden. Beachten Sie, dass es möglich ist, die Verjährungsfrist wieder in Gang zu setzen, indem Sie eine Zahlung auf die Schulden leisten, das verschuldete Konto belasten oder sogar einen Zahlungsplan mit einem Kreditgeber vereinbaren.

Wenn ein Inkassobüro Sie nach Ablauf der Verjährungsfrist verfolgt, sind Sie nicht ohne Rechtsmittel. Bitten Sie um den Namen und die Adresse des Unternehmens und schicken Sie ein beglaubigtes Schreiben, in dem Sie aufgefordert werden, nicht mehr mit Ihnen Kontakt aufzunehmen. Sobald das Inkassobüro dieses Schreiben erhalten hat, kann eine weitere Kontaktaufnahme unzulässig sein. Wenn Sie während eines Zeitraums, der länger als die Verjährungsfrist ist, keine Zahlungen geleistet haben und immer noch verfolgt werden, können Sie sich auch an einen Anwalt wenden, der auf faire Inkassopraktiken spezialisiert ist.

Außerdem kann ein Inkassobüro Ihre Schulden an ein anderes Unternehmen verkaufen, das seinerseits versuchen wird, Sie zu verfolgen. Es ist sogar möglich, dass ein Inkassobüro 20 oder mehr Jahre später auf Sie zukommt, um die so genannten „Zombie“-Schulden einzutreiben.

Wenn ein neues Inkassobüro beginnt, Sie wegen einer verjährten Forderung zu verfolgen, sollten Sie unbedingt eine Kopie Ihrer Kreditauskunft anfordern – alle Verbraucher haben jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Auskunft von jeder der drei landesweiten Auskunfteien – und sich vergewissern, dass die Schuld nicht wieder zu Ihrer Kreditgeschichte hinzugefügt wurde.

Kann ein Zahlungsverzug zu einer Verhaftung führen?

Eine gängige Praxis skrupelloser Inkassounternehmen ist die Androhung einer Verhaftung. Die gute Nachricht ist, dass es sich dabei in der Regel um eine leere Drohung handelt und dass man im Allgemeinen nicht inhaftiert werden kann, wenn man eine „zivile Schuld“ wie einen Kreditkartenbetrag, ein Darlehen oder eine Krankenhausrechnung nicht bezahlt. Das Nichterscheinen zu einem bestimmten Gerichtstermin im Zusammenhang mit einer Schuld kann jedoch einen Haftbefehl nach sich ziehen. Außerdem kann Ihnen eine Gefängnisstrafe drohen, wenn Sie Ihre Steuern oder den Unterhalt für Ihr Kind nicht bezahlen.

Nach dem Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) dürfen Inkassobüros nicht behaupten, sie hätten die Befugnis, Sie zu verhaften, es sei denn, die Drohung ist wahr. Wenn Sie wissen, dass Ihnen keine Verhaftung droht, Sie aber trotzdem solche Anrufe erhalten, empfiehlt das Consumer Financial Protection Bureau, dem Inkassobüro einen Brief zu schicken, in dem Sie es auffordern, die Forderung zu unterlassen. Machen Sie deutlich, dass Sie Ihre Rechte kennen und wissen, welche Maßnahmen das Inkassobüro gegen Sie ergreifen kann und welche nicht.

Wiederherstellung nach einem Zahlungsverzug

Die Wiederherstellung nach einem Zahlungsverzug und die Rückgängigmachung des Schadens, der Ihren Kreditwürdigkeitswerten zugefügt wurde, sind weder schnell noch einfach, aber sie sind möglich. Beginnen Sie damit, alle ausstehenden Schulden, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, zu begleichen. Wenn Sie noch hohe Kreditkartenschulden haben, können Sie versuchen, diese durch eine Überweisung zu konsolidieren. Dies kann Ihren Gesamtzinssatz senken und die Tilgung Ihrer Schulden erleichtern. Sobald Sie mit der Tilgung von Guthaben beginnen, verbessert sich Ihr Schuldenstand, was sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Als Nächstes sollten Sie darauf achten, dass Sie alle monatlichen Zahlungen pünktlich und vollständig leisten, wenn möglich. Pünktliche Zahlungen wirken sich äußerst positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten, versuchen Sie, automatische Zahlungen einzurichten, oder setzen Sie sich mit Ihrem Kreditgeber in Verbindung, um einen Zahlungsplan auszuhandeln, der für Sie beide geeignet ist.

Ein Zahlungsausfall ist niemals eine Option, die man auf die leichte Schulter nehmen sollte. Wenn Sie sich also in einer Situation befinden, in der ein Zahlungsausfall unvermeidlich ist, ist es wichtig, dass Sie sich über die Konsequenzen im Klaren sind. Seien Sie sicher, dass Sie Ihre Rechte kennen und tun Sie alles, was Sie können, um die Folgen so gering wie möglich zu halten, indem Sie Ihre Schulden so schnell wie möglich begleichen.