Die meisten von uns werden ihre Versicherungsagenten anrufen, wenn wir in einen schweren Unfall verwickelt sind und der Schaden in die Zehntausende von Dollar geht.

Aber was ist mit einem kleinen Zusammenstoß mit einem Betonpfeiler?

Wenn Sie bereits eine Selbstbeteiligung von 500 Dollar bei Ihrer Kollisionsversicherung haben – die bei weitem am häufigsten vorkommt – macht es dann Sinn, einen Schaden von 700 Dollar zu melden? Wie wäre es mit 1.000 $?

Es gibt einen Namen für die Grauzone zwischen Ihrer tatsächlichen Selbstbeteiligung und dem Betrag, bei dem Sie automatisch einen Anspruch anmelden würden: die „Pseudo-Selbstbeteiligung“.

Versicherer nutzen Programme wie Unfallverzeihung und verschwindende Selbstbeteiligungen nicht nur, um neue Kunden zu gewinnen und langjährige Kunden zu belohnen, sondern auch, um Sie dazu zu bringen, zweimal nachzudenken, bevor sie einen Anspruch anmelden.

„Wenn es keine Konsequenzen für die Einreichung eines 200-Dollar-Schadens gäbe, würden viel mehr 200-Dollar-Schadensfälle eingereicht werden“, sagt Penny Gusner, Senior Consumer Analyst bei Insurance.com.

Sollten Sie also das Geld hinblättern oder Ihre Versicherung anrufen?

Anspruch nehmen oder nicht

Es versteht sich fast von selbst, aber wenn Sie in einen kleinen Unfall verwickelt waren und der Schadensbetrag nur knapp über Ihrer Selbstbeteiligung liegt, sollten Sie aus eigener Tasche zahlen. Wenn Sie einen Anspruch geltend machen, werden Sie nur geringfügige Einsparungen erzielen, und jede Tariferhöhung (in der Regel für die nächsten drei Jahre) führt dazu, dass Sie den Kürzeren ziehen.

Aber wie gering ist zu gering? Gusner schlägt vor, alles unter 2.000 $ aus eigener Tasche zu bezahlen, wenn Sie es sich leisten können.

Im Allgemeinen werden kleinere Blechschäden gleich hoch berechnet – egal ob 200 $ oder 2.000 $. Wenn Ihre Jahresprämie 1.500 $ beträgt und Sie einen Aufschlag von 25 % zusätzlich zu einer Änderung der Tarifstufe von 10 % erhalten, steigt Ihre Prämie auf 2.062,50 $ – eine Erhöhung um 562,50 $. Dies gilt für drei Jahre. Im Grunde zahlen Sie so oder so aus eigener Tasche.

Steigen die Versicherungskosten nach einem Unfallschaden?

In den meisten Fällen ja. Wenn Sie einen Anspruch wegen eines selbstverschuldeten Unfalls geltend machen, bedeutet das, dass Sie ein höheres Risiko für die Gesellschaft darstellen und sie Geld kosten.

Die Versicherung wird die Tarife erhöhen, um die Kosten zu decken. Das Online-Vergleichstool von Insurance.com veranschaulicht, warum Sie nach einem Schadenfall Angebote für Kfz-Versicherungen vergleichen sollten. Die Versicherer verlangen nach einem einzigen, sehr kleinen Schadensfall mehr.

Bei Betrachtung der Vollkasko-Angebote von drei großen Anbietern für eine alleinstehende 40-jährige Frau in Ashland, Ohio, die einen 2013er Buick Lacrosse fährt, steigen die Tarife bei einem Schaden von 100 Dollar genauso stark an wie bei viel größeren Schäden bei einigen Unternehmen:

Drei Möglichkeiten zu verlieren

Die Steigerungen nach einem Unfall sind nicht gerade zufällig. Sie sind rechnerisch bedingt.

Ihre Prämie kann auf drei verschiedene Arten steigen: Sie können einen Unfallzuschlag zahlen, Ihre Basistarife könnten steigen, oder Sie könnten die Rabatte verlieren, die Ihre Rechnung senken.

Versicherungsunternehmen haben Zuschlagspläne, die genau angeben, wann und warum die Tarife steigen. Jede Gesellschaft hat jedoch ihre eigenen – und selbst die können sich aufgrund der staatlichen Gesetze unterscheiden.

„Eine Versicherungsgesellschaft mit dem billigsten Tarif kann bei Unfällen die teuerste Strafe in Form von Zuschlägen erheben“, so Gusner. „

Einige Gesellschaften erheben bei einem Erstunfall oder bei einem Unfall mit einem geringeren Schaden als einem bestimmten Betrag keine Zuschläge. Trotzdem kann es sein, dass sich Ihr Grundtarif erhöht, weil Sie in eine risikoreichere Gruppe von Fahrern eingestuft wurden.

„In vielen Staaten teilen die Versicherer die Fahrer in Gruppen ein und legen die Tarife für die Gruppe als Ganzes fest“, sagt Gusner. „

Schließlich variieren die Policen, aber in vielen Fällen verlieren Sie Ihren Rabatt für sichere Fahrer. Der Verlust dieses Rabatts führt zu einer Erhöhung Ihrer Prämie, selbst wenn es keinen Aufschlag oder eine Erhöhung der Basistarife gegeben hat.

In fast allen Fällen bleibt die Tariferhöhung für mindestens drei Jahre in Kraft.

Unfälle werden verziehen, aber nicht vergessen

Die Einzelheiten der Unfallverzeihung variieren je nach Versicherer. Sie kann für Fahrer, die sich qualifizieren, kostenlos sein, oder Sie müssen eine Premium-Police abschließen. Einige Versicherer nehmen sie sofort in ihre Police auf, während andere eine unfallfreie Fahrt über mehrere Jahre hinweg verlangen. In manchen Fällen reicht ein einfacher Strafzettel aus, um Sie zu disqualifizieren.

Liberty Mutual bietet qualifizierten Kunden eine kostenlose Unfallverzeihung an, sagt Sprecher Glenn Greenberg. „Unfallverzeihung bedeutet, dass der Preis nicht wegen des ersten Unfalls eines Kunden steigt, wenn er fünf Jahre lang unfall- und verletzungsfrei gefahren ist – unabhängig davon, ob er bei Liberty Mutual oder einem anderen Versicherer versichert war“, sagt Greenberg.

Einige Versicherer erlauben es Fahrern, mehr als einmal Unfallverzeihung in Anspruch zu nehmen, aber das hat in der Regel seinen Preis.

Allstate bietet Unfallverzeihung als „Zusatz“ zu Ihrer Kfz-Versicherung. Um die Versicherung abzuschließen, zahlen Sie also eine höhere Prämie.

Unfallvergebung bedeutet nicht, dass der Unfall nie passiert ist. Der Vorfall erscheint immer noch in Ihrer Schadenmeldung. Und die Unfallverzeihung ist nicht übertragbar: Wenn Sie sich entschließen, den Versicherer zu wechseln, wird der Unfall bei der Berechnung Ihrer Prämie bei der neuen Gesellschaft berücksichtigt.

Wenn Sie Ihren Unfallverzeihungschip für einen Schaden einlösen, müssen Sie in der Regel drei bis fünf Jahre unfallfrei fahren, um ihn zurückzubekommen, sagt Gusner.

Denken Sie zweimal nach, bevor Sie einen Antrag stellen

Ein wenig Geld auf dem Tisch liegen zu lassen, um niedrige zukünftige Tarife zu erhalten, ist kein Luxus, den sich jeder leisten kann. Aber wo auch immer Sie die Grenze für Ihren Pseudo-Selbstbehalt ziehen, es geht nicht darum, auf seine Kosten zu kommen.

„Die Autoversicherung soll helfen, eine finanzielle Katastrophe abzuwenden“, sagt Michelle Megna, Redaktionsleiterin von Insurance.com. „Wenn das bedeutet, einen Schaden anzumelden, dann soll es so sein. Aber melden Sie nicht einfach einen Schaden an, nur weil Sie es können.“