Cei mai mulți dintre noi își vor suna agenții de asigurări dacă suntem implicați într-un accident major și pagubele se măsoară în zeci de mii de dolari.

Dar cum rămâne cu o mică încurcătură cu un stâlp de beton?

Când aveți deja o franșiză de 500 de dolari pentru acoperirea de coliziune – de departe cea mai frecventă – are sens să faceți o cerere de despăgubire pentru daune de 700 de dolari? Ce ziceți de 1.000 de dolari?

Există un nume pentru acea zonă gri dintre franșiza reală și suma la care ați depune automat o cerere de despăgubire: „pseudo-deductibilitatea.”

Asigurătorii folosesc programe precum iertarea accidentelor și franșizele care dispar nu numai pentru a atrage noi clienți și a-i recompensa pe cei de lungă durată, ci și pentru a vă face să vă gândiți de două ori înainte de a depune o cerere de despăgubire.

„Dacă nu ar exista consecințe pentru depunerea unei cereri de despăgubire de 200 de dolari, ați vedea mult mai multe cereri de despăgubire de 200 de dolari depuse”, spune Penny Gusner, analist senior pentru consumatori al Insurance.com.

Așa că, ar trebui să dați banii sau să sunați la compania de asigurări?

Să reclamați sau să nu reclamați

Este aproape de la sine înțeles, dar dacă ați fost implicat într-un accident minor și suma de despăgubire este abia peste valoarea deductibilă, plătiți din buzunar. Depunerea unei cereri de despăgubire va avea ca rezultat economii neglijabile și orice creștere a ratei (de obicei pentru următorii trei ani) vă va pune în situația de a pierde.

Dar cât de mică este prea mică? Gusner sugerează să plătiți din buzunar pentru orice sumă mai mică de 2.000 de dolari, dacă vă puteți permite.

În general, accidentele minore sunt suprataxate la fel – fie că este vorba de 200 sau 2.000 de dolari. Dacă prima dvs. anuală este de 1.500 de dolari și vi se aplică o suprataxă de 25% în plus față de o schimbare de nivel de rating de 10%, prima dvs. va sări la 2.062,50 de dolari – o creștere de 562,50 de dolari. Acest lucru va rămâne în vigoare timp de trei ani. Practic, plătiți din buzunar în ambele cazuri.

Costurile de asigurare cresc după o cerere de despăgubire pentru accident?

În majoritatea cazurilor, da. Depunerea unei cereri de despăgubire pentru un accident din culpă înseamnă că sunteți un risc mai mare pentru companie și că îi costați bani.

Acesta va crește tarifele pentru a recupera costul. Instrumentul online de comparare a ofertelor de la Insurance.com ilustrează de ce ar trebui să comparați ofertele de asigurare auto după o reclamație. Transportatorii taxează mai mult după o singură cerere de despăgubire, foarte mică.

Să ne uităm la cotațiile cu acoperire completă de la trei transportatori majori pentru o femeie singură, în vârstă de 40 de ani din Ashland, Ohio, care conduce un Buick Lacrosse din 2013, tarifele cresc la fel de mult pentru o reclamație de 100 de dolari ca și pentru cele mult mai mari la unele companii:

Trei moduri de a pierde

Creșterea după un accident nu este chiar aleatorie. Ele sunt matematice.

Prima dvs. poate crește în trei moduri diferite: Puteți plăti o suprataxă de accident, tarifele de bază ar putea crește, sau ați putea pierde reducerile care vă reduc factura.

Transportatorii de asigurări au programe de suprataxare care specifică exact când cresc tarifele și de ce. Cu toate acestea, fiecare companie are propriul program – și chiar și acesta poate diferi din cauza legilor statului.

„O companie de asigurări cu cea mai ieftină rată poate avea cea mai scumpă penalizare, sub formă de suprataxă, pentru accidente”, notează Gusner. „Este înțelept să solicitați programul de suprataxare al asigurătorului dumneavoastră, astfel încât să știți ce s-ar putea întâmpla cu tarifele dumneavoastră.”

Câteva companii pot să nu aplice suprataxă la un prim accident sau la un accident în care pagubele sunt mai mici de o anumită sumă. Chiar și așa, este posibil să vedeți o creștere a tarifelor de bază pentru că ați fost mutat într-un nivel mai riscant de șoferi.

„În multe state, asigurătorii pun șoferii în găleți și își bazează tarifele pe grup ca întreg”, spune Gusner. „Dacă vă mută într-o mulțime mai predispusă la daune, veți plăti mai mult.”

În sfârșit, politicile variază, dar în multe cazuri veți pierde reducerea de șofer sigur. Pierderea acestei reduceri vă va crește prima, chiar dacă nu a existat nicio suprataxă sau creștere a tarifelor de bază.

În aproape toate cazurile, creșterea tarifelor va rămâne în vigoare timp de cel puțin trei ani.

Accidente iertate, dar nu uitate

Particularitățile iertării accidentelor variază în funcție de asigurător. S-ar putea să fie gratuită pentru șoferii care se califică sau s-ar putea să trebuiască să treceți la o poliță premium. Anumiți asigurători o vor adăuga imediat la polița dumneavoastră, în timp ce alții cer un dosar fără accidente timp de mai mulți ani. În unele cazuri, o simplă amendă pentru depășirea vitezei vă va descalifica.

Liberty Mutual oferă gratuit iertarea accidentelor pentru clienții care se califică, spune purtătorul de cuvânt Glenn Greenberg. „Iertarea accidentelor înseamnă că prețul nu va crește din cauza primului accident al unui client dacă dosarul său de conducere este fără accidente și fără încălcări timp de cinci ani – indiferent dacă a fost la Liberty Mutual sau la un asigurător anterior”, spune Greenberg.

Câțiva asigurători permit șoferilor să încaseze iertarea accidentelor de mai multe ori, dar de obicei are un preț.

Allstate oferă iertarea accidentelor ca un „add-on” la polița de asigurare auto. Astfel, pentru a avea această acoperire, veți plăti o primă mai mare.

Pierderea nu înseamnă că accidentul nu a avut loc niciodată. Incidentul apare în continuare în raportul dumneavoastră de daune. Iar iertarea accidentului nu este transferabilă: Dacă decideți să schimbați asigurătorii, accidentul va fi folosit la calcularea primei dvs. la noua companie.

După ce ați încasat cipul de iertare a accidentului la o cerere de despăgubire, veți avea nevoie, de obicei, de trei până la cinci ani de conducere fără accidente pentru a-l primi înapoi, spune Gusner.

Gândiți-vă de două ori înainte de a depune

Să lăsați puțini bani pe masă pentru a păstra ratele viitoare scăzute nu este un lux pe care toată lumea și-l poate permite. Dar, indiferent unde trageți linia pentru pseudo-deductibilitatea dumneavoastră, nu este vorba de a vă obține banii.

„Asigurarea auto este menită să vă ajute să evitați un dezastru financiar”, spune directorul editorial al Insurance.Com, Michelle Megna. „Dacă acest lucru înseamnă să depui o cerere de despăgubire, așa să fie. Dar nu depuneți o cerere de despăgubire doar pentru că puteți.”

.