A existat o scădere de 10% a plângerilor privind înșelăciunile și fraudele cu privire la împrumuturi în 2017, dar costul pentru consumatorii americani a crescut în continuare, ajungând la aproape 1.000 de miliarde de dolari.

Comisia Federală pentru Comerț a emis un raport care a declarat că consumatorii au raportat că au pierdut 905 milioane de dolari din cauza escrocheriilor în 2017, cu 63 de milioane de dolari mai mult decât în 2016. FTC a dat credit educației, conștientizării și aplicării legii pentru tendința pozitivă în ceea ce privește numărul mai mic de plângeri, dar chiar și cu toate acestea, consumatorii continuă să fie înșelați cu milioane de dolari în escrocherii frauduloase cu împrumuturi.

Amatorii de escrocherii financiare nu au fost niciodată mai răspândiți și deseori profită de persoanele cărora li s-a refuzat anterior un împrumut.

Există cu siguranță împrumuturi care trebuie evitate, astfel încât consumatorii trebuie să recunoască semnele pentru escrocherii și cum să le identifice, știind în același timp cum să identifice o companie de împrumuturi legitime.

Cât de răspândite sunt escrocheriile financiare?

Aproximativ unul din trei adulți este o victimă a escrocilor financiari, care nu discriminează în funcție de vârstă. Aceștia îi lovesc pe Baby Boomers la fel de tare ca și pe Millennials.

Un studiu realizat de Wharton School of Business de la Universitatea din Pennsylvania a afirmat că seniorii sunt ținte ușoare. Folosind Health and Retirement Study, un sondaj reprezentativ la nivel național al americanilor de peste 50 de ani, cercetătorii de la Wharton au descoperit că aproape 33% dintre cei 1.260 de respondenți au indicat că au fost expuși la escrocherii financiare în ultimii cinci ani, în timp ce o treime au spus că persoane din afară au folosit (sau au încercat să folosească) conturile lor fără permisiune.

Sumarul de date al FTC privind plângerile consumatorilor a raportat, de asemenea, o problemă tot mai mare de fraudă financiară în cazul milenialilor. Studiul FTC a precizat că 40% dintre americanii în vârstă de 20 de ani care au raportat fraude în 2017 au spus că au pierdut bani, cu o pierdere mediană de 400 de dolari. Aceasta a fost o rată mult mai mare decât cea a victimelor seniori ale fraudei financiare, unde doar 18% din grupul de 70 de ani și mai în vârstă au raportat că au pierdut bani.

Lumea s-a schimbat. Acum există servicii bancare online și conturi de brokeraj, creditori de zile de plată, împrumuturi din 401(k), fonduri tranzacționate la bursă (ETF), credite ipotecare cu rată variabilă și ajustabilă… și, aparent, la fel de multe escrocherii financiare complexe concepute pentru a păcăli consumatorii.

Potențialul escrocheriilor cu împrumuturi online nu a făcut decât să accelereze problemele.

„Escrocheriile sunt în continuă schimbare”, a declarat Katherine Hutt, purtător de cuvânt al Council of Better Business Bureaus. „Vrem să îi ajutăm pe oameni să le recunoască și să fie pregătiți data viitoare când primesc un apel, un e-mail, un mesaj sau o solicitare suspectă.”

Când vine vorba de împrumuturi, este la fel de important să știi pe care să le eviți ca și să găsești cel mai bun remediu pentru situația ta financiară. Ar trebui să recunoașteți pericolele reprezentate de ratele ridicate ale dobânzii, de termenele scurte de rambursare și de consecințele dezastruoase ale nerespectării obligațiilor de plată. Frauda cu împrumuturile de zi de plată este o problemă deosebit de dificilă. Împrumuturile pe zi de salariu (care pot avea o rată medie a dobânzii între 391% și 521% APR) sunt bine cunoscute pentru că creează probleme consumatorilor, dar există o mulțime de altele care trebuie luate în considerare.

Tipuri de împrumuturi de evitat

Iată câteva împrumuturi care sunt capcane financiare:

Credit cu titlu de mașină – Utilizând titlul mașinii dvs. ca garanție, puteți primi o sumă de împrumut în valoare de până la 50% din valoarea mașinii. Dar rata dobânzii la un împrumut cu titlu de proprietate auto este de obicei de 25% pe lună (sau cel puțin 300% APR) și trebuie rambursat în 30 de zile. La un împrumut de 500 de dolari, asta înseamnă că trebuie să rambursați 625 de dolari (plus orice comisioane) în 30 de zile sau mașina vă va fi reținută. În unele ocazii, împrumutul ar putea fi reînnoit într-o altă lună – ceea ce înseamnă o cheltuială și mai mare de numerar – undeva aproape de 800 de dolari – pentru a plăti dobânzile și comisioanele.

Pentru că aceste împrumuturi sunt deosebit de populare în rândul militarilor, Legea privind împrumuturile militare din 2006 a fost adoptată pentru a proteja membrii serviciului și familiile acestora împotriva împrumuturilor prădătoare. Legea limitează ratele dobânzilor la 36% pentru împrumuturile cu un termen de rambursare de 181 de zile sau mai puțin. De asemenea, le cere creditorilor să îi avertizeze pe membrii serviciului cu privire la drepturile lor și le interzice creditorilor să le ceară împrumutaților să se supună arbitrajului în cazul unui litigiu.

Două motive pentru a ocoli acest împrumut: a) S-ar putea să vă pierdeți mașina; b) Guvernul a adoptat o lege care a limitat acest împrumut.

Acesti factori singuri ar trebui să vorbească de la sine.

Cash Advance Loan – Să spunem că o afacere nu vă acceptă cardul de credit. Puteți plăti un plus de 3%-5% la suma retrasă – plus dobânda către banca dumneavoastră – și să primiți un avans în numerar. Comisioanele de dobândă încep în momentul în care retrageți banii de la o bancă (similar cu modul în care funcționează de la un bancomat). Avansurile de numerar pot fi folosite în situații de urgență – poate că un mecanic vă repară mașina doar pe bani lichizi – dar, în general, ar trebui evitate.

Credit de protecție împotriva descoperirii de cont – Majoritatea băncilor oferă protecție împotriva descoperirii de cont la conturile curente. Aceasta vă permite să trageți bani de la bancă, chiar dacă soldul contului dvs. este zero. Comisionul mediu al băncii pentru protecția împotriva descoperirii de cont este de 30-35 de dolari de fiecare dată când apare. Întrebare: Dacă sunteți deja fără bani, cum vă ajută să adăugați un comision de serviciu de 30 de dolari?

Private Student Loan – Majoritatea împrumuturilor studențești sunt acordate prin intermediul guvernului federal, dar împrumuturile studențești private sunt disponibile de la bănci, cooperative de credit și alte instituții de creditare. Majoritatea împrumuturilor private pentru studenți au rate variabile ale dobânzii care sunt mai mari decât ratele fixe oferite de împrumuturile federale. Împrumuturile private pentru studenți necesită o verificare a creditului, dar nu oferă opțiunile flexibile de rambursare ale unui împrumut federal. Împrumuturile private pentru studenți sunt o opțiune mai proastă din toate punctele de vedere decât împrumuturile guvernamentale. Acestea ar trebui folosite doar în ultimă instanță.

Creditul de la casa de amanet – Atunci când aveți nevoie de bani rapid, ați putea lua ceva de valoare, să spunem, bijuterii sau un computer, pentru a-l folosi ca garanție pentru un împrumut de la casa de amanet.

Casa de amanet va împrumuta o sumă care reprezintă un procent din valoarea obiectului. Există probabil o fereastră scurtă, de obicei între 30 și 90 de zile, pentru a o rambursa cu dobândă.

Majoritatea statelor au statute care limitează ratele dobânzilor, deși acestea pot fi totuși de până la 120% APR. Există probleme suplimentare cu taxele suplimentare pentru servicii, depozitare și un bilet pierdut. Potențial, comisioanele adiționale pot fi mai mari decât ceea ce ați plătit în taxe de dobândă.

Indiferent de orice împrumut, consumatorii ar trebui să citească întregul acord, în special scrisul cu litere mici. Trebuie să înțelegeți costurile, cât timp aveți de rambursat și penalitățile în cazul în care nu vă achitați împrumutul. Nu semnați niciodată un împrumut de la o casă de amanet până nu înțelegeți toți termenii și condițiile.

Înșelăciuni cu împrumuturi: Fiți atenți la acestea

Când aveți nevoie de bani și aveți un scor de credit slab, este ușor să acceptați orice ofertă pentru un împrumut personal. Dar există escroci care așteaptă să profite de această situație. Aceștia ar putea oferi împrumuturi personale prin intermediul anunțurilor de pe site-urile online. Ei ar putea trimite un pliant care garantează un împrumut, indiferent de circumstanțele în care vă aflați.

Iată câteva semne de avertizare cu care se confruntă, de obicei, victimele escrocheriilor cu împrumuturi:

Cheltuieli în avans – Creditorul ar putea să le deghizeze ca taxe de aplicare sau taxe pentru documente sau alte denumiri, dar toate acestea înseamnă: „Trimiteți-mi niște bani înainte de a efectua orice serviciu”. Gândiți-vă la asta: Vi se cere să trimiteți bani pentru a vi se împrumuta bani. Aceasta este o înșelătorie. Creditorii legitimi trebuie să dezvăluie toate comisioanele lor. De obicei, acestea sunt incluse în costul împrumutului, nu sunt plătite în avans.

Ofertă telefonică – Este ilegal să faceți oferte de împrumut prin telefon. Orice ofertă trebuie să fie făcută în scris. Aceasta trebuie să menționeze în mod vizibil toate comisioanele asociate.

Transferuri bancare – Dacă creditorul vrea să transferați bani pentru orice comisioane, este un motiv mare de îngrijorare. Nu transferați niciodată bani către o persoană fizică. Cereți întotdeauna adresa fizică a creditorului. Apoi contactați Procurorul General sau biroul de Reglementări Financiare din statul respectiv pentru a verifica dacă este o afacere legitimă.

Nu vă interesează istoricul dvs. de credit – Creditorii legitimi evaluează solvabilitatea unei persoane ÎNAINTE de a face un împrumut. Nu ascultați niciodată afirmațiile de genul „Credit rău? Nu aveți credit? Nicio problemă!””. Există foarte sigur o problemă. Este problema VOASTRĂ.

Nume copiat – În încercarea de a părea legitimi, artiștii înșelători inteligenți vor veni cu un nume de afacere sau un site web care pare sau sună autentic. Este întotdeauna recomandabil să verificați la Better Business Bureau pentru a autentifica adresa și numărul de telefon. Dacă adresa poștală este o căsuță poștală, fiți foarte precaut.

Informații personale – Nu dați niciodată numărul de asigurare socială, data nașterii, numărul contului bancar sau alte informații personale importante decât dacă sunteți convins că aveți de-a face cu o instituție de creditare responsabilă. Informațiile personale pot fi folosite pentru furtul de identitate sau pentru a vă fura din contul bancar.

Înregistrarea în stat – Creditorii și brokerii de credite sunt obligați să se înregistreze în statele în care își desfășoară activitatea. Puteți verifica înregistrările prin intermediul biroului Procurorului General sau al Departamentului de reglementare bancară sau financiară din statul dumneavoastră. Acest lucru nu va garanta o experiență perfectă cu creditorul, dar vă poate ajuta să identificați un escroc.

Recenzii – Recenzile online au devenit influente atunci când vine vorba de restaurante, muzee și filme. Ele vă pot ajuta, de asemenea, să alegeți un creditor de renume. Puteți pur și simplu să căutați pe Google numele companiei sau al persoanei, verificând în același timp Facebook, Better Business Bureau sau alte site-uri specializate în recenzii despre împrumuturi. Dacă există plângeri sau recenzii proaste, luați aminte. Dacă există consecvență în mai multe locații, toată lumea formându-și o impresie nefavorabilă, acesta este un avertisment.

Serviciul pentru clienți – Creditorii de renume au un număr de telefon la care puteți suna cu ușurință pentru a primi răspuns la întrebările dumneavoastră. Dacă nu vă simțiți confortabil cu serviciul clienți, nu ar trebui să oferiți companiei afacerea dvs. Nu vă mulțumiți nici cu roboții de la telefon. Ar trebui să puteți vorbi cu o persoană.

Semnale de alarmă – Există mai multe lucruri care ar trebui să provoace o îngrijorare imediată. Fiți suspicios dacă mesajele de e-mail conțin greșeli de ortografie, majuscule, punctuație și/sau gramatică. Aceasta este o lipsă de profesionalism. Fiți precaut dacă vi se oferă o perioadă gratuită (cum ar fi un an fără plăți) înainte ca împrumutul să fie rambursat. Aveți neapărat grijă dacă creditorul spune că nu folosește verificări de credit și că va împrumuta bani indiferent de problemele financiare din trecut.

Ce trebuie să faceți dacă ați fost înșelat

Dacă ați fost victima unei escrocherii cu împrumuturi sau a unei fraude cu împrumuturi personale, contactați poliția locală cât mai curând posibil. De asemenea, ar trebui să anunțați procurorul general al statului dvs. și FBI-ul (în cazul în care compania era din alt stat sau țară). Comisia Federală pentru Comerț și Better Business Bureau vor fi, de asemenea, aliați de ajutor.

Puteți depune o plângere la Internet Crime Complaint Center (IC3), care este un parteneriat între FBI, National White Collar Crime Center (NW3C) și Bureau of Justice Assistance (BJA).

Dacă bănuiți că există un site web care este conceput să pară legitim în încercarea de a fura informațiile personale ale utilizatorilor, raportați-l la Google.

Pentru a depune rapoarte, trebuie să furnizați următoarele informații:

• Numele, adresa poștală și numărul de telefon.
• Numele, adresa, numărul de telefon și adresa web ale persoanei sau organizației care a comis frauda.
• Detalii specifice despre cum, de ce și când credeți că ați fost înșelat.

Cum depistați o afacere legitimă

Am vorbit mai ales despre semnele de avertizare și steagurile roșii, dar cum depistați un creditor de afaceri legitim?

Iată câteva sfaturi:

• Cercetați numele companiei în sine, împreună cu numărul de licență de stat al companiei, numărul de telefon public și adresa fizică, precum și numele persoanei care reprezintă compania. Fiți atenți la orice lucru care nu pare să se potrivească.
• Sunați înapoi la numărul de telefon pentru a vă asigura că este real și că puteți ajunge la companie.
• Corelați adresa fizică cu numărul de licență și numărul de telefon, dacă este posibil.
• Cercetați numele companiei online și căutați orice avertismente de înșelăciune sau feedback de la alți proprietari de afaceri.

.