Dacă l-ați întreba pe un economist obișnuit dacă este mai sigur să investească 100 de dolari pe piața bursieră sau să pună 100 de dolari într-un cont de economii, majoritatea ar alege contul de economii. Acest lucru are sens pe termen scurt; acțiunile își pot pierde valoarea, dar Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (Federal Deposit Insurance Corporation – FDIC) garantează conturile de economii. Cu toate acestea, răspunsul pe termen lung este exact opusul – este mult mai riscant să continui să plasezi bani în economii decât să îi investești. Este cu siguranță posibil să faci bani în acțiuni.

Aceasta este o situație în care raționalitatea pe termen scurt nu echivalează cu raționalitatea pe termen lung. Cei 100 de dolari puși într-un cont de economii vor avea o rată a dobânzii foarte scăzută și, în timp, își vor pierde probabil valoarea din cauza inflației; o pierdere reală a puterii de cumpărare este aproape inevitabilă. Cei 100 de dolari investiți pe piața bursieră pot avea zile de creștere și zile de scădere, dar lecția istoriei este că acțiunile au performanțe mai bune decât aproape orice altceva pe o perioadă de câteva decenii.(Avertisment: Inutil să mai spunem că nu vorbim despre a vă plasa toți banii în penny stocks cu risc ridicat sau în vehicule de investiții la fel de riscante.)

Randamente compuse

Contribuțiile lunare încep cu adevărat să aibă sens atunci când înțelegeți conceptul de capitalizare. Randamentele compuse se comportă ca un bulgăre de zăpadă care se rostogolește la vale; la început începe mic și încet, dar capătă dimensiuni și impuls pe măsură ce trece timpul.

Cele două elemente cheie ale randamentelor compuse sunt reinvestirea câștigurilor și timpul. Acțiunile generează dividende care pot fi reinvestite, iar în timp acest lucru acționează ca o sursă de creștere financiară care se autoalimentează. În esența sa, investiția compusă constă în a lăsa dobânda dvs. să genereze mai multă dobândă, care sfârșește prin a genera și mai multă dobândă pe parcurs.

Să presupunem, de exemplu, că o persoană în vârstă de 30 de ani are 5.000 de dolari investiți în acțiuni cu un randament de 8% pe an, ceea ce este puțin sub media istorică de 10%, începând cu ianuarie 2020. La sfârșitul primului an, portofoliul investitorului a obținut o dobândă de 400 de dolari (5.000 de dolari x 1,08). Dacă investitorul reinvestește dobânda, aceeași creștere de 8% va produce 432 de dolari în al doilea an (5.400 de dolari x 1,08). Anul trei va genera 466,56 dolari, anul patru va genera 503,88 dolari și așa mai departe. La vârsta de 35 de ani, portofoliul reinvestit valorează 7.346,64 dolari, totul fără contribuții suplimentare altele decât dobânzile din partea investitorului.

Să urmăriți acest model timp de încă 25 de ani, iar investiția ajunge la 50.313,28 dolari. Aceasta reprezintă o creștere de peste 10 ori, în ciuda lipsei de contribuții suplimentare.

Investirea a 100 $ lunar: Un exemplu

Să presupunem acum că același investitor în vârstă de 30 de ani găsește o modalitate de a economisi încă 100 de dolari pe lună. El contribuie cu cei 100 $ în plus la portofoliul său și continuă să reinvestească dividendele și plățile de dobândă. Investiția sa câștigă în continuare 8% pe an. De dragul simplității, presupunem că capitalizarea are loc o dată pe an, în ianuarie.

După o perioadă de 30 de ani, datorită randamentelor compuse și a unei mici contribuții lunare, portofoliul său va crește până la 186.253,14 dolari (față de 50.313,28 dolari fără contribuțiile lunare). În timp ce 186 253,14 dolari nu sunt suficienți bani pentru a ieși la pensie, mai ales după 30 de ani de inflație, nu uitați că acest lucru se întâmplă doar cu 100 de dolari pe lună în contribuții și randamente sub mediile istorice.

Să presupunem că randamentul anual este de 9%, ceea ce este mai aproape de mediile istorice pentru o perioadă de 30 de ani. Cu o investiție principală de 5.000 de dolari și contribuții lunare de 100 de dolari, portofoliul crește la 229.907,44 dolari. Dacă investitorul reușește să economisească 200 de dolari pe lună pentru contribuții, valoarea viitoare a portofoliului său este de 393.476,48 dolari.

De ce să investești în acțiuni?

Acțiunile (cum ar fi acțiunile sau fondurile mutuale) sunt cea mai bună opțiune de investiții pentru cei care se află la zeci de ani de pensionare. Acțiunile sunt mai susceptibile de a-și pierde valoarea pe termen scurt decât obligațiunile, certificatele de depozit (CD-uri) sau conturile de pe piața monetară, dar s-a dovedit a fi o valoare mai bună pe termen lung decât orice alternativă obișnuită.

Acest lucru este valabil mai ales în mediile cu rate scăzute ale dobânzii. CD-urile, obligațiunile, conturile de pe piața monetară și conturile de economii, toate au un randament mai mic atunci când ratele sunt scăzute. Acest lucru îi împinge adesea pe cei care economisesc să se orienteze către acțiuni pentru a învinge inflația și licitează prețul acțiunilor și al altor active de capital.

Cercetarea efectuată de Dr. Jeremy Siegel și John Bogle, fondatorul Vanguard, a analizat o perioadă de 196 de ani și a comparat randamentele reale ale acțiunilor, obligațiunilor și aurului. Ei au descoperit că, dacă un investitor ar fi început în jurul anului 1810 (Bursa de Valori din New York a fost de fapt fondată în 1817) și ar fi plasat 10.000 de dolari în aur, portofoliul său ajustat la inflație ar fi valorat doar 26.000 de dolari. Aceeași investiție în obligațiuni ar fi crescut la 8 milioane de dolari. Cu toate acestea, dacă investitorul ar fi ales acțiunile în 1810, el și-ar fi transformat cei 10.000 de dolari în 5,6 miliarde de dolari.

Acțiunile sunt în continuare marele câștigător dacă selectați un interval de timp mai realist; majoritatea investitorilor au un orizont de 30-40 de ani, nu de 200 de ani. Între ianuarie 1980 și ianuarie 2010, rata medie de creștere anualizată a S&P 500 a fost de 8,15%. Dow Jones a înregistrat o medie de 8,81% în aceeași perioadă, în timp ce NASDAQ a sărit de 9,51% pe an. Randamentele obligațiunilor au fost în medie mai mici de 3% între 1980 și 2010. Inflația a jefuit numerarul de 62,2% din puterea sa de cumpărare în acești 30 de ani, ceea ce înseamnă că 1.000 de dolari într-un cont de economii în 1980 ar avea o valoare reală de doar 378 de dolari în 2010.

Perioada de 30 de ani dintre 1985 și 2015 a fost și mai puternică. S&P a avut o medie de 8,73%, Dow Jones a avut o medie de 9,33%, iar NASDAQ a avut o medie impresionantă de 10,34% pe an.

Modalități de a economisi 100 de dolari în fiecare lună

Primul pas pentru a investi 100 de dolari pe lună este să economisiți 100 de dolari. Există o serie de pași simpli pe care o persoană obișnuită îi poate face pentru a reduce costurile; nu necesită schimbări drastice ale stilului de viață.

Să faceți cumpărături la magazinele de depozitare (Costco și Sam’s Club sunt două opțiuni bune) pentru articole în vrac este o idee bună. Achizițiile în vrac costă mai puțin per articol, așa că poate faceți o singură călătorie la Costco în fiecare lună, mai degrabă decât trei sau patru călătorii la băcănia locală. Dacă mâncați mult în oraș sau vă cumpărați prânzul în fiecare zi, acesta este probabil un loc mai bun pentru a începe.

Dacă aveți nevoie de ceva mai multă disciplină în activitatea contului dvs. de cecuri, configurați un transfer automat în fiecare lună din contul de cecuri în cel de economii. Economiile sunt mai dificil de băgat mâna în ele, iar acest lucru ar putea ajunge să vă economisească mult mai mult de 100 de dolari pe lună prin prevenirea achizițiilor frivole.

Dacă plătiți pentru utilități, puteți economisi la aerul condiționat deschizând o fereastră sau cumpărând un ventilator mic. Opusul este valabil iarna, când puteți să închideți jaluzelele sau să vă puneți un pulover pentru a evita facturile mari la energie.

Lucrătorii mai tineri pot economisi ieșind în oraș cu una sau două nopți mai puțin pe lună, ceea ce ar putea economisi cel puțin 50 până la 150 de dolari pe lună. Proprietarii de locuințe își pot refinanța creditul ipotecar pentru a-și reduce plățile de dobândă. Utilizatorii de carduri de credit pot economisi uneori doar transferându-și soldul pe un card cu o rată a dobânzii mai mică.

Dacă nu credeți că puteți economisi 100 de dolari pe lună, încercați să vă urmăriți toate achizițiile timp de o lună. Acesta este un obicei financiar sănătos care vă poate ajuta să găsiți economii suplimentare prin limitarea cheltuielilor impulsive.

Concluzia

Investirea a 100 de dolari pe lună se adună în timp, mai ales cu dobânda compusă. Făcând mici sacrificii în fiecare zi pentru a adăuga în mod constant 100 de dolari la investițiile dvs. în acțiuni în fiecare lună vă va aduce beneficii pe termen lung.