De Dmitriy Fomichenko

Aflați mai multe despre Dmitriy pe NerdWallet’s Ask an Advisor

Cei mai mulți oameni apelează la acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale atunci când doresc să investească pentru pensionare. Aceste active pot fi surse bune de venit pasiv – dar unii economiști pentru pensie preferă să amestece și investiții alternative, cum ar fi cele imobiliare.

Planurile 401(k) singure permit anumitor investitori să facă exact acest lucru. Planurile autoadministrate sunt concepute pentru proprietarii de întreprinderi mici, fără alți angajați cu normă întreagă în afară de proprietar și de soțul/soția acestuia. Acestea oferă o mare flexibilitate în ceea ce privește opțiunile de investiții; proprietarii planului pot alege să acționeze ca administratori ai planului și să investească fondurile în activele pe care le aleg.

Considerați-o pe clienta mea Susan, de exemplu. Susan este profesor universitar, dar face și muncă de consultanță independentă care o califică pentru un Solo 401(k). Ea și-a investit economiile pentru pensie în proprietăți de închiriat în cartierul ei din Jackson, Mississippi. Datorită cunoștințelor sale despre zonă, ea a reușit să prindă multe afaceri imobiliare excelente.

Investind în cadrul unui Solo 401(k)

După ce planul său Solo 401(k) a fost înființat, Susan a început să investească imediat, profitând de prețurile scăzute ale locuințelor din cartierul ei. Ea a cumpărat o proprietate pentru investiții cu 30.000 de dolari și a transformat-o într-o casă de închiriat, pe care acum o închiriază cu 850 de dolari pe lună. Apoi, a cumpărat o casă de 16.000 de dolari cu bani din contul Solo 401(k). A cheltuit 4.000 de dolari pentru a repara casa și acum o închiriază pentru 700 de dolari pe lună.

Aceste proprietăți au fost achiziționate ca investiții directe prin intermediul Solo 401(k). Asta înseamnă că locuințele sunt strict proprietăți de investiții care sunt închiriate chiriașilor ei și sunt deținute de planul ei de pensii. Susan trebuie să depună toate veniturile din chirii pe care le primește înapoi în plan și să le folosească pentru a plăti toate cheltuielile de închiriere.

Proprietarii planului nu pot folosi investițiile Solo 401(k) pentru câștig personal – în afara economisirii pentru pensie – sau pentru a beneficia de orice persoană descalificată, cum ar fi soțul/soția, părinții sau copiii lor.

Utilizarea unui împrumut Solo 401(k) pentru a achiziționa o reședință principală

Grație flexibilității Solo 401(k) autoadministrate, Susan poate, de asemenea, să împrumute bani din planul său. Ea a folosit un împrumut Solo 401(k) pentru a cumpăra casa în care locuiește acum.

Utilizând opțiunea de împrumut al participantului, proprietarii de planuri Solo 401(k) pot împrumuta până la 50% din soldurile lor, până la 50.000 de dolari, oricare dintre acestea este mai mic. Împrumutul este scutit de impozite și penalități și poate fi utilizat în orice scop.

Primii împrumuturi ale planului trebuie să fie rambursați după un program regulat pe o perioadă de cinci ani. Ratele dobânzii acestora sunt rata dobânzii de bază a creditului plus 1%. Dacă, la fel ca Susan, un proprietar folosește împrumutul pentru a cumpăra o reședință principală, el sau ea îl poate rambursa pe o perioadă de 15 ani.

Pentru că a împrumutat din Solo 401(k), Susan nu trebuie să își facă griji cu privire la pierderea privilegiului de împrumut. Dacă ar fi împrumutat de la un 401(k) sponsorizat de companie și și-ar fi pierdut locul de muncă, ar fi trebuit să ramburseze întregul sold dintr-o dată.

Să respecte regulile

Planurile de pensii autoadministrate, cum ar fi Solo 401(k)s, oferă investitorilor mai multă flexibilitate decât 401(k)s și IRA-urile sponsorizate de companie – dar există totuși reguli.

Încă o dată, proprietarii de conturi nu au voie să primească beneficii personale de pe urma investițiilor lor. De exemplu, orice proprietăți pe care Susan le cumpără în contul său 401(k) trebuie să fie închiriate. Îi este interzis să folosească oricare dintre aceste proprietăți ca reședință principală.

Reguli interzic, de asemenea, proprietarilor de planuri să furnizeze orice servicii pentru plan. Susan nu poate efectua personal nicio lucrare pe proprietate, nici măcar o sarcină atât de simplă precum schimbarea unui bec. Toate lucrările trebuie să fie efectuate de o terță parte fără legătură.

Dar atâta timp cât proprietarii planului Solo 401(k) respectă regulile, investițiile imobiliare pot oferi randamente sănătoase. Cu cunoștințele și experiența potrivite, investitorii ar putea obține randamente chiar mai bune pentru fondurile lor de pensii decât cele pe care le-ar primi cu acțiuni sau obligațiuni.

Imagine via iStock.