Depunerea unui cec fără acoperire vă poate lăsa într-o situație delicată.

O bancă din Kansas știe prea bine acest lucru. În august, un client al Landmark National Bank a depus cecuri în valoare de 10,3 milioane de dolari care au fost refuzate la plată.

Cecurile au fost emise pe numele clientului de către o terță parte. Când Landmark a dus cecurile la instituția financiară a terțului pentru plată, acestea au fost returnate „din cauza fondurilor neîncasate legate de terț”, potrivit unui dosar recent depus la Comisia pentru Valori Mobiliare și Bursă.

Contul clientului s-a descoperit pentru că Landmark se pare că i-a permis clientului să retragă banii înainte ca cecurile să fie compensate. Banca a refuzat să spună dacă clientul se confruntă cu vreo responsabilitate în acest incident, dar holdingul Landmark a raportat în dosarul său că ar putea pierde aproximativ 5,4 milioane de dolari după impozitare. Landmark a recuperat aproximativ 1,7 milioane de dolari de la instituția financiară a terțului.

Majoritatea consumatorilor nu trebuie să își facă griji cu privire la cecurile fără acoperire care îi costă milioane de dolari. Dar, în cazul în care primiți un cec fără acoperire, este util să știți cine este de vină și dacă veți avea nevoie de spațiu în buget pentru penalități și comisioane.

Ce trebuie să faceți dacă primiți un cec fără acoperire

Dacă depuneți un cec fără acoperire, sunteți responsabil pentru el.

„Sunteți responsabil pentru cecurile pe care le depuneți”, spune Susan Grant, director pentru protecția consumatorilor și confidențialitate la Consumer Federation of America. „Și dacă sunt fără acoperire, veți fi responsabil pentru restituirea către bancă a banilor pe care i-ați retras.”

Dacă depuneți în mod intenționat un cec fără acoperire, ați putea fi pasibil atât de sancțiuni civile, cât și penale, spune Chip MacDonald, un avocat de reglementare bancară cu sediul în Atlanta la o firmă numită Jones Day. Consecințele pot varia în funcție de statul dumneavoastră și de mărimea cecului.

Ați depus un cec fără acoperire din greșeală? Contactați persoana care a scris cecul și cereți banii care vi se cuvin.

Dacă cel care a scris cecul nu vrea să coopereze, puteți riposta. Luați în considerare implicarea unui avocat, în special dacă aveți de-a face cu o sumă mare de bani. Mergeți la procuratura din comitatul în care a avut loc tranzacția, spune Eric Boehmer, fondator și proprietar al Boehmer Law, o firmă cu sediul în St. Charles, Missouri.

Dacă depuneți, fără să știți, un cec fără acoperire și cheltuirea acelor fonduri duce la o descoperire de cont, fiți pregătit ca banca dumneavoastră să vă tragă la răspundere.

„Nu numai că banca vă poate trage la răspundere pentru fonduri, dar vă poate închide contul pentru abuz de cont”, spune Grant. „Este posibil să nu mai puteți obține un alt cont curent nicăieri, deoarece băncile împărtășesc aceste informații despre abuzul de cont prin intermediul unui birou de raportare specializat, cum ar fi ChexSystems.”

Utilizați cecurile cu înțelepciune

Băncile pot avea propriile politici, dar, în conformitate cu legea federală, fondurile provenite din multe tipuri de depuneri de cecuri trebuie să fie disponibile în termen de o zi lucrătoare. Din punct de vedere tehnic, băncile pot onora cecurile înainte de a ști dacă există fonduri existente pentru a le acoperi.

„Cel mai sigur lucru este să așteptați până când cecul este compensat și, dacă nu sunteți sigur, nu întrebați banca dacă fondurile sunt disponibile”, spune Cathy Lesser Mansfield, profesor la Drake University Law School din Des Moines, Iowa. „Întrebați banca dumneavoastră dacă cecul a fost plătit în întregime.”

Ca alternativă, Mansfield sugerează să solicitați un cec certificat, un cec personal pe care banca trebuie să confirme că este bun. Dar, avertizează ea, așteptați până când și aceste cecuri sunt compensate. Escrocii pot crea cecuri certificate false.

Taxa medie pentru fonduri insuficiente este de aproximativ 33,04 dolari, potrivit unui studiu recent al Bankrate. Deci, cheltuirea banilor înainte ca cecurile să fie compensate se poate aduna dacă vă descoperiți contul. Pe lângă faptul că trebuie să cunoașteți ratele practicate de bancă la împrumuturile auto și la conturile de economii, ar trebui să știți cât percepe aceasta pentru comisioane.

Atenție la escroci

Fraudele cu cecuri rămân frecvente. În 2016, mai mult de 16 la sută din plângerile primite de fraud.org (un proiect al Ligii Naționale a Consumatorilor) au fost despre escrocherii cu cecuri false, în creștere de la 13,75 la sută în 2015.

Pentru a vă proteja de aceste scheme urmăriți semnalele de alarmă, spune Grant, cum ar fi faptul că cineva vă cere să virați bani după ce ați primit un cec. Fiți precaut atunci când depuneți cecuri de la persoane necunoscute.

„Escrocii sunt vicleni și știu cum să manipuleze”, spune Nessa Feddis, vicepreședinte senior și consilier șef adjunct pentru protecția consumatorilor și plăți la American Bankers Association. „Dar este foarte important ca oamenii să pună la îndoială orice cec de la un străin.”

.