Timp de citire: 5 minute

În ciuda eforturilor dumneavoastră, poate veni o zi în care nerambursarea – încetarea tuturor plăților – la unul sau mai multe dintre împrumuturile sau datoriile de card de credit va deveni inevitabilă. Chiar dacă v-ați prioritizat datoriile în mod corespunzător și ați epuizat toate alternativele, este posibil ca, în cel mai rău caz, să apară totuși o incapacitate de plată.

Este de la sine înțeles că incapacitatea de plată a oricărei datorii nu este niciodată bună; cu toate acestea, dacă o incapacitate de plată este singura dvs. opțiune pentru a evita evacuarea sau un alt rezultat la fel de grav, există lucruri pe care ar trebui să le știți și măsuri pe care le puteți lua pentru a minimiza daunele aduse scorurilor dvs. de credit și altor aspecte ale finanțelor dvs.

Ce să te aștepți după o neplată a unui împrumut

Impactul unei neplăți asupra istoricului tău de credit și, prin extensie, asupra scorurilor tale de credit, poate fi atât catastrofal, cât și de lungă durată. O situație de neplată va rămâne în rapoartele dvs. de credit timp de până la șapte ani, iar potențialii creditori vor fi mult mai reticenți în a vă acorda credite.

Ar trebui să faceți un efort pentru a rambursa împrumutul neplătit sau datoria de pe cardul de credit, ori de câte ori este posibil. Cu toate acestea, dacă întâmpinați dificultăți financiare prelungite – de exemplu, dumneavoastră sau un partener devine șomer și are probleme în găsirea unui nou loc de muncă, sau un membru al familiei se confruntă cu un obstacol medical neașteptat – s-ar putea să vă treziți că treceți luni întregi fără să vă atingeți de împrumutul neperformant. În perioada imediat următoare, veți primi probabil un flux de comunicări din partea creditorului, pe măsură ce contul devine scadent de 30, 60 și 90 de zile. Apoi, într-o zi, este posibil ca apelurile și scrisorile să înceteze cu totul. În acel moment, poate fi tentant să credeți că creditorul a iertat datoria, dar nu vă lăsați păcălit. În realitate, creditorul a vândut probabil datoria către o agenție de colectare care va veni în curând după dumneavoastră pentru bani.

Ramnificații juridice ale unei neîndepliniri a obligațiilor de plată

În anumite cazuri extreme, pe lângă faptul că vă deteriorează rapoartele de credit, o neîndeplinire a obligațiilor de plată vă poate duce în instanță. Dacă ați avut un împrumut în incapacitate de plată timp de luni sau ani de zile fără să plătiți, creditorul dvs. poate încerca să achite datoria prin inițierea unei acțiuni în justiție împotriva dvs. Chiar dacă datorați doar 100 de dolari, un creditor sau o agenție de colectare a creanțelor vă poate acționa în instanța pentru cererile cu valoare redusă, cu condiția ca termenul de prescripție – perioada de timp în care un creditor are dreptul de a intenta un proces pentru o datorie – să nu fi expirat. În cele mai multe cazuri, termenul de prescripție este de trei până la șase ani, deși poate fi mai lung pentru anumite tipuri de datorii.

După ce termenul de prescripție a expirat, recuperatorii nu vă mai pot acționa în instanță pentru datorie; cu toate acestea, ei pot încerca în continuare să colecteze prin contactarea dumneavoastră directă. Rețineți că este posibil să reporniți termenul de prescripție făcând o plată a datoriei, efectuând o imputare în contul datornicului sau chiar intrând într-un plan de plată cu un creditor.

Dacă un recuperator vă urmărește după ce a trecut termenul de prescripție, nu sunteți lipsit de căi de atac. Cereți numele și adresa companiei lor și trimiteți o scrisoare certificată în care să precizați că nu trebuie să vă mai contacteze. Odată ce agenția de colectare a primit această scrisoare, orice altă comunicare poate fi ilegală. Dacă nu ați făcut nicio plată pe o perioadă mai lungă decât termenul de prescripție și sunteți în continuare urmărit, puteți, de asemenea, să vorbiți cu un avocat specializat în practici corecte de colectare a creanțelor.

În plus, o agenție de colectare poate vinde datoria dvs. unei alte entități care, la rândul ei, va încerca să vă urmărească. De fapt, este posibil ca un agent de colectare să vă urmărească 20 sau mai mulți ani mai târziu pentru a colecta ceea ce se numește uneori datorie „zombi”.

Dacă un nou agent de colectare începe să vă urmărească pentru o datorie care a depășit termenul de prescripție, asigurați-vă că comandați o copie a rapoartelor de credit – toți consumatorii au dreptul la un raport gratuit de la fiecare dintre cele trei birouri de credit la nivel național în fiecare an – și asigurați-vă că datoria nu a fost adăugată din nou în istoricul dvs. de credit.

Poate o incapacitate de plată să ducă la o arestare?

O practică obișnuită a recuperatorilor de creanțe fără scrupule este de a amenința cu arestarea. Vestea bună este că aceasta este, de obicei, o amenințare goală și, în general, nu puteți fi încarcerat pentru că nu ați plătit o „datorie civilă”, cum ar fi soldul unui card de credit, un împrumut sau o factură de spital. Cu toate acestea, neprezentarea la o dată desemnată de instanță în legătură cu o datorie poate duce la emiterea unui mandat de arestare pe numele dumneavoastră. În plus, vă puteți confrunta cu închisoarea dacă nu vă plătiți impozitele sau pensia alimentară pentru copii.

În conformitate cu Legea privind practicile corecte de colectare a datoriilor (FDCPA), recuperatorii de creanțe nu pot pretinde că au puterea de a vă aresta decât dacă amenințarea este adevărată. Dacă știți că nu riscați să fiți arestat, dar primiți oricum aceste apeluri, Biroul de protecție financiară a consumatorilor vă încurajează să trimiteți o scrisoare agenției de colectare prin care să îi spuneți să înceteze și să renunțe. Asigurați-vă că le spuneți clar că vă cunoașteți drepturile și că înțelegeți acțiunile pe care pot și nu pot să le întreprindă împotriva dumneavoastră.

Recuperarea în urma unei situații de neplată

Recuperarea în urma unei situații de neplată și inversarea daunelor cauzate scorurilor dumneavoastră de credit nu sunt nici rapide, nici ușoare, dar pot fi realizate. Ar trebui să începeți prin achitarea oricăror datorii restante care au un impact asupra scorului dvs. de credit. Dacă aveți încă o sumă semnificativă de datorii la cardul de credit, ați putea încerca să le consolidați cu un transfer de sold. Acest lucru vă poate reduce rata totală a dobânzii și vă poate face mai simplu să vă achitați datoria. Odată ce începeți să achitați soldurile, raportul datorie-credit se va îmbunătăți, ceea ce vă poate ajuta scorurile de credit.

În continuare, asigurați-vă că efectuați toate plățile lunare la timp și în întregime, dacă este posibil. Plățile la timp vor avea un efect pozitiv covârșitor asupra scorurilor dvs. de credit. Dacă vă străduiți să faceți plățile la timp, încercați să configurați plăți automate sau contactați creditorul pentru a negocia un plan de plată care să funcționeze pentru amândoi.

Default-ul nu este niciodată o opțiune care să fie luată ușor. Așadar, dacă vă aflați într-o situație în care o neplată este inevitabilă, este important să înțelegeți consecințele. Asigurați-vă că vă cunoașteți drepturile și faceți tot ce puteți pentru a minimiza consecințele, plătindu-vă datoriile cât mai curând posibil.

.