Am început să plătesc totul în numerar și asta mi-a schimbat viața
La începutul fiecărui an nou, cu toții auzim despre prieteni și colegi care au decis să urmeze o dietă sau alta în încercarea de a ispăși pentru că s-au răsfățat prea mult în timpul sărbătorilor.
Dar, în timp ce cei mai mulți dintre ei elimină carbohidrații sau schimbă rețete de sucuri, alții ar putea încerca un regim menit să le dea un impuls conturilor bancare: dieta numai în numerar.
În loc de a număra caloriile, această dietă presupune să lăsați deoparte cărțile de credit și să vă bazați numai pe banii de modă veche pentru a acoperi cheltuielile de zi cu zi. Limitându-vă cheltuielile doar la ceea ce aveți în portofel, spune teoria, veți fi mai predispus să respectați un buget – și mai puțin predispus să faceți achiziții impulsive cu ajutorul plasticului. Cu alte cuvinte, veți cumpăra doar ceea ce aveți nevoie și mai puțin din ceea ce pur și simplu doriți.
Și poate fi o strategie câștigătoare.
Potrivit Rezervei Federale, gospodăria americană medie are o datorie de peste 15.000 de dolari pe cardul de credit. Dar persoanele care au trecut la un stil de viață bazat exclusiv pe bani lichizi pentru o perioadă de timp spun că forțându-se să trăiască doar din ceea ce au în portofel își mărește capacitatea de a plăti datoriile – și de a trăi în limita mijloacelor lor.
Din moment ce ne aflăm în plin sezon al dietelor de Anul Nou, LearnVest a cutreierat țara și a găsit trei persoane care au ținut diete numai în numerar și care au fost dispuse să împărtășească poveștile lor despre cum au trecut de la a fi îngropați sub datorii la a fi plini de bani.
„Am ținut o dietă cu bani gheață… și am lansat o afacere.”
După ce a absolvit facultatea cu o diplomă în calculatoare și sisteme informatice în 2003, Kevin Quigley a avut probleme în a găsi un loc de muncă în domeniul său. Așa că nativul din St. Louis a făcut incursiuni în domeniul managementului de restaurant și a locuit cu părinții săi pentru o perioadă de timp pentru a economisi bani, dar deseori a avut probleme în a se descurca.
Ca urmare, multe dintre cheltuielile sale au mers pe carduri de credit. „Nu știam cum să fac un buget atât de bine sau cum să trăiesc sub posibilitățile mele”, spune Quigley, în vârstă de 32 de ani. „În timp, lucrurile mărunte se adună, cum ar fi atunci când ieși în oraș cu prietenii și spui: „Oh, o să cumpăr această rundă.””
După ce s-a întors la școală pentru terapie prin masaj și cosmetologie, Quigley s-a trezit că a continuat să se bazeze pe cărțile de credit pe măsură ce noua sa carieră pornea la drum. „Este nevoie de trei până la cinci ani pentru a construi o clientelă solidă în industria mea, așa că mă descurcam mereu cu greu”, spune el.
Până în 2010 a trebuit să se uite cu atenție la soldurile sale: A acumulat 30.000 de dolari în datorii la cardul de credit și alți 28.000 de dolari în împrumuturi pentru studenți.
Pregătit să facă o schimbare, s-a înscris într-un program de gestionare a datoriilor, care i-a consolidat datoriile la cardul de credit în plăți lunare ușor de gestionat. Și, cu încurajarea consilierului său pentru datorii, a trecut la o dietă bazată exclusiv pe bani lichizi.
Opțiunea de a plăti totul cu bani lichizi, spune Quigley, l-a învățat în cele din urmă cum să-și urmărească – și să-și reducă – cheltuielile. „Trebuie să te obișnuiești cu mentalitatea că, chiar dacă vrei cablu premium, trebuie să te gândești la toate momentele în care ți-ai făcut griji pentru plata facturilor”, spune el. „La un moment dat, am eliminat televiziunea prin cablu și am avut doar internet. Începi să nu-ți mai lipsească la fel de mult.”
Grație experimentului său bazat exclusiv pe bani, Quigley a ajuns acum la ultimii 3.000 de dolari în plata datoriilor. Pentru a menține un scor de credit sănătos, el păstrează două carduri de credit deschise, dar le folosește doar pentru a cumpăra benzină și alte cheltuieli mici, recurente – și întotdeauna plătește facturile la sfârșitul fiecărei luni. Dieta bazată exclusiv pe bani lichizi a avut un alt efect pozitiv: În urmă cu doi ani, Quigley se simțea atât de încrezător în ceea ce privește viitorul său financiar încât și-a lansat propria afacere de terapie prin masaj în St. Louis.
Dacă îl întrebați pe Quigley, cheia succesului cu un stil de viață numai în numerar este „să eliminați lucruri, dar să nu vă privați”, spune el. „Și găsiți modalități creative de a face mai mulți bani. Faceți o vânzare de garaj, vindeți lucruri pe eBay – și apoi opriți-vă să cheltuiți acei bani în plus. Veți fi uimit de cât de repede încep să dispară celelalte datorii.”
„Am făcut dietă cu bani gheață… și nu mă voi mai întoarce.”
Hobiceiurile proaste de credit ale Giuliei Rozzi au început în facultate. Dar abia când originara din Boston s-a mutat în Los Angeles, după absolvirea facultății, cheltuielile ei au atins niveluri cu adevărat îngrijorătoare.
„Totul a mers pe cardurile de credit”, spune Rozzi, care acum are aproape 30 de ani. „Era cina, îmi făceam unghiile, plecam în vacanță, bilete de avion, chiar și cafele. Puneam benzina pe cardul de credit, iar apoi îmi foloseam banii lichizi pentru a ieși să beau.”
În 2004, părinții ei au fost de acord să-i achite datoria de 5.000 de dolari – dar cu condiția să nu mai primească niciodată un alt card de credit. Părinții ei sunt imigranți italieni, așa că sunt incredibil de frugali, notează Rozzi. „Ei nu vor merge în vacanțe. Iar mama mea își taie singură părul”, spune ea. „Ei nu înțelegeau absolut deloc de ce aveam datorii. A fost atât de supărător pentru ei.”
Atunci ce a făcut Rozzi la scurt timp după ce ai ei și-au achitat facturile? „Mi-am luat un alt card de credit”, spune ea.
Încet, dar sigur, comediantul și actrița a început să acumuleze din nou datorii. „Mă gândeam: „Dar chiar meriți cămașa aia.” Și, înainte să-mi dau seama, am ajuns la o sumă pentru care eram foarte supărată – în jur de 18.000 de dolari”, spune ea. „Cel mai supărător lucru a fost că nici măcar nu aveam o achiziție mare de arătat.”
Cu trei ani în urmă, după ce a primit sfaturi profesionale în materie de creditare și a negociat cu companiile de carduri de credit pentru a crea un plan de plată cu dobândă zero, Rozzi a renunțat definitiv la carduri.
„M-a făcut cu adevărat conștientă de cât de mult este în contul meu bancar”, spune ea despre decizia ei de a renunța definitiv la credit. „Dacă vreau, să zicem, să închiriez o mașină, trebuie să mă asigur că am suficient în contul meu bancar, astfel încât, atunci când îmi iau cei 500 de dolari de avans, să fiu acoperită.”
Ca urmare a trecerii la un stil de viață bazat exclusiv pe bani lichizi, Rozzi are acum o datorie de doar 4.000 de dolari. Fără mii de dolari de credit la dispoziție, ea cheltuiește mult mai puțin, iar articolele pe care le-ar fi plătit pur și simplu folosind creditul „au devenit un răsfăț.”
„Era o geantă de mână pe care mi-o doream de ani de zile”, spune ea. „Vara trecută am rezervat o grămadă de spectacole și am avut bani. După ce am pus o parte din ei în economii și am făcut o plată a unei datorii, m-am gândit: „Ai câștigat o geantă de 250 de dolari.” M-am simțit atât de bine să o cumpăr cu bani gheață.”
Sfatul ei pentru cineva care se gândește să treacă la un regim bazat exclusiv pe bani gheață? „Doar faceți-o”, spune ea. „Când te gândești cu adevărat la asta, nu este firesc să cumperi lucruri pe care nu ți le poți permite. Te simți mult mai bine dacă folosești bani gheață.”
În ceea ce privește viitorul, Rozzi estimează că mai are aproximativ șase luni de plăți înainte de a scăpa de datorii și intenționează să obțină un nou card de credit doar pentru conveniențe ocazionale, cum ar fi închirierea unei mașini. În rest, spune ea, „va fi într-un seif.”
Deși poate varia în funcție de circumstanțele individuale – și de dedicarea dvs. de a vă urmări cheltuielile – LearnVest recomandă adesea o dietă temporară de două-trei luni numai cu bani lichizi pentru persoanele care doresc să plătească datoriile. O dietă pe termen lung bazată exclusiv pe numerar nu este recomandabilă, deoarece utilizarea cardurilor de credit este una dintre cele mai ușoare modalități de a construi un credit, iar soliditatea istoricului dvs. de credit are un impact semnificativ asupra vieții dvs. financiare, afectând lucruri importante, cum ar fi ratele dobânzilor pe care le veți obține atunci când solicitați un credit ipotecar și alte împrumuturi.
„Am ținut o dietă de bani … și am plătit peste 100.000 de dolari de datorii.”
În 2005, Adrian Johnson s-a săturat să jongleze cu plățile datoriilor care îi copleșeau viața profesorului. Între ipoteca pe casa sa din Arlington, Texas, împrumuturile studențești, datoriile la cărțile de credit și plățile pentru o motocicletă, Johnson datora aproximativ 125.000 de dolari.
„Am decis că e de ajuns”, spune Johnson, în vârstă de 36 de ani. „Lucram pentru toată lumea, mai puțin pentru Adrian, și deveneam mai sărac în timp ce toți creditorii mei deveneau mai bogați. M-am săturat să fiu falit.”
Așa că Johnson a făcut o mișcare îndrăzneață: A renunțat la cărțile de credit și a trecut la un stil de viață bazat exclusiv pe bani lichizi, folosind sistemul plicurilor, popularizat de vorbitorul motivațional financiar Dave Ramsey. Ideea este să bugetezi o sumă fixă de bani lichizi pentru cheltuielile lunare și apoi să împarți banii în diverse plicuri alocate pentru mâncare, benzină, îmbrăcăminte și divertisment. Odată ce un plic este gol, nu mai există bani pentru acea cheltuială până în luna următoare.
Johnson s-a gândit că, dacă ar sacrifica mult pentru o perioadă scurtă de timp, și-ar putea achita datoriile mai repede. „Obișnuiam să-mi dau 10 dolari pe săptămână pentru lucruri precum închirierea unui video”, spune el. „Și asta era tot. Dar eram mulțumit pentru că îmi cunoșteam scopul.”
Pentru a-și completa salariul de profesor, Johnson dădea meditații elevilor după școală și în weekenduri. El a primit, de asemenea, un grant de rambursare a împrumuturilor studențești pentru a deveni profesor certificat, ceea ce i-a permis să dea un impuls la rambursarea datoriilor.
După doi ani în care s-a ținut de dieta sa bazată exclusiv pe bani, Johnson a rambursat aproximativ 35.000 de dolari în datorii de carduri de credit și împrumuturi studențești. „De ziua mea de naștere, în acel an, am scris ultimul cec pentru împrumuturile mele studențești. M-am simțit atât de bine că am scăpat de bancă.”
În această perioadă, s-a căsătorit și cu soția sa, Quaneshala, 35 de ani, care nu a avut nevoie de prea multă convingere cu privire la meritele unui stil de viață fără credite. „Părinții mei trăiau din salariu în salariu”, spune ea. „Știam că nu era stilul de viață pe care voiam să îl trăiesc, așa că, de mică, economiseam. Niciodată nu am vrut să am datorii sau să datorez cuiva ceva.”
Împreună, cuplul și-a stabilit obiectivul financiar măreț de a deține în întregime casa lor. În timp ce încă trăiau numai din bani lichizi, au început să reducă din ce în ce mai mult creditul ipotecar de 90.000 de dolari – și au achitat soldul rămas doar la câteva săptămâni după ce și-au sărbătorit aniversarea de doi ani. Cu acest obiectiv îndeplinit, erau complet lipsiți de datorii.
Știrea despre povestea de succes financiar a soților Johnson s-a răspândit în curând, iar cuplul a început să ofere ateliere financiare pentru a împărtăși sfaturile lor privind viața fără credite. În 2009 au lansat Financial Counseling from the Heart of a Teacher, o afacere de consultanță orientată spre consilierea altor familii cu datorii. Au scris chiar și o carte, „Al patrulea nivel al libertății financiare”, despre principiile care stau la baza stilului lor de viață bazat exclusiv pe bani lichizi, pe care amândoi îl urmează în continuare.
Pentru Johnson, renunțarea la cardurile de credit l-a ajutat să pună limitele necesare cheltuielilor sale, în special în domeniile din viața sa în care tinde să fie tentat. „Nu mă pricep deloc să merg la băcănie”, spune el, adăugând că adesea pleacă de acolo cu pungi de cumpărături impulsive. Dar cu numerar, „dacă intru cu 68 de dolari, voi ieși cu articole în valoare de 68 de dolari.”
În cele din urmă, spune Johnson, totul se reduce la adoptarea și menținerea unor obiceiuri financiare pozitive. Cu dieta bazată exclusiv pe bani lichizi, „eliminați nevoia de a cheltui prea mult”, spune el. „Deci, dacă zona ta problematică este să ieși prea des în oraș, atunci poate că lași banii acasă, astfel încât să nu-i poți cheltui. Este vorba despre crearea unor obiceiuri bune.”
Liberarea de datorii și dependența de numerar a fost, de asemenea, un beneficiu pentru căsnicia lui Johnson. „Datoriile sunt unul dintre principalele motive de divorț”, spune el. „Cele mai mari certuri ale noastre acum sunt din cauza termostatului”.