Real Stories of Unmanageable Debt
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„Ich glaube, viele von uns schämen sich“, sagte Rhonda, eine Frau mittleren Alters aus Baltimore, die in der Nachtschicht in einem örtlichen Restaurant arbeitet. „Wir haben nicht einmal genug, um über die Runden zu kommen. Verschuldet zu sein, bedeutet nicht, das Leben zu leben. Rhondas Worte sind zwar entmutigend, spiegeln aber die Erfahrung wider, die man macht, wenn man mit unüberschaubaren Schulden lebt. Aspen EPIC hat vor kurzem Fokusgruppen im Großraum Washington-Baltimore durchgeführt, um die Systeme, die zu Schulden führen, und die Folgen eines Lebens mit solchen Schulden besser zu verstehen. Wie Rhonda haben viele der Befragten mehr Schulden, als sie monatlich abbezahlen können (auch bekannt als Schulden-Einkommens-Verhältnis), was oft ihr Wohlbefinden beeinträchtigt. Die Interviews enthüllten allgemeine Umstände, die den Lebensunterhalt von Menschen im Alltag erschweren. Dies sind ihre Geschichten.
Rhondas Haftbefehl
Vor einigen Monaten war Rhonda in einen kleinen Autounfall verwickelt. „Der Polizist wollte mich gerade gehen lassen“, sagt sie. Doch stattdessen teilte der Beamte Rhonda mit, dass ihr der Führerschein entzogen worden sei und sie sich wegen einer ausstehenden Schuld vor Gericht stellen müsse. Im US-Bundesstaat Maryland kann ein Gläubiger eine Person, die ihm Geld schuldet, per Pfändungsbeschluss oder zivilrechtlichem Haftbefehl zwingen, vor Gericht zu erscheinen. Erscheint der Schuldner auch nach zweimaliger Aufforderung nicht vor Gericht, kann der Gläubiger das Gericht bitten, die Person zu verhaften. Die Schuld, die für Rhondas Führerscheinentzug und den zivilrechtlichen Haftbefehl verantwortlich war? Ein Yogakurs.
„Ich habe versucht, ihn zu stornieren“, so Rhonda über ihre vier Jahre alten Schulden, aber das Fitnesscenter weigerte sich. Die Kündigung musste persönlich erfolgen und die Konten mussten vor der Kündigung auf dem aktuellen Stand sein. „Vergiss es“, sagte sie. „Mein Auto ist kaputt. Ihr seid weit weg in einem anderen Bezirk. Das ist einfach unpraktisch.“ Vier Jahre später ist Rhonda zweimal wegen ihrer überfälligen Yogaschulden vor Gericht gezogen. Mit Zinsen und Säumniszuschlägen belief sich der Saldo inzwischen auf über 1.000 Dollar. „Es ist eine Schuld, die sich auf so viele andere Bereiche meines Lebens ausgewirkt hat. Es ist einfach verrückt.“
Lisas Kreditkartenschulden
„Bei mir begannen die Schulden vor ein paar Jahren, als ich von meinem Vollzeitjob entlassen wurde“, sagt Lisa, eine 30-jährige Mutter von zwei Kindern. „Ich verdiente etwa 75.000 Dollar, als ich entlassen wurde. Ich lebte von meinen Ersparnissen. Dann habe ich meine Kreditkarten benutzt. Da ihre Ersparnisse aufgebraucht waren, geriet Lisa schnell in Verzug mit ihren Kreditkarten, die in der Regel die ersten Schulden sind, die Menschen nach dem Verlust ihres Arbeitsplatzes nicht mehr bezahlen, und nicht etwa Haus- oder Autokredite. Obwohl die Säumnisraten in den USA unter ihrem historischen Durchschnitt liegen, sind Zahlungsausfälle ein immer ernsteres Problem. Im Jahr 2017 erreichten die Ausfallraten bei Kreditkarten ein 6-Jahres-Hoch. „Es war hart. Nachdem mein Arbeitslosengeld auslief, beschloss ich, wieder zur Schule zu gehen“, sagt sie. Heute arbeitet Lisa in Teilzeit und besucht gleichzeitig eine Graduiertenschule. Sie ist immer noch dabei, ihre Kreditkartenschulden abzubezahlen.
Camerons Arztrechnungen
„Ich hatte Probleme mit Arztrechnungen, die ich nicht bezahlen konnte“, sagte Cameron, ein frischgebackener College-Absolvent und einer der jüngsten Teilnehmer an den Aspen EPIC-Fokusgruppen. Cameron hatte wegen eines Krankenhausaufenthalts Schulden in Höhe von über 1.000 Dollar. Als College-Student mit geringem Einkommen und wenig Unterstützung von außen nahm Cameron einen privaten Studienkredit auf, um die Arztrechnungen zu begleichen. „Ich habe Peter beraubt, um Paul zu bezahlen“, sagten sie. Dies ist häufiger der Fall, als man annehmen könnte. Allein im vergangenen Jahr haben etwa 30 Prozent der Amerikaner Privatkredite aufgenommen, die häufig zur Abzahlung anderer Kredite, Schulden und Rechnungen verwendet werden. Diese ungesicherten, oft hochverzinslichen Mittel werden Kreditnehmern mit geringer Bonität, die sich in der Regel in einer verzweifelten Lage befinden, leicht zugänglich gemacht.
„Der Grund, warum ich ins Krankenhaus ging, war, dass ich selbstmordgefährdet war. Es ist, als ob ich dafür bestraft werde, dass ich mir selbst geholfen habe“, sagte Cameron. Auslagen für medizinische Behandlungen sind oft eine Quelle finanzieller Unsicherheit, selbst für Verbraucher mit einer gesunden Kreditbiografie. Im Jahr 2015 gaben etwa 20 Prozent der Haushalte an, medizinische Schulden zu haben. Die Amerikaner zahlen derzeit insgesamt 3,4 Billionen Dollar für medizinische Behandlungen aus eigener Tasche, und es wird erwartet, dass der durchschnittliche Haushalt im Jahr 2023 jährlich 15.000 Dollar zahlen wird, was einem Anstieg von 50 Prozent gegenüber 2015 entspricht. „Wenn es mir das nächste Mal schlecht geht oder ich krank werde, möchte ich nicht mehr ins Krankenhaus gehen“, sagte Cameron. „
Roberts Studentenkredite
Robert, ein örtlicher Bauarbeiter, war verwirrt, als seine Verlobte zögerte, ihn zu heiraten. Schließlich enthüllte sie ihr Dilemma – über 60.000 Dollar Schulden aus einem Studentenkredit. „Ich dachte nur: ‚Wow, so viel Geld habe ich nicht'“, sagte Robert. Heute liegt der Anteil der Studenten, die einen Bildungskredit aufnehmen, bei über 50 Prozent und ist damit doppelt so hoch wie in den 1980er Jahren. Obwohl die durchschnittliche Kreditsumme bei etwa 17.000 Dollar liegt, ist die Säumigkeitsrate von 8,7 Prozent im Jahr 2013 auf 11,2 Prozent im Jahr 2017 angestiegen. Da die Kosten für die Hochschulbildung weiter steigen, wird es für die Haushalte immer schwieriger, die damit verbundene Kreditlast zu bewältigen. Robert hat dies nicht davon abgehalten, seine Verlobte und jetzige Ehefrau zu heiraten.
„Mit Strategien, die ich nur als aggressiv und/oder wahnhaft bezeichnen kann, haben wir in zwei Jahren etwa 32.000 Euro abbezahlt“, so Robert. „Ich habe mein eigenes Auto verkauft und dann haben wir ihr Auto verkauft. Wir fahren überall mit dem Bus und der U-Bahn. Wir leben in einer Ein-Zimmer-Wohnung. Wir gehen nicht auswärts essen. Wir waren seit drei Jahren nicht mehr im Urlaub. In mancher Hinsicht ist das extrem. Manchmal denke ich, dass es keinen Sinn für Ausgewogenheit gibt. Da Robert und seine Frau zwei Kinder haben und ein drittes unterwegs ist, planen sie, mit jedem Dollar zu haushalten, bis die Studiendarlehen abbezahlt sind.
Quellen und Folgen unüberschaubarer Schulden
Von den 117 Umfrageteilnehmern wählte Aspen EPIC 27 Personen für die Teilnahme an den Fokusgruppen zu Verbraucherschulden aus. Bei etwa einem von vier Teilnehmern überstiegen die Gesamtschulden (ohne Hypotheken) das Jahreseinkommen. Von den ausgewählten Personen gaben 48 Prozent der Teilnehmer an, dass ihre Gesamtverschuldung 35.000 Dollar oder mehr betrug. Darüber hinaus gaben 48 Prozent der Teilnehmer an, ein jährliches Haushaltseinkommen von weniger als 25.000 Dollar zu haben, was auf ein insgesamt hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis hindeutet. Auf die Frage nach den persönlichen Auswirkungen von Schulden gaben mehr als die Hälfte der Teilnehmer an, dass sie überwiegend negative Erfahrungen mit Schulden gemacht haben (Abbildung 1). Zu den häufigsten Schuldenproblemen gehörten Schulden, die durch unzureichendes Einkommen, überfällige Rechnungen und nicht zu bewältigende Zahlungen für Studentenkredite verursacht wurden (Abbildung 2). Die Teilnehmer berichteten auch, dass ihre schuldenbedingten Probleme häufig zu negativen Begleiterscheinungen wie Depressionen, Angst und Stress sowie zu einer Beeinträchtigung der beruflichen Leistung und der persönlichen Beziehungen führten (Abbildung 3).
Abbildung 1. Erfahrungen mit Schulden
Abbildung 2. Häufige schuldenbezogene Probleme
Abbildung 3. Häufige negative Auswirkungen von Schulden
Gemeinsame Themen
„Schneeballartige“ Schulden Die Teilnehmer merkten an, dass sich die Schulden schnell auftürmen, manchmal durch eine einzige verpasste Zahlung, was zu einem Schneeballeffekt führt, der ihre Fähigkeit, ihren Lebensunterhalt zu bestreiten, beeinträchtigen kann. Den Teilnehmern zufolge verursachen Schulden oft zusätzliche finanzielle Belastungen und soziale Isolation, was die psychische Gesundheit weiter beeinträchtigt.
Wunsch nach Erschwinglichkeit und Flexibilität bei den Kreditkonditionen Die Teilnehmer äußerten den starken Wunsch nach Flexibilität bei der Rückzahlung, teilweisem oder vollständigem Schuldenerlass und faireren Zinssätzen und Kreditkonditionen für Personen mit einer schlechten Kreditvergangenheit. Viele wünschten sich, dass die Kreditgeber nachsichtiger wären und nach einem Fehler oder einer verpassten Zahlung eine zweite Chance gewähren würden, anstatt sie zu bestrafen, was viele weiter in die Verschuldung trieb.
Scham, Schuld und Verlegenheit Die Teilnehmer neigten dazu, sich selbst die Schuld für ihre Verschuldung zu geben und äußerten allgemeine Gefühle von Scham, Schuld und Verlegenheit. Sie nannten viele Gründe für ihre hohe Verschuldung, darunter die Inanspruchnahme von Krediten (Studenten-, Auto- und Zahltagskredite), zu viele Kreditkarten und unverantwortliche Ausgaben. Darüber hinaus waren viele Teilnehmer der Meinung, dass es ihnen an finanzieller Bildung mangelte und dass ihnen kein guter Umgang mit Krediten und Schulden beigebracht worden war, bevor sie Zugang zu Krediten erhielten und Schulden aufnahmen.
In den letzten zehn Monaten hat sich Aspen EPIC dafür eingesetzt, Lösungen zu erforschen, die die Last der unüberschaubaren Verbraucherschulden verringern. In diesen Fokusgruppen waren sich die Teilnehmer mit überwältigender Mehrheit einig, dass sowohl der öffentliche als auch der private Sektor dazu beitragen können, die Situation der unbeherrschbaren Schulden zu verbessern. Zu den beliebtesten Lösungen gehörten gerechtere Zahlungspläne und tilgungsfreie Zeiten, gedeckelte Zinssätze, mehr Programme zur Einkommensglättung und eine größere Bereitschaft, mit den Zeitplänen und Einkommen der Verbraucher zu arbeiten. Im Rahmen des Aspen EPIC-Prozesses wurden über 400 Experten zu den wichtigsten Problemen und Lösungen im Zusammenhang mit Verbraucherschulden befragt. Durch die Einbeziehung der Stimmen von Menschen aus dem Alltag gewinnt Aspen EPIC unschätzbare Erkenntnisse und gibt den Daten und Geschichten, die wir von den Experten hören, ein menschliches Gesicht.
Ein besonderer Dank gilt der CASH Campaign of Maryland für ihre Hilfe bei der Koordinierung der Fokusgruppen in Baltimore.