Zaczęłam płacić za wszystko gotówką i to zmieniło moje życie
Na początku każdego Nowego Roku, wszyscy słyszymy o przyjaciołach i kolegach, którzy zdecydowali się przejść na jedną dietę lub inną w próbie odpokutowania za zbyt wiele pobłażania podczas wakacji.
Ale podczas gdy większość z nich eliminuje węglowodany lub zamienia przepisy na soki, inni mogą próbować reżimu mającego na celu zasilenie ich kont bankowych: dieta całkowicie gotówkowa.
Zamiast liczyć kalorie, dieta ta wymaga odłożenia na bok kart kredytowych i polegania wyłącznie na staromodnej gotówce, aby pokryć codzienne wydatki. Ograniczając swoje wydatki do tego, co masz w portfelu, zgodnie z teorią, będziesz bardziej skłonny trzymać się budżetu i mniej skłonny do impulsywnych zakupów za pomocą plastiku. Innymi słowy, kupisz tylko to, czego potrzebujesz, a mniej tego, czego po prostu chcesz.
I to może być zwycięska strategia.
Według Rezerwy Federalnej, przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe ma więcej niż 15 000 dolarów długu na karcie kredytowej. Ale ludzie, którzy na jakiś czas przestawili się na życie za gotówkę, mówią, że zmuszanie się do życia tylko na tym, co mają w portfelu, zwiększa ich zdolność do spłacania długów i życia w granicach swoich możliwości.
Ponieważ jesteśmy głęboko w sezonie noworocznych diet, LearnVest przeszukał kraj i znalazł trzech dietetyków, którzy byli skłonni podzielić się swoimi historiami o tym, jak przeszli od bycia zakopanym pod długiem do spłukania się z gotówką.
„I cash-dieted … and launched a business.”
Po ukończeniu college’u z dyplomem w dziedzinie systemów komputerowych i informacyjnych w 2003 roku, Kevin Quigley miał problemy z wylądowaniem pracy w swojej dziedzinie. Louis próbował swoich sił w zarządzaniu restauracjami i mieszkał z rodzicami przez pewien czas, aby zaoszczędzić pieniądze, ale często miał problemy z wiązaniem końca z końcem.
W rezultacie, wiele z jego wydatków poszło na karty kredytowe. „Nie wiedziałem, jak dobrze planować budżet ani jak żyć poniżej swoich możliwości” – mówi 32-letni Quigley. „Z czasem małe rzeczy się kumulują, jak wtedy, gdy wychodzisz z przyjaciółmi i mówisz: 'Och, kupię tę rundę’.”
Po powrocie do szkoły na terapię masażu i kosmetologię, Quigley odkrył, że nadal polega na kartach kredytowych, gdy jego nowa kariera ruszyła z miejsca. „Potrzeba od trzech do pięciu lat, aby zbudować solidną klientelę w mojej branży, więc zawsze po prostu sobie radziłem” – mówi. Do 2010 roku musiał mocno przyjrzeć się swoim saldom: Zgromadził 30 000 dolarów długu na kartach kredytowych i kolejne 28 000 dolarów w kredytach studenckich.
Gotowy na zmiany, zapisał się do programu zarządzania długiem, który skonsolidował jego zadłużenie na kartach kredytowych w możliwe do spłacenia miesięczne raty. Za namową swojego doradcy ds. zadłużenia przeszedł na dietę całkowicie gotówkową.
Opting to pay for everything with cash, says Quigley, finally taught him how to track-and cut back-his spending. „Trzeba sobie wbić do głowy, że nawet jeśli chcesz mieć kablówkę premium, musisz pomyśleć o tych wszystkich czasach, kiedy martwiłeś się o płacenie rachunków” – mówi. „W pewnym momencie wyeliminowałem telewizję kablową i miałem tylko Internet. Zaczynasz nie tęsknić za tym tak bardzo.”
Dzięki swojemu eksperymentowi z gotówką, Quigley jest teraz w dół do swoich ostatnich $3,000 w płatnościach długu. Aby utrzymać zdrowy wynik kredytowy, trzyma dwie karty kredytowe otwarte, ale używa ich tylko do zakupu gazu i innych małych, powtarzających się wydatków – i zawsze spłaca rachunki na koniec każdego miesiąca. Dieta całkowicie gotówkowa miała jeszcze jeden pozytywny wpływ: Dwa lata temu Quigley był tak pewny swojej przyszłości finansowej, że rozpoczął własną działalność w zakresie terapii masażu w St. Louis.
Jeśli zapytasz Quigleya, kluczem do sukcesu w stylu życia opartym wyłącznie na gotówce jest „wyeliminowanie pewnych rzeczy, ale nie pozbawianie się ich” – mówi. „I znajdź kreatywne sposoby, aby zarobić więcej pieniędzy. Zorganizuj wyprzedaż garażową, sprzedaj rzeczy na eBayu – a potem powstrzymaj się przed wydaniem tych dodatkowych pieniędzy. Będziesz zdumiony, jak szybko inne długi zaczną znikać.”
„I cash-dieted … and won’t go back.”
Złe nawyki kredytowe Giulii Rozzi zaczęły się w college’u. Ale to nie było aż do Boston native przeniósł się do Los Angeles po ukończeniu studiów, że jej wydatki uderzyły naprawdę niepokojące poziomy.
„Wszystko poszło na kartach kredytowych,” mówi Rozzi, która jest teraz w jej wczesnych lat trzydziestych. „Obiad, paznokcie, wakacje, bilety lotnicze, a nawet kawa. W 2004 roku jej rodzice zgodzili się spłacić jej $5,000 długu, ale pod warunkiem, że nigdy nie dostanie kolejnej karty kredytowej. Jej rodzice są włoskimi imigrantami, więc są niewiarygodnie oszczędni, zauważa Rozzi. „Nie wyjeżdżają na wakacje. A moja mama sama ścina sobie włosy” – mówi. „Oni absolutnie nie rozumieli, dlaczego mam długi. To było dla nich bardzo przykre.”
Co więc zrobiła Rozzi niedługo po tym, jak jej rodzice spłacili jej rachunki? „Dostałam kolejną kartę kredytową”, mówi.
Powoli, ale pewnie, komik i aktorka zaczęła ponownie gromadzić długi. „I zanim się zorientowałam, doszłam do kwoty, która mnie naprawdę zdenerwowała – około 18 000 dolarów” – mówi. „
Trzy lata temu, po uzyskaniu profesjonalnej porady kredytowej i negocjacjach z firmami obsługującymi jej karty kredytowe w celu stworzenia planu spłaty z zerowym oprocentowaniem, Rozzi odciął się od swoich kart na dobre.
„To naprawdę sprawiło, że jestem świadoma tego, ile jest na moim koncie bankowym”, mówi o swojej decyzji, aby przejść na kredyt. „Jeśli chcę, powiedzmy, wynająć samochód, muszę się upewnić, że mam wystarczająco dużo na koncie bankowym, tak że kiedy wezmą 500 dolarów depozytu, jestem zabezpieczona.”
W wyniku przejścia na całkowicie gotówkowy styl życia, Rozzi jest teraz w dół do jej ostatnich 4 000 dolarów długu. Bez tysięcy dolarów kredytu do dyspozycji, wydaje o wiele mniej, a przedmioty, za które zapłaciłaby po prostu kredytem, „stały się smakołykiem.”
„Była taka torebka, którą chciałam mieć od lat,” mówi. „Ostatniego lata zarezerwowałam kilka koncertów i miałam pieniądze. Po tym jak włożyłam część z nich w oszczędności i spłaciłam dług, pomyślałam: 'Zarobiłaś na torebkę za 250 dolarów’. Czułam się tak dobrze kupując ją za gotówkę.”
Jej rada dla kogoś, kto rozważa przejście na system całkowicie gotówkowy? „Po prostu to zrób”, mówi. „Kiedy naprawdę o tym myślisz, to nie jest naturalne, aby kupować rzeczy, na które nie możesz sobie pozwolić. Czuje się o wiele lepiej, jeśli używasz gotówki.”
Jeśli chodzi o przyszłość, Rozzi szacuje, że ma jeszcze około sześć miesięcy płatności zanim będzie wolna od długów, i planuje uzyskać nową kartę kredytową tylko dla okazjonalnych udogodnień, takich jak wynajem samochodu. W przeciwnym razie, ona mówi, „To będzie w skarbcu.”
Although to może się różnić w zależności od indywidualnych okoliczności – i twoje poświęcenie do śledzenia swoich wydatków – LearnVest często zaleca tymczasową dietę all-cash od dwóch do trzech miesięcy dla ludzi, którzy chcą spłacić dług. Długoterminowa dieta całkowicie gotówkowa nie jest wskazana, ponieważ korzystanie z kart kredytowych jest jednym z najprostszych sposobów budowania kredytu, a siła Twojej historii kredytowej ma znaczący wpływ na Twoje życie finansowe, wpływając na ważne rzeczy, takie jak stopy procentowe, które otrzymasz przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny i inne pożyczki.
„I cash-dieted … and paid down over $100K of debt.”
W 2005 roku, Adrian Johnson był zmęczony żonglowaniem płatnościami długów, które przytłaczały życie nauczyciela. Pomiędzy hipoteką na swoim domu w Arlington w Teksasie, kredytami studenckimi, zadłużeniem na kartach kredytowych i spłatami za motocykl, Johnson był winien około 125 000 dolarów.
„Zdecydowałem, że dość tego”, mówi Johnson, lat 36. „Pracowałem dla wszystkich oprócz Adriana i stałem się coraz biedniejszy, podczas gdy wszyscy moi wierzyciele byli coraz bogatsi. Byłem zmęczony byciem spłukanym.”
Więc Johnson wykonał odważny ruch: Wyciął swoje karty kredytowe i przeszedł na całkowicie gotówkowy styl życia, korzystając z systemu kopertowego, spopularyzowanego przez finansowego mówcę motywacyjnego Dave’a Ramseya. Chodzi o to, aby zaplanować w budżecie określoną kwotę gotówki na miesięczne wydatki, a następnie rozdzielić pieniądze na różne koperty przeznaczone na jedzenie, gaz, ubrania i rozrywkę. Kiedy koperta jest pusta, nie ma więcej pieniędzy na ten wydatek aż do następnego miesiąca.
Johnson zorientował się, że jeśli poświęci dużo na krótki okres czasu, będzie mógł szybciej spłacić swoje długi. „Kiedyś dawałem sobie 10 dolarów tygodniowo na takie rzeczy jak wypożyczalnia wideo” – mówi. „I to było wszystko. Ale byłem zadowolony, bo znałem swój cel.”
Aby uzupełnić swoją pensję nauczyciela, Johnson udzielał korepetycji uczniom po szkole i w weekendy. Otrzymał również dotację na spłatę kredytu studenckiego za uzyskanie tytułu dyplomowanego nauczyciela, co pozwoliło mu wrzucić na wysokie obroty spłatę długu.
Po dwóch latach trzymania się diety opartej wyłącznie na gotówce, Johnson spłacił około 35 000 dolarów długu z tytułu kart kredytowych i kredytów studenckich. „W moje urodziny tego roku wypisałem ostatni czek na spłatę kredytów studenckich. Tak dobrze było pozbyć się banku z moich pleców.”
W tym samym czasie Johnson poślubił również swoją żonę, 35-letnią Quaneshalę, którą nie trzeba było długo przekonywać do zalet stylu życia bez kredytów. „Moi rodzice żyli od wypłaty do wypłaty”, mówi. „Wiedziałam, że to nie jest styl życia, który chcę prowadzić, więc już jako dziecko oszczędzałam. Nigdy nie chciałam być zadłużona ani nikomu nic zawdzięczać.”
Wspólnie, para wyznaczyła sobie wzniosły cel finansowy, jakim było posiadanie domu na własność. Wciąż żyjąc wyłącznie z gotówki, zaczęli odkładać 90 000 dolarów na hipotekę i spłacili pozostałe saldo zaledwie kilka tygodni po obchodach swojej dwuletniej rocznicy. Po osiągnięciu tego celu, byli całkowicie wolni od długów.
Wiadomości o sukcesie finansowym Johnsonów szybko się rozeszły, a para zaczęła oferować warsztaty finansowe, aby podzielić się swoimi wskazówkami na temat życia bez kredytów. W 2009 roku założyli firmę doradczą Financial Counseling from the Heart of a Teacher, która zajmuje się doradzaniem innym rodzinom zadłużonym. Napisali nawet książkę „Czwarty Poziom Wolności Finansowej” o zasadach stojących za ich bezgotówkowym stylem życia, którego oboje nadal przestrzegają.
Dla Johnsona rezygnacja z kart kredytowych pomogła ograniczyć wydatki, zwłaszcza w tych obszarach życia, w których ma skłonności do ulegania pokusom. „Nie lubię chodzić do sklepu spożywczego”, mówi, dodając, że często wychodzi z torbami pełnymi impulsywnych zakupów. Ale z gotówką, „jeśli wejdę z 68 dolarami, wyjdę z rzeczami wartymi 68 dolarów.”
Ostatecznie, mówi Johnson, wszystko sprowadza się do przyjęcia i trzymania się pozytywnych nawyków finansowych. Z dietą całkowicie gotówkową, „eliminujesz potrzebę nadmiernego wydawania”, mówi. „Jeśli więc twoim problemem jest zbyt częste wychodzenie z domu, to może zostaw pieniądze w domu, abyś nie mógł ich wydać. Chodzi o budowanie dobrych nawyków.”
Uwolnienie się od długów i poleganie na gotówce było również dobrodziejstwem dla małżeństwa Johnsona. „Długi są głównym powodem rozwodów” – mówi. „Nasze największe kłótnie toczą się teraz o termostat”.