W Physicians Thrive zawsze podkreślamy znaczenie ubezpieczenia od niezdolności do pracy. A to dlatego, że renta inwalidzka równa się ochronie dochodu.

Dla lekarzy i osób o wysokich dochodach, niezwykle ważne jest posiadanie zabezpieczenia na wypadek, gdybyś stał się zbyt chory lub kontuzjowany, aby pracować i uzyskiwać dochody. Ubezpieczenie dochodu z tytułu niezdolności do pracy jest jednym z najlepszych sposobów na stworzenie sobie takiej ochrony.

Ale przy tak wielu dostawcach oferujących różne polisy, podjęcie decyzji, którą wybrać może być nie lada wyzwaniem. W ramach naszej bieżącej serii przeglądów dostawców, przyglądamy się jednemu z najlepszych dostawców ubezpieczeń w kraju: Guardian.

Guardian oferuje różnorodne plany ochrony dochodów z tytułu niezdolności do pracy. Od krótkoterminowych i długoterminowych polis, które pracodawcy mogą zaoferować swoim pracownikom, po indywidualne polisy, które lekarze mogą wykupić na własną rękę, Guardian jest jednym z najlepszych ubezpieczycieli w Stanach Zjednoczonych.

Czytaj dalej, aby zapoznać się z naszą pełną recenzją ubezpieczenia rentowego Guardian.

Kim jest Guardian?

Założona w 1860 roku, Guardian Life Insurance Company of America pozostaje jednym z największych towarzystw ubezpieczeń wzajemnych w kraju. Są one w całości własnością posiadaczy polis, a nie inwestorów.

Guardian oferuje ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, na życie, dentystyczne, wzrokowe i inne. Posiadają również szereg usług finansowych, takich jak renty, IRA i rozwiązania finansowe dla firm.

Guardian uzyskuje znakomite oceny finansowe od Moody’s Investors Service, COMDEX i Fitch. Ponadto, Guardian posiada rating A++ od A.M. Best oraz AA+ od Standard & Poor’s. Ta siła i stabilność finansowa pozwala im wypłacać odszkodowania szybko i skutecznie.

Krótkoterminowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy od firmy Guardian

Krótkoterminowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy oferuje doskonałą ochronę. Szczególnie w przypadku choroby lub urazu, które uniemożliwiają czasowe wykonywanie pracy.

Krótkoterminowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy w firmie Guardian jest polisą grupową. Oznacza to, że jest ono dostępne dla lekarzy tylko wtedy, gdy zapewnia je ich pracodawca.

Więc do czego dokładnie służy krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

Krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest idealne, jeśli musisz poddać się zabiegowi chirurgicznemu. Lub cierpisz na chorobę, która uniemożliwia ci pracę przez sześć tygodni lub krócej.

Guardian jest dumny z doskonałej obsługi klienta i ułatwienia procesu składania roszczeń.

Poza rozpatrywaniem roszczeń i szybkim wypłacaniem świadczeń, krótkoterminowe renty inwalidzkie obejmują świadczenia z zakresu rehabilitacji zawodowej, aby pomóc ci w jak najszybszym powrocie do pracy. Celem jest zawsze zapobieganie przekształceniu się krótkoterminowego inwalidztwa w długoterminowe.

Wybierz spośród wielu planów krótkoterminowego inwalidztwa

Guardian pozwala pracodawcom na zapewnienie wielu różnych planów krótkoterminowych. Obejmuje to dobrowolne, konfigurowalne programy dla ich pracowników.

Jednym z krótkoterminowych planów firmy Guardian jest Disability Income Select. Każdy pracodawca z więcej niż dziesięcioma pracownikami może zaoferować ten plan swoim pracownikom.

To pozwala każdemu indywidualnemu pracownikowi dostosować plan, który jest właśnie dla nich. Pracodawcy z mniej niż dziewięcioma pracownikami mogą nadal brać udział w tej polityce, ale z ograniczonymi możliwościami dostosowania.

Z tym planem, lekarze mogą zarobić kwoty świadczeń do $2,500 tygodniowo lub do 60% ich wynagrodzenia brutto.

Krótkoterminowe czy długoterminowe?

Krótkoterminowa niezdolność do pracy jest wspaniałym benefitem do zaoferowania swoim pracownikom, ale długoterminowa niezdolność do pracy jest zawsze zalecana.

Krótkoterminowa polisa może wymagać od lekarza szukania dodatkowego indywidualnego ubezpieczenia od niezdolności do pracy na własną rękę.

Andywidualna długoterminowa polisa, jednakże, może być wystarczającym pokryciem, że lekarz może nie potrzebować żądać więcej.

Powiązane: Why Relying on Your Employer-Sponsored Disability Plan Can Hurt You.

Long Term Disability Insurance from Guardian

Guardian oferuje również konfigurowalne i elastyczne długoterminowe polisy rentowe.

Są to plany grupowe przeznaczone dla pracodawców, aby zapewnić swoim pracownikom. Stanowią one ogólnie lepszy pakiet świadczeń niż pracodawcy, którzy oferują tylko krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy lub nie oferują go wcale.

Chcesz zapewnić swoim pracownikom jedną z najlepszych dostępnych długoterminowych polis na wypadek niezdolności do pracy?

Rozważ plan Provider Choice firmy Guardian. Ten plan jest w pełni konfigurowalny. Zawiera on wiele wbudowanych funkcji, różne struktury kosztów i opcjonalne dodatki, aby uczynić go jeszcze bardziej wszechstronnym.

Celem długoterminowej niezdolności do pracy jest to, że wchodzi ona w życie po wygaśnięciu krótkoterminowej polisy. W zależności od wybranego okresu świadczenia, możesz zaoferować swoim pracownikom dwa, pięć lub dziesięć lat świadczeń ubezpieczeniowych z tytułu niezdolności do pracy. Możesz też wybrać okres zasiłkowy, który będzie im wypłacany aż do osiągnięcia wieku 65 lub 70 lat.

Istnieją cztery kluczowe elementy każdej polisy ubezpieczenia od niepełnosprawności. Zanim zdecydujesz się na dostawcę, upewnij się, że rozumiesz każdy z tych elementów i co on oznacza w odniesieniu do pokrycia i świadczeń.

Definicja niepełnosprawności

Wszystkie polisy ubezpieczeniowe na wypadek niepełnosprawności zawierają definicję niepełnosprawności. Są to kryteria, które należy spełnić, aby kwalifikować się do otrzymania świadczeń.

Istnieją dwie główne definicje, których używają ubezpieczyciele: prawdziwa własna praca i każda praca.

Prawdziwa własna praca jest preferowaną definicją niepełnosprawności. Zgodnie z nią, będziesz uprawniony do pobierania świadczeń, jeśli niepełnosprawność lub uraz uniemożliwi ci wykonywanie jakiejkolwiek, części lub całości twojej obecnej pracy. Jest to najprostsza definicja do spełnienia, co sprawia, że jest to najlepsza definicja do posiadania.

Twoja choroba lub uraz może uniemożliwić ci prowadzenie działalności gospodarczej w zwykły sposób. W tym przypadku, możesz pobierać świadczenia na podstawie prawdziwej definicji własnego zawodu.

Definicja dowolnego zawodu, jednakże, jest znacznie trudniejsza do spełnienia i znacznie mniej preferowana. Zgodnie z tą definicją, musisz być niezdolny do pracy w jakiejkolwiek pracy. Niezależnie od tego, czy jest to Twoja obecna praca, czy praca w innej branży.

Definicja „any-occupation” jest trudna do spełnienia, a co za tym idzie, znacznie trudniejsza do uzyskania świadczeń.

Guardian oferuje prawdziwą definicję niepełnosprawności „own-occupation”. To sprawia, że jest to doskonała opcja dla każdego lekarza poszukującego niezawodnej ochrony dochodów.

Składki ubezpieczenia od niezdolności do pracy

Składki ubezpieczenia od niezdolności do pracy różnią się w zależności od wieku, aktualnego stanu zdrowia, stanu i specjalności. Różnią się one również w zależności od tego, jak dużego pokrycia potrzebujesz, ile opcjonalnych dodatków dodajesz i jaki okres eliminacji wybierasz.

Plan Provider Choice firmy Guardian oferuje trzy różne poziomy pokrycia. W zależności od pakietu planu, który wybierzesz, Twoi pracownicy mogą być zobowiązani do płacenia składki na poziomie lub płacić na strukturze stopniowej.

Składka na poziomie wymaga takiej samej miesięcznej płatności składki każdego miesiąca. Struktura stopniowana pozwala Ci wydać mniej miesięcznie teraz i więcej miesięcznie później.

Struktura stopniowana może być korzystna dla młodszych lekarzy, którzy zarabiają mniej lub którzy mogą być nadal spłaca dług kredytu studenckiego.

Guardian oferuje również wiele sposobów, aby zaoszczędzić na miesięcznych składek. Lekarze mogą zaoszczędzić do 10% na swoich miesięcznych składkach. To znaczy, jeśli należą do określonych stowarzyszeń lub wybierają określone plany dobrowolne w firmie Guardian.

Elimination Period

Every disability insurance policy has an elimination period. Jest to okres oczekiwania pomiędzy dniem, w którym stajesz się niepełnosprawny, a dniem, w którym możesz zacząć pobierać świadczenia.

Plan Guardian Provider Choice pozwala wybrać okresy eliminacji tak krótkie jak 30 dni i tak długie jak 720 dni.

Te osoby, które chcą być w stanie natychmiast pobierać świadczenia wolą krótsze okresy eliminacji. Ale, dłuższy okres eliminacji obniży twoją miesięczną składkę.

Wybrany przez ciebie okres eliminacji często wiąże się z wybranym przez ciebie okresem zasiłkowym. Okres zasiłkowy to czas, przez jaki polisa będzie wypłacać miesięczne świadczenia. Możesz wybrać dwa, pięć lub dziesięć lat okresu ubezpieczenia, lub możesz wybrać pokrycie do wieku 65 lub 70 lat.

Nie wszystkie okresy eliminacji są dostępne we wszystkich stanach lub ze wszystkimi okresami ubezpieczenia. Na przykład, nie można dołączyć 720-dniowego okresu eliminacji do polisy z dwu- lub pięcioletnim okresem świadczenia. Poza tym, 720-dniowy okres eliminacji nie jest dostępny we wszystkich stanach.

Lekarze z zatrudnionym współmałżonkiem (lub znacznymi oszczędnościami) mogą preferować bardziej wydłużony okres eliminacji, aby pomóc w obniżeniu ich miesięcznych składek.

Lekarze, którzy nie posiadają oszczędności lub innych źródeł dochodu zazwyczaj preferują krótsze okresy oczekiwania.

Wbudowane korzyści

Najlepsi ubezpieczyciele pakują swoje polisy ubezpieczeniowe pełne dodatkowych korzyści, a firma Guardian nie jest tu wyjątkiem. Oto niektóre z wbudowanych korzyści, którymi możesz się cieszyć dzięki polisie Provider Choice na najwyższym poziomie.

Automatyczne podwyższenie świadczeń

Dzięki automatycznemu podwyższeniu świadczeń, Twoje świadczenia będą rosły same z siebie przez pierwsze sześć lat posiadania polisy. Nie wymaga to od Ciebie udowodnienia, że osiągasz dodatkowe dochody. Jest on automatycznie wprowadzony, aby uwzględnić standardowy roczny wzrost dochodu.

Zrzeczenie się składek w przypadku bezrobocia

Jeśli zostaniesz bezrobotnym podczas posiadania polisy Guardian Provider Choice, zrzekną się oni twoich miesięcznych składek. Jest to dodatkowy środek ochrony. Pomocne dla lekarzy, którzy mogą doświadczyć zwolnień lub tymczasowych okresów bezrobocia.

Zastępstwo ubezpieczenia społecznego

Jeśli kwalifikujesz się do pobierania świadczeń z zewnętrznego źródła – takich jak renta socjalna, odszkodowanie pracownicze lub inne fundusze stanowe lub federalne – możesz zmniejszyć swoje pokrycie i składki w firmie Guardian o kwotę dodatkowej pomocy, którą otrzymujesz.

Optional Riders

Aby dostosować najlepszą polisę do swoich potrzeb, firma Guardian pozwala lekarzom na dodanie do swojego planu szeregu opcjonalnych dodatków. Oferują one dodatkowe środki ochrony, pozwalając cieszyć się pełną i kompleksową ochroną dochodów z tytułu ubezpieczenia od niepełnosprawności.

Catastrophic Disability Rider

Jeśli jesteś tak poważnie niepełnosprawny, że nie możesz się nakarmić, wykąpać, ubrać, lub wykazać zdolności poruszania się bez pomocy, catastrophic disability rider wypłaci Ci dodatkowe miesięczne świadczenie na dodatek do istniejącego pokrycia.

Opcja Przyszłego Wzrostu

FIO jest riderem, który każdy lekarz powinien dodać do swojej polisy. Dzięki temu riderowi, możesz zwiększyć swoje pokrycie w miarę uzyskiwania coraz większych dochodów w trakcie swojej kariery.

COLA

Korekta kosztów utrzymania jest jednym z najważniejszych riderów, które możesz dodać. Zwiększa to Twoje miesięczne świadczenie, aby uwzględnić inflację.

Student Loan Protection Rider

Jest to kluczowy dodatek, szczególnie dla młodych lekarzy, którzy nadal spłacają dług szkoły medycznej. Ten dodatek zapłaci do $2,000 miesięcznie (oprócz standardowych świadczeń) na spłatę długu szkolnego.

Retirement Protection Plus Rider

Jeśli staniesz się niepełnosprawny, ten dodatek zapewni dodatkowe świadczenia, abyś mógł nadal oszczędzać na emeryturę. Możesz cieszyć się korzyściami, które są równe zarówno twoim własnym, jak i uzupełniającym składkom pracodawcy, które możesz stracić w wyniku swojej niepełnosprawności.

Indywidualne polisy ubezpieczenia od niepełnosprawności od Guardian

Oprócz krótko- i długoterminowych polis, które mogą zaoferować pracodawcy, Guardian posiada również indywidualne ubezpieczenie od niepełnosprawności. Jest to idealne rozwiązanie dla każdego lekarza, który chce uzupełnić długoterminową lub krótkoterminową polisę oferowaną przez pracodawcę.

Dzięki indywidualnemu ubezpieczeniu od niezdolności do pracy oferowanemu przez Guardian, można dodać dodatkowe pokrycie do istniejących świadczeń. Zapewni to jeszcze większą ochronę w przypadku choroby lub urazu.

Jedną z najlepszych rzeczy w posiadaniu indywidualnej polisy na wypadek niepełnosprawności jest to, że jeśli i kiedy zmienisz pracę, możesz zabrać ubezpieczenie ze sobą.

Nie jest to polisa grupowa, więc to dla kogo pracujesz nie ma znaczenia.

Powiązane: Provider Reviews MassMutual Disability Insurance.

Guardian jest jednym z najlepszych dostawców ubezpieczeń rentowych dla lekarzy i pracodawców lekarzy. Z elastycznymi i konfigurowalnymi planami, opcjonalnymi riderami i prawdziwą definicją niezdolności do pracy, jest to jedno z najlepszych ubezpieczeń dostępnych obecnie na rynku.

Zapewnienie długoterminowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy swoim pracownikom-lekarzom jest doskonałym sposobem na ochronę zarówno Twojego personelu jak i Twojej firmy.

Andywidualna polisa ubezpieczenia od niepełnosprawności jest podstawowym sposobem ochrony dochodów lekarza, ponieważ można na nią liczyć w momencie zgłoszenia roszczenia, gdyż nie posiada ograniczeń polisy grupowej.

Aby uzyskać więcej informacji na temat ubezpieczenia od niepełnosprawności, skontaktuj się z Physicians Thrive. Nasi eksperci są tutaj, aby zapewnić wskazówki i porady, jak wybrać plan dla siebie lub swoich pracowników.

Nie zapomnij śledzić nas na Twitterze i Facebooku, aby uzyskać więcej eksperckich porad finansowych!