Większość z nas zadzwoni do naszych agentów ubezpieczeniowych, jeżeli będziemy uczestniczyć w poważnym wypadku, a szkody będą mierzone w dziesiątkach tysięcy dolarów.

Ale co w przypadku małego starcia z betonowym słupem?

Gdy masz już 500$ udziału własnego w pokryciu kosztów kolizji — zdecydowanie najczęściej — czy roszczenie o 700$ szkody ma sens? A może $1,000?

Istnieje nazwa dla tej szarej strefy pomiędzy rzeczywistym udziałem własnym a kwotą, przy której automatycznie wnosisz roszczenie: „pseudo udział własny.”

Ubezpieczyciele używają programów takich jak wybaczanie wypadków i znikające udziały własne nie tylko po to, aby przyciągnąć nowych klientów i nagrodzić tych długoterminowych, ale abyś zastanowił się dwa razy przed złożeniem roszczenia.

„Gdyby nie było konsekwencji za złożenie wniosku o 200 dolarów, zobaczylibyśmy dużo więcej wniosków o 200 dolarów”, mówi starszy analityk konsumencki Insurance.com Penny Gusner.

Więc, czy powinieneś przelać pieniądze czy zadzwonić do swojej firmy ubezpieczeniowej?

Do claim or not to claim

It almost goes without saying, but if you were in a minor accident and the claim amount is barely above your deductible, pay out of pocket. Zgłoszenie roszczenia spowoduje znikome oszczędności, a każda podwyżka stawki (zazwyczaj na następne trzy lata) sprawi, że będziesz na przegranej pozycji.

Ale jak małe jest zbyt małe? Gusner sugeruje, aby płacić z własnej kieszeni za wszystko poniżej $2,000, jeśli możesz sobie na to pozwolić.

Ogólnie, drobne stłuczki są dopłacane tak samo — czy $200 czy $2,000. Jeśli twoja roczna składka wynosi $1,500 i jesteś dopłacony 25% na szczycie zmiany ratingu tier o 10%, twoja składka skoczy do $2,062.50 — wzrost o $562.50. Będzie to obowiązywać przez trzy lata. W zasadzie, płacisz z własnej kieszeni tak czy inaczej.

Czy koszty ubezpieczenia wzrastają po roszczeniu wypadkowym?

W większości przypadków, tak. Złożenie wniosku o odszkodowanie za wypadek z winy oznacza, że stanowisz większe ryzyko dla firmy i kosztujesz ich pieniądze.

Podniosą oni stawki, aby odzyskać koszty. Porównywarka ofert ubezpieczeniowych online Insurance.com ilustruje dlaczego należy porównywać oferty ubezpieczeń samochodowych po szkodzie. Ubezpieczyciele pobierają większe opłaty po pojedynczym, bardzo małym roszczeniu.

Trzy sposoby na przegraną

Zwyżki po wypadku nie są do końca przypadkowe. One są matematyczne.

Twoja składka może wzrosnąć na trzy różne sposoby: Możesz zapłacić dopłatę za wypadek, Twoje stawki bazowe mogą wzrosnąć, lub możesz stracić zniżki, które obniżają Twój rachunek.

Przewoźnicy ubezpieczeniowi mają harmonogramy dopłat, które dokładnie określają, kiedy stawki idą w górę i dlaczego. Jednak każda firma ma swój własny — i nawet to może się różnić z powodu praw stanowych.

„Firma ubezpieczeniowa z najtańszą stawką może mieć najdroższą karę, w postaci dopłat, za wypadki,” zauważa Gusner. „Mądrze jest poprosić ubezpieczyciela o harmonogram dopłat, abyś wiedział, co może się stać z Twoimi stawkami.”

Niektóre firmy mogą nie dopłacać do pierwszego wypadku lub wypadku, w którym szkoda jest mniejsza niż określona kwota. Mimo to, możesz zauważyć wzrost stawek bazowych, ponieważ zostałeś przeniesiony do bardziej ryzykownej grupy kierowców.

„W wielu stanach, ubezpieczyciele dzielą kierowców na grupy i opierają swoje stawki na grupie jako całości,” mówi Gusner. „Jeśli przeniosą cię do grupy bardziej narażonej na roszczenia, zapłacisz więcej.”

Ostatnio, polityki różnią się, ale w wielu przypadkach stracisz zniżkę dla bezpiecznego kierowcy. Utrata tej zniżki spowoduje wzrost składki, nawet jeśli nie było dopłaty lub wzrost stawek bazowych.

W prawie wszystkich przypadkach, wzrost stawki będzie w mocy przez co najmniej trzy lata.

Wypadki wybaczone, ale nie zapomniane

Szczegóły wybaczania wypadków różnią się w zależności od ubezpieczyciela. Może to być bezpłatne dla kierowców, którzy kwalifikują się lub może trzeba uaktualnić do premii polityki. Niektórzy ubezpieczyciele dodają ją do polisy natychmiast, podczas gdy inni wymagają bezwypadkowej historii przez kilka lat. W niektórych przypadkach, zwykły bilet za przekroczenie prędkości dyskwalifikuje Cię.

Liberty Mutual oferuje wybaczenie wypadków za darmo dla kwalifikujących się klientów, mówi rzecznik Glenn Greenberg. „Przebaczenie wypadków oznacza, że cena nie wzrośnie z powodu pierwszego wypadku klienta, jeśli jego historia jazdy jest bezwypadkowa i wolna od wykroczeń przez pięć lat – niezależnie od tego, czy był z Liberty Mutual, czy z poprzednim ubezpieczycielem”, mówi Greenberg.

Niektórzy ubezpieczyciele pozwalają kierowcom na skorzystanie z przebaczenia wypadków więcej niż jeden raz, ale zazwyczaj ma to swoją cenę.

Allstate oferuje przebaczenie wypadków jako „dodatek” do polisy ubezpieczeniowej samochodu. Tak więc, aby mieć pokrycie, będziesz płacić wyższą składkę.

Wybaczenie nie oznacza, że wypadek nigdy nie miał miejsca. Incydent nadal pojawia się w raporcie roszczeń. A przebaczenie wypadku nie jest przenośne: Jeśli zdecydujesz się zmienić ubezpieczyciela, wypadek będzie używany przy obliczaniu składki w nowej firmie.

Jeśli spieniężysz swój chip przebaczenia wypadku na roszczeniu, zazwyczaj będziesz potrzebował od trzech do pięciu lat bezwypadkowej jazdy, aby go odzyskać, mówi Gusner.

Pomyśl dwa razy, zanim złożysz wniosek

Zostawienie trochę pieniędzy na stole, aby zachować niskie stawki w przyszłości nie jest luksusem, na który każdy może sobie pozwolić. Ale gdziekolwiek narysujesz linię dla swojego pseudo-deductible, nie chodzi o to, aby uzyskać wartość swoich pieniędzy.

„Ubezpieczenie samochodowe ma pomóc zapobiec katastrofie finansowej,” mówi dyrektor redakcyjny Insurance.Com Michelle Megna. „Jeśli oznacza to konieczność zgłoszenia roszczenia, niech tak będzie. Ale nie zgłaszaj roszczenia tylko dlatego, że możesz.”

.