W 2017 roku nastąpił 10% spadek skarg na oszustwa i oszustwa kredytowe, ale koszt dla amerykańskich konsumentów nadal szedł w górę, osiągając prawie 1 bilion dolarów.

Federalna Komisja Handlu wydała raport, który powiedział, że konsumenci zgłosili utratę 905 milionów dolarów na oszustwa w 2017 roku, o 63 miliony dolarów więcej niż w 2016 roku. FTC przypisała edukację, świadomość i egzekwowanie prawa za pozytywny trend w mniejszej liczbie skarg, ale nawet z tym wszystkim, konsumenci nadal są brani za miliony dolarów w oszukańczych oszustwach kredytowych.

Oszuści finansowi nigdy nie byli bardziej rozpowszechnieni i często żerują na osobach, którym wcześniej odmówiono pożyczki.

Na pewno są pożyczki, których należy unikać, więc konsumenci muszą rozpoznać znaki oszustwa i jak je zidentyfikować, wiedząc jednocześnie, jak rozpoznać legalną firmę pożyczkową.

Jak szeroko rozpowszechnione są oszustwa finansowe?

Około jeden na trzech dorosłych jest ofiarą oszustów finansowych, którzy nie dyskryminują ze względu na wiek. Uderzają oni w Baby Boomers tak samo mocno jak w Millennials.

Badania przeprowadzone przez University of Pennsylvania’s Wharton School of Business wykazały, że seniorzy są łatwym celem. Korzystając z Health and Retirement Study, ogólnokrajowego reprezentatywnego badania Amerykanów w wieku 50 i więcej lat, naukowcy z Wharton odkryli, że prawie 33% z 1260 respondentów wskazało, że byli narażeni na oszustwa finansowe w ciągu ostatnich pięciu lat, podczas gdy jedna trzecia stwierdziła, że osoby postronne korzystały (lub próbowały korzystać) z ich kont bez pozwolenia.

Podsumowanie danych FKH dotyczących skarg konsumenckich również zgłosiło rosnący problem oszustw finansowych wśród millenialsów. W badaniu FTC stwierdzono, że 40% Amerykanów w wieku 20 lat, którzy zgłosili oszustwo w 2017 r., powiedziało, że stracili pieniądze, z medianą strat w wysokości 400 USD. Był to znacznie wyższy wskaźnik niż starsze ofiary oszustw finansowych, gdzie tylko 18% grupy 70- i starszej zgłosiło utratę pieniędzy.

Świat się zmienił. Teraz mamy bankowość internetową i rachunki maklerskie, kredytodawców payday, pożyczki z Twojego 401(k), Exchange-Traded Funds (ETFs), zmienne stopy procentowe i regulowane kredyty hipoteczne … i pozornie, tak samo wiele złożonych oszustw finansowych zaprojektowanych w celu oszukania konsumentów.

Potencjał oszustw pożyczkowych online tylko przyspieszył problemy.

„Oszustwa ciągle się zmieniają,” powiedziała Katherine Hutt, rzecznik prasowy Council of Better Business Bureaus. „Chcemy pomóc ludziom rozpoznać je i być przygotowanym następnym razem, gdy otrzymają podejrzany telefon, e-mail, tekst lub nagabywanie.”

Jeśli chodzi o pożyczki, to jest tak samo ważne, aby wiedzieć, których z nich unikać, jak znalezienie najlepszego lekarstwa dla swojej sytuacji finansowej. Powinieneś zdawać sobie sprawę z niebezpieczeństw związanych z wysokimi stopami procentowymi, krótkim czasem spłaty i katastrofalnymi konsekwencjami niewywiązania się z umowy. Oszustwa związane z pożyczkami na dogodny termin spłaty to szczególnie trudny problem. Pożyczki Payday (które mogą mieć średnią stopę procentową pomiędzy 391% a 521% APR) są dobrze znane z tworzenia problemów dla konsumentów, ale jest wiele innych, które należy rozważyć.

Types of Loans to Avoid

Here are some loans that are financial traps:

Car Title Loan – Używając tytułu własności samochodu jako zabezpieczenia, możesz otrzymać kwotę pożyczki wartą do 50% wartości samochodu. Ale oprocentowanie pożyczki pod zastaw samochodu wynosi zazwyczaj 25% miesięcznie (lub co najmniej 300% APR) i musi być spłacona w ciągu 30 dni. W przypadku pożyczki w wysokości 500 dolarów, oznacza to, że musisz spłacić 625 dolarów (plus wszelkie opłaty) w ciągu 30 dni lub Twój samochód zostanie przejęty. W niektórych przypadkach pożyczka może zostać przeniesiona na kolejny miesiąc, co oznacza jeszcze większy wydatek gotówkowy – gdzieś blisko 800 dolarów – na spłatę odsetek i opłat.

Ponieważ te pożyczki są szczególnie popularne wśród członków wojska, ustawa o pożyczkach wojskowych z 2006 roku została uchwalona w celu ochrony członków wojska i ich rodzin przed nieuczciwymi pożyczkami. Ustawa ta ogranicza stopy procentowe do 36% w przypadku pożyczek, których termin spłaty wynosi 181 dni lub mniej. Wymaga również, aby kredytodawcy ostrzegali członków służby o ich prawach i zakazuje kredytodawcom żądania od kredytobiorców poddania się arbitrażowi w sporze.

Dwa powody, aby ominąć tę pożyczkę: a) Możesz stracić swój samochód; b) Rząd uchwalił prawo, które ograniczyło tę pożyczkę.

Te czynniki same w sobie powinny przemawiać.

Pożyczka zaliczkowa – Powiedzmy, że firma nie zaakceptuje Twojej karty kredytowej. Możesz zapłacić dodatkowe 3%-5% od wypłaconej kwoty – plus odsetki do banku – i otrzymać zaliczkę gotówkową. Odsetki naliczane są od momentu wypłaty pieniędzy z banku (podobnie jak w przypadku wypłaty z bankomatu). Zaliczki pieniężne mogą być używane w nagłych wypadkach – być może mechanik naprawi twój samochód tylko za gotówkę – ale generalnie należy ich unikać.

Pożyczka chroniąca przed przekroczeniem konta – Większość banków oferuje ochronę przed przekroczeniem konta na kontach czekowych. Pozwala to na wyciągnięcie pieniędzy z banku, nawet jeśli saldo konta wynosi zero. Średnia opłata bankowa za ochronę przed przekroczeniem konta wynosi $30-$35 za każdym razem, gdy taka sytuacja ma miejsce. Pytanie: Jeśli jesteś już bez pieniędzy, jak to pomaga dodać opłatę za usługę w wysokości $30?

Prywatny kredyt studencki – Większość kredytów studenckich jest udzielana przez rząd federalny, ale prywatne kredyty studenckie są dostępne w bankach, uniach kredytowych i innych instytucjach pożyczkowych. Większość prywatnych pożyczek studenckich ma zmienne oprocentowanie, które jest wyższe niż stałe oprocentowanie oferowane przez pożyczki federalne. Prywatne pożyczki studenckie wymagają sprawdzenia zdolności kredytowej, ale nie oferują tak elastycznych opcji spłaty jak pożyczki federalne. Prywatne pożyczki studenckie są pod każdym względem gorszą opcją niż pożyczki rządowe. Powinny być one używane tylko w ostateczności.

Pożyczka lombardowa – Kiedy potrzebujesz szybko pieniędzy, możesz wziąć coś wartościowego, powiedzmy biżuterię lub komputer, aby użyć ich jako zabezpieczenie pożyczki lombardowej.

Lombard pożyczy kwotę, która jest procentem wartości przedmiotu. Prawdopodobnie jest krótki okres, zazwyczaj od 30 do 90 dni, na spłatę wraz z odsetkami.

Większość stanów ma ustawy, które ograniczają stopy procentowe, chociaż nadal mogą one wynosić nawet 120% APR. Istnieją dodatkowe problemy z dodatkowymi opłatami za obsługę, przechowywanie i zagubiony bilet. Potencjalnie, opłaty dodatkowe mogą być wyższe niż to, co zapłaciłeś w opłatach odsetkowych.

Niezależnie od pożyczki, konsumenci powinni przeczytać całą umowę, zwłaszcza drobny druk. Musisz zrozumieć koszty, jak długo musisz spłacać i jakie są kary, jeśli nie wywiążesz się z umowy. Nigdy nie podpisuj pożyczki w lombardzie, dopóki nie zrozumiesz wszystkich warunków i zasad.

Oszustwa związane z pożyczkami: Be Aware of These

Gdy potrzebujesz pieniędzy, a masz słabą ocenę kredytową, łatwo jest zaakceptować każdą ofertę pożyczki osobistej. Ale są oszuści, którzy tylko czekają, aby wykorzystać tę sytuację. Mogą oni oferować pożyczki osobiste poprzez ogłoszenia na stronach internetowych. Mogą wysłać ulotkę, która gwarantuje pożyczkę, niezależnie od twoich okoliczności.

Oto kilka znaków ostrzegawczych, których zwykle doświadczają ofiary oszustw pożyczkowych:

Opłaty z góry – Pożyczkodawca może ukryć je jako opłaty za wniosek lub opłaty za dokumenty lub jakąś inną nazwę, ale wszystkie one oznaczają: „Wyślij mi trochę pieniędzy, zanim wykonam jakąkolwiek usługę”. Pomyśl o tym: Zostałeś poproszony o wysłanie pieniędzy, aby otrzymać pożyczkę. To jest oszustwo. Legalni pożyczkodawcy muszą ujawnić wszystkie swoje opłaty. Zazwyczaj są one wliczane w koszt pożyczki, a nie płacone z góry.

Oferta telefoniczna – Składanie ofert pożyczkowych przez telefon jest nielegalne. Każda oferta musi być złożona na piśmie. Musi ona zawierać wyraźną wzmiankę o wszystkich powiązanych opłatach.

Przelewy – Jeżeli pożyczkodawca chce, abyś dokonał przelewu pieniędzy za jakiekolwiek opłaty, jest to poważny powód do niepokoju. Nigdy nie przekazuj pieniędzy osobie prywatnej. Zawsze pytaj o fizyczny adres pożyczkodawcy. Następnie skontaktuj się z prokuraturą generalną lub biurem przepisów finansowych w danym stanie, aby sprawdzić, czy jest to legalna firma.

Brak zainteresowania Twoją historią kredytową – Legalni pożyczkodawcy oceniają zdolność kredytową danej osoby PRZED udzieleniem pożyczki. Nigdy nie słuchaj twierdzeń typu: „Zły kredyt? Brak kredytu? Nie ma problemu! Problem z pewnością istnieje. To TWÓJ problem.

Kopiująca nazwa – Próbując zachować pozory legalności, sprytni oszuści wymyślają nazwę firmy lub witryny internetowej, która wygląda lub brzmi autentycznie. Zawsze warto sprawdzić w Better Business Bureau, czy adres i numer telefonu są autentyczne. Jeśli adres pocztowy to skrytka pocztowa, bądź bardzo ostrożny.

Informacje osobiste – Nigdy nie podawaj swojego numeru ubezpieczenia społecznego, daty urodzenia, numeru konta bankowego lub innych ważnych informacji osobistych, chyba że jesteś przekonany, że masz do czynienia z odpowiedzialną instytucją pożyczkową. Dane osobowe mogą być wykorzystane do kradzieży tożsamości lub kradzieży z konta bankowego.

Rejestracja stanowa – Pożyczkodawcy i pośrednicy kredytowi są zobowiązani do rejestracji w stanach, w których prowadzą działalność. Możesz sprawdzić rejestrację poprzez biuro prokuratora generalnego lub Departament Bankowości lub Regulacji Finansowej w swoim stanie. To nie gwarantuje doskonałego doświadczenia z pożyczkodawcą, ale może pomóc w identyfikacji oszusta.

Recenzje – Recenzje online stały się wpływowe, jeśli chodzi o restauracje, muzea i filmy. Mogą one również pomóc Ci wybrać renomowanego pożyczkodawcę. Możesz po prostu wygooglować nazwę firmy lub osoby, a także sprawdzić Facebook, Better Business Bureau lub inne strony, które specjalizują się w recenzjach kredytowych. Jeśli są skargi lub złe recenzje, zwróć na nie uwagę. Jeśli istnieje spójność w kilku miejscach, z każdym tworzącym niekorzystne wrażenie, jest to ostrzeżenie.

Obsługa klienta – Renomowani pożyczkodawcy mają numer telefonu, pod którym można łatwo zadzwonić i uzyskać odpowiedzi na swoje pytania. Jeśli nie czujesz się komfortowo z obsługą klienta, nie powinieneś dawać firmie swojego biznesu. Nie zadowalaj się również robotami telefonicznymi. Powinieneś być w stanie porozmawiać z osobą.

Czerwone flagi – Istnieje kilka rzeczy, które powinny wywołać natychmiastowe obawy. Bądź podejrzliwy, jeśli wiadomości e-mail zawierają błędy w pisowni, kapitalizacji, interpunkcji i/lub gramatyce. Świadczy to o braku profesjonalizmu. Bądź ostrożny, jeśli zaoferowano Ci darmowy okres (np. rok bez płatności), zanim pożyczka musi zostać spłacona. Zdecydowanie uważaj, jeśli pożyczkodawca twierdzi, że nie używa kontroli kredytowej i pożyczy pieniądze bez względu na wcześniejsze problemy finansowe.

Co zrobić, jeśli zostałeś oszukany

Jeśli padłeś ofiarą oszustwa pożyczkowego lub oszustwa związanego z pożyczkami osobistymi, skontaktuj się z lokalnymi organami ścigania tak szybko, jak to możliwe. Powinieneś również powiadomić prokuratora generalnego swojego stanu oraz FBI (jeśli firma pochodziła z innego stanu lub kraju). Federalna Komisja Handlu i Better Business Bureau również będą pomocnymi sojusznikami.

Możesz złożyć raport do Internet Crime Complaint Center (IC3), które jest partnerstwem pomiędzy FBI, National White Collar Crime Center (NW3C) i Bureau of Justice Assistance (BJA).

Jeśli podejrzewasz, że istnieje strona internetowa, która została zaprojektowana tak, aby wyglądać na legalną, próbując ukraść dane osobowe użytkowników, zgłoś ją do Google.

Aby złożyć raport, należy podać następujące informacje:

• Twoje imię i nazwisko, adres pocztowy i numer telefonu.
• Imię i nazwisko, adres, numer telefonu i adres internetowy osoby lub organizacji, która dopuściła się oszustwa.
• Szczegółowe informacje na temat tego, jak, dlaczego i kiedy uważasz, że zostałeś oszukany.

Jak rozpoznać legalną firmę

Mówiliśmy głównie o znakach ostrzegawczych i czerwonych flagach, ale jak rozpoznać legalnego pożyczkodawcę biznesowego?

Oto kilka wskazówek:

• Sprawdź nazwę firmy, wraz z jej numerem licencji państwowej, publicznym numerem telefonu i adresem fizycznym, a także nazwiskiem osoby reprezentującej firmę. Zwróć uwagę na wszystko, co nie wydaje się pasować.
• Oddzwoń pod numer telefonu, aby upewnić się, że jest prawdziwy i że możesz skontaktować się z firmą.
• Popraw adres fizyczny z numerem licencji i numerem telefonu, jeśli to możliwe.
• Wyszukaj nazwę firmy w Internecie i poszukaj wszelkich ostrzeżeń o oszustwie lub informacji zwrotnych od innych właścicieli firm.

.