Zamożność & Styl życia

Posted by: Team Tony

Legal Disclosure: Tony Robbins jest szefem psychologii inwestora w Creative Planning, Inc, SEC Registered Investment Advisor (RIA) z menedżerami bogactwa obsługującymi wszystkie 50 stanów. Pan Robbins otrzymuje wynagrodzenie za pełnienie tej funkcji w oparciu o wzrost obrotów uzyskanych przez Creative Planning dzięki jego usługom. W związku z tym pan Robbins ma zachętę finansową do kierowania inwestorów do Creative Planning.

Ostatnio dużo dyskutuje się o przemyśle mieszkaniowym: dlaczego millenialsi nie kupują domów, ile może kosztować Cię zwlekanie z zakupem domu i czy powinieneś kupić czy wynająć swój dom.

Odpowiedzi udzielone na te pytania mogą być paraliżujące, ponieważ niezmiennie odpowiedź brzmi „to zależy”. To zależy od miasta, w którym mieszkasz, osobistej ekonomii i psychologii finansowej.

Oczywiście największym wyznacznikiem jest to, gdzie mieszkasz; okazuje się, że jeśli mieszkasz w 100 największych amerykańskich obszarach metropolitalnych kupowanie jest tańsze niż wynajmowanie w okresie siedmiu lat. Jednakże, jeśli uwzględnić opłaty HOA i jeśli planujesz pobyt mniej niż 7 lat, to często jest tańsze do wynajęcia. Te różne czynniki mają taki wpływ na wynik, że New York Times umieścić razem poręczny kalkulator, który może powiedzieć, co jest lepsze dla Ciebie w oparciu o bardziej zawiłe szczegóły.

To wszystko jest bardzo pomocne informacje, ale przed określeniem, czy kupić dom, czy nie, co musisz wiedzieć, to własne numery.


Image©carbello/

Know your numbers

Jeśli jesteś jak większość populacji, będziesz szukał wykorzystania finansowania do zakupu domu. Bank lub pożyczkodawca, który próbuje uzyskać pożyczkę od powie Ci, jak bardzo jesteś prekwalifikowany do otrzymania. Jednak bank jest co wykształcony domysł – to jest twój obowiązek, aby określić, czy naprawdę można sobie pozwolić na to, co oferują.

Tylko dlatego, że bank określa jesteś wart ryzyka 300.000 dolarów nie oznacza, że jest to dobry pomysł dla Ciebie, aby spędzić tyle na swoim wymarzonym domu, zwłaszcza jeśli, na przykład, wiesz, że twój małżonek planuje podjąć urlop ojcowski w roku, zmniejszając swój połączony strumień dochodów. Weź pod uwagę swoje cele życiowe, poznaj swoje liczby i ustal, na co możesz sobie pozwolić każdego miesiąca. (Większość ekspertów zgadza się, że twoje koszty mieszkaniowe nie powinny przekraczać 1/3 twojego dochodu.)

Następnie, jaki jest twój wynik FICO? Twój rating kredytowy określi stopę kredytu, do którego się kwalifikujesz, co oznacza, że im lepszy kredyt, tym mniej będziesz musiał zapłacić w odsetkach przez cały okres trwania kredytu.

Powiedzmy, że przyjrzałeś się kosztom wynajmu w porównaniu do zakupu w twojej okolicy. Stwierdziłeś, że jesteś gotowy, aby przestać „marnować pieniądze na czynsz”, a w ramach przygotowań zebrałeś swój wynik FICO i informacje o dochodach. Realistycznie rzecz biorąc, czy jesteś gotowy na zakup teraz?


Image©Goodluz/

Co by cię teraz kosztowało?

Cóż, jeśli jesteś osobą kupującą dom po raz pierwszy, możesz być zaskoczony rzeczywistymi kosztami z góry. Nie jesteś już w świecie pierwszego i ostatniego miesiąca czynszu, plus depozyt. Aby rozpocząć posiadanie własnego domu będziesz potrzebował: zaliczki (większość ekspertów zaleca co najmniej 20% zaliczki), opłat wstępnych, kosztów zamknięcia, wszelkich punktów hipotecznych, które możesz zapłacić + odsetki od kredytu (obecnie około 4%). I to nie jest wliczając opłaty realtor, koszty inspekcji domu, lub wszelkie nowe meble można kupić do nowego domu.

Połącz to z miesięcznej raty kredytu hipotecznego, ubezpieczenie domu, bieżące koszty utrzymania, i potencjalne opłaty stowarzyszenia właścicieli domu i nagle masz znacznie jaśniejszy obraz tego, co trzeba być przygotowanym do spędzenia przed zdobyciem, że „duma z własności.”


Image©dotshock/

Co by cię kosztowało czekanie?

Dla wielu ludzi warto ponieść koszty, aby poczuć, że mają miejsce, które jest całe ich własne. Być może to właśnie ty, ale wiesz, że nie jest to osobiście wykonalne przez kolejne pięć lat. Jesteś w dobrym towarzystwie; ostatni raport z Rezerwy Federalnej powiedział, że 81 procent najemców chciałoby chcieć kupić, ale nie może sobie na to pozwolić. Niestety, im dłużej czekasz, tym droższy może stać się zakup.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych podlega tym samym zmianom rynkowym, co każda inna inwestycja, a prawie rekordowo niskie stopy procentowe, których doświadczają Stany Zjednoczone, prawdopodobnie wzrosną ponownie wraz z poprawą gospodarki.

Jak bardzo ta stopa procentowa wpływa na Ciebie?

Różnica 1% w stopie hipotecznej przekłada się na co najmniej 10% różnicy w miesięcznej płatności hipotecznej, według głównego ekonomisty Trulia (przez Forbes). Rozważmy ich przykład: na standardowym 30-letnim kredycie hipotecznym o stałym oprocentowaniu, miesięczna płatność przy kredycie o wartości 200 000 USD wyniesie 955 USD przy kredycie hipotecznym o oprocentowaniu 4% w porównaniu z 1074 USD przy kredycie hipotecznym o oprocentowaniu 5%. To jest miesięczna różnica $119.

Knowing wpływ, że ta stopa procentowa będzie mieć zmotywuje niektórych z was do podjęcia masywnych działań, aby być w stanie sobie pozwolić na dom teraz. Ale jest to również coś, co należy wziąć pod uwagę przy ustalaniu, jaki rodzaj kredytu hipotecznego jest najlepszy dla Ciebie; Bo chociaż miesięczne płatności 15-letniego kredytu hipotecznego są wyższe niż te z 30-letniego kredytu hipotecznego (ale nie dwukrotnie!), stopa procentowa jest również niższa. Oczywiście, krótszy okres hipoteczny oznaczałoby również, że jesteś spłaca swój dom wcześniej, a zatem płacąc mniej ogólnie w koszty odsetek.


Image©Javier Brosch/

Jeden ostatni niezbędny

Wreszcie, nie myśl o swoim domu jako inwestycji finansowej. To może być trudne do zrobienia, wiedząc, że Twój dom może być najdroższym zakupem, jaki kiedykolwiek zrobisz. Jednak w ciągu ostatnich 100 lat ceny domów rosły w tempie zaledwie 0,3% rocznie, po uwzględnieniu inflacji, według ekonomisty z Yale i laureata nagrody Nobla Roberta Shillera.

Twój dom jest twoją przystanią, ale tak długo, jak będziesz w nim mieszkać, należy on do pasywów twojego bilansu. To nie znaczy, że nie można zarabiać na nieruchomościach – nieruchomości inwestycyjne, które przynoszą dochód mogą być lukratywne, ale twoje główne miejsce zamieszkania nie przyniesie ci dochodu, dopóki nie sprzedasz, a nawet wtedy zysk nie jest gwarantowany.

Header image©Andy Dean Photograph/

.