By Dmitriy Fomichenko

Learn more about Dmitriy on NerdWallet’s Ask an Advisor

Większość ludzi zwraca się do akcji, obligacji i funduszy inwestycyjnych, gdy chcą inwestować na emeryturę. Te aktywa mogą być dobrym źródłem pasywnego dochodu – ale niektórzy oszczędzający na emeryturę wolą mieszać w alternatywne inwestycje, takie jak nieruchomości, jak również.

Samoistne 401(k) plany pozwalają niektórym inwestorom zrobić właśnie to. Samodzielnie zarządzane plany są przeznaczone dla właścicieli małych firm bez pełnoetatowych pracowników innych niż właściciel i współmałżonek właściciela. Oferują one dużą elastyczność w opcjach inwestycyjnych; właściciele planów mogą zdecydować się działać jako powiernicy planu i inwestować swoje fundusze w wybrane przez siebie aktywa.

Przypomnijmy na przykład moją klientkę Susan. Susan jest profesorem uniwersyteckim, ale wykonuje również niezależną pracę konsultingową, która kwalifikuje ją do Solo 401(k). Zainwestowała swoje oszczędności emerytalne w nieruchomości do wynajęcia w swojej okolicy w Jackson, Mississippi. Dzięki swojej wiedzy o okolicy, była w stanie uchwycić wiele wspaniałych ofert nieruchomości.

Inwestowanie w ramach Solo 401(k)

Odkąd jej Solo 401(k) plan został skonfigurowany, Susan zaczęła inwestować natychmiast, korzystając z niskich cen domów w swojej okolicy. Kupiła nieruchomość inwestycyjną za $30,000 i zamieniła ją w dom do wynajęcia, który teraz wynajmuje za $850 miesięcznie. Następnie, kupiła dom za 16 000 dolarów za gotówkę z jej Solo 401(k). Wydała $4,000 na remont domu i teraz wynajmuje go za $700 miesięcznie.

Te nieruchomości zostały zakupione jako bezpośrednie inwestycje poprzez jej Solo 401(k). Oznacza to, że domy są ściśle inwestycyjnymi nieruchomościami, które są wynajmowane lokatorom i są własnością jej planu emerytalnego. Susan musi zdeponować wszystkie dochody z wynajmu, które otrzymuje z powrotem do planu i użyć ich do opłacenia wszystkich swoich wydatków związanych z wynajmem.

Właściciele planu nie mogą używać inwestycji Solo 401(k) dla osobistych korzyści – poza oszczędzaniem na emeryturę – lub aby przynieść korzyść jakiejkolwiek zdyskwalifikowanej osobie, takiej jak małżonek, rodzice lub dzieci.

Użycie pożyczki Solo 401(k) do zakupu głównego miejsca zamieszkania

Dzięki elastyczności samodzielnie zarządzanych Solo 401(k), Susan może również pożyczyć pieniądze ze swojego planu. Użyła pożyczki Solo 401(k) do zakupu domu, w którym teraz mieszka.

Korzystając z opcji pożyczki dla uczestników, właściciele planów Solo 401(k) mogą pożyczyć aż 50% swojego salda, do $50,000, w zależności od tego, która kwota jest niższa. Pożyczka jest wolna od podatku i kar i może być wykorzystana na dowolny cel.

Pożyczki z planu muszą być spłacane regularnie w ciągu pięciu lat. Ich oprocentowanie to stopa procentowa prime lending plus 1%. Jeśli, tak jak Susan, właściciel używa pożyczki na zakup głównego miejsca zamieszkania, może ją spłacić w ciągu 15 lat.

Ponieważ pożyczyła ze swojego Solo 401(k), Susan nie musi się martwić o utratę przywileju pożyczki. Jeśli pożyczyłaby ze sponsorowanego przez firmę 401(k) i straciłaby pracę, musiałaby spłacić całe saldo od razu.

Przestrzegaj zasad

Samodzielnie zarządzane plany emerytalne, takie jak Solo 401(k), dają inwestorom więcej elastyczności niż sponsorowane przez firmę 401(k) i IRA – ale nadal istnieją pewne zasady.

Ponadto, właściciele kont nie mogą otrzymywać żadnych osobistych korzyści ze swoich inwestycji. Na przykład, wszelkie nieruchomości, które Susan kupuje w ramach swojego 401(k) muszą być wynajmowane. Zabronione jest jej używanie którejkolwiek z tych nieruchomości jako głównego miejsca zamieszkania.

Reguły zabraniają także właścicielom planu świadczenia jakichkolwiek usług na rzecz planu. Susan nie może osobiście wykonywać żadnej pracy na nieruchomości, nawet tak prostej jak wymiana żarówki. Wszystkie prace muszą być wykonane przez niepowiązaną stronę trzecią.

Ale tak długo, jak właściciele planów Solo 401(k) przestrzegają zasad, inwestycje w nieruchomości mogą oferować zdrowe zyski. Z odpowiednią wiedzą i doświadczeniem, inwestorzy mogą uzyskać nawet lepsze zyski dla swoich funduszy emerytalnych niż otrzymają z akcji lub obligacji.

Obraz przez iStock.